8 499 577 04 24
Бесплатная консультация Москва
8 800 511 38 27
Другие регионы РФ

Решение суда о предоставлении и обслуживании карты № 2-3088/2017 ~ М-1722/2017

Смотреть все судебные практики о Взыскание долга по договору займа (расписке)

Дело № 2-3088/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                                            30 мая 2017 г.

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Старченковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Сынковой Н.Ф. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании с Сынковой Н.Ф. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты (№) в размере 119 816,56 рублей, неустойки за период с 18.05.2015 года по 01.05.2016 года в размере 41 935,80 рублей с возмещением понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Требования мотивированы заключением между сторонами в офертно-акцептном порядке смешанного договора (№), включающего в себя договор о карте и договор потребительского кредита, осуществлением Банком кредитования открытого заемщику счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента во исполнение принятых на себя обязательств, неисполнением ответчиком своих обязательств по оплате минимальных платежей, и, как следствие, образованием соответствующей задолженности (л.д. 3-7).

Истец – АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, представителя в судебное заседание не направил, причин неявки суду не сообщил (л.д. 77, 78).

Ответчик - Сынкова Н.Ф., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, из адресованного суду ходатайства просила рассматривать дело в ее отсутствие (л.д. 75, 79).

Согласно положениям статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Истец ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, от предъявленных требований не отказывался. Таким образом, принимая во внимание, что неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, суд не находит препятствий для рассмотрения дела по существу и вынесения решения в отсутствие представителя истца.

Суд, изучив представленные по делу письменные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (статья 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (статья 160 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 ГК РФ:

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ:

1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со статьей 438 ГК РФ:

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).

Смотреть все судебные практики о Взыскание долга по договору займа (расписке)

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Установлено, 06.08.2014 года Сынкова Н.Ф. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия кредитования счета «Русский Стандарт», подтвердив ознакомление с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Сынкова Н.Ф. была ознакомлена, понимала и согласилась, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней договора ПК предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Также Сынкова Н.Ф. согласилась с заключением договора о карте в связи с заключением договора ПК, и просила рассмотреть возможность заключения с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условия и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просила предоставить ей в пользование банковскую карту и открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты. В своем Заявлении Сынкова Н.Ф. указала, что понимает, соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию счета карты. Сынкова Н.Ф. подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна, обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора о карте, и которые она получила на руки (л.д. 15-16).

Рассмотрев указанное Заявление, Банк направил клиенту Индивидуальные условия договора ПК (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. 06.08.2014 года клиент путем передачи собственноручно подписанных Индивидуальных условий в Банк акцептовала указанную оферту. При этом Сынкова Н.Ф. подтвердила получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета «Русский Стандарт», а также что полностью согласна и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать. Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, Банк совершил действия по ее акцепту, открыл Сынковой Н.Ф. счет карты (№) (л.д. 20-23, 30-31).

Таким образом, 06.08.2014 года между сторонами в простой письменной форме был заключен смешанный договор (№), включающий в себя договор о карте и договор потребительского кредита.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту (№). Ответчик в свою очередь 12.08.2014 года активировала полученную карту путем обращения в Банк с соответствующим письменным заявлением и использовала для проведения расходной операции 95 500 рублей кредитных средств. Впоследствии ответчик неоднократно совершала за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием банковской карты, что явились основанием возникновения у нее обязательства по возврату долга и уплате процентов за пользование кредитом (л.д. 13, 30-31).

На основании пунктов 10.2 - 10.4 Условий кредитования счета заемщик обязан не допускать возникновения сверхлимитной задолженности, своевременно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и в порядке и на условиях договора потребительского кредита вернуть Банку кредит.

В соответствии с пунктами 5.1 -.5.2 Условий кредитования счета по окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет - выписку, содержащую в себе информацию о сумме основного долга, сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода, по окончании которого составлен такой счет-выписка и процентах за пользование кредитом, выставленных Банком к оплате; информацию необходимую для того, чтобы заемщик мог воспользоваться льготным периодом, иную информацию по усмотрению Банка.

При заключении договора о карте стороны в пункте 4.2 Условий пришли к согласию, что кредит предоставляется Банком Заемщику в соответствии со статьей 850 ГК РФ – в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления: 4.2.1 расходных операций, совершаемых / совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товаром (имущества / работ / услуг / результатов интеллектуальной деятельности), осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; 4.2.2 расходных операций, совершаемых посредством Систем ДО либо банкомата Банка; 4.2.3 переводов на основании распоряжения заемщика для оплаты стоимости услуг «Подписка», 4.2.4 иных операций, если в отношении таких операций Банк и заемщик на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

В пунктах 4, 6 Индивидуальных условий сторонами согласовано, что размер процентов за пользование кредитом составляет 36 % годовых, минимальный платеж равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1) 3 % от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, по окончанию которого определяется минимальный платеж; 2) сумма сверхлимитной задолженности; 3) сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов за пользование кредитом; 4) сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий расчетный период; 5) неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности (л.д. 20-23).

В рамках договора о карте стороны договорились о применении Тарифного плана ТП 10-н, с содержанием которого Сынкова Н.Ф. была ознакомлена и согласна при заключении договора (л.д. 14, 15-16, 24-27).

Между тем ответчик недобросовестно исполняла свои обязанности по оплате минимальных платежей, допустив по состоянию на 18.04.2015 года просрочку в размере 96 222,26 рублей основного долга, 3 891,07 рублей процентов, 17 103,23 рублей просроченных процентов, 400 рублей плат и комиссии, что следует из выписки по счету и подробному перечню операций по нему (л.д. 30-31, 33).

В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита до выставления ЗСВ при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом Банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности (не включая начисленную неустойку), неустойка начисляется с даты возникновения просрочки по оплате просроченных процентов за пользование кредитом (включительно) либо до дня оплаты ЗСВ (включительно) (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

Сынковой Н.Ф. за период с 09.01.2015 года по 17.05.2015 года Банком начислена неустойка за пропуск оплаты ежемесячного платежа в общем размере 2 200 рублей, что отвечает договорным условиям и имеющимся в материалах дела сведениям по кредиту (л.д. 30-31).

Внеочередным Общим собранием акционеров ЗАО «Банк Русский Стандарт» (протокол (№) от 15.09.2014 года) внесены изменения в Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт», в том числе в отношении наименования банка, которое изменено на АО «Банк Русский Стандарт», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица 11.11.2014 года за ГРН (№)

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 7.1 Условий срок погашения задолженности, в том числе срок возврата кредита определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 (тридцати) дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления заемщику.

Согласно пункту 7.3 Условий сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности, и подлежит оплате Заемщиком в полном объеме не позднее даты дня оплаты ЗСВ.

В связи с тем, что ответчик не исполняла обязанность по оплате минимальных платежей надлежащим образом, Банк 18.04.2015 года потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности в размере 119 816,56 рублей, состоящей из 96 222,26 рублей задолженности по основному долгу, 21 394,30 рублей выставленных плат, процентов, комиссий, 2 200 рублей неустойки, направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку (л.д. 32).

Включение Банком сумм выставленных плат, процентов, комиссий и неустойки в общую сумму задолженности по заключительному счету-выписке и соответственно в сумму основного долга по договору суд находит правомерным и обоснованным, поскольку в связи с отсутствием денежных средств на счете заемщика Банк производил кредитование счета на основании статьи 850 ГК РФ.

Между тем, выставленная к оплате задолженность ответчиком в указанный Банком срок до 17.05.2015 года оплачена не была и согласно выписке по счету ответчика и представленному расчету задолженности является непогашенной до настоящего времени в выставленной к оплате сумме (л.д. 8-9, 30-31).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий после выставления ЗСВ и при наличии задолженности после дня оплаты ЗСВ (не включая ранее начисленную неустойку) Банк взимает неустойку в размере 0,1 % на сумму такой задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей на днем оплаты ЗСВ, и до дня полного погашения такой задолженности.

Учитывая, что срок просрочки обязательства Сынковой Н.Ф. по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке по состоянию на 01.05.2016 года составил 350 дней, Банк начислил на сумму неисполненных в срок обязательств неустойку в сумме 41 935,80 рублей.

Таким образом, сумма задолженности Сынковой Н.Ф. по договору о карте составила 119 816,56 рублей основного долга и 41 935,80 рублей неустойки за просрочку оплаты Заключительного Счета-выписки.

Расчет задолженности ответчика судом проверен, арифметически верен, соответствуют требованиям закона и условиям заключенного между сторонами договора, представленной в материалы дела информации, в связи с чем, сомнений в его правильности у суда не возникает. Учитывая отсутствие в материалах дела доказательств погашения заявленной к взысканию задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований Банка.

При этом согласно нормам статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Из положений указанной статьи и других положений ГК РФ следует, что с учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью неустойки последствиям нарушения обязательства понимается выплата кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

В соответствии с пунктами 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Сопоставив суммы непогашенной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом с суммами штрафных санкций, при этом принимая во внимание то, что установленная договором неустойка за нарушение срока оплаты заключительного требования составляет 0,1% за каждый день просрочки (36,5% годовых), что значительно превышает среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц, представляющую собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, учитывая фактические обстоятельства дела и исходя из запрета гражданского права извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, закрепленного в статье 1 ГК РФ, суд находит соразмерной последствиям нарушения обязательства неустойку за неуплату выставленной к оплате задолженности в ЗСВ в размере 12 000 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

АО «Банк Русский Стандарт» по платежным поручениям (№) от 06.04.2017 года и (№) от 03.07.2015 года по правилам статьи 333.19 НК РФ при подаче иска оплачено 4 435,05 рублей государственной пошлины (л.д. 11, 12).

Учитывая частичное удовлетворение иска, обусловленное снижением неустойки, не влияющим на пропорциональное распределение судебных расходов, уплаченная истцом сумма государственной пошлины подлежит ему возврату за счет средств ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Сынковой Н.Ф. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с Сынковой Н.Ф. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» 119 816,56 рублей задолженности по договору (№) года от 06.08.2014 года, 12 000 рублей неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, 4 435,05 рублей государственной пошлины в порядке возврата, а всего 136 251,61 рублей.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                                                                                                  Маркина Г.В.

Юридическая консультация при поддержке МинЮст России бесплатно!
Юридическая консультация при поддержке МинЮст России бесплатно! Консультация по гражданским делам Акция в январе! 2000 рублей бесплатно
Схема работы
  • 01

    Бесплатная консультация

  • 02

    Заключение договора

  • 03

    Представительство в суде

  • 04

    Победное решение

Бесплатная юридическая консультация
+7
Задать вопрос Юрист перезвонит в течение 5 минут
Нажимая кнопку «Задать вопрос», вы принимаете условия
политики обработки персональных данных.

Заявка успешно отправлена!

В ближайшее время с вами свяжется наш юрист и проконсультирует вас.