Решение суда о предоставлении и обслуживании карты № 2-2950/2017 ~ М-1582/2017

Дело № 2-2950/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                                            19 мая 2017 г.

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Стуровой Т.В.,

с участием представителя истца – Малыхиной Е.Л., действующей на основании доверенности от 05.10.2016 года,

ответчика – Черкасских Л.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Черкасских Л.Д. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании с Черкасских Л.Д. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты (№) в размере 107 926,24 рублей, неустойки за период с 11.04.2015 года по 01.02.2016 года в размере 32 054,09 рублей с возмещением понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Требования мотивированы заключением между сторонами в офертно-акцептном порядке смешанного договора (№), включающего в себя договор о карте и договор потребительского кредита, осуществлением Банком кредитования открытого заемщику счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента во исполнение принятых на себя обязательств, неисполнением ответчиком своих обязательств по оплате минимальных платежей, и, как следствие, образованием соответствующей задолженности (л.д. 4-8).

В судебном заседании представитель истца – Малыхина Е.Л., действующая на основании доверенности от 05.10.2016 года, заявленные требования по изложенным в иске доводам и основаниям поддержала в полном объеме.

Ответчик – Черкасских Л.Д., не оспаривая по существу наличие основного долга, неустойку в выставленном Банком размере 32 054,09 рублей, указав на ее несоразмерность последствиям нарушенного обязательства, просила снизить.

Суд, заслушав стороны, изучив представленные по делу письменные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (статья 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (статья 160 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 ГК РФ:

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ:

1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со статьей 438 ГК РФ:

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Установлено, 10.07.2014 года Черкасских Л.Д. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия кредитования счета «Русский Стандарт», подтвердив ознакомление с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Черкасских Л.Д. была ознакомлена, понимала и согласилась, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней договора ПК предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Также Черкасских Л.Д. согласилась с заключением договора о карте в связи с заключением договора ПК, и просила рассмотреть возможность заключения с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условия и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просила предоставить ей в пользование банковскую карту и открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты. В своем Заявлении Черкасских Л.Д. указала, что понимает, соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию счета карты. Черкасских Л.Д. подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна, обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора о карте, и которые она получила на руки (л.д. 23-24).

Рассмотрев указанное Заявление, Банк направил клиенту Индивидуальные условия договора ПК (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. 10.07.2014 года клиент путем передачи собственноручно подписанных Индивидуальных условий в Банк акцептовала указанную оферту. При этом Черкасских Л.Д. подтвердила получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета «Русский Стандарт», а также что полностью согласна и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать. Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, Банк совершил действия по ее акцепту, открыл Черкасских Л.Д. счет карты (№) (л.д. 18-21, 29-30).

Таким образом, 10.07.2014 года между сторонами в простой письменной форме был заключен смешанный договор (№), включающий в себя договор о карте и договор потребительского кредита.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту (№). Ответчик в свою очередь 16.07.2014 года активировала полученную карту путем обращения в Банк с соответствующим письменным заявлением и использовала для проведения расходной операции 95 000 рублей кредитных средств, что явилось основанием возникновения у нее обязательства по возврату долга и уплате процентов за пользование кредитом (л.д. 14, 29-30).

На основании пунктов 10.2 - 10.4 Условий кредитования счета заемщик обязан не допускать возникновения сверхлимитной задолженности, своевременно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и в порядке и на условиях договора потребительского кредита вернуть Банку кредит.

В соответствии с пунктами 5.1 -.5.2 Условий кредитования счета по окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет - выписку, содержащую в себе информацию о сумме основного долга, сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода, по окончании которого составлен такой счет-выписка и процентах за пользование кредитом, выставленных Банком к оплате; информацию необходимую для того, чтобы заемщик мог воспользоваться льготным периодом, иную информацию по усмотрению Банка.

При заключении договора о карте стороны в пункте 4.2 Условий пришли к согласию, что кредит предоставляется Банком зЗаемщику в соответствии со статьей 850 ГК РФ – в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления: 4.2.1 расходных операций, совершаемых / совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товаром (имущества / работ / услуг / результатов интеллектуальной деятельности), осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; 4.2.2 расходных операций, совершаемых посредством Систем ДО либо банкомата Банка; 4.2.3 переводов на основании распоряжения заемщика для оплаты стоимости услуг «Подписка», 4.2.4 иных операций, если в отношении таких операций Банк и заемщик на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

В пунктах 4, 6 Индивидуальных условий сторонами согласовано, что размер процентов за пользование кредитом составляет 36 % годовых, минимальный платеж равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1) 3 % от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, по окончанию которого определяется минимальный платеж; 2) сумма сверхлимитной задолженности; 3) сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов за пользование кредитом; 4) сумма неустойки, подлежащей уплате за соответствующий расчетный период; 5) неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности (л.д. 18-21).

В рамках договора о карте стороны договорились о применении Тарифного плана ТП 10-н, с содержанием которого Черкасских Л.Д. была ознакомлена и согласна при заключении договора (л.д. 23—24, 25-28).

Между тем ответчик недобросовестно исполняла свои обязанности по оплате минимальных платежей, допустив по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) просрочку в размере 89 192,12 рублей основного долга, 5 190,25 рублей процентов, 13 543,87 рублей просроченных процентов, что следует из выписки по счету и подробному перечню операций по нему (л.д. 29-30, 32).

Внеочередным Общим собранием акционеров ЗАО «Банк Русский Стандарт» (протокол (№) от 15.09.2014 года) внесены изменения в Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт», в том числе в отношении наименования банка, которое изменено на АО «Банк Русский Стандарт», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица 11.11.2014 года за ГРН (№)

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 7.1 Условий срок погашения задолженности, в том числе срок возврата кредита определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 (тридцати) дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления заемщику.

Согласно пункту 7.3 Условий сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности, и подлежит оплате Заемщиком в полном объеме не позднее даты дня оплаты ЗСВ.

В связи с тем, что ответчик не исполняла обязанность по оплате минимальных платежей надлежащим образом, Банк 11.03.2015 года потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности в размере 107 926,24 рублей, состоящей из 89 192,12 рублей задолженности по основному долгу, 18 734,12 рублей выставленных плат, процентов, комиссий, направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку (л.д. 31).

Между тем, выставленная к оплате задолженность ответчиком в указанный Банком срок до 10.04.2015 года оплачена не была и согласно выписке по счету ответчика и представленному расчету задолженности является непогашенной до настоящего времени в выставленной к оплате сумме (л.д. 9-10, 31).

В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Учитывая, что срок просрочки обязательства Черкасских Л.Д. по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке по состоянию на 01.02.2016 года составил 297 дней, Банк начислил на сумму неисполненных в срок обязательств неустойку в сумме 32 054,09 рублей.

Таким образом, сумма задолженности Черкасских Л.Д. по договору о карте составила 107 926,24 рублей основного долга и 32 054,09 рублей неустойки за просрочку оплаты Заключительного Счета-выписки.

Расчет задолженности ответчика судом проверен, арифметически верен, соответствуют требованиям закона и условиям заключенного между сторонами договора, представленной в материалы дела информации, в связи с чем, сомнений в его правильности у суда не возникает. Учитывая отсутствие в материалах дела доказательств погашения заявленной к взысканию задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований Банка.

При этом согласно нормам статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Из положений указанной статьи и других положений ГК РФ следует, что с учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью неустойки последствиям нарушения обязательства понимается выплата кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

Сопоставив суммы непогашенной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом с суммами штрафных санкций, при этом принимая во внимание то, что установленная договором неустойка за нарушение срока оплаты заключительного требования составляет 0,1% за каждый день просрочки (36,5% годовых), что значительно превышает среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц, представляющую собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а также учитывая фактические обстоятельства дела, возражения ответчика, и исходя из запрета гражданского права извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, закрепленного в статье 1 ГК РФ, суд находит соразмерной последствиям нарушения обязательства неустойку за неуплату выставленной к оплате задолженности в заключительном требовании в размере 8 000 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

АО «Банк Русский Стандарт» по платежным поручениям (№) от 30.03.2017 года и (№) от 28.05.2015 года по правилам статьи 333.19 НК РФ при подаче иска оплачено 3 999,61 рублей государственной пошлины (л.д. 12, 13).

Учитывая частичное удовлетворение иска, обусловленное снижением неустойки, не влияющим на пропорциональное распределение судебных расходов, уплаченная истцом сумма государственной пошлины подлежит ему возврату за счет средств ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Черкасских Л.Д. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с Черкасских Л.Д. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» 107 926,24 рублей задолженности по договору (№) года от 10.07.2014 года, 8 000 рублей неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, 3 999,61 рублей государственной пошлины в порядке возврата, а всего 119 925,85 рублей.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                                                                                                  Маркина Г.В.