Дело № 2-2619/17
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Воронеж 20 апреля 2017 г.
Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:
председательствующего судьи Маркиной Г.В.,
при секретаре Стуровой Т.В.,
с участием представителя ответчика – Бенда Н.А., действующей на основании доверенности от 27.12.2016 года,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Бородиной В.П. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании с Бородиной В.П. задолженности по кредитному договору (№) в размере 85 738,69 рублей, неустойки в размере 35 495,82 рублей с возмещением понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины.
Требования мотивированы заключением между сторонами 26.06.2013 года в офертно-акцептном порядке договора о карте (№), осуществлением Банком кредитования открытого заемщику карточного счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента во исполнение принятых на себя обязательств, неисполнением ответчиком своих обязательств по оплате минимальных платежей, и, как следствие, образованием соответствующей задолженности (л.д. 6-9).
Истец – АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, представителя в судебное заседание не направил, причин неявки суду не сообщил (л.д. 75, 76).
Представитель ответчика – Бенда Н.А., действующая на основании доверенности от 27.12.2016 года, по существу не оспаривая наличие и размер основной задолженности доверителя в сумме 85 738,69 рублей, с требованием о взыскании неустойки не согласилась, указав на неполучение заемщиком заключительного требования.
Ответчик – Бородина В.П., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, обеспечив явку своего представителя, из адресованного суду заявления просила рассматривать дело в ее отсутствие (л.д. 77, 79).
Согласно положениям статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Истец ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, от предъявленных требований не отказывался. Таким образом, принимая во внимание, что неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, суд не находит препятствий для рассмотрения дела по существу и вынесения решения в отсутствие представителя ответчика.
Суд, заслушав представителя ответчика, изучив представленные по делу письменные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.
Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ:
1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (статья 161 ГК РФ).
Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (статья 160 ГК РФ).
Согласно статье 432 ГК РФ:
1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 434 ГК РФ:
1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 435 ГК РФ:
1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии со статьей 438 ГК РФ:
1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).
Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78В силу части 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Установлено, 26.06.2013 года Бородина В.П. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте Бородина В.П. просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета (л.д. 18-19).
В своем Заявлении Бородина В.П. указала, что понимает, соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию счета карты. Бородина В.П. подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна, обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора о карте, и которые она получила на руки.
Рассмотрев предложение клиента, изложенное в совокупности документов (Заявлении от 26.06.2013 года, Условиях и Тарифах) Банк совершил действия по принятию оферты (акцепт), открыл Бородиной В.П. счет карты (№). Таким образом, 26.06.2013 года между сторонами в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», которому присвоен (№).
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.
Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту (№), которую ответчик активировала 26.06.2013 года путем обращения в Банк с соответствующим письменным заявлением (л.д. 15), и использовала 16.12.2014 года Бородина В.П. при совершении расходной операции на 70 000 рублей (л.д. 28).
На основании пункта 9.11 Условий ответчик обязалась своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.
Согласно пунктами 6.7 и 6.12 Условий по окончании каждого расчетного периода Банк формирует Счет - выписку, содержащую в себе информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода; баланс на начало и конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; дату окончания льготного периода, прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения клиента. Счет - выписка передается Банком клиенту.
Как следует из пункта 6.14 Условий, в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.
Между тем ответчик недобросовестно исполняла свои обязанности по оплате минимальных платежей, допустив по состоянию на 08.07.2015 года просрочку в размере 69 239,43 рублей основного долга, 2 663,35 рублей процентов, 10 335,91 рублей просроченных процентов, что следует из выписки по счету и подробному перечню операций по нему (л.д. 28, 30).
В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно пункту 6.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в случае если в срок, установленный в Счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. При этом в частности за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.
Бородиной В.П. за период с 01.04.2015 года по 08.07.2015 года Банком начислена неустойка за неоплату обязательного платежа в общем размере 3 500 рублей, что отвечает договорным условиям и имеющимся в материалах дела сведениям по кредиту (л.д. 30).
Внеочередным Общим собранием акционеров ЗАО «Банк Русский Стандарт» (протокол (№) от 15.09.2014 года) внесены изменения в Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт», в том числе в отношении наименования банка, которое изменено на АО «Банк Русский Стандарт», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица 11.11.2014 года за ГРН 3147711014471.
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.
В связи с тем, что ответчик не исполняла обязанность по оплате минимальных платежей надлежащим образом, Банк сформировал 08.07.2015 года Заключительный счет-выписку на задолженность в размере 85 738,69 рублей, состоящую из 69 239,43 рублей основной задолженности, 12 999,26 рублей выставленных процентов, 3 500 рублей неустойки (л.д. 29).
Включение Банком сумм выставленных процентов и неустойки в общую сумму задолженности по заключительному счету-выписке и соответственно в сумму основного долга по договору суд находит правомерным и обоснованным, поскольку в связи с отсутствием денежных средств на счете заемщика Банк производил кредитование счета на основании статьи 850 ГК РФ.
Согласно пункту 6.2 Условий кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со статьей 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: 6.2.1 расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств, 6.2.2 оплаты клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссии и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и клиентом в рамках договора), 6.2.3 оплаты клиентом Банку очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «Плати равными частями», 6.2.4 перевода на основании распоряжения Клиента, содержащегося в Заявлении, для оплаты стоимости услуги «Подписка», 6.2.5 иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.
Согласно пункту 6.3 Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Указанная в заключительном Счете-Выписке сумма основной задолженности заемщиком не оплачена и до настоящего времени является не погашенной.
Расчет основной задолженности ответчика судом проверен, арифметически верен, соответствуют требованиям закона и условиям договора о карте, представленной в материалы дела информации, сомнений в его правильности у суда не возникает.
Поскольку доводы истца и обстоятельства в отношении основного долга, на которые он ссылается, в ходе судебного разбирательства нашли свое подтверждение ответчиком, доказательств погашения имеющейся задолженности по основному долгу не представлено, суд не находит правовых оснований для отказа в удовлетворении заявленных Банком требований о взыскании с заемщика 85 738,69 рублей. Однако требование Банка о взыскании с ответчика неустойки аргументированным признать не представляется возможным ввиду следующего.
На основании п. 6.29 Условий, согласно которой за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки, Банк за период с 08.08.2015 года по 01.03.2016 года начислил Бородиной В.П. неустойку в размере 35 738,69 рублей (л.д. 10-11).
При этом в соответствии с п. 6.23 Условий, предусматривающим обязанность Клиента погасить задолженность в полном объеме в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком заключительного счета-выписки, определено, что днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Пунктами 6.7.1-6.7.4 Условий предусмотрено, что счет-выписка выдается Клиенту в Банке на бумажном носителе, при личном обращении Клиента в Банк.
Счет-выписка направляется Клиенту в электронной форме по адресу электронной почты Клиента при условии. Что Клиент в Заявлении либо в Заявлении о предоставлении услуги «ИНФО М@IL» обратился к Банку с просьбой направлять по адресу электронной почты Клиента документы, передача/вручение/выставление/направление Клиенту которых предусмотрены заключенными между Клиентом и Банком сделками. Счет-выписка направляется Банком Клиенту по адресу электронной почты, который указан Клиентом в Заявлении либо Заявлении о предоставлении услуги «ИНФО М@IL» или в ином документе, предоставленном Клиентом в Банк и составленном по форме Банка (при этом Счет-выписка направляется по адресу электронной почты, указанному в документе, поступившем в Банк позднее остальных документов).
Счет-выписка размещается Банком в электронной форме с использованием Системы ДБО в Интернет-банке при условии наличия заключенного и действующего между Банком и Клиентом Договора ДБО. Счет-выписка размещается Банком в Интернет-банке в разделе «Карты».
Счет-выписка направляется Клиенту на бумажном носителе почтовым отправлением по адресу фактического проживания Клиента при условии, что Клиент в Заявлении либо в Заявлении о почтовом направлении Счетов-выписок обратился к Банку с просьбой направлять по адресу фактического проживания Клиента Счета-выписки. Счет-выписка направляется Банком Клиенту по адресу фактического проживания Клиента, который указан Клиентом в Заявлении либо в Заявлении о почтовом направлении Счетов-выписок или в ином документе, предоставленном Клиентом в Банк и составленном по форме Банка (при этом Счет-выписка направляется по адресу фактического проживания Клиента, указанному в документе, поступившем в Банк позднее остальных документов). При этом в случае отсутствия у Клиента Задолженности перед Банкоми отсутствия в течение Расчетного периода расходных Операций, отраженных по Счету, за исключением расходной Операции по оплате платы за направление Клиенту Счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением. Счет-выписка Клиенту на бумажном носителе почтовым отправлением по адресу фактического проживания Клиента по окончании такого Расчетного периода не направляется.
Дополнительно к указанным выше способам получения Счетов-выписок Клиент вправе получить информацию, содержащуюся в Счете-выписке, устно, обратившись в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт (при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа).
Бородина В.П. в анкете на получение карты желания по получение документов и информации от Банка на адрес электронной почты (услуга «ИНФО М@IL») или почтовым отправлением по адресу фактического проживания не изъявляла. Сведений о заключении между сторонами договора дистанционного банковского обслуживания суду не представлено. Следовательно, принимая во внимани, что Заключительный Счет-выписка является по своей природе разновидностью Счета-выписки, и к нему должны применяться способы передачи Клиенту, предусмотренные п.п. 6.7.1-6.7.4 Условий, заключительное требование Банка могло быть выдано Клиенту способом, предусмотренным п. 6.7.1 Условий.
Определением судьи от 13.03.2017 года в порядке подготовки гражданского дела к судебному разбирательству истцу разъяснялось о необходимости доказать те факты, на которые он ссылается в своем исковом заявлении. Вместе с тем, доказательств осведомленности заемщика о формировании Банком заключительного счета-выписки в опровержение утверждений ответчика о неполучении такового материалы дела не содержат, что исключает возможность установления обоснованности начисления заемщику предусмотренной п. 6.29 Условий меры ответственности.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
АО «Банк Русский Стандарт» по платежным поручениям (№) от 03.03.2017 года и (№) от 22.10.2015 года по правилам статьи 333.19 НК РФ при подаче иска оплачено 3 624,69 рублей государственной пошлины (л.д. 12, 13).
Учитывая результат рассмотрения дела, уплаченная истцом сумма государственной пошлины подлежит ему возврату за счет средств ответчика в размере 2 772 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Бородиной В.П. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.
Взыскать с Бородиной В.П. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте (№) от 26.06.2013 года в размере 85 738,69 рублей, государственную пошлину в порядке возврата в размере 2 772 рублей, а всего 88 510,69 рублей.
В оставшейся части иск оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.
Судья Маркина Г.В.