Дело № 2-2367/17
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Воронеж 07 апреля 2017 г.
Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:
председательствующего судьи Маркиной Г.В.,
при секретаре Стуровой Т.В.,
с участием представителя истца – Малыхиной Е.Л., действующей на основании доверенности от 05.10.2016 года,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Микитчик Э.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании с Микитчик Э.А. задолженности по договору о карте (№) в размере 207 774,56 рублей, неустойки за период с 03.04.2016 года по 01.08.2016 года в размере 50 281,44 рублей с возмещением понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины.
Требования мотивированы заключением между сторонами в офертно-акцептном порядке договора о карте (№), осуществлением Банком кредитования открытого заемщику счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента во исполнение принятых на себя обязательств, неисполнением ответчиком своих обязательств по оплате минимальных платежей, и, как следствие, образованием соответствующей задолженности (л.д. 4-7).
В судебном заседании представитель истца – Малыхина Е.Л., действующая на основании доверенности от 05.10.2016 года, заявленные требования по изложенным в иске доводам и основаниям поддержала в полном объеме.
Ответчик – Микитчик Э.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, причин неявки суду не сообщила, из адресованного суду ходатайства, не оспаривая по существу наличие непогашенной задолженности в общей сумме 207 774,56 рублей, неустойку в выставленном Банком размере 50 281,44 рублей, указав на его несоразмерность последствиям нарушенного обязательства, просила снизить до 5 000 рублей (л.д. 83).
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.
Суд, заслушав представителя истца, изучив представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующим выводам.
Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ:
1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (статья 161 ГК РФ).
Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (статья 160 ГК РФ).
Согласно статье 432 ГК РФ:
1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 434 ГК РФ:
1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 435 ГК РФ:
1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии со статьей 438 ГК РФ:
1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).
Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу части 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Судом установлено, что 23.06.2007 года Микитчик Э.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором помимо предоставления ей потребительского кредита в определенной сумме, просила рассмотреть возможность заключения с ней Договора о предоставлении и обслуживании карты, на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условия и Тарифах по картам «Русский Стандарт». В рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты Микитчик Э.А. просила выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты (л.д. 25-26).
В своем Заявлении Микитчик Э.А. указала, что понимает, соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию счета карты. Микитчик Э.А. подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна, обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора о карте, и которые она получила на руки.
Рассмотрев предложение клиента, изложенное в совокупности документов (Заявлении от 23.06.2007 года, Условиях и Тарифах) Банк совершил действия по принятию оферты (акцепт), открыл Микитчик Э.А. счет карты (№), заключив тем самым в простой письменной форме Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (№).
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.
Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту (№), которая впоследствии по истечению срока действия была перевыпущена с выдачей ответчику банковской карты (№), которую ответчик активировала 01.11.2010 года путем обращения в Банк с соответствующим письменным заявлением (л.д. 18, 23).
Первая расходная операция с использованием карты за счет кредитных денежных средств была проведена 04.11.2010 года. В дальнейшем заемщик совершала расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что явилось основанием возникновения у нее обязательства по возврату долга и уплате процентов за пользование кредитом (л.д. 41-59).
На основании пункта 7.10 Условий ответчик обязалась своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.
Согласно пункту 4.8 Условий по окончании каждого расчетного периода Банк формирует Счет - выписку, содержащую в себе информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода; баланс на начало и конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; дату окончания льготного периода, прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения клиента. Счет - выписка направляется Банком клиенту.
Как следует из пункта 4.11 Условий, в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.
Между тем ответчик недобросовестно исполняла свои обязанности по оплате минимальных платежей, допустив по состоянию на 03.03.2016 года просрочку в размере 152 810,17 рублей основного долга, 10 521,35 рублей процентов, 26 338,04 рублей просроченных процентов, 13 854,52 рублей плат и комиссий, что следует из выписки по счету и подробному перечню операций по нему (л.д. 33-59, 61-62).
В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно пункту 4.14 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в случае если в срок, установленный в Счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. При этом в частности за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами, предоставленными в материалы дела на л.д. 90-94.
Микитчик Э.А. за период с 05.07.2015 года по 02.04.2016 года Банком начислена неустойка за неоплату обязательного платежа в общем размере 4 250,48 рублей, что отвечает договорным условиям и имеющимся в материалах дела сведениям по кредиту (л.д. 61-62).
Начисление Банком ответчику соответствующих штрафов и в связи с отсутствием денежных средств на его счете осуществление кредитования счета на сумму начисленных штрафов при просрочке Микитчик Э.А. уплаты минимальных платежей с учетом условий спорного кредитного договора, предусматривающего, что в случае недостатка денежных средств на счете Микитчик Э.А. Банк осуществляет кредитование счета в соответствии с положениями пункта 1 статьи 850 ГПК РФ, суд находит правомерным, относя тем самым указанные санкции к сумме основного долга заемщика.
Внеочередным Общим собранием акционеров ЗАО «Банк Русский Стандарт» (протокол (№) от 15.09.2014 года) внесены изменения в Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт», в том числе в отношении наименования банка, которое изменено на АО «Банк Русский Стандарт», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица 11.11.2014 года за ГРН (№).
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 4.18 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Согласно пункту 4.19 Условий сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности, и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положений пункта 4.18 Условий.
В связи с тем, что ответчик не исполняла обязанность по оплате минимальных платежей надлежащим образом, Банк 03.03.2016 года потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности в размере 207 774,56 рублей, состоящей из 152 810,17 рублей основной задолженности, 50 713,91 рублей выставленных плат, процентов, комиссий, 4 250,48 рублей неустойки, направив в адрес ответчика заключительный Счет-выписку (л.д. 60).
Вместе с тем, задолженность ответчиком в указанный Банком срок до 02.04.2016 года оплачена не была, и согласно выписке по счету ответчика и представленному расчету задолженности является непогашенной до настоящего времени в выставленной к оплате сумме.
В соответствии с п. 4.25 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном Заключительном Счете-выписке), Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности, указанной в таком заключительном счете –выписке, за каждый календарный день просрочки.
Учитывая, что срок просрочки обязательства Микитчик Э.А. по оплате суммы задолженности, указанной в ЗСВ по состоянию на 01.08.2016 года составил 121 день, Банк начислил на сумму неисполненных в срок обязательств неустойку в сумме 50 281,44 рублей.
Таким образом, сумма задолженности Микитчик Э.А. по договору о карте составила 258 056 рублей, из которых 207 774,56 рублей непогашенный кредит, 50 281,44 рублей неустойка за просрочку оплаты ЗСВ.
Расчет задолженности ответчика судом проверен, арифметически верен, соответствуют требованиям закона и условиям договора о карте, представленной в материалы дела информации, сомнений в его правильности у суда не возникает.
Учитывая отсутствие в материалах дела доказательств погашения заявленной к взысканию задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований Банка.
При этом согласно нормам статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Из положений указанной статьи и других положений ГК РФ следует, что с учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью неустойки последствиям нарушения обязательства понимается выплата кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.
Сопоставив суммы непогашенной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом с суммами штрафных санкций, учитывая возражения ответчика, при этом исходя из запрета гражданского права извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, закрепленного в статье 1 ГК РФ, суд находит соразмерной последствиям нарушения обязательства неустойку в размере 5 000 рублей.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
АО «Банк Русский Стандарт» по платежным поручениям (№) от 07.02.2017 года, (№) от 05.05.2016 года по правилам статьи 333.19 НК РФ при подаче иска оплачено 5 780,56 рублей государственной пошлины (л.д. 16, 17).
Учитывая частичное удовлетворение иска, обусловленное снижением неустойки, не влияющим на пропорциональное распределение судебных расходов, уплаченная истцом сумма государственной пошлины подлежит ему возврату за счет средств ответчика в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Микитчик Э.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.
Взыскать с Микитчик Э.А. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте (№) от 23.06.2007 года в размере 207 774,56 рублей, неустойку в размере 5 000 рублей, государственную пошлину в порядке возврата в размере 5 780,56 рублей, а всего 218 555,12 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.
Судья Маркина Г.В.