Решение суда о предоставлении и обслуживании карты № 2-2268/2017 ~ М-749/2017

Дело № 2-2268/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                                       10 апреля 2017 г.

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Стуровой Т.В.,

с участием ответчика – Андреева А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Андрееву А.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании с Андреева А.С. задолженности по кредитному договору (№) в размере 129 745,72 рублей с возмещением понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Требования мотивированы заключением между сторонами 28.07.2012 года в офертно-акцептном порядке договора о карте (№), осуществлением Банком кредитования открытого заемщику карточного счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента во исполнение принятых на себя обязательств, неисполнением ответчиком своих обязательств по оплате минимальных платежей, и, как следствие, образованием соответствующей задолженности (л.д. 4-6).

Истец – АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, из адресованного суду заявления просил рассматривать дело в отсутствие его представителя (л.д. 6).

Ответчик - Андреев А.С. в судебном заседании, по существу не оспаривая наличие непогашенной задолженности, признал таковую в сумме 114 036,78 рублей, возражая против незаконно начисленных процентов за выдачу наличных денежных средств и неустойки, указав на ее несоразмерность последствиям нарушенного обязательства (л.д. 114-115).

Суд, заслушав ответчика, изучив представленные по делу письменные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (статья 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (статья 160 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 ГК РФ:

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ:

1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со статьей 438 ГК РФ:

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Судом установлено, что 28.07.2012 года Андреев А.С. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте Андреев А.С. просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета (л.д. 10-13).

В своем Заявлении Андреев А.С. указал, что понимает, соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте будут являться действия банка по открытию счета карты. Андреев А.С. подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора о карте, и которые он получил на руки.

Рассмотрев предложение клиента, изложенное в совокупности документов (Заявлении от 28.07.2012 года, Условиях и Тарифах) Банк совершил действия по принятию оферты (акцепт), открыл Андрееву А.С. счет карты (№). Таким образом, 28.07.2012 года между сторонами в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», которому присвоен (№).

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту (№), которую ответчик активировал 22.08.2012 года путем обращения в Банк с соответствующим письменным заявлением (л.д. 17). Первая расходная операция с использованием карты за счет кредитных денежных средств была проведена 07.09.2012 года. В дальнейшем заемщик совершал расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что явилось основанием возникновения у него обязательства по возврату долга и уплате процентов за пользование кредитом (л.д. 28-37).

На основании пункта 9.11 Условий ответчик обязалась своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Согласно пунктами 6.7 и 6.12 Условий по окончании каждого расчетного периода Банк формирует Счет - выписку, содержащую в себе информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода; баланс на начало и конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; дату окончания льготного периода, прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения клиента. Счет - выписка передается Банком клиенту.

Как следует из пункта 6.14 Условий, в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Между тем ответчик недобросовестно исполнял свои обязанности по оплате минимальных платежей, допустив по состоянию на 29.02.2016 года просрочку в размере 96 956,29 рублей основного долга, 7 062,44 рублей процентов, 17 330,99 рублей просроченных процентов, 896 рублей плат и комиссий, что следует из выписки по счету и подробному перечню операций по нему (л.д. 27, 28-37).

В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 6.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в случае если в срок, установленный в Счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. При этом в частности за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

Андрееву А.С. за период с 31.10.2015 года по 30.03.2016 года Банком начислена неустойка за неоплату обязательного платежа в общем размере 7 500 рублей, что отвечает договорным условиям и имеющимся в материалах дела сведениям по кредиту (л.д. 27).

Внеочередным Общим собранием акционеров ЗАО «Банк Русский Стандарт» (протокол (№) от 15.09.2014 года) внесены изменения в Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт», в том числе в отношении наименования банка, которое изменено на АО «Банк Русский Стандарт», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица 11.11.2014 года за ГРН (№).

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 6.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно пункту 6.23 Условий сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности, и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положений пункта 6.22 Условий.

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей надлежащим образом, Банк 29.02.2016 года потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности в размере 129 745,72 рублей, состоящей из 96 956,29 рублей основной задолженности, 25 289,43 рублей выставленных плат, процентов, комиссий, 7 500 рублей неустойки, направив в адрес ответчика заключительный Счет-выписку (л.д. 26).

Включение Банком сумм выставленных плат, процентов, комиссий и неустойки в общую сумму задолженности по заключительному счету-выписке и соответственно в сумму основного долга по договору суд находит правомерным и обоснованным, поскольку в связи с отсутствием денежных средств на счете заемщика Банк производил кредитование счета на основании статьи 850 ГК РФ, что исключает возможность снижения начисленных сумм по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно пункту 6.2 Условий кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со статьей 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: 6.2.1 расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств, 6.2.2 оплаты клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссии и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и клиентом в рамках договора), 6.2.3 оплаты клиентом Банку очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «Плати равными частями», 6.2.4 иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Согласно пункту 6.3 Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Заключенный между сторонами договор о карте в этой части не оспорен и недействительным не признан.

Довод Андреева А.С. о неправомерности взимания Банком комиссий за выдачу наличных денежных средств несостоятелен.

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В статьях 1 и 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций. Кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

В соответствии с пунктом 1.1 Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 24.04.2008 N 318-П, кредитная организация, внутренние структурные подразделения кредитной организации при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.

Плата за снятие наличных условиями заключенного между сторонами договора была предусмотрена и оговорена в Тарифном плане ТП 227/1 (л.д.18-21).

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету, и не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. В случае если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он имеет возможность иным образом использовать банковскую карту. Например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ, услуг данная комиссия с клиента не взимается.

Выставленная к оплате задолженность ответчиком в указанный Банком срок до 30.03.2016 года оплачена не была и согласно выписке по счету ответчика и представленному расчету задолженности является непогашенной до настоящего времени в выставленной к оплате сумме (л.д. 28-37).

Расчет задолженности ответчика судом проверен, арифметически верен, соответствуют требованиям закона и условиям договора о карте, представленной в материалы дела информации, сомнений в его правильности у суда не возникает.

Поскольку доводы истца и обстоятельства, на которые он ссылается, в ходе судебного разбирательства опровергнуты не были, расчет задолженности ответчиком оспорен не был, Андреевым А.С. доказательств погашения имеющейся задолженности не представлено, суд не находит правовых оснований для отказа в удовлетворении заявленных Банком требований.

Указание Андреевым А.С. на ухудшение финансового состояния ввиду потери работы, нахождения на иждивении матери пенсионерки, не может повлиять на сделанные судом выводы, поскольку данные обстоятельства правового значения для разрешения дела не имеют, но могут являться основанием для отсрочки или рассрочки исполнения решения суда по правилам статьи 203 ГПК РФ, о которых ответчик вправе заявить после рассмотрения дела по существу.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

АО «Банк Русский Стандарт» по платежным поручениям (№) от 03.02.2017 года и (№) от 06.05.2016 года по правилам статьи 333.19 НК РФ при подаче иска оплачено 3 794,91 рублей государственной пошлины (л.д. 7, 8).

Учитывая результат рассмотрения дела, уплаченная истцом сумма госпошлины подлежит ему возврату за счет средств ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Андрееву А.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

Взыскать с Андреева А.С. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте (№) от 28.07.2012 года в размере 129 745,72 рублей, государственную пошлину в порядке возврата в размере 3 794,91 рублей, а всего 133 540,63 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                                                                                                  Маркина Г.В.