Решение суда о предоставлении и обслуживании банковской карты № 2-1980/2017 ~ М-1370/2017

дело № 2-1980/2017

изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ярославль

18 мая 2017 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Козлова А.Ю.,

при секретаре Шамариной А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Р.М.Д. о взыскании задолженности по договорам о предоставлении и обслуживании банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Р.М.Д., просило взыскать задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 177957,82 руб., состоящей из суммы основного долга - 143924,27 руб., процентов, комиссий и плат - 34033,55 руб.; по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 900773,33 руб., состоящей из суммы основного долга - 443396,93 руб., процентов, комиссий и плат - 76080,19 руб., неустойки 381296,21 руб.; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 13593,65 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Р.М.Д. обратилась в банк с заявлением-анкетой на получение карты (...), просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Р.М.Д. обратилась в Банк с заявлением-анкетой на получение карты (...), просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты. На основании данных предложений ответчика, истец открыл на имя Р.М.Д. счета карт №, №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферт ответчика, изложенных в заявлениях, тем самым заключил договоры о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. С использованием карты по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Р.М.Д. совершены расходные операции на сумму 347000 руб., в счет погашения кредита ответчиком внесено на счет карты 307100 руб. С использованием карты по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчицей совершены расходные операции на сумму 621000 руб., в счет погашения кредита ответчиком внесено на счет карты 391900 руб. По условиям договора клиент обязан своевременно погашать задолженность, уплачивать банку проценты, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами Банка. Ответчик не исполнил обязанность по внесению на счет минимальных платежей, поэтому Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности: в рамках договора № в размере 177957,82 руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ; в рамках договора № в размере 519477,12 руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность не погашена. В связи с неисполнением Р.М.Д. своих обязательств истцом начислена неустойка в рамках договора № за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 381296,21 руб.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против заочного порядка рассмотрения дела.

Ответчик Р.М.Д., извещенная о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явилась, причин неявки не сообщила.

Суд, руководствуясь ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, принимая во внимание характер заявленных требований, вытекающих из заключенных сторонами договоров, установленных сроков рассмотрения дела, пришел к выводу об отсутствии обстоятельств, препятствующих рассмотрению дела по существу, и посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ № расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем, в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым, осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, которая устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Р.М.Д. в офертно-акцептной форме заключен договор № о предоставлении и обслуживании банковской карты (...) на условиях, включающих в себя элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. По условиям договора банк обязался выпустить на имя ответчика банковскую карту, открыть для ее обслуживания банковский счет, осуществлять кредитование счета карты с лимитом 75000 рублей, с взиманием платы за оказанные банковские услуги, процентов за пользование предоставленными денежными средствами в размере 36% годовых (полная стоимость кредита 42,46% годовых).

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Р.М.Д. в офертно-акцептной форме заключен договор о карте № о предоставлении и обслуживании банковской карты (...) на условиях, включающих в себя элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. По условиям договора банк обязался выпустить на имя ответчика банковскую карту, открыть для ее обслуживания банковский счет, осуществлять кредитование счета карты с лимитом 450000 рублей, с взиманием платы за оказанные банковские услуги, процентов за пользование предоставленными денежными средствами в размере 28% годовых (полная стоимость кредита 32.76% годовых).

При подаче в банк заявлений на получение карт Р.М.Д. своей подписью подтвердила, что в рамках договоров о предоставлении и обслуживании карт она ознакомлена и полностью согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт (...) и Тарифами по картам (...), ознакомлена с информацией о полной стоимости кредитов, предоставляемых в рамках договоров о карте, согласна с размером процентной(ых) ставки(ок) по кредиту, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, получила по одному экземпляру указанных Условий и Тарифов на руки.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3 ст. 810 ГК РФ).

По условиям заключенных сторонами договоров ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами. Погашение задолженности должно быть осуществлено путем размещения денежных средств на счете карты (п. 5.14 Условий по картам) и их списание Банком в безакцептном порядке.

В целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с договорами о карте ежемесячно размещать на счете карты денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Во исполнение обязательств по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ банк выпустил и ДД.ММ.ГГГГ выдал ответчику банковскую карту (...), карта активирована ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение обязательств по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ банк выпустил и ДД.ММ.ГГГГ выдал ответчику банковскую карту (...), карта активирована ДД.ММ.ГГГГ.

Выписками по счетам карт подтверждается, что с использованием карты по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Р.М.Д. совершены расходные операции на сумму 347000 руб., в счет погашения кредита ответчиком внесено на счет карты 307100 руб.; с использованием карты по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчицей совершены расходные операции на сумму 621000 руб., в счет погашения кредита ответчиком внесено на счет карты 391900 руб.

При этом по договору № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было начислено процентов, комиссий и иных плат на общую сумму 138057,82 руб. По договору № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было начислено процентов, комиссий и иных плат на общую сумму 290377,12 руб.

Срок возврата задолженности по карте определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счета-выписки (пункт 5.22 Условий по картам).

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ стороны вправе предусмотреть санкции за ненадлежащее исполнение обязательства, в частности в виде выплаты определенной денежной суммы в случае просрочки исполнения.

Истец на основании п. 5.22 условий по картам потребовал от Р.М.Д. досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в рамках договора № в размере 177957,82 руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ; в рамках договора № в размере 519477,12 руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

При этом банк предупредил ответчика о начислении неустойки в размере 0,2% от суммы счета-выписки за каждый день просрочки погашения долга (пункт 5.28 Условий по картам).

Ответчик условия кредитных договоров надлежащим образом не исполняет, не возвращает суммы основного долга и не уплачивает проценты за пользование кредитами в установленном размере, в связи с чем, образовалась задолженность перед банком, размер которой по договору о банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 177957,82 руб., в том числе сумма основного долга - 143924,27 руб., проценты, комиссии и платы - 34033,55 руб.; по договору о банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 900773,33 руб., в том числе сумма основного долга - 443396,93 руб., проценты, комиссии и платы - 76080,19 руб., неустойка 381296,21 руб.

Требования банка о досрочном исполнении обязательств до настоящего времени ответчиком не исполнены.

Суд соглашается с представленными истцом расчетами задолженности, поскольку они соответствуют условиям кредитных договоров, ответчиком не оспорены.

В то же время, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Оценивая размер начисленной по договору № и заявленной к взысканию неустойки за неисполнение требования о досрочном возврате задолженности, суд учитывает характер допущенного нарушения обязательств, размер процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита, которая не относится к числу низких процентных ставок в сфере кредитования, в значительной мере компенсирует последствия, вызванные нарушением кредитных обязательств, отсутствие у банка существенных убытков в результате допущенного ответчиком нарушения обязательств. С учетом указанных обстоятельств суд приходит к выводу о явной несоразмерности начисленного размера неустойки допущенным нарушениям обязательств ответчиком по кредитному договору и, исходя из принципа разумности, снижает сумму подлежащей взысканию с ответчика неустойки по договору о банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ с 381296,21 руб. до 50000 руб.

Таким образом, поскольку до настоящего времени ответчиком задолженность по договорам не погашена, сроки платежей в погашение кредитов нарушены, с ответчика в пользу банка следует взыскать задолженность по договору о банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 177957,82 руб.; по договору о банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 569477,12 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Р.М.Д. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе основной долг в размере 143924,27 руб., проценты, комиссии и платы в размере 34033,55 руб., а всего 177957 рублей 82 копейки.

Взыскать с Р.М.Д. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе основной долг в размере 443396,93 руб., проценты, комиссии и платы в размере 76080,19 руб., неустойку в размере 50000 руб., всего 569477 рублей 12 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Р.М.Д. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 13593 рубля 65 копеек.

Ответчик вправе подать в Кировский районный суд г. Ярославля заявление об отмене настоящего заочного решения суда в течение семи дней со дня получения им копии этого решения.

По истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда оно может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья                                    А.Ю. Козлов