Решение суда о кредитовании, признании незаконными действия банка по взысканию комиссии за обслуживание счета, отмене штрафа и процентов № 2-2138/2017 ~ М-1759/2017

Дело № 2-2138\2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2017 года г. Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону

в составе:

председательствующего судьи Соколовой И.А.

при секретаре Сокирко Е.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, встречному исковому требованию ФИО1 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании ничтожным соглашения о кредитовании, признании незаконными действия банка по взысканию комиссии за обслуживание счета, отмене штрафа и процентов

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском, указывая, что 04.12.2013 года между Банком и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № №. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 руб. На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров от 12.11.2014 года ОАО «Альфа-банк» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк» №.1 от 22.11.2013 года, а так же в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000 руб., с условием уплаты процентов в размере 19,90% годовых, возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по возврату ежемесячных платежей не исполняет. Задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 113529,87 руб., из которых: просроченный основной долг – 97918,64 руб., начисленные проценты - 5420,03 руб., неустойка – 2 800 руб., комиссия за обслуживание счета в сумме 7391,20 руб. Задолженность образовалась за период с 24.03.2015 г. по 22.06.2015 г.

В связи с нарушением ответчиком его обязательства, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному соглашению № № от 04.12.2013 года в сумме 113529,87 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 470 руб.

ФИО1 обратился со встречным иском, указывая, что между ним и ОАО Альфа-банк 17.03.2013 года было заключено соглашение о кредитовании, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 3000 рублей на покупку бытовой техники под 19,9% годовых на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Обязательства по кредитному договору им были исполнены. Соглашение о предоставлении кредита в размере 100000 рублей он не заключал, письменная форма договора от 04.12.2013 года № № не соблюдена, в связи с чем, обязанности по оплате процентов, штрафов и пени он нести не может. Так же, полагает, что ему необоснованно начислена комиссия за обслуживание кредитной карты, поскольку карта является средством погашения кредита, не относится к самостоятельным банковским операциям. Во встречном иске ФИО1 просил признать ничтожным Соглашение о кредитовании от 04.12.2013 года № №, признать действия Банка по удержанию с ФИО1 комиссии за обслуживание счета в размере 10101,07 рублей незаконными, нарушающими права потребителя, отменить штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2800 рублей, отменить проценты по соглашению в размере 8859,12 рублей, определить задолженность исходя из фактически полученной суммы в размере 40086 руб. 11 коп. (с учетом уточнений).

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие. В отношение истца дело рассмотрено во порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, исковые требования признал в части, на сумму 40086 руб.11 коп., в остальной части просил отказать, встречные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По правилам ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Судом установлено, что 17.08.2013 года в ОАО АЛЬФА-Банк, ФИО1 было подано Анкета-заявление на получение потребительского кредита. В заявление содержалось предложение 1) открыть на его имя текущий счет в рублях, 2) предоставить потребительский кредит на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и индивидуальных условиях; а так же, 3) открыть счет Кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» №.1 от 22.11.2013 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования и 4) выдать кредитную карту.

Оферта принята Банком путем направления уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования № №. Таким образом, между ОАО Альфа-Банк и ФИО1 соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ, в связи с чем, письменная форма кредитного договора в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ считается соблюденной. Согласно индивидуальным условиям кредитования, согласованным сторонами в заявлении-анкете, уведомлении Банка и Общим условиям кредитования, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 16481,28 рублей, проценты за пользование кредитом – 10,20% годовых первые шесть месяцев и далее 59% годовых сроком на 15 месяцев. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере не менее минимального платежа (1310 рублей). Заемщик принял на себя обязательства исполнять обязанности, изложенные в Общих условиях выдачи потребительского кредита, а так же в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования. Так же, заемщик подтвердил своей подписью на анкете-заявлении, что он ознакомлен с Общими условиями кредитования и Тарифами Банка.

Кроме того, заемщику был открыт счет Кредитной карты в рублях и выдана кредитная карта на Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от 22.11.2013 года, кредитование которой осуществлялось по истечении времени со дня выдачи первого кредита при условии надлежащего исполнения обязанностей. В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, указанная карта использовалась так же для перевода денежных средств со Счета Кредитной карты на текущий счет ФИО1 по ранее выданному кредиту.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 года, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК». Сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «АЛЬФА-БАНК».

Во исполнение соглашения, банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 16481,28 рублей. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы Потребительского кредита и исполнял обязанности по возврату кредита.

По истечении нескольких месяцев заемщику на кредитную карту был предоставлен кредит в сумме 100000 рублей, о чем он был извещен. Данная оферта Банка (в части суммы кредитования), была акцептирована ФИО1 путем совершения действий по получению указанных денежных средств. При этом, ФИО1 ранее, 17.08.2013 года, был ознакомлен с условиями использования денежных средств по кредитной карте, принял карту на указанных условиях без оговорок и воспользовался кредитным лимитом на данных условиях. Соглашению о кредитовании кредитной карты на сумму 100000 рублей присвоен № № от 04.12.2013 года. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме в порядке ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ, в связи с чем, письменная форма кредитного договора в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ считается соблюденной. Условия договора были согласованы сторонами, что подтверждается конклюдентными действиями сторон.

В соответствии со п.2 ст. 819, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что кредит предоставлен сроком на 1 год 6 месяцев, ответчик в нарушение ст. 810 ГК РФ своевременно не исполняет обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит возврату в судебном порядке.

П.п. 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк» № от 22.11.2013 года предусмотрена ответственность заемщика за просрочку погашения задолженности в виде неустойки. Факт просрочки установлен в судебном заседании и подтверждается данными по лицевому счету заемщика, в связи с чем, начисление неустойки суд признает обоснованным.

Истец представил суду расчет взыскиваемой суммы. Согласно данному расчету, долг ответчика составляет 113529,87 руб., из которых: просроченный основной долг – 97918,64 руб., начисленные проценты - 5420,03 руб., неустойка – 2 800 руб., комиссия за обслуживание счета в сумме 7391,20 руб.

При проверке правильности определения размера задолженности, суд исходит из следующего.

Требования ФИО1 об отмене штрафа за возникновение просроченной задолженности и процентов за пользование денежными средствами не основаны на законе. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Кредит был предоставлен ФИО1 на условиях возвратности и платности, с условием уплаты штрафа в случае возникновения просроченной задолженности. Данные условия не противоречат положениям гражданского законодательства.

ФИО1 так же оспаривается законность условий договора о взимании Банком комиссии за обслуживание счета.

Статьей 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

Между тем, в соответствии с п. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 « О банках и банковской деятельности» К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц вовклады(до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных впункте 1части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Согласно исковым требованиям, Банком начислена комиссия, указанная в документах Банка как комиссия за обслуживание счета по потребительскому кредиту в размере 7391,20 рублей. Согласно индивидуальным условиям кредитования, для предоставления потребительского кредита 17.08.2013 года Банком должен быть открыт текущий счет. Комиссия за обслуживание текущего счета не предусмотрена условиями кредитования кредитной карты и противоречит п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 « О банках и банковской деятельности», поэтому в этой части требования Банка удовлетворению не подлежат. Требования ФИО1 в этой части обоснованы и подлежат удовлетворению.

Таким образом, задолженность ФИО1 по Соглашению о кредитовании от 04.12.2013 года № № составит: просроченный основной долг – 97918,64 руб., начисленные проценты - 5420,03 руб., неустойка – 2 800 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решения суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3470,60 рублей. В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования АО «Альфа-Банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании: просроченный основной долг в размере 97918,64 руб., начисленные проценты в размере 5420,03 руб., штрафы и неустойки в размере 2 800 руб., а всего взыскать 106138 руб. 67 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требования АО «Альфа-Банк» отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании ничтожным соглашения о кредитовании, признании незаконными действия банка по взысканию комиссии за обслуживание карты, отмене штрафа и процентов удовлетворить частично.

Признать незаконным действия АО «АЛЬФА-БАНК» по удержанию комиссии за обслуживание счета.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3322 руб. 76 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 01.08.2017 года.

СУДЬЯ: