Решение суда о кредитовании № 2-3927/2017 ~ М-3279/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 августа 2017 года                          город Самара

Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Кривошеевой Е.В.,

при секретаре Семеновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3927/2017 по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к Кашкарцевой НМ о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратился в суд с указанным иском к ответчику Кашкарцевой Н.М., в обосновании своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению присвоен номер №

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» № 99-ФЗ от 05.05.2014 о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014 ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу новые наименования банка следующие: полное фирменное наименование банка на русском языке: акционерное общество «Альфа-Банк»; сокращенное фирменное наименование банка на русском языке: АО «Альфа-Банк».

Во исполнение соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом составили <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ей суммы кредитования. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В настоящее время Кашкарецева Н.М. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности ответчика перед истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> руб., из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., начисленные проценты – <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб.

Истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника задолженности, однако, определением суда от 31.03.2017г. вынесено определение об отмене судебного приказа.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать в его пользу с Кашкарцевой Н.М. задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 428548,80 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7724,13 руб.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, представлено ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя банка.

Ответчик Кашкарцева Н.М. в судебное заседание не явилась, извещена о слушании дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к правилам и подписав согласие на кредит, и получив кредит, ответчик, в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в правилах и согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

По смыслу статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Согласно со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором..

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Кашкарцева Н.М. обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта», в котором подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, утвержденной приказом председателя правления ОАО «Альфа-Банк», действующей на день подписания настоящего заявления и обязалась выполнять условия договора. Заявление заёмщика является документом, подтверждающим факт заключения договора.

В указанном заявлении Кашкарцева Н.М. просила открыть ей счет кредитной карты в валюте кредита, выбранной при заполнении поля валюта лимита кредитования в анкете-заявлении и индивидуальных условиях кредита, а также выдать ей к счету кредитной карты кредитную карту ОАО «Альфа-Банк» в соответствии с параметрами, которые определены в индивидуальных условиях кредитования.

С тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», правилами обслуживания партнёрских карт, Кашкарцева Н.М. ознакомлена и согласна.

Согласно индивидуальным условиям № от ДД.ММ.ГГГГ. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, заключенного между истцом и ответчиком, лимит кредитования <данные изъяты> руб. (п.1), договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях договора (п.2). Процентная ставка <данные изъяты>% годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом <данные изъяты> календарных дней (п.4). При списании со счета кредитной карты денежных средств в сумме совершенных операций, проведенных с использованием кредитной карты, в валюте, отличной от валюты счета кредитной карты, банк производит перерасчет денежных средств в валюту счета кредитной карты по курсу банка, установленному на дату списания со счета кредитной карты (п.5).

Согласно п.6 индивидуальных условий, погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода (пп.1). Минимальный платеж включает в себя сумму, равную <данные изъяты>% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее <данные изъяты> рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом (пп.2). Дата расчета минимального платежа – <данные изъяты> число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (пп.3). Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени <данные изъяты> календарного дня с даты начала платежного периода (пп.4). Дата предоставления денежных средств в рамках лимита кредитования – ДД.ММ.ГГГГ. (пп.5).

В соответствии с п.12 индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п.15 индивидуальных условий, комиссия за обслуживание кредитной карты составляет <данные изъяты> руб. ежегодно.

Судом установлено, что на основании вышеуказанного заявления клиента банк открыл ответчику счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, индивидуальных условиях, общих условиях, и тем самым заключил соглашение о кредитовании №, выпустил на имя ответчика карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный банком максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом).

В порядке досудебного урегулирования спора, ДД.ММ.ГГГГ. банк направлял ответчику требование о досрочном погашении задолженности по соглашению и расторжении соглашения, однако, до настоящего времени сумма задолженности в добровольном порядке не погашена.

Также судом установлено, что вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей по соглашению, у ответчика перед истцом имеется задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. в размере <данные изъяты> руб., из которых: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга– <данные изъяты> руб.

Суд признает данный расчет правильным, ответчиком данный расчет не опровергнут. У суда не имеется оснований сомневаться в верности произведенного расчета, поскольку он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами соглашения о кредитовании.

Решением Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014г., ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму на АО.

ДД.ММ.ГГГГ. АО «Альфа-Банк» направило в адрес Кашкарцевой Н.М. требование о срочном погашении задолженности и уведомление о расторжении соглашении о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка № 40 Промышленного судебного района г.Самары от31.03.2017г. судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный в отношении – Кашкарцевой НМ о взыскании с нее в пользу АО «Альфа Банк» задолженности по соглашению о кредитовании № в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – проценты, <данные изъяты> руб. – начисленные неустойки, а также госпошлина в сумме – <данные изъяты> руб., а всего – <данные изъяты> руб. – отменен.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (штраф).

Требования истца в части взыскания неустойки за несвоевременную уплату процентов и за несвоевременную уплату основного долга, законны и обоснованы, определены условиями соглашения о кредитовании, с которыми ответчик была ознакомлена, согласна, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, свидетельствующих о явной несоразмерности начисленной суммы штрафа и неустойки, последствиям нарушенных обязательств. Суд не находит оснований для снижения размера неустойки за просрочку исполнения обязательств, размер которых суд признает соразмерным заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Требования истца в части взыскания штрафных санкций за просрочку исполнения обязательства, законны и обоснованы, определены условиями соглашения о кредитовании, с которыми ответчик была ознакомлена, согласна, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, свидетельствующих о явной несоразмерности начисленной суммы штрафа и неустойки, последствиям нарушенных обязательств, ответчик не ходатайствовал перед судом о снижении размера начисленной неустойки. Суд не находит оснований для снижения размера неустойки за просрочку исполнения обязательств, размер которых суд признает соразмерным заявленным требованиям.

Давая оценку изложенному, суд считает, что ответчик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме, и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия соглашения о кредитовании, заключив его добровольно и без понуждения на то.

Учитывая, что ответчик перед истцом сумму задолженности по спорному соглашению о кредитовании не погасила, что подтверждается расчетом задолженности и не оспорено ответчиком, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о взыскании задолженности по спорному соглашению о кредитовании обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска, в размере 7724,13 руб., подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» - удовлетворить.

Взыскать с Кашкарцевой НМ в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а всего взыскать денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 08.08.2017 года.

Председательствующий                      Е.В. Кривошеева