Решение суда о кредитовании № 2-1222/2017 ~ М-1796/2017

Дело № 2-1222/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2017 года                                                                                г.Томск

Ленинский районный суд г.Томска в составе: председательствующего судьи Федоровой И.А., при секретаре Щеголевой Н.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-банк» к Калгиной И.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Калгиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что 19.03.2014 ОАО «Альфа-Банк» и Калгина И.В. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, данному соглашению был присвоен номер (Далее - соглашение о кредитовании). В соответствии с условиями соглашения о кредитовании сумма кредитования составила 187 500 руб., проценты за пользование кредитом – 31,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет: не вносит платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с ответчика Калгиной И.В. задолженность по соглашению о кредитовании : просроченный основной долг в размере 187267,16 руб., начисленные проценты 20018,92 руб., штрафы и неустойки 21910,31 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5491,96 руб.

Представитель истца Меркулова Е.С., действующая по доверенности №5/4156Д от 28.09.2016 сроком действия один год, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Представителем истца Степановой Е.А. представлен отзыв на возражения ответчика, согласно которому АО «АльфаБанк» 16.01.2015 выдана Генеральная лицензия на осуществлении банковских операций № 1326, которая дает право банку осуществлять все виды банковских операций, создавать филиалы на территории иностранных государств, приобретать акции или доли в уставном капитале иностранных банков. Нотариальное удостоверение кредитных соглашений действующим законодательством не предусмотрено.

Ответчик Калгина И.В., надлежащим образом извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, об отложении дела не просила. Представителем ответчика Разумовой О.Е. представлены возражения на исковое заявление, согласно которым при заключении договора полная информация по кредиту не была доведена до нее в доступной форме, банк не имеет юридических оснований деятельности, не может выдавать кредиты физическим лицам, только нотариус мог установить правоотношения сторон для соответствии сделки закону, полагает сделку ничтожной. Просила отказать в удовлетворении заявления, признать сделку ничтожной.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 19.03.2014 Калгина И.В. обратилась с предварительной заявкой, анкетой-заявлением получение кредитной карты в ОАО «Альфа-банк» на, в которых просила заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета Кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, открыть ей счет кредитной карты, в случае заключения соглашения о кредитовании выдать к счету кредитную карту ОАО «Альфа-Банк».

В соответствии с п. 2.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (Далее – общие условия) банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, а именно подписанием клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

19.03.2014 Калгиной И.В. подписано уведомление об индивидуальных условиях кредитования от 19.03.2014, согласно которому лимит кредитования составил 150000 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 31,99 % годовых, в случае полного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом 1,19% годовых, в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа – 38,86 % годовых. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом. Дата расчет минимального платежа 19 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы индивидуальные условия кредитования. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования. Неустойка при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании платежного периода в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

Таким образом, между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании, которому присвоен номер .

Пунктом 3.7. Общих условий предусмотрено, что за пользование Кредитом Клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование Кредитом были Банком уменьшены в соответствии с п. 7.1 Общих условий, то Банк направляет Клиенту Уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в сумме, рассчитанной по ставке, указанной в последнем (по дате получении заемщиком определенной в соответствии с п. 9.3 Общих условий договора) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности под кредитом понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка.

Пунктом 7.11 Общих условий установлена обязанность клиента в течение срока действия соглашения о кредитовании уплачивать комиссии в соответствии с тарифами банка.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и до даты ее погашения в полном объеме на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности.

Из выписки по счету следует, что заемщику предоставлены денежные средства в пределах кредитного лимита, ей производились операции по списанию и зачислению денежных средств на кредитную карту, однако допускались просрочки платежей, дата последнего внесения денежных средств по счету – 10.03.2015.

В соответствии с решением Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014 года ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно правовую форму с Открытого акционерного общества на Акционерное общество. Согласно Уставу новое наименование банка - Акционерное общество «Альфа-Банк»(АО «Альфа-Банк»).

Из п. 9.3 Общих условий следует, что в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании. При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требование досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

Из требования о срочном погашении задолженности по соглашению номер от 19.03.2014 следует, что в связи с нарушением заемщиком своих обязательств по договору, АО «Альфа-Банк» было принято решение о прекращении сотрудничества и взыскании всей суммы задолженности включая проценты, комиссии, штраф и другие платы. Калгиной И.В. было предложено оплатить полную сумму задолженности по кредиту в течении 3-х дней с момента получения требования.

Направление указанного требования ответчику подтверждается списком почтовых отправлений от 22.07.2015

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из расчета задолженности по соглашению о кредитовании от 19.03.2014 следует, что по состоянию на 28.04.2017 у Калгиной И.В. имеется задолженность по уплате основного долга в размере 187267,16 руб., задолженность по уплате процентов в размере 20018,92 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 7092,28 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 14 818,03 руб. Расчет, произведенный банком, был судом проверен и признан правильным.

Суд полагает доводы ответчика об отсутствии юридических оснований деятельности банка, необходимости нотариального удостоверения сделки, ничтожности сделки не принимает во внимание, поскольку они основаны на неверном толковании норм действующего законодательства.

Так, в силу ч. 2 ст. 163 ГК РФ, нотариальное удостоверение сделок обязательно: 1) в случаях, указанных в законе; 2) в случаях, предусмотренных соглашением сторон, хотя бы по закону для сделок данного вида эта форма не требовалась.

Действующим законодательством не предусмотрена обязанность нотариального удостоверения кредитных договоров, в договоре сторонами условие об обязательном нотариальном удостоверении сделки не согласовано.

Нотариальное удостоверение кредитных соглашений действующим законодательством не предусмотрено.

В материалах дела имеется копия генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 1326, выданная АО «Альфа-Банк», подтверждающая наличие у АО «Альфа-Банк» наличие всех лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч.1 ст. 167 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Доказательств ничтожности сделки, нарушения требований закона и посягательства на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц в результате заключения кредитного соглашения № от 19.03.2014 ответчиком не представлено.

Калгина И.В. лично расписалась в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, указав, что согласна с условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк», в анкете-заявлении подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-банк», обязалась выполнять условия договора, подтвердила, что согласна с правилами обслуживания партнерских карт в ОАО «Альфа-Банк», в связи с чем доводы ответчика о том, что полная информация по кредиту не была доведена до нее, суд полагает несостоятельными.

На основании изложенного, поскольку ответчик доказательств погашения кредита, надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представил, как и иного расчета задолженности, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца взыскании с ответчика задолженности по уплате основного долга в размере 187267,16 руб., задолженности по уплате процентов в размере 20018,92 руб.

Относительно требований истца о взыскании с ответчика неустойки суд приходит к следующему.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 28.04.2017 у ответчика имеется неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 7092,28 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 14 818,03 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст. 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7)

Основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).

С учетом совокупности исследованных по делу доказательств, исходя из обстоятельств дела, существа допущенного ответчиком нарушения, принципа разумности и справедливости, принимая во внимание размер неустойки, начисленной исходя из 1 % от суммы задолженности за каждый день просрочки, что составляет 365% годовых, больше чем в девять раз превышает размер установленных договором процентов на кредит, значительно превышает ключевую ставку, учитывая период и сумму задолженности, штрафной характер неустойки, суд усматривает очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем приходит к выводу о необходимости снижения неустойки до 0,1 % от суммы задолженности за каждый день просрочки, полагая, что таким образом баланс между применяемой к ответчику мерой ответственности и последствиями несвоевременного гашения задолженности по кредитному договору будет соблюден.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 709,2 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 1481,8 руб., а всего 2191 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу требования ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как разъяснено в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В связи с вышеизложенным, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5491,96 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Исковые требования по иску Акционерного общества «Альфа-банк» к Калгиной И.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с Калгиной И.В. в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по соглашению о кредитовании от 19.03.2014 по состоянию на 28.04.2017 в размере 209477,08 руб., из которых сумму задолженности по основному денежному долгу в размере 187267,16 руб., сумму задолженности по уплате процентов в размере 20018,92 руб., неустойки в размере 2191 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4068,57 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                                      И.А.Федорова