Решение суда о кредитовании,- № 2-2197/2017 ~ М-636/2017

Дело № 2-2197/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Воронеж                                             11 апреля 2017 года

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Серегиной Л.А.,

при секретаре Захаровой Н.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Талицких А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,-

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа Банк» обратился в суд с иском к Талицких А.В., в котором просит взыскать задолженность по соглашению о кредитовании № (№) от 09.01.2013 года в размере 78 947,37 рублей, в том числе основной долг в размере 68 186,60 рублей, начисленные проценты в размере 2 853,25 рублей, штраф и неустойки в размере 2 800 рублей, комиссию за обслуживание счета в размере 5 107,52 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 568,42 рублей.

В обоснование исковых требований указано, 09.01.2013 года ОАО «Альфа – Банк» и Талицких А.В. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер (№) Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 68 500 рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк» (№) от 07.11.2012., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 68 500,00 руб., проценты за пользование кредитом – 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец обратился в суд с данным иском.

В судебное заседание истец АО «Альфа-Банк» своего представителя не направил, о слушании дела извещен надлежащим образом, в поступившем в суд заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Талицких А.В. о времени и месте судебного разбирательства извещался судом по адресу фактической регистрации, судебное извещение вернулось в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». С учетом положений ст. 117 ГПК РФ ответчик является извещенным о времени и месте слушания дела надлежащим образом.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст. 435 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента об открытии текущего потребительского счета является действия Банка по открытию счета (п.3 Заявления).

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Судом установлено, что Талицких А.В. 09.01.2013 года обратился в ОАО «Альфа – Банк» с анкетой-заявлением, в соответствии с которым просил открыть на его имя кредитную карту, осуществить кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в размере 68 500 руб.

Условия соглашения о кредитовании содержатся в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (№) от 07.11.2012г. (далее – Общие условия кредитования)

В кредитном предложении ответчик указал на свое согласие на заключение с ним соглашения о кредитовании на условиях, изложенных общих условиях выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (№) от 07.11.2012г.

09.01.2013г. между ОАО «Альфа Банк» и Талицких А.В. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому был присвоен № (№)

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (№) от 07.11.2012г., предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета (№), сумма лимита кредитования составила 68 500 руб. под 19,90 % годовых.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк    осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 68 500 рублей.

Ответчик Талицкх А.В. воспользовался денежными средствами из представленной ей суммы кредита, что подтверждается выписками по счету.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В нарушение условий соглашения о кредитовании ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит.

Нормами общих условий предусмотрено,     что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты    зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того,    каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно представленному расчету и выпискам по счету общая сумма задолженности составляет 78 947,37 рублей, в том числе основной долг в размере 68 186,60 рублей, начисленные проценты в размере 2 853,25 рублей, штраф и неустойки в размере 2 800 рублей, комиссию за обслуживание счета в размере 5 107,52 рублей. Представленный банком расчет судом проверен, является правильным.

Из материалов дела следует, что банк свои обязательства по соглашению о кредитовании исполнил надлежащим образом, ответчик же в свою очередь уклоняется от обязанности по возврату заемных денежных средств, уплате процентов, комиссий (при наличии) и иных обязательных платежей.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец обосновал свои требования, представленными по делу доказательствами, которые ответчиком не опровергнуты.

Суд приходит к выводу о том, что с ответчика Талицких А.В. подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 68 186,60 рублей основного долга, 2 853,25 рублей начисленных процентов, штрафа и неустойки в размере 2 800 рублей.

Ответчиком расчет задолженности не оспорен, доказательств погашения задолженности не представлено.

Кроме того, АО «Альфа-Банк» также просит взыскать с Талицких А.В. комиссию за обслуживание счета в размере 5 107,52 рублей.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В данном деле плата за обслуживание текущего кредитного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика, тогда как законодательством о защите прав потребителей, Законом N 395-1, другими нормативными актами не предусмотрена уплата комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Поскольку банк в данном случае возлагает на потребителя обязанность по оплате комиссии за оказание услуги по ведению и обслуживанию счета, указанные действия банка можно рассматривать как оказание платных услуг, что является нарушением положения п. 2 ст. 16 Закона.

Более того, из материалов дела не усматривается, что данная плата является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. В деле отсутствуют и доказательства того, что указанная комиссия может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора.

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 года "О банках и банковской деятельности" указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков. Вследствие чего возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за обслуживание счета, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.

Из изложенного следует, что банк навязывает заемщику услугу по обслуживанию банковского счета, следовательно, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований АО «Альфа-Банк» в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере 5 107,52 рублей, так как истцом в материалы дела не представлено доказательств того, что открытие и обслуживание указанного счета является самостоятельной банковской услугой, не связанной с предоставлением кредита, не представлены договор банковского счета и тарифы, подтверждающие размер взимаемой комиссии.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истец оплатил государственную пошлину в сумме 2 568,42 руб., что подтверждается платежным поручением (№) от 18.08.2016 года. Поскольку исковые требования удовлетворены на сумму 73 839,85 рублей, то с Талицких А.В. подлежит взысканию госпошлина в 2 415,20 рублей из расчета: (73 839,85-20 000)*3%+800.

Руководствуясь ст.ст. 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к Талицких А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с Талицких А.В. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № (№) от 09.01.2013 года в размере 68 186,60 рублей основного долга, начисленные проценты в размере 2 853,25 рублей, штраф и неустойки в размере 2 800 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 415,20 рублей, а всего взыскать 76 255,05 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                            подпись                                         Л.А.Серегина

КОПИЯ ВЕРНА:

Судья

Секретарь