Решение суда о кредитной карте № 2-1757/2017 ~ М-1634/2017

№ 2-1757 /2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июня 2017 года Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего Шукшиной Л.А.,

при секретаре Дубовой И.А.,

с участием представителя ответчика Потехиной Т.С. - Бачиновой Е.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года, выданной в порядке передоверия по доверенности ООО «...» от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Потехиной Т.С. о взыскании долга по договору о кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» (далее Банк) обратилось с иском к Потехиной Т.С. о взыскании задолженности по кредитной карте № в сумме 70242,06 руб. В обоснование иска указано, что по заявлению Потехиной Т.С. в 2013 году ей выдана кредитная карта ПАО «Сбербанк» № с лимитом 45 000 руб. под 17,9% годовых. Условия договора ответчиком не исполняются, платежи в погашение задолженности по кредитной карте не производятся. Должнику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитной картой и уплате неустойки. Однако должником требование Банка не исполнено. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности на 14.04.2017 по кредитной карте № в сумме 70242,06 руб., в том числе просроченный основной долг 65988,11 руб., просроченные проценты 2466,02 руб., неустойка 1787,93 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России», извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Потехина Т.С., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика Бачинова Е.В. представила заявление о признании исковых требований в части просроченного основного долга 65988,11 руб., просроченных процентов 2466,02 руб., а размер неустойки просила снизить, согласно представленному ходатайству просила снизить заявленный истцом размер неустойки до 100 руб. или отказать в удовлетворении данного требования.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 16.05.2013 Потехиной Т.С. в адрес ОАО «Сбербанк России» направлено заявление (оферта) на открытие счета и выдачу кредитной карты «...» кредитная, согласно которому Потехина Т.С. с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и Тарифами Банка ознакомлена, согласна с ними, обязалась их выполнять.

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) Потехиной Т.С. явились действия по выдаче ответчику кредитной карты №, открытию счета № и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Факт получения Потехиной Т.С. кредитной карты ОАО «Сбербанк России» № подтверждается тем, что в Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, от 16.05.2013 Потехина Т.С. расписалась как держатель карты, следовательно, подписывая данный документ, Потехина Т.С. уже имела на руках указанную кредитную карту.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ОАО «Сбербанк России» и Потехиной Т.С. заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 45 000 рублей на срок 36 месяцев под 17,9% годовых. Условия договора отражены в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифах Банка, Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, от 16.05.2013. В заявлении на открытие счета и выдаче кредитной карты от 16.05.2013 Потехина Т.С. указала, что ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (далее Условия) и Тарифами банка, обязалась их выполнять. Ответчиком, как уже указано, также получен экземпляр Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 (протокол № 28) наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк (п.1.1 Устава ПАО Сбербанк). Таким образом, ПАО «Сбербанк» является надлежащим истцом по спорам, вытекающим из указанного кредитного договора.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Нарушение Потехиной Т.С. условий кредитного договора по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для ПАО «Сбербанк России» для обращения с настоящим иском в суд.

В соответствии с пунктом 1.6 Условий, Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно пункту 3.10 Условий, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

В пункте 4.1.3 Условий предусмотрено, что держатель ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Согласно пункту 5.2.4 Условий, держатель дает согласие Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта держателя при поступлении средств на счет карты производить списание средств со счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий Банка.

Держатель имеет право подать в Банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты отчета либо в течении 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение Банком от держателя претензии в указанный срок означает согласие держателя с операциями. Предъявление держателем претензии по спорной операции не освобождает держателя от обязанности оплачивать сумму обязательного платежа, указанную в отчете (пункт 6.8 Условий).

В соответствии с п. 2 Условий обязательный платеж - сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода).

Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка.

В соответствии с п. 2 Условий общая задолженность на дату отчета (общая задолженность) – задолженность держателя перед Банком на дату отчета (включительно), включающая в себя: основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде: по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода).

Как следует из п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Данная неустойка составляет 35,8% годовых.

Условия договора ответчиком не исполняются, платежи в погашение задолженности по кредитной карте не производятся.

Согласно пункту 5.2.8 Условий, Банк вправе при нарушении держателем карты данных условий направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в Банк.

Банк в исковом заявлении указывает, что им ответчику направлено требование о досрочном исполнении кредитных обязательств в соответствии с пунктом 5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты.

Согласно расчету, составленному ПАО «Сбербанк России», задолженность ответчика по основному долгу по кредитной карте № составляет по состоянию на 14.04.2017 в общей сумме 70242,06 руб., в том числе просроченный основной долг 65988,11 руб., просроченные проценты 2466,02 руб., неустойка 1787,93 руб., платежи ответчиком в погашение задолженности осуществлялись несвоевременно, просроченная задолженность возникла 23.11.2015.

Проверяя расчет истца (расчет задолженности по кредитной карте № по состоянию на 14.04.2017) и производя свой, суд руководствуется следующим.

Согласно представленного в материалы дела расчета задолженности, дата открытия карты: ДД.ММ.ГГГГ, дата образования просроченной задолженности: 23.11.2015, дата образования срочной задолженности: 17.05.2013, дата образования первой ссуды к погашению: 02.06.2013, дата фиксации просроченных сумм: 17.05.2016.

Просроченный основной долг составляет:

Последняя сумма входящего остатка, на которую начислены проценты по срочной ссуде, из раздела «срочная ссуда» + последняя сумма входящего остатка, на которую начислены проценты по ссуде к погашению, из раздела «ссуда к погашению» + последняя сумма, на которую начислена неустойка, из раздела «просроченная ссуда»- погашенный основной долг

46081,95 руб. + 2425,37 руб. + 17480,79 руб. = 65988,11 руб.

Просроченные проценты начислены за период с 18.05.2013 по 17.05.2016 и составляют: 29104,38 руб. (% за период по срочной ссуде) + 746,41 руб. (% за период по ссуде к погашению) – 27384,77 руб. (уплаченные проценты) = 2466,02 руб.

Проценты за период по срочной ссуде рассчитывается по формуле: сумма входящего остатка х кол-во дней в отчетном периоде х 17,9% / (кол-во дней в году х 100).

Например: 33199 руб. х 1 день (18.05.2013) х 17,9 %/ (365х 100) = 16,28115 руб. и т.д.

За период с 18.05.2013 по 17.05.2016 составляет 29104,38 руб.

Проценты за период по ссуде к погашению рассчитывается по формуле: 5% от суммы задолженности в соответствующем отчетном периоде (это и есть исходящий остаток) х кол-во дней в отчетном периоде х 17,9 % / (кол-во дней в году х 100).

Например: 2234,62 руб. х 18 (03.06.2013- 20.06.2013) х 17,9 % / (365х100) = 19,72584 руб.

За период с 03.06.2013 по 17.05.2016 составляет 746,41 руб.

Проценты уплачены за период с 20.06.2013 по 24.03.2017 в сумме 27384,77 руб.

Неустойка (проценты по просроченной ссуде) рассчитывается по формуле: основной долг х 35,8% х кол-во неоплаченных календарных дней / кол-во календарных дней в году.

Например: 3299,41 руб. х 9 (24.11.2015- 02.12.2015) х 35,8 % / (365 х 100) = 29,12517 руб. и т.д.

За период с 24.11.2015 по 17.05.2016 составляет 1787,93 руб.

Расчет основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки судом проверен и признан обоснованным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ. Ответчик данный расчет не оспорил.

Представителем ответчика заявлено о снижении неустойки.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа в соответствии с Тарифами Банка. Данная неустойка составляет 35,8% годовых.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, уменьшить неустойку.

Судом учитывается, что для истца никаких тяжелых последствий не наступило, учитываются фактические обстоятельства дела, размер задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, периодическое гашение заемщиком задолженности по кредитному договору, период между последним платежом, моментом окончания начисления ответчику процентов и неустоек по договору и моментом подачи иска в суд о взыскании кредитной задолженности.

При этом суд также исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев – дифференцированности, соразмерности, справедливости.

На основании ст. 333 ГК РФ, с учетом постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 суд снижает размер неустойки за просрочку возврата кредитной задолженности в 2 раза, поскольку сумма подлежащей уплате неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С использование сниженной процентной ставки неустойка составляет 1787,93 руб. / 2 =893,96 руб.

На основании изложенного, задолженность по кредитной карте составляет: 69348,09 руб., в том числе просроченный основной долг 65988,11 руб., просроченные проценты 2466,02 руб., неустойка 893,96 руб.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3563,79 руб., что подтверждено платежными поручениями № 14 от 01.06.2016 на сумму 1782 руб. и № 182092 от 03.04.2017 на сумму 1781,79 руб.

Как разъяснено Пленумом Верховного суда РФ в пункте 21 постановления от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статья 98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ, разъяснений Верховного Суда РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2307,26 руб., исчисленной на основании п.1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ исходя из цены иска 70242,06 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с Потехиной Т.С. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по договору о кредитной карте №, открытой ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14 апреля 2017 в размере 69348 рублей 09 копеек, из которых:

65 988 рублей 11 копеек - просроченный основной долг;

2 466 рублей 02 копейки - задолженность по просроченным процентам за период с 18 мая 2013 года по 24 марта 2017 года;

893 рублей 96 копеек - неустойка по просроченной задолженности за период с 24 ноября 2015 года по 17 мая 2016 года.

Взыскать с Потехиной Т.С. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» возврат уплаченной государственной пошлины в размере 2 307 рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца.

Судья: