Решение суда о досрочном взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество № 2-348/2017 ~ М-129/2017

Дело № 2-348/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 марта 2017 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Якимовой Л.В. при секретаре Голиковой А.В.,

с участием ответчика Акимова С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к Акимову ФИО5 о досрочном взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка обратилось в суд с иском к Акимовой ФИО6, Акимову ФИО7 о досрочном взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,. В обоснование иска указав, что между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года № в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> процентов годовых на приобретение жилого дома (кадастровый номер № с земельным участком (кадастровый номер № по адресу: <адрес>, на срок <данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления. Согласно с п.1.1 Кредитного договора Заемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора. В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора Заемщик должен был погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 2.1. в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщики предоставляют кредитору в залог жилой дом с земельным участком по адресу: Хабаровский край, г. Хабаровск, ул. Тагильская д. 29. Пунктом 4.3 Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении ежемесячного платежа Заемщики уплачивают Банку неустойку в размере <данные изъяты>% процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с и. 5.3.4 Кредитного договора Банк вправе требовать от Заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов пользование кредитом по Договору. Согласно и. 2.1.2 Кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет 100% от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи. В соответствии с договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ стоимость Предмета залога составляет <данные изъяты> рублей. Таким образом, залоговая стоимость Предмета залога согласована сторонами в размере <данные изъяты> рублей. Заёмщики более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд нарушали сроки внесения обязательных платежей, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, в связи, с чем Банк в вправе обратить взыскания ил предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для Банка. Заемщики вышли на просрочку в ДД.ММ.ГГГГ. и до настоящего времени задолженность не погасили. В настоящее время Заемщики перестали исполнять свои обязательства по кредитному договору. По состоянию на дату подачи искового заявления на ДД.ММ.ГГГГ. размер полной задолженности составляет <данные изъяты> руб., в том числе ссудная задолженность <данные изъяты> руб., проценты за кредит <данные изъяты> руб., задолженность по неустойке <данные изъяты> руб., в т.ч. на просроченные проценты <данные изъяты> руб., на просроченную ссудную задолженность <данные изъяты> руб..

Истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года №; взыскать досрочно в пользу Банка с ответчиков солидарно долг по кредиту в размере <данные изъяты> рубля, сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей; обратить взыскание на предмет залога – жилой дом (кадастровый номер №) с земельным участком (кадастровый номер №) по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере <данные изъяты> рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ года производство по делу прекращено к Акимовой ФИО8, в связи с ее смертью ДД.ММ.ГГГГ года, и отсутствии необходимости в правопреемстве, поскольку наследство после ее смерти в виде <данные изъяты> доли жилого дома и земельного участка, являющихся предметом залога принято супругом Акимовым С.А., ответчиком по настоящему делу (свидетельства от ДД.ММ.ГГГГ о праве собственности на <данные изъяты> долю пережившего супруга и о праве на наследство на <данные изъяты> долю, как следует из домовой книги, проживает в настоящее время в спорном доме один).

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о месте и времени судебного заседания, поступило сообщение от представителя о рассмотрении дела в ее отсутствие, иск поддерживает в полном объеме.

Ответчик Акимов С.А. иск не признал, не возражает против наличия суммы долга, но возражает против обращения взыскания и взыскания неустойки в таком размере. Пояснил, что после смерти супруги сам выплачивал кредит, с ДД.ММ.ГГГГ года перестал выплачивать кредит, потому что потерял работу, ему <данные изъяты> лет и трудоустроится не так просто. Он обращался в банк к специалисту с просьбой отсрочить выплаты, устно ему отказали.

На основании исследованных в судебном заседании письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, судом установлены следующие обстоятельства.

Между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (с ДД.ММ.ГГГГ года действует новое полное фирменное наименование Банка – Публичное акционерное общество «Сбербанк России») с одной стороны и Акимовой ФИО9, Акимова ФИО10 с другой стороны, заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года № в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> процентов годовых на приобретение жилого дома (кадастровый номер № с земельным участком (кадастровый номер №) по адресу: <адрес>, на срок <данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления.

Согласно с п.1.1 Кредитного договора Заемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора.

В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора Заемщик должен был погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 2.1, 2.1.1 в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщики предоставляют кредитору в залог жилой дом с земельным участком по адресу: <адрес>

Пунктом 4.3 Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении ежемесячного платежа Заемщики уплачивают Банку неустойку в размере <данные изъяты>% процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с и. 5.3.4 Кредитного договора Банк вправе требовать от Заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов пользование кредитом по Договору.

Согласно и. 2.1.2 Кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет <данные изъяты>% от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи. В соответствии с договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ стоимость Предмета залога составляет <данные изъяты> рублей.

Предмет залога приобретён, согласно договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ., заёмщиками <данные изъяты> рублей.

Согласно отчета об оценке от ДД.ММ.ГГГГ., рыночная стоимость дома и земельного участка определена в <данные изъяты> руб..

Требование о досрочном возврате долга до ДД.ММ.ГГГГ., направлялось банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом представлен расчет задолженности о состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер полной задолженности составляет <данные изъяты> руб., в том числе ссудная задолженность <данные изъяты> руб., проценты за кредит <данные изъяты> руб., задолженность по неустойке <данные изъяты> руб., в т.ч. на просроченные проценты <данные изъяты> руб., на просроченную ссудную задолженность <данные изъяты> руб..

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовым признаками. Заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу правовых норм статей 810, 811, 395 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В случае не возвращения заемщиком суммы займа в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна быть возращена до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов по договору займа.

Обязанность должника уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определенную законом или договором денежную сумму, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, предусмотрена также нормой статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пленум Верховного суда Российской Федерации в Постановлении от 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указал, что установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 73).

Учитывая наличие просроченной задолженности, срок погашения которой истекает ДД.ММ.ГГГГ., суд приходит к выводу о необходимости взыскания суммы долга и процентов по кредиту.

При разрешении требований о взыскании неустойки, размер которой установлен договором в <данные изъяты>% годовых, с учетом доводов ответчика, принимая во внимание размер ключевой ставки установленной Банком России и сведения об индексе потребительских цен на услуги, учитывая, что при этом, что ответчик обязательства продолжительное время исполнял, выплачивая банку проценты за пользование, допуская просрочки, выплачивал неустойку, при этом неустойка начислена Банком как на сумму долга, так и на сумму просроченных процентов, суд считает сумму начисленной банком неустойки несоразмерно высокой относительно суммы долга, и находит возможным снизить размер неустойки до <данные изъяты> руб..

В силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В статье 54.1 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закреплены аналогичные положения. Согласно п.1 ст. 54.1 Закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. В пункте 2 указанной статьи установлено, что отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в п. 1 этой статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания. Согласно п. 5 статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено судом, в ДД.ММ.ГГГГ года ответчик прекратил погашение кредита, тем самым заемщик более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд (ДД.ММ.ГГГГ года) нарушал сроки внесения обязательных платежей.

При этом сумма неисполненного обязательства на момент отнесения всей суммы долга на просрочку ДД.ММ.ГГГГ., согласно представленного банком расчета, составляет руб. <данные изъяты> руб. (основной долг <данные изъяты> руб. + проценты за кредит <данные изъяты> руб.), то есть менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки (<данные изъяты> руб. * <данные изъяты>% = <данные изъяты> руб.).

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3).

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.) указано, что при разрешении судом требований об обращении взыскания на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение возврата долга по кредитному обязательству, юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства, а также установление законных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество. Для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором (пункт 12).

Правовую позицию по применению этих норм изложил и Конституционный Суд Российской Федерации в определениях N 243-О-О от 15 января 2009 года, N 331-О-О от 16 апреля 2009 года. В соответствии с ней для достижения реального баланса интересов обеих сторон (кредитора и заемщика) законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.

Принимая во внимание что сумма долга (ссудная задолженность <данные изъяты> руб. + проценты за кредит <данные изъяты> руб. + задолженность по неустойке <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.), которая является незначительной относительно стоимости заложенного имущества, <данные изъяты> руб. (менее <данные изъяты>%), при этом ответчик проживает в жилом доме, обратить взыскание на которой требует истец, суд не находит оснований для обращения взыскания на заложенное имущество. При этом не установлена вина должника в нарушении обязательства, с учетом указанных им обстоятельств.

Согласно требований ст.ст. 88, 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", при отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество, взысканию подлежит госпошлина от размера заявленных имущественных исковых требований, без пропорционального уменьшения от суммы снижения неустойки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Акимову ФИО11 о взыскании долга по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Акимова ФИО12 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> руб. (ссудная задолженность <данные изъяты> руб., проценты за кредит <данные изъяты> руб., неустойка <данные изъяты> руб.), расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб..

В удовлетворении требования об обращении взыскания на жилой дом (кадастровый номер №) с земельным участком (кадастровый номер №) по адресу: <адрес>, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Хабаровского краевого суда через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ года.

Судья: \подпись\