Решение суда о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество № 2-793/2017 ~ М-546/2017

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тольятти 27.04.2017 года

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе судьи Винтер А.В., при секретаре Усмановой Ю.Т., с участием ответчика Павлова В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... года по исковому заявлению Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ПАВЛОВУ В.Н. о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику Павлову В.Н. с требованием о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что ... между ЗАО «Тольяттихимбанк» и Павловыми В.Н. и А.В. был заключен кредитный договор ... согласно которому Павловым выдан кредит в размере ... руб. 00 коп. на срок ... месяцев, с уплатой за пользование кредитными ресурсами ... % годовых на приобретение объекта недвижимости (квартиры), расположенной по адресу: ...., площадью ... кв.м., жилой площадью ... кв.м., стоимостью ... руб. 00 коп. Квартира была приобретена супругами Павловыми в общую совместную собственность. Согласно п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по договору является залог (ипотека) предмета ипотеки в силу закона. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по .... первоначальному залогодержателю - Закрытому акционерному обществу коммерческий банк «Тольяттихимбанк» .... Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена .... В настоящее время владельцем Закладной является истец Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество), до смены типа акционерного общества ВТБ 24 (ЗАО). ... ПАВ. умерла. Согласно ответа нотариуса от ... нотариус уведомил наследников ПАВ о наличии задолженности по кредитному договору. Начиная со ... ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, производятся не регулярно с нарушением графика погашения кредита и не в полном объеме. В соответствии с пп. 5.2 и 5.3. кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере ... % процента за каждый день просрочки. В соответствии п. 4.4.1 кредитного договора истцом в адрес ответчика ... было направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора. Однако, несмотря на данное требование, задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена. По состоянию на ... задолженность по кредитному договору составляет .... 96коп., из которых: ... руб. 50 коп. - задолженность по кредиту; ... руб. 52 коп. - задолженность по плановым процентам; ... руб. 22 коп. - задолженность по пени по процентам; ... руб. 72 коп. - задолженность по пени по просроченному долу. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Обязанность заемщика вернуть кредит и уплатить проценты в установленные договором сроки, также закреплена и в ст.ст. 810, 819 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 450, 452 ГК РФ при существенном нарушении условий договора одной стороной, договор, может быть, расторгнут другой стороной в судебном порядке. Неисполнение обязанности по возврату долга и оплате процентов является существенным нарушением договора. В соответствии с ч. 1 ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества законных требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства. На основании вышеизложенного, истец обратился в суд, и просит расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между ЗАО «Тольяттихимбанк» и ответчиком, взыскать задолженность по кредитному договору в размере .... 96коп., а также расходы по оплате государственной пошлины, обратить взыскание на заложенное имущество.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил суду заявление, в котором в связи с произведенным ответчиком платежом, уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил взыскать сумму задолженности в размере ... руб. 96 коп., из которых: ... руб. 99 коп. - задолженность по кредиту; ... руб. 03 коп. - задолженность по плановым процентам; ... руб. 22 коп. - задолженность по пени по процентам; ... руб. 72 коп. - задолженность по пени по просроченному долгу, взыскать расходы по оплате госпошлины, а также обратить взыскание на заложенное имущество квартиру, расположенную по адресу: ...., ул. ...., ...., кадастровый ... определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость в размере ... руб. 00 коп. Дело рассмотреть отсутствии представителя банка.

Ответчик Павлов В.Н. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что действительно имели место просрочки, поскольку он попал в трудную жизненную ситуацию, ранее работал на ОАО «...», но в связи с закрытием завода, не смог платить по кредиту. Кроме того, после смерти жены на нервной почве у него проявилась бронхиальная астма, которой он страдает до настоящего времени. Просил не удовлетворять требования истца об обращении взыскания на квартиру, так как данная квартира его единственное возможное жилье. Долг обязуется погасить по мере возможности.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ч. 3 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности.

Судом установлено, что ... между ЗАО «Тольяттихимбанк» и Павловыми В.Н. и А.В. был заключен кредитный договор ... согласно которому Павловым выдан кредит в размере ... руб. 00 коп. на срок ... месяцев, с уплатой за пользование кредитными ресурсами ... % годовых на приобретение объекта недвижимости (квартиры), расположенной по адресу: ...., площадью ... кв.м., жилой площадью ... кв.м., стоимостью ... руб. 00 коп. (л.д. 25-38.).

Указанная квартира была приобретена Павловыми в общую совместную собственность по договору купли-продажи ... от ... (л.д.45-50)

... в Управлении Росреестра по .... произведена государственная регистрация права общей совместной собственности Павлова В.Н., ПАВ (л.д. 74).

... ЗАО «Тольяттихимбанк» по договору купли-продажи закладной ... остаток неисполненных обязательств по основному долгу в размере ... руб. 00 коп. и права требования по закладной передал Банку ВТБ-24 (ЗАО).

... ПАВ умерла, что подтверждается свидетельством о смерти выданным ... ОЗАГС .... г.о.Тольятти управления ЗАГС .... (л.д. 138).

Согласно ответа нотариуса КИА на запрос суда наследниками по закону после смерти ПАВ являются Павлов В.Н. (супруг) и ПКВ (сын); в состав наследственного имущества входят ... доля в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу .... денежные вклады. В наследство вступил только супруг Павлов В.Н. (л.д. 176).

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если оно неразрывно связано с личностью должника.

По кредитному договору обязательства Заемщика (должника по кредиту) по погашению кредита, уплате процентов, неустойки не относятся к обязательствам, неразрывно связанным с личностью заемщика. Из этого следует, что обязательства переходят к наследникам умершего должника.

В силу требований ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. ст. 1152, 1154 ГК РФ), следовательно, наследственное имущество (включая обязанности наследодателя) переходит к наследнику (наследникам) после вступления наследника (наследников) в права наследства и получения им (ими) свидетельства о праве на наследство.

На основании ст. 553 ГК РФ наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах действительной стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В кредитном договоре отражены условия предоставления кредита, проценты за пользование им, ответственность за несвоевременный возврат денежных средств. Павловы были ознакомлены с условиями предоставления кредита, ответственностью за не исполнение условий договора, выразили свое согласие с ними, о чем имеются их подписи. Условия по начислению процентов (неустойки) определено сторонами при заключении договора на основании свободного и добровольного волеизъявления, что в силу ст.ст. 429, 431 ГК РФ позволяет признать эти условия согласованными.

В соответствии с п. 3.3.6 кредитного договора Павловы приняли на себя обязательства производить погашение кредита и процентов ежемесячными аннуитетными платежами в размере ... руб. в соответствии с Графиком платежей (л.д.28).

Согласно п. 5.3 кредитного договора: «при нарушении сроков оплаты кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере ... процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки» (л.д. 36).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства; факт получения заемных средств и заключения кредитного договора Павлов В.Н. не оспаривал. Однако, в нарушение условий договора, неоднократно допускал нарушения установленных кредитным договором сроков внесения платежей по основному долгу, что подтверждается историей операций по кредитному договору и не оспаривалось самим ответчиком Павловым В.Н., обосновавшим нарушение условий кредита по оплате нахождением в трудной жизненной ситуации и затруднительном материальном положении.

По состоянию на ... задолженность по кредитному договору составляла .... 96коп., из которых: ... руб. 50 коп. - задолженность по кредиту; ... руб. 52 коп. - задолженность по плановым процентам; ... руб. 22 коп. - задолженность по пени по процентам; ... руб. 72 коп. - задолженность по пени по просроченному долу.

С учетом произведенных в период рассмотрения настоящего гражданского дела платежей, задолженность ответчика перед истцом с учетом уточненных исковых требований составила ... руб. 96 коп., из которых: ... руб. 99 коп. - задолженность по кредиту; ... руб. 03 коп. - задолженность по плановым процентам; ... руб. 22 коп. - задолженность по пени по процентам; ... руб. 72 коп. - задолженность по пени по просроченному долгу

Подвергнуть сомнению предоставленный истцом расчет задолженности, у суда оснований не имеется. Ответчик расчет истца не оспаривал.

В связи с неоднократными нарушениями установленных кредитным договором сроков внесения платежей по основному долгу, процентам, истцом в адрес ответчика было направлялось требование от ... о досрочном возврате кредита и расторжении договора (л.д. 75-77). Погашение задолженности в полном объеме, ответчиком по требованию банка не произведено.

В силу положений ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий недопустимы, если это не предусмотрено законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" (главы 42 ГК РФ, т.е. положения ст.ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 "Кредит" (главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Кроме того, в соответствии со ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении условий договора одной стороной, договор, может быть, расторгнут другой стороной в судебном порядке. Значительную просрочку платежей по договору, допущенную ответчиком, можно признать существенным нарушением условий договора одной из сторон, так как истец в значительной степени лишается того, на что был вправе претендовать при заключении договора. Образовавшаяся перед банком задолженность ответчиком не погашается.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что ответчиком неоднократно и на протяжении длительного периода времени допускались нарушения условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению: кредитный договор ... от ..., заключенный между ЗАО «Тольяттихимбанк» и Павловыми подлежит расторжению, с досрочным взысканием с ответчика Павлова В.Н. задолженности, с учетом уточненных исковых требований в размере ... руб. 96 коп.

Оснований для снижения пени (неустойки) не имеется, поскольку одним из основных начал гражданского законодательства является свобода договора (п. 1 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ), а одним из частных его проявлений, - закрепленная параграфом 2 ГК РФ возможность для сторон договора предусмотреть на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства неустойку, которой данный Кодекс называет определенную законом или договором денежную сумму, подлежащую уплате должником кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 330).

Размер неустойки по спорному кредитному договору согласован сторонами при заключении кредитного договора, в судебном порядке не оспаривался и не изменялся. Ответчик не предоставил суду достоверных и объективных доказательств, подтверждающих несоразмерность суммы неустойки последствиям нарушения обязательства; причины (обстоятельства), послужившие неисполнению обязательств по договору в полном объёме, столь длительный период времени, также ни чем не подтверждены.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

В Определении от 15.01.2015 года N 7-О Конституционный Суд РФ указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ не допускают возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Из изложенного следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в силу положений ст. 56 ч. 1 ГПК РФ, лежит на ответчике, в противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Ответчиком такие доказательства суду не предоставлены.

Условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов также предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении (в том числе однократном) заемщиком обязательство по погашении кредита, уплате процентов, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, процентов и неустоек в соответствии с кредитным договором, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

Истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество, - квартиру, расположенную по адресу: ...., ул. ...., .... принадлежащую ответчику на праве собственности, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену равной 80 % рыночной стоимости определенной в отчете ... ООО «...»

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной АКБ «Тольяттихимбанк» (ЗАО). В настоящее время владельцем Закладной является истец Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество), до смены типа акционерного общества ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 55-73).

В силу п. 2 ст. 48 Закона об ипотеке законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержатели и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

Согласно п. 2 ст. 13 указанного закона закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененного ипотекой.

Как установлено п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившее кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету ООО «...» ... от ... рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ...., ул.... .... составляет .... 00коп. (л.д. 78-134). Данный отчет принят ответчиком, не оспорен, о проведении иной оценки, ответчиком не заявлялось.

Поскольку обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, ответчиком надлежащим образом не исполняются, истец на основании ст.ст. 334, 348, 349 ГК РФ вправе требовать обращения взыскания на предмет договора залога.

В связи с этим суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога: жилое помещение квартиру общей площадью ... кв.м., кадастровый (условный) ..., расположенную по адресу: ...., ул. ...., ...., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере .... 00 коп. (80 % рыночной цены).

Оснований для отказа в обращении взыскания на квартиру суд не усматривает, поскольку основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество приведены в ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в соответствии с п. 1 которой обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В данном случае размер задолженности составляет более 5% от рыночной стоимости заложенного имущества и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом более 3-х месяцев, кредитный договор между сторонами расторгнут.

То обстоятельство, что квартира, на которую обращено взыскание, является единственным жильем для ответчика, не имеет юридического значения для разрешения данного спора.

С ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере ... руб. 07коп., поскольку согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковое заявление Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ПАВЛОВУ В.Н. о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от ....

Взыскать с ПАВЛОВА В.Н. в пользу Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору ... от ... в размере .... 96коп., уплаченную государственную пошлину в размере ... руб. 07 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ПАВЛОВУ В.Н. - квартиру, расположенную по адресу: ...., ул..... ...., кадастровый (или условный) ... путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере ... руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Комсомольский районный суд г.Тольятти Самарской области.

Мотивированное решение изготовлено 02.05.2017 года.

Судья: А.В. Винтер