Решение суда № 2-2426/2017 ~ М-2222/2017

Дело № 2-2425/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2017 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Юрьевой М.А.,

при секретаре Васильевой О.А.,

УСТАНОВИЛ:

ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратилось в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к ответчику, в котором просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64242 рубля 38 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2127 рублей 27 копеек.

В обоснование искового заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ Антонова Т.С. обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 54249 рублей 06 копеек. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен. Ответчик в нарушение условий указанного договора ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, в связи с чем истец обратился с иском в суд.

Представитель истца ООО «РУСФИНАНС БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Антонова Т.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением, представила отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении исковых требований просила отказать. В отзыве на исковое заявление ответчик указала следующее: ненадлежащий порядок заключения кредитного договора, а именно на типовом бланке банка с разработанными ранее условиями; при подписании кредитного договора ответчик не имела возможности внести в него изменения; недостаточность информации о кредите, о порядке его возврата и списании средств с лицевого счета; включение в договор условия об оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования противоречит требованиям Закона «О защите прав потребителей»; банком все суммы комиссии незаконно включены в сумму кредита, в связи с чем расчет суммы задолженности, является неверным; банком не представлено доказательств направления и получения ответчиком требования о досрочном возврате кредита.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пункта­ми 2 и 3 ст. 434 ГК РФ (ст.160 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Антонова Т.С. обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита (л.д. ***), в котором просила банк предоставить ей кредит путем перечисления суммы кредита на текущий счет, открытый в банке на ее имя, а также перечислить соответствующую часть суммы кредита на счет страховой компании в оплату страховой премии. Из заявления следует, что сумма кредита 54249 рублей 06 копеек, в том числе страховая премия 4249 рублей 06 копеек.

Акцептом (моментом одобрения) банком предложения (оферты) заключения договора банковского счета и кредитного договора признается совершение банком действий, соответственно, по открытию счета и по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет.

Из материалов дела следует, что сумма кредита в размере 50000 рублей перечислена на счет заемщика, что подтверждается платежным поручением *** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***).

Факт получения суммы кредита в указанном размере ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорен.

Таким образом, между Антоновой Т.С. и ООО «РУСФИНАНС БАНК» заключен кредитный договор ***, состоящий из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента.

По условиям кредитного договора, сумма кредита 54249 рублей 06 копеек, срок кредита 18 месяцев, процентная ставка по кредиту 39,7868 % годовых, полная стоимость кредита 48% годовых, ежемесячный платеж по кредиту 4046 рублей 98 копеек, последний платеж 4121 рубль 77 копеек.

Подписывая заявление об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает и полностью согласна, получила и обязуется соблюдать указанные условия.

Согласно п.3.1 Общих условий, задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размер и сроки уплаты которых указываются в графике платежей.

При расчете процентов по кредиту количество дней в месяце и в году принимается равным календарному (п. 3.2).

Проценты начисляются на остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно) (п.3.3).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий, клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не меньше ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты указанной в графике платежей.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Из материалов дела, что ответчик ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора.

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных по договору денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором.

Пунктом 5.1 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательства, установленного в ст. 3.4 Общих условий, банк вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Из материалов дела следует, что банком ответчику направлялась претензия с требованием досрочного погашения задолженности по кредитному договору (л.д. ***), которая не исполнена.

В отзыве на исковое заявление ответчик ссылалась, что банком не представлено доказательств направления и получения ответчиком требования о досрочном возврате кредита.

Вместе с тем, в материалы дела представлен список *** внутренних почтовых отправлений, свидетельствующий о направлении банком ответчику требования досрочного погашения задолженности по кредитному договору (л.д. ***).

То обстоятельство, что ответчик не получила указанное требование, не лишает истца права в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать досрочного погашения всей суммы долга с процентами, поскольку истцом представлены доказательства, свидетельствующие о том, что ответчик не исполняла условия кредитного договора по погашению долга и уплате процентов.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка №9 Индустриального района города Барнаула по заявлению ООО «РУСФИНАНС БАНК» вынесен судебный приказ о взыскании с Антоновой Т.С. задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 64242 рубля 38 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1063 рубля 63 копейки.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка №9 Индустриального района города Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен (л.д. ***).

Согласно представленному истцом расчету задолженности (л.д. ***), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 64242 рубля 38 копеек, в том числе: просроченный кредит 49618 рублей 16 копеек, просроченные проценты 14624 рубля 22 копейки.

В отзыве на исковое заявление ответчик выразила несогласие с представленным расчетом, указывая, что банком все суммы комиссии незаконно включены в сумму кредита, в связи с чем расчет суммы задолженности является неверным.

При этом, с условиями кредитного договора в том числе, предусматривающими, что в сумму кредита включается, в том числе и сумма страховой премии, ответчика была ознакомлена и согласна без каких-либо возражений, о чем свидетельствует ее личная подпись. Какого-либо иного обоснованного расчета образовавшейся задолженности, подтверждающего неправильность или неточность расчета истца, а также сведений о погашении задолженности, не представила.

Таким образом, не имеется оснований для признания необоснованным расчета задолженности, поскольку он полностью соответствует условиям кредитного договора, в нем учтены суммы, оплаченные в счет исполнения обязательств по договору, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, а также количество дней просрочки.

При таких обстоятельствах, требования истца законны и обоснованны, в связи с чем подлежат удовлетворению.

Доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, признаются судом несостоятельными ввиду следующего.

Ответчик указывает на ненадлежащий порядок заключения кредитного договора, а именно на типовой бланк банка с ранее разработанными условиями. Вместе с тем, типовая форма договора не исключала возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения прав ответчика, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных условиях.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Учитывая, что ответчик свободна в выборе условий кредитного договора, имела возможность заключить кредитный договор на иных условиях, утверждение ответчика, что она не имела возможности внести изменения в кредитный договор, необоснованно.

Кроме того, в отзыве на исковое заявление, ответчик ссылалась на недостаточность информации о кредите, о порядке его возврата и списании средств с лицевого счета.

При этом, как следует из материалов дела, ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена с предоставленной информацией о порядке осуществления платежей до полписания кредитного договора, в частности согласна с тем, что в дату ежемесячного платежа банк может списывать денежные средства с ее счета в банке в и направлять их на погашение задолженности в следующей очередности: издержки банка, связанные с погашением обязательств по кредитному договору; суммы штрафных санкций; просроченные проценты по кредиту; просроченный основной долг по кредиту; срочные проценты; срочной основной долг.

Ответчик также ссылалась, что включение в договор условия об оплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования противоречит требованиям Закона «О защите прав потребителей».

Вместе с тем, своей подписью ответчик выразила согласие с указанным условием, в связи с чем осознанно и добровольно приняла на себя обязательство по оплате страховой премии. Кроме того, указанное условие кредитного договора не противоречит действующему законодательству, в связи с чем не может быть признано как нарушающее положения статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2127 рублей 27 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Взыскать с Антоновой Т.С в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64242 рубля 38 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2127 рублей 27 копеек, всего взыскать 66369 рублей 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд города Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.А. Юрьева

Решение в окончательной форме принято 25 июня 2017 года.

Верно, судья М.А. Юрьева

Верно, секретарь с/з О.А. Васильева

По состоянию на 25.06.2017 решение в законную силу не вступило

секретарь с/з О.А. Васильева

Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела № 2-2426/2017

Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.