Решение суда № 2-2076/2017 ~ М-1402/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2017 года Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Андриановой О.Н.,

при секретаре Атембековой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2076/17 по иску АО «Кредит Европа Банк» к Кузнецову В.А., Пискановой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчикам, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Кузнецовым В.А. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства. В соответствии с решением очередного собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк». Договор, заключенный между ответчиком и истцом, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога. Договор заключен между банком и ответчиком в порядке, определенном п.2 ст. 432 ГК РФ, путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления, путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление на кредитное обслуживание, условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» и Тарифы банка. В соответствии с Тарифами АО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила - 19,9 % (годовых). Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк», изложенных в договоре и Тарифах, что подтверждается его подписью в заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными положениями банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании заявления о реструктуризацию кредитного договора между АО «Кредит Европа Банк» и заемщиком было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении и обслуживании кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед банком по основному долгу и начисленным процентам по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составлявшую на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> копеек. Процентная ставка по кредиту составила 15% годовых. Срок реструктуризации договора составил 60 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств Заемщиком, между АО «Кредит Европа Банк» и Писканова Е.В. заключен договор поручительства, согласно которому поручитель принял на себя обязательства перед банком отвечать за исполнение заемщика своих обязательств по выплате всей суммы причитающейся банку по вышеуказанному кредитному договору определяемой на момент предъявления требований, включая сумму основною долга, проценты, комиссии, возмещение издержек банка по взысканию долга, а также иных возможных расходов, связанных с исполнением кредитного договора. Свои обязательства по возврату кредита ответчик не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает. Истец просит взыскать солидарно с Кузнецова В.А., Пискановой Е.В. в пользу АО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля 20 копеек, в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей 14 копеек, сумма просроченных процентов - <данные изъяты> рубль 30 копеек, сумма процентов на просроченный основной долг - <данные изъяты> 21 копейку, проценты по реструктуризированному кредиту - <данные изъяты> рублей 91 копейку, проценты по просроченному реструктуризированному кредиту <данные изъяты> рублей 64 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей, обратить взыскание на заложенное имущество, автомобиль <данные изъяты>; VTN:№; ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, так же путем телефонограммы сообщил, что исковые требования поддерживает. В настоящее время ответчику на основании его заявления проведена реструктуризация долга по договору №, задолженность по данному договору погашена в полном объеме.

В судебном заседании ответчик Кузнецов В.А., а так же действующий по доверенности от ответчика Пискановой Е.В. исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях, дополнительно пояснил, что действительно брал денежные средства в кредит в АО «Кредит Европа Банк» на покупку автомобиля. В связи с затруднительным материальным положением обязательства по кредиту выполнял ненадлежащим образом, с связи с чем возникли просрочки. Для погашения долга по кредиту, он обратился в банк с заявлением о реструктуризации долга. Банк предоставил ему реструктуризацию, однако в последствии он так же стал допускать просрочки платежей. После предъявления иска в суд, он повторно обратился в банк с заявлением о реструктуризации долга. АО «Кредит Европа Банк» заявление его рассмотрело и приняло решение о реструктуризации долга. В настоящее время задолженность по кредитному договору погашена, у него возникли обязательства по дополнительному соглашению о реструктуризации заложенности, в связи с чем, просит отказать в удовлетворении заявленных требований.

Суд, выслушав ответчика Кузнецова В.А., действующего так же как представитель ответчика Пискановой Е.В. исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 433 ГПК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГПК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ответчик Кузнецов В.А. обратился в банк с заявлением на получение кредита.

Настоящее заявление следует рассматривать как оферту в смысле ст. 435 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Банк акцептовал настоящую оферту путем перевода денежной суммы на банковский счет.

По правилам ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Статьей 323 ГК РФ установлено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

ДД.ММ.ГГГГ между Кузнецовым В.А. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> копеек сроком на 60 месяцев, с начислением 19,9% годовых на приобретение автомобиля <данные изъяты>; VTN:№; ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка ЗАО « Кредит Европа Банк » изменено на АО «Кредит Европа Банк».

АО «Кредит Европа Банк» выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит, в размерах и на условиях предусмотренных кредитным договором.

В обеспечение исполнения обязательств Заемщиком, между АО «Кредит Европа Банк» и Писканова Е.В. заключен договор поручительства, согласно которому поручитель принял на себя обязательства перед банком отвечать за исполнение заемщика своих обязательств по выплате всей суммы причитающейся банку по вышеуказанному кредитному договору определяемой на момент предъявления требований, включая сумму основною долга, проценты, комиссии, возмещение издержек банка по взысканию долга, а также иных возможных расходов, связанных с исполнением кредитного договора.

В соответствии с п. 3.1.1 Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с Графиком платежей. При этом каждый такой платеж указывается в Графике платежей и состоит из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат, предусмотренных действующими Тарифами.

Пунктом 3.1.2 Условий клиент обязуется обеспечить наличие на Счете денежных средств, достаточных для погашения ежемесячных платежей по кредиту согласно Графику платежей.

На основании п. 4.1 Условий в случае возникновения просроченной задолженности по какому-либо платежу, Клиент в соответствии с договором уплачивает банку проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму просроченной задолженности до дня погашения просроченной задолженности по ставке, установленной в Тарифах. Продолжительность просрочки платежа, по истечении которой начинается начисление процентов, определяется внутренними документами и Тарифами банка. Такие проценты рассчитываются исходя из фактической суммы просроченной задолженности клиента, фактических календарных дней просрочки платежа и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Пунктом 9.5 Условий предусмотрено, что банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору полностью или частично в случае наступления одного из следующих событий: несоблюдение клиентом любых обязательств, предусмотренных договором или любым иным кредитным договором, заключенным между банком и клиентом;…

С условиями кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк», тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк», а также с графиком платежей Кузнецов В.А. ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, кредит был предоставлен ответчику путем перечисления всей суммы кредита на счет клиента. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Согласно п.8.1. условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк», клиент обязан надлежащим образом осуществлять возврат суммы кредита, а также уплачивать начисленные банком проценты и суммы плат в соответствии с тарифами.

Судом установлено, что в нарушение п. 8 условий ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ Кузнецов В.А. обратился в банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании заявления о реструктуризацию кредитного договора между АО «Кредит Европа Банк» и Кузнецовым В.А. было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении и обслуживании кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк произвел реструктуризацию задолженности заемщика перед банком по основному долгу и начисленным процентам по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, составлявшую на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рубль 85 копеек.

Процентная ставка по кредиту составила 15% годовых. Срок реструктуризации договора составил 60 месяцев.

Свои обязательства по возврату кредита ответчик не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает.

Поскольку Кузнецов В.А. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполнял ненадлежащим образом, образовалась задолженность, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля 20 копеек, в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей 14 копеек, сумма просроченных процентов - <данные изъяты> рубль 30 копеек, сумма процентов на просроченный основной долг - <данные изъяты> 21 копейку, проценты по реструктуризированному кредиту <данные изъяты> рублей 91 копейку, проценты по просроченному реструктуризированному кредиту <данные изъяты> 64 копейки.

Весте с тем, как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Кузнецов В.А. вновь обратился в АО «Кредит Европа Банк» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору №.

Согласно индивидуальных условий реструктуризации задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Кузнецову В.А., предоставлена реструктуризация задолженности по кредитному договору на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> рублей 53 копейки, кроме первого и последнего платежа, которые равны соответственно <данные изъяты> и 5 <данные изъяты> рублей 56 копеек. Процентная ставка по кредиту составила 15% годовых (полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых). К индивидуальным условиям представлен график платежей. Кроме того, согласно указанных условий обязанность клиента по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору является необходимость в заключении договора поручительства физического лица Пискановой Е.В.

В соответствии с индивидуальными условиями от ДД.ММ.ГГГГ и графиком платежей Кузнецовым В.А. произведен платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Следующий платеж, согласно графика - ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из телефонограммы представителя АО «Кредит Европа Банк», ответчиком оплата по кредиту с учетом условий от ДД.ММ.ГГГГ производится, задолженности не имеется.

Представленные истцом доказательства наличия задолженности у заемщика Кузнецова В.А., в частности расчет задолженности и выписка по счету о наличии просроченной задолженности, представлены по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и являются неактуальными, поскольку между сторонами имеется дополнительное соглашение о реструктуризации ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, учитывая, что при заключении между АО «Кредит Европа Банк» и Кузнецовым В.А. индивидуальных условий реструктуризации задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, у Кузнецова В.А. возникли обязательства по погашению кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ, Кузнецовым В.А. обязательства на предусмотренных соглашением условиях, в соответствии с Индивидуальными условиями от ДД.ММ.ГГГГ, исполняются, следовательно, нарушений кредитный обязательств в настоящее время Кузнецов В.А. не имеет, в связи с чем, не имеется оснований для досрочного взыскания с Кузнецова В.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля 20 копеек, определенной банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании ст. 337 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 341 ГК Российской Федерации право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как следует из п. 2, 3 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Истец просит обратить взыскание на заложенное автомобиль <данные изъяты>; VTN:№; ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

Поскольку судом было установлено, что заемщиком Кузнецовым В.А. условия кредитного договора в соответствии с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ исполняются надлежащим образом, просрочек в оплате на дату рассмотрения дела у ответчика нет, то оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, по мнению суда, также не имеется.

Учитывая изложенное, АО «Кредит Европа Банк» в удовлетворении исковых требований к Кузнецову В.А., Пискановой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля 20 копеек и обращения взыскания на автомобиль <данные изъяты>; VTN:№; ДД.ММ.ГГГГ года выпуска следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований АО «Кредит Европа Банк» к Кузнецову В.А., Пискановой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд в апелляционном порядке через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:      О.Н. Андрианова