РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 июня 2017г. Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Тарасенко Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1711/2017 по иску Банка ВТБ 24 (ПАО) к Язиковой Г.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось суд с иском к Язиковой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно в размере 535 088, 28 руб., в том числе: 370 971, 46 руб. – основной долг, 122 930, 32 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 21 316, 84 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 16 629, 66 руб. – пени по просроченному долгу, 3 240 руб. – комиссии за коллективное страхование, по договору о предоставлении и использовании банковской карты № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно в размере 54 291, 34 руб., в том числе: 41 605, 98 руб. – основной долг, 8 450, 84 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 4 234, 52 руб. – пени, расходов по оплате госпошлины в размере 9 093, 80 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ 24 ЗАО (в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ. (протокол от ДД.ММ.ГГГГ. №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на Банк ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк или Истец) и Язиковой Г.В. (далее – Заемщик или Ответчик) был заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор), путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (Правила) и подписания согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 450 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. с взиманием за пользование кредитом 25,50% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1. Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 10-го числа каждого календарного месяца. Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет.
В соответствии с Правилами, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным путем присоединения Ответчика к условиям Правил и подписания согласия на кредит.
Кредитным договором предусмотрена ежемесячная комиссия за коллективное страхование. Включение заемщика в программу коллективного страхования произведено на основании его личного заявления.
Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме: ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику были предоставлены денежные средства в размере 450 000 руб.
По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.
Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения штрафных санкций) составила 535 088, 28 руб., в том числе: 370 971, 46 руб. – основной долг, 122 930, 32 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 21 316, 84 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 16 629, 66 руб. – пени по просроченному долгу, 3 240 руб. – комиссии за коллективное страхование.
Также, ДД.ММ.ГГГГ. между ВТБ 24 (ЗАО) и Язиковой Г.В. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (Правила) и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (Тарифы).
Подписав и направив банку Анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.
В соответствии с Правилами, данные Правила/Тарифы, Анкета-заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты.
Ответчиком была подана в адрес банка подписанная Анкета-заявление, получена банковская карта №.
Согласно Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.
Ответчику был установлен лимит в размере 150 000 руб. Договору присвоен учетный №.
Согласно ст. 809 ГК РФ, п.3.5. Правил Заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом по банку, процент за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19% годовых.
Исходя из Правил, заемщик обязан был ежемесячно в срок не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита не менее 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты – погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.
Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
Ответчик в установленные сроки не произвел возврата кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
Исходя из Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами.
Истец, воспользовавшись своим правом, снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору составила 54 291, 34 руб., в том числе: 41 605, 98 руб. – основной долг, 8 450, 84 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 4 234, 52 руб. – пени.
Со ссылкой на ст.ст. 307, 309, 310, 330, 314, 809, 811, 819 ГК РФ просит суд взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно в размере 535 088, 28 руб., в том числе: 370 971, 46 руб. – основной долг, 122 930, 32 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 21 316, 84 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 16 629, 66 руб. – пени по просроченному долгу, 3 240 руб. – комиссии за коллективное страхование, по кредитному договору № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно в размере 54 291, 34 руб., в том числе: 41 605, 98 руб. – основной долг, 8 450, 84 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 4 234, 52 руб. – пени, расходы по оплате госпошлины в размере 9 093, 80 руб.
В судебном заседании истец Банк ВТБ 24 (ПАО), извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, суду представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, где указал, что поддерживает заявленные исковые требования в полном объеме.
Ответчик Язикова Г.В., извещенная о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил суду письменный отзыв (возражения) на исковое заявление, где указала, что факт задолженности перед банком не отрицает, просит применить ст. 333 ГК РФ, снизить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением.
Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ВТБ 24 (ЗАО) выдал Язиковой Г.В. согласие на кредит, №, в котором указано, что ВТБ 24 (ЗАО) выражает свое согласие на выдачу кредита Язиковой Г.В. на следующих условиях: сумма кредита – 450 000 руб., срок с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., процентный период – каждый период между 11 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 10 числом (включительно) текущего календарного месяца, платежная дата – ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца, процентная ставка – 25,5% годовых, банковский счет №, аннуитентный платеж – 13 453, 27 руб., пени за просрочку обязательств по кредиту – 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств, полная стоимость кредита – 28,69% годовых.
В согласии на кредит Язикова Г.В. заявляет, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита в ВТБ 24 (ЗАО). Обязалась неукоснительно соблюдать условия названного договора.
В согласии Язикова Г.В. подтверждает, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал ее о размере суммы кредита и сроке кредита. Экземпляр Правил ею получен.
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размер, предусмотренном Договором, начисляемые на остаток текущей задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно. Проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) (п.п. 2.8., 2.10 Правил). Ставка процентов установлена согласием на кредит и равна 25,5%.
В соответствии с п. 2.7 Правил, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления (банковский счет №)/ банковский счет заемщика, предусматривающий использование банковской карты, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления заемщика. Номер счета № установлен в согласии на кредит.
Также, Язикова Г.В. обратилась в банк с заявлением на включение в число участников программы страхования, где указала, что уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, просила включить ее в число участников программы страхования «Лайф+0,36%, мин.399 руб.», согласилась с комиссией за присоединение к программе страхования в размере 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб.
Оценивая представленный договор, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.
Согласно правилам ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Обязательство по предоставлению кредита было исполнено кредитором, ДД.ММ.ГГГГ. Язиковой Г.В. предоставлена сумма кредита в размере 450 000 руб., что подтверждается представленным в материалы дела мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ., выпиской по счету.
Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Заемщиком систематически нарушаются условия оплаты задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской счету.
Согласно п. 2.12 Правил, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Размер пени - 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств установлен в согласии на кредит.
В адрес заемщика Язиковой Г.В. ДД.ММ.ГГГГ. направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредиту. До настоящего времени заемщик принятых на себя обязательств не исполнил, задолженность по кредитному договору не погашена.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Язиковой Г.В. задолженности по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска с выдан судебный приказ № о взыскании с Язиковой Г.В. задолженности по кредитному договору.
Определением мирового судьи судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ. отменен в связи с поступившими возражениями Язиковой Г.В.
После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.
Согласно представленным в материалы дела выпискам по лицевому счету ответчика, и расчету задолженности, просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. не погашена и составляет 876 606, 73 руб., в том числе: 370 971, 46 руб. – основной долг, 122 930, 32 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 213 168, 40 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 166 296, 55 руб. – пени по просроченному долгу, 3 240 руб. – комиссии за коллективное страхование.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78С учетом снижения банком размера штрафных санкций до размера 10 % от сумм, указанных выше, задолженность составляет 535 088, 28 руб., в том числе: 370 971, 46 руб. – основной долг, 122 930, 32 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 21 316, 84 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 16 629, 66 руб. – пени по просроченному долгу, 3 240 руб. – комиссии за коллективное страхование.
Суд, проверив данный расчет, который не оспорен в судебном заседании ответчиком, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного между банком и заемщиком кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.
Ответчиком заявлено о снижении размера неустойки в связи с тяжелым материальным положением.
Размер неустойки (штрафа), по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000г. №263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.
Начисление пени и ее взыскание не должны влечь разорения либо непомерных расходов гражданина по ее уплате, поскольку общий смысл гражданского законодательства не преследует таких целей. Поэтому взыскание пени, предусмотренной договором требует учета фактической способности гражданина к ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно влечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции Российской Федерации.
При решении вопроса о взыскании пени необходимо принимать во внимание соразмерность суммы пени размеру основного долга, причины несвоевременной уплаты основного долга и соблюдать принцип справедливости вынесенного судебного решения.
С учетом данных положений, срока неоплаты кредита, причин несвоевременной оплаты суммы долга (состояние здоровья, инвалидность, утрата трудоспособности), суд находит возможным, применить к спорным правовым отношениям сторон норму ст. 333 ГК РФ.
При этом согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Общий размер начисленной неустойки по кредитному договору с учетом снижения банком составляет 37 946, 50 руб. Данная выплата в целом повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для него затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ.
При таких условиях, оценивая соразмерность предъявленной ко взысканию суммы неустойки в размере 37 946, 50 руб. последствиям неисполнения обязательств, в целях соблюдения баланса интересов сторон, учитывая компенсационную природу неустойки, обстоятельства настоящего дела, учитывая общий правовой смысл ст. 7 Конституции РФ, применяя положения ст. 333 ГК РФ, пункта 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», размер основного долга, период просрочки обязательств, последствия нарушения обязательств, суд находит возможным снизить размер пеней, подлежащих взысканию с ответчика по кредитному договору в пользу истца до 3 000 руб.
Также, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ24 (ЗАО) и Язикова Г.В. заключили договор о предоставлении и использовании банковской карты в соответствии со ст. 428 ГК РФ посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах, а именно: ответчиком подписаны и представлены в банк анкета-заявление на выпуск и получение международной банковской карты, карта № получена Язиковой Г.В. ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается распиской в получении международной банковской карты.
Лимит овердрафта согласован Банком и клиентом в расписке получения банковской карты в размере 150 000 руб., срок действия карты – 12.2015г.
В расписке о получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) Язикова Г.В. указала, что ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), заключенного на срок 30 лет с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., состоящего из правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ24 (ЗАО) и расписки. Условия Договора обязуется неукоснительно соблюдать.
Язикова Г.В. подтвердила, что информирована о размере кредитного лимита (лимита Овердрафта), сроке действия, равном сроку действия договора, и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты. Экземпляр правил ею получен. Счет №, договор №. Дата окончания платежного периода – 20 число каждого месяца, следующего за отчетным месяцем. Также, Язикова Г.В. подтвердила, что Банк информировал ее о размере полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом 150 000 руб.
Карта ответчиком активирована, ею совершены расходные операции по ней, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.
Оценивая представленный договор, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.
Согласно п.3.8. Правил, на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При этом, год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом по банку, процент за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19% годовых.
Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчиком обязательства исполняются не надлежащим образом, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.
В адрес заемщика Язиковой Г.В. – ДД.ММ.ГГГГ. направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредиту. До настоящего времени заемщик принятых на себя обязательств не исполнил, задолженность по кредитному договору не погашена.
Исходя из п.5.7. Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Язиковой Г.В. задолженности по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска с выдан судебный приказ № о взыскании с Язиковой Г.В. задолженности по кредитному договору.
Определением мирового судьи судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ. отменен в связи с поступившими возражениями Язиковой Г.В.
После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.
Согласно представленным в материалы дела выпискам по лицевому счету ответчика, и расчету задолженности, просроченная задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно не погашена и составляет 92 402, 05 руб., в том числе: 41 605, 98 руб. – основной долг, 8 450, 84 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 42 345, 23 руб. – пени.
С учетом снижения банком размера штрафных санкций до размера 10 % от сумм, указанных выше, задолженность составляет 54 291, 34 руб., в том числе: 41 605, 98 руб. – основной долг, 8 450, 84 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 4 234, 52 руб. – пени.
Суд, проверив данный расчет, который не оспорен в судебном заседании ответчиком, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного между банком и заемщиком кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.
Ответчиком заявлено о снижении размера неустойки в связи с тяжелым материальным положением.
Размер неустойки (штрафа), по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000г. №263-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.
Начисление пени и ее взыскание не должны влечь разорения либо непомерных расходов гражданина по ее уплате, поскольку общий смысл гражданского законодательства не преследует таких целей. Поэтому взыскание пени, предусмотренной договором требует учета фактической способности гражданина к ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно влечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции Российской Федерации.
При решении вопроса о взыскании пени необходимо принимать во внимание соразмерность суммы пени размеру основного долга, причины несвоевременной уплаты основного долга и соблюдать принцип справедливости вынесенного судебного решения.
С учетом данных положений, срока неоплаты кредита, причин несвоевременной оплаты суммы долга (состояние здоровья, инвалидность, утрата трудоспособности), суд находит возможным, применить к спорным правовым отношениям сторон норму ст. 333 ГК РФ.
При этом согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Общий размер начисленной неустойки по кредитному договору составляет 4 234, 52 руб. Данная выплата в целом повлечет дополнительные обременения, усугубляющие материальное положение ответчика, что повлияет на погашение основного долга по займу, а в совокупности вызовет для него затруднение реализации социальных гарантий, установленных ст. 7 Конституции РФ.
При таких условиях, оценивая соразмерность предъявленной ко взысканию суммы неустойки в размере 4 234, 52 руб. последствиям неисполнения обязательств, в целях соблюдения баланса интересов сторон, учитывая компенсационную природу неустойки, обстоятельства настоящего дела, учитывая общий правовой смысл ст. 7 Конституции РФ, применяя положения ст. 333 ГК РФ, пункта 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», размер основного долга, период просрочки обязательств, последствия нарушения обязательств, суд находит возможным снизить размер пеней, подлежащих взысканию с ответчика по кредитному договору в пользу истца до 1 000 руб.
Какие-либо доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязанностей по кредитным договорам, необоснованности представленного расчета имеющейся по кредитному договору задолженности перед банком, ответчиком, суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с Язиковой Г.В. задолженности по кредитным договорам частично: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно в размере 500 141, 78 руб., в том числе: 370 971, 46 руб. – основной долг, 122 930, 32 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3 000 руб. - пени, 3 240 руб. – комиссии за коллективное страхование, по кредитному договору № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно в размере 51 056, 82 руб., в том числе: 41 605, 98 руб. – основной долг, 8 450, 84 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 000 руб. – пени.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 093, 80 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Требования Банка ВТБ 24 (ПАО) – удовлетворить частично.
Взыскать с Язиковой Г.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно в размере 500 141, 78 руб., в том числе: 370 971, 46 руб. – основной долг, 122 930, 32 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3 000 руб. - пени, 3 240 руб. – комиссии за коллективное страхование, по договору о предоставлении и использовании банковской карты № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно в размере 51 056, 82 руб., в том числе: 41 605, 98 руб. – основной долг, 8 450, 84 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 000 руб. – пени, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 093, 80 руб.
В большей части исковые требования оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.
Судья А.М. Тимофеева