Решение суда № 2-1189/2017 ~ М-528/2017

Дело № 2-1189/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 апреля 2017 года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Любимовой И. А.,

при секретаре Шефинг О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» к Созонову А.П

о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском о взыскании с ответчика:

- задолженности по кредитному договору в размере 452133 рубля 61 копейка, в том числе: основной долг 325591 рубль 87 копеек, просроченный основной долг 67976 рублей 68 копеек, просроченные проценты 48351 рубль 03 копейки, неуплаченные проценты 3951 рубль 82 копейки, неустойка на основной долг 3814 рублей 67 копеек, неустойка на проценты 2447 рублей 54 копейки;

- процентов за пользование кредитом по договору по ставке 24,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга (в том числе просроченного), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту;

- расходов по оплате государственной пошлины в размере 7721 рубль 34 копейки,

мотивируя требования тем, что между истцом и ответчиком подписано соглашение *** от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающее факт заключения между банком и заемщиком договора путем присоединения заемщика к Правилам предоставления потребительского кредита к физическим лицам без обеспечения «Потребительский нецелевой кредит», по условиям которого ответчик обязался вернуть кредитору кредит в размере 430000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ год, в соответствии с графиком возврата кредита, и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 24,5 годовых, но ответчик свои обязанности по соглашению не исполняет, и в срок, установленный в требовании, кредитные средства не были возвращены, проценты за пользование кредитом не уплачены.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался судебной повесткой, направленной заказным письмом с уведомлением по месту регистрации, вернулся конверт с отметкой «истек срок хранения», т.к. ответчик в почтовое отделение не явился за получением судебной повестки, тем самым выразив отказ от её получения; дополнительно извещался телефонограммой, которую передать не удалось.

В соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу статьи 35 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.

Согласно статье 10 ГК Российской Федерации, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

С учетом норм ч. 4 ст. 113, ст.ст.115. и 118 ГПК Российской Федерации, задачи судопроизводства в сфере гражданской юрисдикции о своевременном рассмотрении и разрешении гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, а также принимая во внимание, что ответчик неоднократно извещался надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, своим бездействием по получению судебных извещений выразил явное злоупотребление процессуальным правом, суд не находит оснований для признания неявки ответчика уважительной и считает возможным рассмотреть гражданское дела в его отсутствие, поскольку очередное отложение судебного разбирательства приведет к необоснованному нарушению прав другого участника процесса и нарушению сроков рассмотрения дела.

Изучив письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В соответствии со ст. ст. 819-820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязан предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В ходе рассмотрения дела установлено, что между истцом и ответчиком подписано соглашение *** от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающее факт заключения между банком и заемщиком договора путем присоединения заемщика к Правилам предоставления потребительского кредита к физическим лицам без обеспечения «Потребительский нецелевой кредит».

Исходя из консенсуальной природы кредитного договора, с момента заключения договора заемщик приобретает право требовать предоставления ему кредита.

В соответствии с п. 3.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет.

Банк исполнил свои обязательства по соглашению, предоставив заемщику кредит в размере 430000 рублей, что подтверждается банковским ордером *** от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. ***/.

Факт получения денежных средств в указанном размере в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспорен.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4.1 соглашения ***, процентная ставка за пользование кредитом составляет 24, 5% годовых. Полная стоимость кредита составляет 26,76 % годовых.

Срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 6 соглашения, способ платежа – ежемесячно аннуитетными платежами по 10-м числам.

Графиком погашения кредита размер ежемесячного платежа определен в 16983 рубля 22 копейки, последний платеж – 9968 рублей 36 копеек /л.д. 12/.

В соответствии с п. 4.1.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата) (п. 4.1.2 Правил).

В соответствии с п. 4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Уплата процентов за пользование кредитом, в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность, осуществляется в дату окончания соответствующего периода (дату платежа, установленную графиком) (п. 4.2.4 Правил).

Согласно п. 4.3 Правил, возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика на основании предоставленного банку права, в соответствии с пунктом 4.5 правил.

Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере, размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа (п.4.4 Правил).

Ответчик ознакомлен с условиями соглашения и графиком платежей при их подписании.

Из содержания п. 2.3 соглашения следует, что подписание соглашения заемщиком подтверждает, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Ответчиком условия соглашения нарушались, обязательства по своевременному возврату кредита и выплате процентов не выполнялись.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п. 4.7 Правил стороны установили, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использование кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случаях, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом, при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности /л.д. ***/.

Указанное требование ответчиком не выполнено, какой-либо ответ на указанное требование от ответчика не поступил.

Исходя из представленного истцом расчета, задолженность по соглашению *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 452133 рубля 61 копейка, в том числе: основной долг 325591 рубль 87 копеек, просроченный основной долг 67976 рублей 68 копеек, просроченные проценты 48351 рубль 03 копейки, неуплаченные проценты – 3951 рубль 82 копейки, неустойка на основной долг 3814 рублей 67 копеек, неустойка на проценты 2447 рублей 54 копейки /л.д.***/.

Размер долга и его период ответчиком не оспорены, судом проверена правильность расчета, и суд полагает возможным взыскать с ответчика сумму основного долга по кредиту в размере 325591 рубль 87 копеек, сумму просроченного основного долга в размере 67976 рублей 68 копеек и просроченные проценты в размере 48351 рубль 03 копейки, неуплаченные проценты в размере 3951 рубль 82 копейки.

Истец просил взыскать неустойку на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3814 рублей 67 копеек, и неустойку на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 2447 рублей 54 копейки.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пп.12.1-12.1.2 соглашения, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В силу ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 6/8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации».

С учётом изложенных положений закона, периода просрочки исполнения обязательства, и того факта, что размер договорной неустойки в 1,95 раза превышает среднюю ключевую ставку Банка России действующую в указанный период (20 % : 10,25 % ( средняя ключевая ставка Банка России, действующая в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (10 + 10,5) : 2)), суд полагает, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушенных обязательств, и на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снижает неустойку за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом до 1 956 рублей 24 копейки (3 814,67 : 1,95), неустойку за просрочку погашения основного долга - до 1 255 рублей 15 копеек (2 447,54 : 1,95).

Поскольку правомерность заявленных требований с правовой точки зрения обосновывается нормами ст.ст. 809, 810, 813 ГК Российской Федерации, условиями соглашения, следовательно, с ответчика подлежит взысканию задолженность по соглашению *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 449 082 рубля 79 копеек (325591,87 + 67976,68 + 48351,03 + 3951,82 + 1 956,24 + 1 255,15).

Истец просил также взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по договору по ставке 24,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга (в том числе просроченного), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

В случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Исходя из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов, и положений статьи 316 ГК Российской Федерации о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом, либо соглашением сторон.

Пунктом 4.1 соглашения установлено, что процентная ставка по кредиту установлена в 24,5 % годовых.

Поскольку обязательства ответчиком не исполнены, и проценты по соглашению в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору, суд определяет подлежащими выплате ответчиком проценты за пользование кредитом в размере 24,5% годовых от суммы остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательства, начисляя проценты на оставшуюся часть задолженности.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

Вместе с тем, как разъяснено в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК Российской Федерации).

Поскольку по настоящему делу исковые требования удовлетворены частично только лишь в связи с уменьшением судом заявленной к взысканию неустойки, вследствие её несоразмерности последствиям нарушения обязательств, то с ответчика Созонова А.П. в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска, в полном объеме, т.е. в размере 7721 рубль 34 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Созонова А.П в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору 449 082 рубля 79 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7721 рубль 34 копейки, всего 456 804 рубля 13 копеек.

Взыскать с Созонова А.П в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом в размере 24,5% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день возврата долга.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись И.А. Любимова

Мотивированное решение изготовлено 10 апреля 2017 года.