о взыскании задолженности по кредитным договорам № 2-1092/2017 ~ М-154/2017

Дело № 2-1092/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 марта 2017 года     г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего судьи Самойловой Т.Г.

при секретаре:         Антоновой Г.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ЮниКредит Банк» к Кривовичеву И.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ЮниКредит Банк» (далее по тексту АО «ЮниКредит Банк», Банк), ранее именовавшееся ЗАО «ЮниКредит Банк», обратилось в суд с исковым заявлением к Кривовичеву И.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам: от 08.12.2014 года по состоянию на 08.04.2016 года в размере 96856 руб. 33 коп.; от 08.08.2014 года по состоянию на 08.04.2016 года в размере 408455 руб. 15 коп.; от 25.09.2013 года по состоянию на 08.04.2016 года в размере 214721 руб. 71 коп.; от 23.08.2012 года по состоянию на 01.06.2016 года в размере 683977 руб. 26 коп.; от 08.02.2007 года по состоянию на 01.06.2016 года в размере 686566 руб. 79 коп. и от 16.09.2011 года по состоянию на 08.04.2016 года в размере 451481 руб. 94 коп., а также возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 17310 руб. 13 коп.

Заявленные требования Банк мотивировал тем, что Кривовичев И.В. ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитным договорам. Уведомление заемщика о наступлении случая досрочного истребования кредитной задолженности с требованием о погашении задолженности в течении 3 рабочих дней ответчиком проигнорировано.

Определением суда от 09.03.2017 года исковые требования АО «ЮниКредит Банк» по кредитному договору от 16.09.2011 года выделены в отдельное производство и направлены для рассмотрения по подсудности в Центральный районный суд г. Челябинска.

Представитель истца АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика Кривовичева И.В. по доверенности Порошин К.А. в судебном заседании, не оспаривая наличие задолженности по кредитным договорам, заявил об уменьшении сумм неустоек на основании ст. 333 ГК РФ, ссылаясь на то, что размеры неустоек по каждому кредитному договору неоправданно завышены, несоразмерны последствиям нарушения обязательств. Просил принять во внимание наличие на иждивении у заемщика несовершеннолетнего ребенка и супруги.

Ответчик Кривовичев И.В. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, сопоставив их в совокупности, суд считает возможным частично удовлетворить исковые требования АО «ЮниКредит Банк».

В соответствии с ч. 3 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пп. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Судом установлено, что 18.01.2007 года Кривовичев И.В. обратился в ЗАО «Международный Московский Банк» с заявлением на получение кредитной банковской карты (л.д. 110). 08.02.2007 года между сторонами был заключен договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащегося в Заявлении. Договор заключен на условиях, указанных в Заявлении, а также «Стандартных правилах выпуска и использования кредитной банковской карты ЗАО «Международный Московский Банк» (далее по тексту - Стандартные правила).

В соответствии с решением единственного акционера (Решение №4/2007 от 19.10.2007 года) наименование банка ЗАО «Международный Московский Банк» изменено на ЗАО «ЮниКредит Банк», в соответствии с решением единственного акционера банка №37/2014 от 30.09.2014 года наименование банка ЗАО «ЮниКредит Банк» изменено на АО «ЮниКредит Банк».

ЗАО «Международный Московский Банк» выпустил на имя Кривовичева И.В. банковскую карту с суммой кредита 400000 руб., с процентной ставкой 21% годовых.

В период пользования Кривовичевым И.В. кредитной картой ЗАО «Международный Московский Банк» в связи с ненадлежащим исполнением им условий по оплате суммы использованного кредитного лимита карты у него образовалась задолженность.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 01.06.2016 задолженность Кривовичева И.В. по кредитному договору от 08.02.2007 года составляет 686566 руб. 79 коп., которая включает в себя: 600000 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 78017 руб. 40 коп. - просроченные проценты, 9949 руб. 39 коп. – непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде, 3600 руб. - непогашенные штрафы за вынос на просрочку.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кривовичеву И.В. была направлена претензия (№641-13922 от 01.03.2016 года) с требованием оплатить задолженность (л.д. 120), которая была оставлена без ответа.

Также, ответчик Кривовичев И.В. 21.08.2012 года вновь обратился в ЗАО «ЮниКредит Банк» с заявлением на получение кредитной банковской карты (л.д. 81-84). 23.08.2012 года между сторонами был заключен договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащегося в Заявлении. Договор заключен на условиях, указанных в Заявлении, а также «Стандартных правилах выпуска и использования кредитной банковской карты ЗАО «ЮниКредит Банк» (далее по тексту - Стандартные правила) – л.д. 85-89.

АО «ЮниКредит Банк» выпустил на имя Кривовичева И.В. банковскую карту с суммой кредита 600000 руб., с процентной ставкой 29,9% годовых.

Согласно п. 4.2 Стандартных правил стороны согласовали, что использование кредита осуществляется путем зачисления Банком денежных средств на карточный счет для осуществления оплаты операций с картой, а также уплаты предусмотренных договором комиссий и расходов Банка, при отсутствии средств на карточном счете.

В соответствии с п. 4.5 Стандартных правил датой выдачи кредита является дата зачисления денежных средств на карточный счет.

Как следует из п. 4.5 Стандартных правил за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются за каждый день пользования кредитом и рассчитываются исходя из фактического количества дней в году. Проценты за пользование кредитом за календарный месяц уплачиваются по истечении 25 календарных дней, следующих за днем окончания этого месяца, в течение периода до следующего 25 числа.

Согласно п. 4.6 Стандартных правил задолженность по основному долгу и процентам (задолженность по кредиту) погашается по мере поступления денежных средств на карточный счёт, но не позднее даты полного погашения кредита.

В период пользования Кривовичевым И.В. кредитной картой ЗАО «ЮниКредит Банк», в связи с ненадлежащим исполнением им условий по оплате суммы использованного кредитного лимита карты, у него образовалась задолженность.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 01.06.2016 задолженность Кривовичева И.В. по кредитному договору от 23.08.2012 года составляет 683977 руб. 26 коп., которая включает в себя: 600000 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 70358 руб. 96 коп. - просроченные проценты, 10018 руб. 30 коп. – непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде, 3600 руб. - непогашенные штрафы за вынос на просрочку.

Кривовичеву И.В. была направлена претензия с требованием оплатить задолженность по кредитному договору от 23.08.2012 года (л.д. 94), которая также оставлена без исполнения.

Кроме того, Кривовичев И.В. 25.09.2013 года обратился в ЗАО «ЮниКредит Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита путем выдачи ему кредитной карты, на общих условиях предоставления потребительского кредита ЗАО «ЮниКредит Банк» (л.д. 60-63).

В заявлении Кривовичев И.В. согласился на следующие параметры кредитного договора: сумма кредита 243000 рублей, на срок 60 месяцев с процентной ставкой в размере 16,9% годовых, уплатой ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им в размере 6027 рублей, по 25 календарным дням месяца, неустойкой - 0,5% от суммы задолженности по кредиту за каждый день просрочки (л.д. 59).

25.09.2013 года сумма кредита была зачислена на счет Кривовичева И.В., что подтверждается выпиской по его счету.

Из расчета истца следует, что по состоянию на 08.04.2016 года задолженность Кривовичева И.В. по договору о предоставлении кредита от 25.09.2013 года составляет 214721 руб. 71 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 179220 руб. 45 коп., просроченные проценты – 11598 руб. 42 коп., текущие проценты – 7611 руб. 34 коп., штрафные проценты – 16291 руб. 50 коп.

Направленная в адрес ответчика претензия с требованием оплатить задолженность по кредитному договору от 25.09.2013 года (л.д. 74) оставлена заемщиком без исполнения.

Кроме того, Кривовичев И.В. 07.08.2014 года обратился в ЗАО «ЮниКредит Банк» с заявлением о предоставлении кредита на текущие расходы путем выдачи ему кредитной карты (л.д. 40-43).

В связи с данным заявлением 08.08.2014 года между Банком и заемщиком были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д. 37-39), в соответствии с которыми сумма кредита составила 430000 рублей, срок кредита до 08.08.2018 года, процентная ставка – 16,9 % годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа – 12386 руб., неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Банк своим письмом от 01.03.2016 года уведомил заемщика о наступлении случая досрочного истребования кредита, объявил всю сумму кредита к погашению (л.д. 52).

Согласно представленному истцом расчету заемщик имеет задолженность перед Банком по кредитному договору от 08.08.2014 года по состоянию на 08.04.2016 года в размере 408455 руб. 15 коп., из которых: 365592 руб. 93 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 23633 руб. 47 коп. - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; 15554 руб. 18 коп. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг; 3674 руб. 57 коп. - штрафные проценты.

Также, Кривовичев И.В. 02.12.2014 года обратился в ЗАО «ЮниКредит Банк» с заявлением о предоставлении кредита на текущие расходы путем выдачи ему кредитной карты (л.д. 17-20).

В связи с данным заявлением 08.12.2014 года между Банком и заемщиком были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д. 14-16), в соответствии с которыми сумма кредита составила 91000 рублей, срок кредита до 06.12.2019 года, процентная ставка – 18,9 % годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа – 2356 руб., неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В нарушение условий договора о предоставлении кредита заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, допустил просрочку исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно расчету задолженности, произведенному истцом по состоянию на 08.04.2016 года задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору от 08.12.2014 года составляет 96856 руб. 33 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 85917 руб. 92 коп., просроченные проценты, начисленные по текущей ставке – 6433 руб. 65 коп., текущие проценты – 3852 руб. 46 коп., штрафные проценты – 652 руб. 30 коп.

Направленная в адрес ответчика претензия с требованием оплатить задолженность по кредитному договору от 08.12.2014 года (л.д. 31) оставлена заемщиком без исполнения.

Предоставление Кривовичеву И.В. выше перечисленных кредитов, которыми он воспользовался, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспаривалось.

Также ответчиком не оспаривалось и заявленная Банком к досрочному погашению задолженность по каждому кредитному договору, возникшая в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов.

Учитывая, что требования о возврате суммы кредита и уплаты процентов законны и обоснованны, так как имеет место неисполнение заемщиком обязательств по каждому из кредитных договоров и именно по этим основаниям заявлен иск, и, принимая во внимание, что наличие задолженности по кредитным договорам подтверждается материалами дела, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «ЮниКредит Банк» обоснованны и задолженность по кредитным договорам от 08.02.2007 года, от 23.08.2012 года, от 25.09.2013 года, от 08.08.2014 года и от 08.12.2014 года подлежит взысканию с Кривовичева И.В.

Представителем ответчика в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о снижении сумм неустоек.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из положений приведенной статьи закона следует, что уменьшение подлежащей уплате неустойки применяется судом в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд считает возможным снизить размер пени и штрафных процентов по каждому кредитному договору:

- по кредитному договору от 08.02.2007 года с 13549 руб. 39 коп. (9949,39+3600) до 1200 руб.,

- по кредитному договору от 23.08.2012 года с 13618 руб. 30 коп. (10018,30+3600) до 1200 руб.,

- по кредитному договору от 25.09.2013 года с 16291 руб. 50 коп. до 1800 руб.,

- по кредитному договору от 08.08.2014 года с 3674 руб. 57 коп. до 300 руб.,

- по кредитному договору от 08.12.2014 года с 652 руб. 30 коп. до 50 руб.

На основании изложенного исковые требования истца подлежат удовлетворению в следующих суммах:

- по кредитному договору от 08.02.2007 года по состоянию на 01.06.2016 года в размере 674217 руб. 40 коп., из которых: 600000 руб. 00 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 73017 руб. 40 коп. – просроченные проценты, 950 руб. 00 коп. – непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде, 250 руб. 00 коп. – непогашенные штрафы за вынос на просрочку;

- по кредитному договору от 23.08.2012 года по состоянию на 01.06.2016 года в размере 671558 руб. 96 коп., из которых: 600000 руб. 00 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 70358 руб. 96 коп. – просроченные проценты, 960 руб. 00 коп. - непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде, 240 руб. 00 коп. – непогашенные штрафы за вынос на просрочку;

- по кредитному договору от 25.09.2013 года по состоянию на 08.04.2016 года в размере 200230 руб. 21 коп., из которых: 179220 руб. 45 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 11598 руб. 42 коп. – просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 7611 руб. 34 коп. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 1800 руб. 00 коп. - штрафные проценты;

- по кредитному договору от 08.08.2014 года по состоянию на 08.04.2016 года в размере 405080 руб. 58 коп., из которых: 365592 руб. 93 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 23633 руб. 47 коп. – просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 15554 руб. 18 коп. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 300 руб. - штрафные проценты;

- по кредитному договору от 08.12.2014 года по состоянию на 08.04.2016 года в размере 96254 руб. 03 коп., из которых: 85917 руб. 92 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 6433 руб. 65 коп. – просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 3852 руб. 46 коп. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 50 руб. 00 коп. - штрафные проценты.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом уплачена государственная пошлина за подачу настоящего иска в суд в размере 17310 руб. 13 коп., что подтверждено платежным поручением №20939 от 23.06.2016 года.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Кривовичева И.В. в силу ст. 98 ГПК РФ суммы государственной пошлины в уплаченном истцом размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования АО «ЮниКредит Банк» к Кривовичеву И.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» с Кривовичева И.В. задолженность по кредитному договору от 08.02.2007 года по состоянию на 01.06.2016 года в размере 674217 (шестьсот семьдесят четыре тысячи двести семнадцать) руб. 40 коп., из которых: 600000 руб. 00 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 73017 руб. 40 коп. – просроченные проценты, 950 руб. 00 коп. – непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде, 250 руб. 00 коп. – непогашенные штрафы за вынос на просрочку.

Взыскать в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» с Кривовичева И.В. задолженность по кредитному договору от 23.08.2012 года по состоянию на 01.06.2016 года в размере 671558 (шестьсот семьдесят одна тысяча пятьсот пятьдесят восемь) руб. 96 коп., из которых: 600000 руб. 00 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 70358 руб. 96 коп. – просроченные проценты, 960 руб. 00 коп. - непогашенные пени на просроченную ссуду и проценты по просроченной ссуде, 240 руб. 00 коп. – непогашенные штрафы за вынос на просрочку.

Взыскать в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» с Кривовичева И.В. задолженность по кредитному договору от 25.09.2013 года по состоянию на 08.04.2016 года в размере 200230 (двести тысяч двести тридцать) руб. 21 коп., из которых: 179220 руб. 45 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 11598 руб. 42 коп. – просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 7611 руб. 34 коп. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 1800 руб. 00 коп. - штрафные проценты.

Взыскать в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» с Кривовичева И.В. задолженность по кредитному договору от 08.08.2014 года по состоянию на 08.04.2016 года в размере 405080 (четыреста пять тысяч восемьдесят) руб. 58 коп., из которых: 365592 руб. 93 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 23633 руб. 47 коп. – просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 15554 руб. 18 коп. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 300 руб. - штрафные проценты.

Взыскать в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» с Кривовичева И.В. задолженность по кредитному договору от 08.12.2014 года по состоянию на 08.04.2016 года в размере 96254 (девяносто шесть тысяч двести пятьдесят четыре) руб. 03 коп., из которых: 85917 руб. 92 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 6433 руб. 65 коп. – просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 3852 руб. 46 коп. – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 50 руб. 00 коп. - штрафные проценты.

Взыскать в пользу акционерного общества «ЮниКредит Банк» с Кривовичева И.В. расходы по уплате госпошлины в размере 17310 (семнадцать тысяч триста десять) руб. 13 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Челябинска, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:             <данные изъяты> Самойлова Т.Г.

<данные изъяты>