о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество № 2-807/2017

Дело № 2-807/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2017 года                                                 г. Новосибирск

    Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе судьи    Хромовой А.А., при секретаре Кирпине А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к С.Д.И., Г.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

    ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» обратилось в суд с иском к С.Д.И., Г.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, с учетом уточненного иска просит суд взыскать с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx года в размере <данные изъяты> копеек, в том числе: ссудная задолженность – <данные изъяты> <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам за период с xx.xx.xxxx г. – <данные изъяты>, задолженность по процентам за просроченный кредит за период с xx.xx.xxxx г. – <данные изъяты>, пени по просроченной задолженности по основному долгу за период с <данные изъяты> г. – <данные изъяты> копеек, пени по просроченной задолженности по процентам за период с xx.xx.xxxx года- <данные изъяты>; обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее на праве общей совместной собственности С.Д.И. и Г.В.В., а именно: квартира, состоящая из 2 комнат, общей площадью 56,4 кв.м., условный __ находящаяся по адресу: Новосибирская область, г. Новосибирск, ..., __ __; определить начальную продажную цену предмета залога в размере <данные изъяты>; расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

    В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что xx.xx.xxxx года между ОАО «НОМОС-БАНК» (далее Кредитор) и гражданами С.Д.И., Г.В.В. (далее - Ответчики, Заемщики) был заключен Кредитный договор __(далее - Кредитный договор). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> сроком на 300 месяцев с начислением 13 % годовых, а заемщики обязались возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

    Стороны пришли к соглашению, что ставка процента за пользование кредитом снижается до 12 % годовых на основании письменного заявления созаемщиков с первого числа следующего календарного месяца после предъявления кредитору выписки из ЕГРП, содержащей информацию об обременении квартиры в пользу кредитора или после получения кредитором зарегистрированной закладной в органе, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

    В соответствии с п. 1.2 Кредитного договора, Кредит предоставляется на следующие цели: строительство С.Д.И. и Г.В.В. квартиры в многоквартирном доме, расположенной по адресу: ... в Калининском районе г. Новосибирска кв. __ (адрес строительный). Стоимость квартиры составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> заемщики уплачивают за счет кредитных средств, предоставленных кредитором по кредитному договору (п. 1.3 кредитного договора).

    Датой фактического предоставления кредита является дата перечисления Кредитором суммы кредита на счет Заемщиков __ открытый у кредитора (п.2.3. Кредитного договора).

В целях удостоверения прав Банка как Залогодержателя оформлена Закладная от xx.xx.xxxx года, государственная регистрация ипотеки произведена xx.xx.xxxx г., номер регистрации предмета ипотеки квартиры - __.

Предмет ипотеки: квартира, состоящая из 2 комнат, общей площадью 56,4 кв.м., условный __ находящаяся по адресу: Новосибирская область, г. Новосибирск, ..., __ __

В соответствии с закладной от xx.xx.xxxx года денежная оценка предмета ипотеки составляет <данные изъяты>.

По состоянию на xx.xx.xxxx г. задолженность Ответчиков перед ПАО Банк «ФК Открытие» составляет <данные изъяты>, в том числе: ссудная задолженность <данные изъяты>

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Г.В.В. в судебном заседании относительно заявленных требований возражений не представила, просила уменьшить сумму исковых требований.

Ответчик С.Д.И. в судебное заседание не явился, извещался о датах судебных заседаний посредством телефонограмм (л.д. 125, 129), возражения на исковые требования не представил, причины неявки суду не сообщил.

В силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах своей неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Судом установлено, что xx.xx.xxxx года между ОАО «НОМОС-БАНК» (далее - Истец, Кредитор) и гражданами С.Д.И., Г.В.В. (далее - Ответчики, Заемщики) был заключен Кредитный договор __ (далее - Кредитный договор). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> сроком на 300 месяцев с начислением 13 % годовых, а заемщики обязались возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

    Стороны пришли к соглашению, что ставка процента за пользование кредитом снижается до 12 % годовых на основании письменного заявления созаемщиков с первого числа следующего календарного месяца после предъявления кредитору выписки из ЕГРП, содержащей информацию об обременении квартиры в пользу кредитора или после получения кредитором зарегистрированной закладной в органе, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Как следует из представленного в дело устава истца xx.xx.xxxx. ОАО «НОМОС-БАНК» сменил наименование на ОАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». xx.xx.xxxx. наименование АО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» наименование изменено на ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

    В соответствии с п. 1.2. Кредитного договора, Кредит предоставляется на следующие цели: строительство С.Д.И. и Г.В.В. квартиры в многоквартирном доме, расположенной по адресу: ... в Калининском районе г. Новосибирска кв. __ (адрес строительный). Стоимость квартиры составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> рублей заемщики уплачивают за счет кредитных средств, предоставленных кредитором по кредитному договору.( п. 1.3 кредитного договора).

    Датой фактического предоставления кредита является дата перечисления Кредитором суммы кредита на счет Заемщиков __ открытый у кредитора (п.2.3. Кредитного договора).

    Согласно п.3.2 кредитного договора проценты на сумму кредита начисляются ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату его фактического возврата включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 1.1 кредитного договора, и фактического количества дней временного интервала для начисления процентов.

Порядок возврата кредита и уплаты процентов на сумму кредита ежемесячно, определен в п. 3.3 кредитного договора.

В соответствии с п.4.1.1. Кредитного договора заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (штраф, пени) (при их возникновении).

Свои обязательства банк исполнил путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика С.Д.И., что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик указанные денежные средства перечислил в счет покупки квартиры (строительства) в многоквартирном доме, расположенной по адресу: ... в Калининском районе г. Новосибирска кв. __ (адрес строительный)

    В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» данный объект недвижимости считается находящимися в залоге у банка с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП.

    Передача квартиры в залог удостоверена закладной б/н от xx.xx.xxxx г., залогодержателем в которой указано ОАО «НОМОС БАНК».

Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства.

Обязанными по закладной лицами являются должники по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель - п. 3 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

    Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

    В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

    В судебном заседании установлено, что заемщики не исполняли надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов.

    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В случае неисполнения обязательств по возврату кредита кредитор вправе требовать, а созаемщики обязаны уплатить пени в размере 1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п.5.4. Кредитного договора).

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету суммы иска, сумма задолженности заемщиков перед ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» по состоянию на xx.xx.xxxx. составляет: <данные изъяты> копеек, в том числе: ссудная задолженность – <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам за период с xx.xx.xxxx г. – <данные изъяты>, задолженность по процентам за просроченный кредит за период с xx.xx.xxxx г. – <данные изъяты>, пени по просроченной задолженности по основному долгу за период с xx.xx.xxxx г. – <данные изъяты> копеек, пени по просроченной задолженности по процентам за период с xx.xx.xxxx года- <данные изъяты>.

Задолженность в виде ссудной задолженности – <данные изъяты>, задолженности по процентам за период с xx.xx.xxxx г. – <данные изъяты> копеек, задолженности по процентам за просроченный кредит за период с xx.xx.xxxx г. – <данные изъяты> копейки подлежит взысканию с ответчиков в полном объеме. Ответчик Г.В.В. в ходе рассмотрения дела в суде не оспаривала указанную сумму задолженности.

Ответчиком Г.В.В. в судебном заседании заявлено ходатайство о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку является матерью двух несовершеннолетних детей, с которыми проживает одна на съёмной квартире, семья находится на учете как малообеспеченная.

Суд полагает, что заявленный размер неустойки подлежит уменьшению, исходя из следующего.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (часть 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности, длительность неисполнения обязательства либо другие обстоятельства.

Как указал Конституционный Суд РФ в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Вопрос об установлении такого баланса относится к оценке фактических обстоятельств дела.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Суд исходит из принципа разумности и справедливости, и полагает, что неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты, подлежащая взысканию в пользу истца в общей сумме – <данные изъяты> копеек явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиками обязательств по договору. Суд на основании ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить размер неустойки по просроченной задолженности до <данные изъяты>, по просроченным процентам до <данные изъяты>, поскольку её размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Как установлено судом выше, обеспечением исполнения обязательств заемщиками С.Д.И. и Г.В.В. по кредитному договору является ипотека квартиры, возникающая в силу Закона.

В соответствии с п.1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции на дату возникновении залога) обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ (в редакции на дату возникновения ипотеки) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п.1 ст. 349 ГК РФ (в редакции на дату возникновения ипотеки) требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ (в редакции на дату возникновения ипотеки) реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции на дату возникновения ипотеки) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно п. 2 ст. 78 данного закона жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

    При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены надлежащим образом, а исполнение указанного обязательства обеспечено залогом недвижимого имущества, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, ответчик не оплачивал и систематически нарушал сроки внесения платежей, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки.

    В соответствии с закладной от xx.xx.xxxx г. денежная оценка предмета ипотеки составляет <данные изъяты> рублей.

Суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества исходя из залоговой стоимости заложенного имущества, согласованной в закладной т.к. сторонами не представлено суду доказательств иной стоимости данного имущества, не представлен ответчиками отчет об оценке стоимости имущества, не заявлено ходатайство о назначении по делу судебной оценочной экспертизы, стоимость ответчиками не оспорена.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

По основаниям ст. 98, 101 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194–199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

            Требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить частично.

    Взыскать солидарно с С.Д.И., Г.В.В. пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам за просроченный кредит <данные изъяты> копейки, пени по просроченной задолженности <данные изъяты> копеек, пени по просроченным процентам <данные изъяты> копеек, в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты> копеек, а всего – <данные изъяты>

    Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу г. ..., условный номер: __, принадлежащую С.Д.И., Г.В.В.. Определить порядок реализации имущества – с публичных торгов. Установить начальную цену квартиры <данные изъяты> рублей.

            В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Судья                                                                                  А.А. Хромова

Решение изготовлено в окончательной форме 02.03.2017 г.