Решение суда о защите прав потребителя № 02-4176/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Москва 27 сентября 2016 года

Басманный районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Васина А.А., при секретаре Беляевой В.А., с участием представителя ответчика, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № 2-

4176/16 по иску Топорковой О.И. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просит суд расторгнуть договор страхования, взыскать сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере *** руб., взыскать неустойку, проценты, судебные расходы, компенсацию морального вреда, штраф. В обоснование заявленных требований истец указал, что 30.09.2013г. между ним и НБ ТРАСТ» (ПАО)» был заключен кредитный договор № ***. При заключении кредитного договора истец не заключал договор страхования жизни.

Самостоятельно и добровольно страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» Истец не выбирал. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса Истец не давал. Также, проценты, которые Истец должен платить ежемесячно, рассчитаны исходя из общей суммы кредита, в связи с чем договор страхования жизни является мнимой сделкой, поскольку реального намерения сторон на страхование сторон нет, и целью обращения в банк является получение кредита, а не заключение договора страхования.

Истец, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть

дело в его

отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Третье лицо НБ Траст ПАО в судебное заседание не явилось, извещено.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть

дело в их отсутствие.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные

материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 30.09.2013 г. между Банком и Заемщиком заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № *** от 30.09.2013 г. (п.1.1. Заявления), в соответствии с которым Заемщику был выдан кредит в сумме *** рублей (п. 1.2.1. Заявления).

С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке *** % годовых, Заемщик принял на себя обязательство уплатить *** ежемесячных платежей (график платежей), размер каждого из которых составляет *** руб. (п.п. 1.2.6., График платежей), при этом последний платеж в размере *** руб. (График платежей) является корректирующим. Полная стоимость кредита составляет *** % годовых (График платежей), что при надлежащем исполнении Заемщиком Условий договора о предоставлении и обслуживании кредита на неотложные нужды образует полную сумму, подлежащую выплате Клиентом, в размере *** руб.

(График платежей).

Заемщик воспользоваться возможностями свободы выбора и с целью получения кредита решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании Договора факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными условиями и заключил договор.

В своем Заявлении Топоркова О.И. обратилась к Банку с просьбой (сделал оферту) заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть Клиенту текущий счет, номер которого (Счет № ***) указан в п. 1.1. раздела «Общая информация о Кредите» Заявления; - договора о предоставлении банковской карты; кредитного договора, в рамках которого Клиенту будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении, договора организации страхования клиента, что подтвердил своей собственноручной подписью в соответствующем поле каждого листа Заявления. Более того, своей собственноручной подписью в Заявлении, Заемщик: подтвердил, что ознакомлен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые он понимает и с которыми полностью согласен: в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта; в Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков, в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ПАО) по кредитам на неотложные нужды; в Тарифах по международной расчетной Банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по Карте; в Тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков Банка; в Графике платежей, действующем на момент его подписания. Выразил понимание и согласие с тем, что: Тарифы, Тарифы по карте, Тарифы страхования, Условия, Условия страхования и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Кредит должен быть возвращен Заемщиком в оговоренные Договором сроки, за пользование Кредитом он уплачивает Кредитору Проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, Тарифами по карте.

Таким образом, на момент заключения Договора Истцу, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с заявлением на получение потребительского кредита от 30.09.2013 п. 1.2.17.3. клиент выражает свое согласие на подключение пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды (Пакет услуг), предоставляемого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» и просит заключить с ним: договор организации страхования по указанному Пакету услуг по Договору в рамках коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенного со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование»; дает акцепт Банку на списание со Счета платы за подключение Пакета услуг по Договору за срок страхования из расчета за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора согласно «Условий страхования по Пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка (НДС не облагается) и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования (в том числе НДС); просит застраховать его по Пакету услуг по Договору.

Таким образом, клиент выразил согласие быть застрахованным на срок *** месяцев и банком была удержана сумма денежных средств в размере *** руб.

Банк сообщает, что на Интернет-сайте Банка по адресу: ***., доступному для неограниченного круга лиц, приведена следующая информация: о том, что участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения Банком о выдаче кредита, о партнерах Банка - страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды (далее - Программа страхования), полный текст Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка (далее - Условия страхования), которые, в частности, определяют правоотношения сторон договора организации страхования клиента (клиента и Банка) путем участия клиента в Программе страхования, условия расчетов, права и обязанности сторон, в т.ч.существо и обязательства Банка при оказании услуги в рамках организации участия клиента в Программе страхования, и пр.

Из приведенного следует, что Клиент до обращении в Банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать или не участвовать в Программе страхования и при принятии решения об участии - выбрать страховую компанию из состава указанных.

При этом, как следует из Анкеты, «пункт Информация о программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья», отмечен согласием на подключение к указанной программе. При этом оснований полагать, что данное согласие Истцом дано в принудительном порядке не имеется, так как указанная анкета является первоначальной до рассмотрения вопроса о кредитовании.

До рассмотрения вопроса о кредитовании Истец рассмотрел и подписал Декларацию, в которой собственноручно дает согласие на заключение договора страхования, назначая выгодоприобрететелем Банк.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

22.07.2013г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен Договор коллективного страхования №*** на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней и Правил страхования потери работы.

В соответствии с п. 1, ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в Договоре страхования.

Застрахованными являются физические лица (резиденты РФ), заключившие с Банком (Страхователем) кредитный договор и указанные в качестве Застрахованных в Реестре застрахованных лиц (п.п. 1.1-1.2 Договора страхования).

При заключении кредитного договора должник добровольно принимает на себя обязательства, в том числе: заключить со страховщиком, согласованным с банком, договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 ГК, но и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст.329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Банки вправе предлагать своим заемщикам на выбор условия кредитования: с более выгодной процентной ставкой при условии заключения договора страхования, и менее выгодной без его заключения. Страхование, в данном случае, является мерой по снижению риска невозврата кредита, которая не нарушает прав заемщика-потребителя, поскольку он имеет возможность отказаться от страхования.

На момент подписания кредитного договора Истец имел право выбора, участвовать или не участвовать в программе страхования, действовал по своей воле и в своем интересе, располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные Договором страхования, что соответствует принципу свободы договора. Заемщик обязан исполнять условия заключенных договоров.

Истец своей подписью подтвердил согласие на участие в программе добровольного страхования и добровольность действий при выборе страховой компании (п. 1.2.17.3. Заявления на получение потребительского кредита).

Кроме того, Страхователем является Банк, оплата страховой премии производилась за его счет, а не за счет Истца. Таким образом, оснований для возврата страховой премии Застрахованному лицу не имеется.

При таких обстоятельствах, учитывая изложенное выше, оценив доказательства по делу и взаимную связь в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку основное требование Истца не законно и не обосновано, требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Топорковой О.И. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца после изготовления решения в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Басманный районный суд города Москвы.

Судья: А.А. Васин Решение в окончательной форме изготовлено 14 октября 2016 года.