Решение суда о защите прав потребителей № 2-3533/2017

Дело № 2-711/2017 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2017 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Курнаевой Е.Г.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» (ООО «ХКФ Банк») (далее по тексту – Банк), в котором просит исключить из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ООО «ХКФ Банк», условие о погашении заёмщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №; обязать ООО «ХКФ Банк» закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет №, открытый на ФИО2 в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ответчика предоставить истцу банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ФИО7 руб., расходы по оплате услуг юриста в размере ФИО5 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

Истец – ФИО2 - в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела судом извещена надлежащим образом (л.д. 70).

Ответчик – ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» - в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом (л.д. 72). Ранее представил письменные возражения на иск (л.д. 37-39), из содержания которых следует, что в удовлетворении исковых требований следует отказать, поскольку считает действия Банка по заключению и исполнению Договора с ФИО2 правомерными и соответствующими действующему законодательству, нормативным актам ФИО1 и Условиям Договора. Также указывает, что обращение заемщика в суде не имеет цели защитить нарушенное право, а является злоупотреблением правом; при этом закрытие счета приведет к нарушению прав Банка на возврат кредита и уплату процентов за его использование в порядке, согласованном сторонами. Кроме того, истец не предоставил доказательства наступления морального вреда – доказательств, подтверждающих факт претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вреда, противоправных действий (бездействий) Банка, а также причинно-следственной связи между действиями (бездействием) Банка и якобы причиненным моральным вредом.

Учитывая изложенное, руководствуясь положениями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, учитывая доводы, изложенные в исковом заявлении, возражения ответчика, исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению на основании следующего.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Положениями ст. 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (ч. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно ч.ч. 17, 22 ст. 5 названного Федерального закона в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно (ч. 17); в договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика (ч. 22).

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с положениями ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно положениям п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ).

Положениями п.п. 3, 4 ст. 859 ГК РФ предусмотрено, что остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России (п. 3); расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 4).

В соответствии с п.п. 3, 4 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам относится к банковским операциям. Кроме того банки вправе осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц.

Согласно п. 1.4 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. Банком России 19.06.2012 №383-П (Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 N 24667), кредитные организации осуществляют перевод денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе с использованием электронных средств платежа, посредством, в том числе приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика - физического лица и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств.

Согласно Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 № 32813):

- п. 8.1 - основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета, в том числе в случае, установленном абзацем третьим пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ;

- п. 8.2. - после прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются, за исключением операций, предусмотренных пунктом 8.3 настоящей Инструкции. Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю;

- п. 8.3 - после прекращения договора банковского счета до истечения семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента остаток денежных средств банк выдает с банковского счета клиенту наличными денежными средствами либо осуществляет перевод денежных средств платежным поручением. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на банковском счете в течение шестидесяти дней со дня направления в соответствии с пунктом 1.2 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан в соответствии с абзацем вторым пункта 3 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, открытый в соответствии с Указанием Банка России от 15 июля 2013 года № 3026-У «О специальном счете в Банке России», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 16 августа 2013 года № 29423 («Вестник Банка России» от 28 августа 2013 года № 47).

Судом установлены следующие фактические обстоятельства по делу.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого, сумма кредита ФИО9 руб., срок возврата кредита 72 процентных периода по 30 календарных дней каждый, процентная ставка 34,90% годовых, погашение кредита осуществляется ежемесячными равными платежами в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 12-13, 14, 40-42).

Пунктом 8 Индивидуальных условий предусмотрены способы исполнения обязательств, а именно: размещение сумм ежемесячных платежей на Счете в последний день Процентного периода любым способом по выбору Заёмщика, в том числе: перевод через отделение ФГУП «Почта России», внесение наличных денег через системы денежных переводов Рапида и др.) и терминалы Элекснет, перечисление в отделениях других банков; бесплатными способами исполнения обязательств являются: внесение наличных денежных средств через кассы Банка, перечисление со своего Текущего счета в Банке через Интернет-банк, безналичное перечисление из заработной платы, внесение наличных денег в терминалах и банкоматах Банка с функцией приема наличных (п. 8.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, ФИО2 выразила согласие с Общими условиями Договора, являющимися составной частью Договора наряду с Индивидуальными условиями Договора, в которых п. 1.4 предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора, списание денежных средств в счет ежемесячного платежа, просроченной задолженности производится на основании распоряжения клиента, выраженного в индивидуальных условиях Договора (л.д. 43-47). Кроме того Общими условиями в п. 4 предусмотрено, что денежные средства на счет и текущий счет можно внести любым допускаемым законодательством РФ способом по выбору клиента. Счет открывается и используется исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, для погашения задолженности, проведения расчетов клиента с Банком (п. 1 Общих условий).

В соответствии с п. 1 раздела IV Общих условий (Порядок расторжения Договора) Банк вправе закрыть Счет при совпадении следующих условий:

- отсутствие операций по счету в течение одного года,

- наличие на Счете остатка денежных средств в размере не более <данные изъяты> рублей,

- направление клиенту за 60 календарных дней до закрытия Счета письменного уведомления об этом.

Пунктом 3 указанного раздела предусмотрено, что Счет может быть закрыт по письменному заявлению Клиента, при этом вся задолженность, которая погашается Клиентом с использованием закрываемого Счета, подлежит полному досрочному погашению. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом не позднее 7 (семи) дней с момента получения Банком указанного заявления, если иное не указано в требовании Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору.

Обстоятельства получения кредита по кредитному договору истцом не оспариваются.

ФИО2 по кредитному договору имеет непогашенную задолженность, что подтверждается выпиской по счету, представленной ответчиком (л.д. 35-36).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между Банком и ФИО2 возникли правоотношения в связи с кредитными обязательствами, и между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе как условия кредитного договора, так и банковского счета, при этом условия о банковском счете имеют своей целью обслуживание и совершение операций в обеспечение надлежащего исполнения заёмщиком своих обязанностей согласно условиям кредитного договора по погашению суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом, а в случае начисления и неустойки, штрафа. Заключая кредитный договор, ФИО2 была ознакомлена и согласна со всеми его условиями, в том числе и в части условия об открытии банковского счета, все условия кредитного договора были согласованы сторонами при его заключении. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что материалы дела свидетельствуют о том, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а основаны на заключенном между ними кредитном договоре, в связи с чем, к спорным правоотношениям подлежат применению положения главы 42 ГК РФ о займе и кредите.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

Установив вышеприведенные обстоятельства по делу, суд не усматривает оснований для одностороннего изменения условий кредитного договора со стороны заёмщика, поскольку кредитной организацией при заключении и исполнении кредитного договора права заёмщика не нарушены, возможность осуществления расчетных операций в рамках кредитного договора без использования банковского счета на тех условиях, о которых заявлено истцом, не возможно в силу действующего законодательства, положения которого приведены выше, в том числе регламентирующего порядок осуществления банковских операций. Доказательств открытия иного специального банковского счета в целях исполнения Заёмщиком своих обязательств по кредитному договору суду не представлено, вместе с тем из согласованных между сторонами условий следует, что погашение кредитной задолженности без использования БСС не возможно (ст. 56 ГПК РФ), при этом закрытие счета приведет к невозможности осуществления по нему расчетов, что будет свидетельствовать о неисполнении сторонами условий кредитного договора. Также суд учитывает, что в соответствии с Общими условиями Договора ФИО2, подав заявление в Банк о закрытии счета, не погасила имеющуюся у нее задолженность по нему. Доказательств обратного истцом суду не представлено.

Кроме того, использование банковского счета в данном случае не нарушает прав потребителя банковских услуг, поскольку все операции, связанные с погашением кредитной задолженности через банковский счет в соответствии с п. 8.1 Индивидуальных условий являются для ФИО2 безвозмездными.

Односторонний отказ заёмщика от исполнения обязательств по кредитному договору, при наличии непогашенной задолженности в полном объёме, в силу положений ст. 309, 310 ГК РФ невозможен.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям в данном случае применены быть не могут, поэтому истцу следует отказать в удовлетворении требований об исключении из кредитного договора условия о погашении заёмщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, возложении обязанности закрыть банковский счет и предоставить иные банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода без открытия счета через другие кредитные организации.

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя банковских услуг, отсутствуют основания для компенсации морального вреда, а также для взыскания штрафа в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», расходов по оплате услуг представителя, как требований производных от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об исключении из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», условия о погашении заёмщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №; обязани общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет №, открытый на ФИО2 в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; обязании общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставить ФИО2 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» компенсации морального вреда в размере ФИО8 руб., расходов по оплате услуг юриста в размере ФИО6 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий                     (Е.Г.Курнаева)