Решение суда о защите прав потребителей № 02-1895/2016

Дело № 2-1895/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2016 года г. Москва Тимирязевский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Некряч А.А., при секретаре Симоненковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № 2-1895/16

по иску Тихонова Р.А. к АО «Меткомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Тихонов Р.А обратился в суд с иском к ответчику о признании навязанными условий договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, навязывании условий, взыскании убытков, штрафа. Свои требования мотивирует тем, что 20.06.2015 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для приобретения транспортного средства.

Оформление и подписание договора происходило в сумбурной обстановке. После подписания договора и его детального изучения, истец пришёл к выводу что отдельные положения договора ущемляют его права и он с ними не согласен, в связи с чем 05.09.2015 года истец обратился в адрес ответчика с претензией, 06.09.2015 года подготовил дополнительную претензию и направил в адрес ответчика почтой, однако до настоящего времени ответа не получил. Просит признать навязанным условие о страховании транспортного средства по полису «…» на сумму «…» руб., признать навязанным условие об индивидуальном страховании жизни на сумму «…» руб. Признать недействительным положения п.п. 10.1, п. 25.1.13, 25.7 кредитного договора, позволяющие банку в одностороннем порядке истребовать сумму невозвращенного кредита и обратить взыскание на предмет залога в той части, в которой законное право потребителя не пользоваться дополнительными услугами может быть расценено кредитором, как нарушение условий кредитного договора и принято им как руководство к действия (взысканию). Признать недействительными (противоречащими закону) положения п. 26.1.2 кредитного договора, согласно которых ущемляется право выбора истца по выбору страховой организации.

Признать недействительными (противоречащими закону) положения п. 26.1 кредитного договора. Согласно которых заемщику навязаны дополнительные услуги в виде страхования и условия обязывающие истца нести дальнейшие финансовые расходы по дополнительным услугам. Признать недействительными (противоречащими закону) положения п.п. 24.5, 24.6 кредитного договора, предусматривающие право банка на увеличение процентной ставки по договору.

Признать полностью недействительным (противоречащим закону) п. 24.6.3 кредитного договора (условия об увеличении процентной ставки и условие об обязании заемщика получать документы в новых размерах о порядке платежа).

Взыскать с ответчика судебных расходы, убытки в размере «…» руб. и «…» руб., и штраф в размере 50%.

Истец Тихонов Р.А. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Меткомбанк» Прокофьева О.В. в судебно заседание явилась, исковые требования не признала, в их удовлетворении просила отказать в полном объеме по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление.

Выслушав лиц участвующих деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 30 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807 - 812 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, а также неустойки и т.д.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 20.06.2015 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № «…», согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме «…» руб.

на срок 36 месяцев под 9,67 % годовых на приобретение транспортного средства.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон «О защите прав потребителей»), ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту - ФЗ «О банках и банковской деятельности»), а также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Закон 353- ФЗ). Полная информация о кредите доводится до клиентов до момента заключения кредитного договора путем отражения всех условий кредитной сделки в проекте кредитного договора и информационном графике платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Положениями статьи 343 ГК РФ установлено, что залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В данном случае оспариваемым условием кредитного договора предусматривается страхование от рисков ущерба и хищения транспортного средства, являющегося предметом залога, что позволяет при наступлении страхового случая удовлетворить требования кредитора-выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем снижаются риски Заемщика по надлежащему исполнению обязательств. В силу абз. 2 п. 2 ст. 334 ГК РФ залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования за счет страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества.

Пунктом 26.1.2. Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика своевременно перезаключать договор страхования (обеспечив непрерывное действие страховой защиты транспортного средства по рискам КАСКО), указанный в пункте 25.1.2. на условиях, не ущемляющих интересы Банка, в том числе поддерживая размер страховой суммы, указанной в п. 25.1.2. (в случае если договор страхования заключен на срок, меньший, чем указано в настоящем разделе), и предоставлять его в Банк не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты окончания действующего договора страхования.

При этом заемщик вправе перезаключать указанный договор страхования со страховыми организациями соответствующими критериям Банка, установленным к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги в соответствии с законодательством РФ. Срок рассмотрения Банком представленных сведений и документов по проверке страховой организации на предмет ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги не может быть более 60 рабочих дней со дня поступления всех необходимых сведений и документов. Список страховых компаний, соответствующих требованиям Банка размещен на информационных стендах в отделениях Банка и на странице Банка в сети Интернет.

Кроме того, 20.06.2015 года заемщик своей подписью в памятке, выдаваемой заемщикам АО «Меткомбанк», удостоверил, что ознакомлен с обязанностью Заемщика пролонгировать каждый год за счет собственных средств полисы «…» и «…» в страховой компании, аккредитованной в Банке.

Условиями Кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика страховать транспортное средство от рисков хищения и ущерба. При этом Кредитный договор не содержит указания на страхование транспортного средства в конкретной страховой компании. Заемщик вправе перезаключать указанный договор страхования со страховыми организациями соответствующими требованиям Банка, предъявляемым к страховым организациям условиям страховой услуги. Требования направлены на оценку финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации.

Страхование жизни осуществлялось заемщиком на добровольной основе и не являлось обязательным условием выдачи Банком кредита, что следует из представленных документов. Положения Кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования жизни.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закон 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закон 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В заявлении-анкете о предоставлении кредита истец выразил желание заключить договор страхования жизни и здоровья и включить его стоимость в сумму выдаваемого банком кредита.

Пунктом 23.1. Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что кредит может быть использован исключительно на оплату транспортного средства, приобретенного у Продавца, дополнительного оборудования и дополнительных услуг и страховых премий в пользу Страховщика. В соответствии с п. 11 (цели использования заемщиком потребительного кредита) Индивидуальных условий Кредитного договора сумма кредита включает: оплату стоимости приобретаемого транспортного средства в размере «…» рублей; оплату страховой премии по договору «…» от 20.06.2015 г. в сумме «…» руб., и оплату страховой премии по договору № «…» в сумме «…» руб.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 22 Индивидуальных условий Кредитного договора установлено, что заемщик поручает Банку произвести перевод денежных средств по целям, суммам и реквизитам, указанным в п. 11 Индивидуальных условий Кредитного договора.

На основании заявлений о перечислении денежных средств со счета от 20.06.2015 г., подписанных истцом собственноручно, денежные средства в размере «…» рублей были перечислены в счет оплаты страховой премии по договору в ООО «…», и «…» рублей - в счет оплаты страховой премии по договору с ООО «…».

На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Основания обращения взыскания на заложенное имущество регулируются ст. 348 ГК РФ.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Пункт 25.7.

Индивидуальных условий Кредитного договора в полном мере соответствует положениям ст. 348 ГК РФ Таким образом, на основании вышеизложенного, до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитного договора, что подтверждается заявлением-анкетой истца о предоставлении кредита.

Решение заключить договор именно на условиях, содержащихся в кредитном договоре, принималось заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которое он понесет в связи с пользованием кредитом.

В заявлении на выдачу кредита истец собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности, он не предлагал банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях.

При заключении договора истец своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.

Данное обстоятельство подтверждается заявлением-анкетой заемщика о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, где на каждой странице стоит подпись истца; данными о клиенте и иными условиями, оспариваемыми истцом.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что утверждение истца о том, что заключенный с ответчиком кредитный договор содержит условия, ущемляющие права истца как потребителя, что истец был введен при заключении договора в заблуждение относительно условий кредитного договора, поскольку данные обстоятельства ничем объективно не подтверждаются и опровергаются кредитным договором.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, одностороннее изменение условий обязательства не допускается.

Таким образом, требование истца о признании недействительными положения п.п. 26.1.2, 26.1, 24.5, 24.6, 24.6.3 кредитного договора, взыскать с ответчика судебных расходов, убытков в размере «…» руб. и «…» руб., не основано ни на законе, ни на договоре, а поэтому суд полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Тихонова Р.А. к АО «Меткомбанк» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тимирязевский районный суд г. Москвы.

Судья А.А. Некряч.