Решение суда о закрытии договора банковского счета № 02-2672/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2016 года г.Москва Нагатинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Клинцовой И.В., при секретаре Крохмаль Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело по иску

Верещага А.В. к ПАО «Промсвязьбанк» о закрытии договора банковского счета, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Верещага А.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о закрытии договора банковского счета, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов. В обоснование заявленных требований, указала, что между ней и ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор кредитной карты, согласно которому был открыт лицевой банковский счет к которому привязана кредитная карта № ***. истец, путем направления заявления посредством почтовой связи, обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о расторжении указанного договора банковского счета в течение двух дней с момента получения заявления, однако добровольно ответчик закрыть счет отказался, сославшись в телефонном разговоре на непогашенную задолженность, письменный ответ истцом получен не был. Полагая, что отказ банка является незаконным, истец просила признать расторгнутым с 23.07.2015г. договор банковского счета, закрыть банковский счет и взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда – ***., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ от удовлетворения требований потребителя в установленный срок закрыть договор банковского счета, расходы по оплате юридических услуг в размере *** руб..

Истец Верещага А.В. в судебное заседание не явилась. О дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» против удовлетворения требований возражал, представил возражения.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, что 10 декабря 2014г. между Верещага А.В. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита и договор банковского счета посредством акцепта заявления - оферты заемщика N **, с установленной суммой лимита овердрафта в размере *** руб..

10 июля 2015г. Верещага А.В. направила в адрес ПАО «Промсвязьбанк» заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета.

Рассматривая

дело по существу, суд приходит к выводу об отсутствии

правовых оснований для удовлетворения иска в силу нижеследующего.

По правилу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (п. 1).

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п.4).

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который отдельно не заключался, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы Главы 42 ГК РФ.

Согласно ст.ст.819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями

делового оборота или иными обычно

предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, законных оснований для удовлетворения в указанной части требований Верещага А.В. отсутствуют.

Как следует из материалов дела, в соответствии с Условиями кредитования физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», договор, который заключается между Банком и Заёмщиком на основании заявления-оферты Заёмщика и на условиях, установленных настоящими Правилами комплексного банковского обслуживания.

Договор банковского счета считается заключенным и вступает в силу с момента открытия Заемщику текущего рублевого счета в соответствии с заявлением- офертой. Договор банковского счета состоит из следующих неотъемлемых частей: заявления-оферты Заемщика, Тарифов и настоящих Правила комплексного банковского обслуживания.

По мнению суда, положения кредитного договора о том, что гражданину- заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают требования закона, в том числе п. 1 и 4 ст. 859 ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.

Как указано в Правилах комплексного банковского обслуживания Банк бесплатно открывает Заёмщику банковский счёт в соответствии с Договором банковского счета и бесплатно осуществляет по нему операции, связанные с исполнением обязательств по Договору, в том числе выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита, а также по списанию Банком денежных средств с банковского счета на основании банковского ордера при необходимости, в случаях предусмотренных законодательством, на основании платежных требований/инкассовых поручений) в погашение как срочной к платежу, так и просроченной задолженности по Договору.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

По своей правовой природе ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального икона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Выдача кредита и дальнейшее его обслуживание невозможно без открытия ссудного счета.

Кроме того, как следует из материалов дела, Верещага А.В. заявление о закрытии банковского счета направила в адрес банка посредством почтовой связи.

Согласно пункту 2 статьи 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу пункта 1 вышеприведенной статьи, а также согласно статье 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Более того, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затруднятся, в связи с чем предоставление банком запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы пункту 2 статьи 857 ГК РФ.

Однако, истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих факт личного обращения в банк в форме, позволяющих идентифицировать клиента, равно как сведений об отказе банка в предоставлении истребуемой информации.

При таком положении, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению в приведенной выше части, как не соответствующие фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Верещага А.В. к ПАО «Промсвязьбанк» о закрытии договора банковского счета, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца.

Федеральный судья: И.В. Клинцова.