Решение суда о взыскании суммы страхового возмещения № 02-1980/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Москва 14 октября 2016 года

Басманный районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Борисовой К.П., при секретаре Зафесове А.Г., с участием истца фио, представителя истца фио, представителя ответчика наименование организации фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № 2-1980/16

по иску фио к наименование организации о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа в пользу потребителя, компенсации морального вреда, возмещения судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

фио обратился в суд с иском к наименование организации о взыскании суммы страхового возмещения, указывая, что дата между истцом и наименование организации заключен кредитный договор..., при заключении которого истец выразил согласие на участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, ему была выдана декларация, им дано согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования заключенного наименование организации и наименование организации. При этом с договором страхования ознакомлен не был. дата ему установлена инвалидность II группы. В этой связи дата он обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако в удовлетворении заявления ему было отказано со ссылкой на п.5.4.11 договора страхования, согласно которому события не признаются страховыми, если они произошли вследствие онкологических заболеваний и заболеваний сердечно-сосудистой системы. Истец полагает, что ему незаконно отказано в выплате страхового возмещения, поскольку заболевание, послужившее основанием для установления инвалидности, диагностировали в период действия договора страхования.

С учетом уточненных исковых требований истец просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, судебные расходы на оформление нотариальной доверенности в размере сумма, штраф в пользу потребителя.

В судебном заседании истец фио и его представитель по доверенности фио исковые требования поддержали, полагая, что действия ответчика, выразившиеся в отказе выплаты страхового возмещения, являются неправомерными.

Представитель ответчика фио в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, представил письменные возражения, доводы которых поддержал в полном объеме.

Представитель третьего лица наименование организации в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, возражений на иск не представил.

Учитывая мнение сторон, суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть

дело в отсутствие представителя третьего лица.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы

дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Условия договора определяются по усмотрению сторон (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В ходе судебного разбирательства установлено, а также подтверждается письменными материалами дела, следующее.

дата между фио и наименование организации заключен кредитный договор №...

на сумму сумма При заключении договора истец выразил согласие на подключении пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой наименование организации, на срок с дата до дата. Как усматривается из заявления на получения потребительского кредита истец ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать условия, указанные в Условиях страхования, Тарифах страхования, Памятке застрахованного лица по пакету услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», о чем имеется подпись фио в соответствующей графе означенного заявления.

Согласно указанному заявлению, истец подтвердил, что состояние его здоровья соответствует условиям страхования, указанным в Памятке, о чем также указал в Декларации застрахованного лица.

дата фио установлена II группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается представленной истцом справкой, выданной Бюро МСЭ № 49 ФКУ «ГБ МСЭ по г. Москве» Минтруда России.

дата, истец обратился к ответчику с требованием произвести выплату страхового возмещения, в обоснование чего указал, что одним из страховых случаев по договору является постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. дата фио впервые установлена инвалидность II группы, что, в свою очередь, дает основания признать данное обстоятельство страховым случаем.

Согласно представленному ответу наименование организации на заявление истца от дата, последнему было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку в соответствии с договором страхования, события не признаются страховым, если они произошли вследствие онкологических заболеваний и заболеваний сердечно-сосудистой системы».

В соответствии со ст.ст.56, 196 ГПК РФ, суд разрешает

дело в пределах

заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно договору коллективного добровольного страхования № Vтелефон9, заключенного между наименование организации и наименование организации, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в настоящем договоре события (страхового случая) произвести страховую выплату, являющемуся выгодоприобретателем по настоящему договору, в пределах страховой суммы, предусмотренной настоящим договором.

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, фио, при заключении кредитного договора выразил согласие на заключение договора страхования по пакету услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», подписал Декларацию на включение его в число участников Программы коллективного добровольного страхования.

Согласно Декларации, страховыми рисками по договору страхования являются, в том числе, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

В указанной Декларации истец указал на отсутствие оснований, препятствующих заключению с ним договора страхования, а именно указал, что за последние дата не находился на больничном листе сроком 3 недели подряд и более; в настоящее время не находится на больничном; у истца не имеется оснований для установления группы инвалидности ввиду состояния здоровья; не назначено какого-либо лечения или обследования и истец не планирует в ближайшие месяцы обращаться за врачебной помощью (включая хирургическое лечение) или проходить медобследования (за исключением регулярных профилактических осмотров, диспансеризаций или прохождения профессиональных медицинских комиссий); не имел ранее и не наблюдается сейчас нижеприведенных заболеваний или их признаков: ишемическая болезнь сердца, гипертония, инфаркт миокарда, порок сердца, либо иное заболевание сердца (включая атеросклероз), а также любые заболевания крови, щитовидной железы, диабет, дыхательная недостаточность, астма, саркоидоз, повреждения головного мозга, эпилепсия любой этиологии, опухоль мозга, неврологическое или психическое расстройство, злокачественные опухоли, заболевания печени, желудочно- кишечные расстройства, заболевания костно-мышечной системы, алкогольная или иная зависимость, а также любые другие опасные для жизни заболевания или признаки заболеваний, не перечисленные выше, не страдает онкологическими заболеваниями.

Согласно п. 4.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, являющихся неотъемлемой частью вышеуказанного договора страхования, страховым риском является событие, на случай которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

В соответствии с п. 5.4.1 Правил страхования, событие не является страховым случаем, если оно имело место до начала периода действия страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее.

Пунктом 5.4.11 договора страхования определено, что не является страховым случаем, событие, произошедшее вследствие онкологического заболевания.

Данное положение также отражено в п. 13 Памятки застрахованного лица по пакету страховых услуг № 2, с которой истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в соответствующей графе Индивидуальных условий договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, положения ст. 964 ГК РФ, предусматривающие основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, допускают возможность установления сторонами в договоре страхования иных оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения.

То есть включение страховщиком в договор страхования п. 5.4.11 в качестве основания для освобождения его от выплаты страхового возмещения предусмотрено действующим законодательством и не может свидетельствовать об ущемлении прав застрахованного лица.

В ходе судебного разбирательства истец пояснил, что на момент заключения с ним договора страхования, ему не было известно о наличии у него онкологического заболевания, об этом истцу стало известно в период действия означенного договора. Полагал, что, при таких обстоятельствах, страховая компания обязана была признать его случай страховым и выплатить страховое возмещение.

В ходе судебного заседания представитель истца сослался на нормы Гражданского кодекса РФ, предусматривающие право страховщика провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, однако данным правом не воспользовался, тем самым принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации.

Вместе с тем, положения п. 1 ст. 944 ГК РФ возлагают на страхователя обязанность уведомлять страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Данные нормы направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья.

Как усматривается из письменных материалов дела, условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков предусмотрены ограничения для участия клиента в программе страхования, в том числе ограничения по здоровью. Тем не менее, истец при заключении договора страхования, пренебрег нормами ст. 944 ГК РФ, не сообщив о его обращении за помощью в медицинское учреждение ввиду неудовлетворительного состояния здоровья.

Согласно медицинским документам, представленным истцом, а также полученным по запросу суда, истец обратился за медицинской помощью и ему было назначено обследование, не позднее дата, в то время как договор был заключен дата. На протяжении сентября-декабря дата проведены многочисленные обследования, дата взята биопсия простаты, МРТ малого таза от дата – МР- картина может соответствовать опухоли предстательной железы с распространением на семенные пузырьки, дата дата был госпитализирован в ГКБ № 67, при КТ от дата – метастатическое поражение костей. На дата у фио диагностирован рак предстательной железы 4 стадии, метастазы в кости.

Кроме того, одним из оснований, препятствующих заключению договора страхования, является наличие у лица заболевания сердца, включая атеросклероз. Вместе с тем, согласно выписному эпикризу 9047 из НИИ СП им. фио от дата у фио диагностирован атеросклероз, о чем последний не поставил в известность страховщика.

В силу общих начал и смысла гражданского законодательства обязанность лица совершить то или иное предусмотренное договором действие определяется содержанием этого договора и сопутствующими соответствующей обязанности условиями.

Оценив в совокупности собранные по делу доказательства, согласно ст.ст.67, 68, 71 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что при получении кредита фио был в полной мере ознакомлен с порядком и условиями договора страхования, собственноручно подтвердил согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования, которой предусмотрено, что установление 1, 2 группы инвалидности вследствие онкологического заболевания не является страховым случаем по заключенному с ответчиком договору страхования.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований фио надлежит отказать.

Также отсутствуют основания для удовлетворения требований фио по взысканию с наименование организации штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, поскольку они являются производными от исковых требований, в удовлетворении которых было отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа в пользу потребителя, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. Апелляционная жалоба подается через Басманный районный суд города Москвы.

Судья: К.П. Борисова 6.