Решение суда о возврате страховой премии № 02-6706/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2016 года г. Москва Тушинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Багринцевой Н.Ю., при секретаре Халаповой Э.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело по иску

Егорова Д.Г. к ООО «Фольксваген Банк Рус» о возврате страховой премии, взыскании процентов, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ООО «Фольксваген Банк Рус» о возврате страховой премии, взыскании процентов, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда, в котором просит взыскать с ответчика невозвращенную страховую премию в размере 51 534 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на дату вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 руб., почтовые расходы в размере 177 руб. 24 коп., затраты на услуги нотариуса в размере 1 300 руб., мотивируя тем, что 25 декабря 2014 года между Егоровым Д.Г. и ООО « Фольксваген Банк Рус» был заключен договор целевого потребительского кредита № 0103243/1 на приобретение автомобиля AUDI А6 А7/С7, идентификационный номер - ***. Сумма кредита составила 1 171 243 руб. 29 коп. Количество, размер и периодичность платежей заемщика по вышеуказанному договору были согласованы, как ежемесячный платеж в течение 36 месяцев в размере 37 850 рублей 33 копеек, с правом досрочного погашения кредита. 25 декабря 2014 года, истец подписал заявление на страхование № 145964, тем самым выразив свое согласие выступить застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО «Фольксваген Банк Рус», заключивших договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства, заключаемому между ООО «Фольксваген Банк Рус» и ООО Страховая компания «Кардиф» (страховые риски: несчастные случаи, болезни,.добровольная потеря работы). В соответствии с раз

делом 17.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ООО

«Фольксваген Банк Рус» оказывает истцу услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. ООО «Фольксваген Банк Рус» заключает со страховой компанией ООО «Страховая компания «Кардиф» договор страхования в отношении жизни и здоровья истца, как клиента, в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление инвалидности 1 группы (постоянная полная потеря трудоспособности) застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания у застрахованного лица на предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев болезней Страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования). Егоров Д.Г. назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. По условиям договора Егоров Д.Г.

должен оплатить комиссию за подключение к программе страхования в размере 2,2% в год от суммы кредита 1 171 243 руб. 29 коп. Срок страхования определен в три года. 07 декабря 2015 года Егоров Д.Г. полностью исполнил свои обязательства по договору целевого потребительского кредита №0103243/1, о чем была получена «справка о полном в «погашения кредита» от 08.12.2015 г. исх. № 42106-ПП, за подписью руководителя отдела централизованных клиентских и кредитных операций ООО «Фольксваген Банк Рус» Воробьевой О.В. 17 февраля 2016 года, истец обратился в ООО «Фольксваген Банк Рус» с досудебной претензией, в которой истец просил считать договор страхования прекращенным, а также просил вернуть ему оплаченную страховую премию, в размере 51 534 руб. 71 коп. К досудебной претензии истец приложил копию справки о досрочном погашении кредита, а также реквизиты своего лицевого счета для перечисления денежных средств. 24 февраля 2016 года, за исх. № 327 ООО «Фольксваген Банк Рус» отказало истцу в удовлетворении его требований.

Представитель истца по доверенности Вирсис О.А. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ООО «Фольксваген Банк Рус» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причину неявки не сообщили, отзыв на иск не представили, ходатайств об отложении дела не заявляли, и суд с согласия представителя истца приступил к рассмотрению дела в отсутствии ответчика в порядке ст. 167т ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного заседания установлено, что 25 декабря 2014 года между ООО «Фольксваген Банк Рус» и Егоровым Д.Г. был заключен договор потребительского кредита № 0103243/1на приобретение автомобиля AUDI А6 А7/С7, идентификационный номер - ***. Сумма кредита составила 1 171 243 руб. 29 коп. Количество, размер и периодичность платежей заемщика по вышеуказанному договору были согласованы, как ежемесячный платеж в течение 36 месяцев в размере 37 850 рублей 33 копеек, с правом досрочного погашения кредита. (л.д.12-24) 25 декабря 2014 года, истец подписал заявление на страхование № 145964, тем самым выразив свое согласие выступить застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО «Фольксваген Банк Рус», заключивших договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства, заключаемому между ООО «Фольксваген Банк Рус» и ООО Страховая компания «Кардиф» (страховые риски: несчастные случаи, болезни,.добровольная потеря работы). (л.д.25-32) В соответствии с раз

делом 17.2 индивидуальных условий договора

потребительского кредита, ООО «Фольксваген Банк Рус» оказывает истцу услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. ООО «Фольксваген Банк Рус» заключает со страховой компанией ООО «Страховая компания «Кардиф» договор страхования в отношении жизни и здоровья истца, как клиента, в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление инвалидности 1 группы (постоянная полная потеря трудоспособности) застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания у застрахованного лица на предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев болезней Страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования). Егоров Д.Г. назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

По условиям договора Егоров Д.Г. должен оплатить комиссию за подключение к программе страхования в размере 2,2% в год от суммы кредита 1 171 243 руб. 29 коп. Срок страхования определен в три года.

Истец исполнил свои обязательства по оплате кредита в полном объеме 07.12.2015 г., что подтвердил истец документами, имеющимися в материалах дела. (л.д.11) 17.02.2016 г. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховки, поскольку погасил кредит за 3 месяца. (л.д.33-37) Письмом от 24.02.2016 г. ответчик отказал истицу в возврате указанной суммы, сославшись на пункты договора. (л.д.38) Между тем, суд считает данный отказ не противоречащим действующему законодательству по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как следует из материалов дела, при заключении договора о предоставлении кредита Заемщик выразил желание быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья.

В соответствии с заявлением на страхование № 145964 от 25.12.2014 г.

истец был включен в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между банком и ООО «Страховая компания КАРДИФ», то есть истец был подключен в программе страхования по организации страхования от несчастных случаев и болезней, а также на случай недобровольной потери работы заемщиков банка.

Согласно п. 4.1 Условий участия в Программе страхования срок участия клиента в Программе страхования соответствует первоначальному сроку кредита. В случае досрочного погашения кредита клиент становится Выгодоприобретателем по всем рискам. Страховая сумма в каждый момент времени соответствует остатку задолженности по кредиту, рассчитанной в соответствии с первоначальным графиком платежей.

В соответствии с п. 4.33.1 Условий участия в случае отказа заемщика от участия в Программе страхования, плата за подключение к Программе страхования возврату не подлежит, если Страхователь и Застрахованное лицо не договорились об ином.

Истец собственноручно и совей подписью подтвердил факт ознакомления с данным условием при подписании заявления на страхование.

Таким образом, после полного досрочного погашения кредита, выгодоприобретателем по договору страхования стал истец, при этом в соответствии с п.4.3.1 условий участия, плата за подключение к программе страхования не может быть возвращена Закон РФ от 07.02.1992 № «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона № запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, Роспотребнадзор в письме от указал, что только при предоставлении заемщику-потребителю объективной возможности выбора кредита, который может быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, будет исключаться наступление событий, квалифицируемых по п. 2 ст. 16 Закона Таким образом, исходя из принципа свободы договора заключение договора потребительского кредита, содержащего условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, при определенных условиях может быть признано правомерным.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Так, согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Таким образом, закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора.

При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья может утратить интерес (например, в случае, если он считает, что вероятность наступления страхового случая невелика).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Поскольку правомерность заключения договора страхования при заключении договора о предоставлении кредита не противоречит требованиям действующего законодательства, истец выразил свою волю при заключении договора, о чем свидетельствует ее подпись, а Условия договора о предоставлении кредита и Условия участия в Программе страхования заемщиков Банка не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, то удовлетворении исковых требований Егорову Д.Г. следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Егорова Д.Г. к ООО «Фольксваген Банк Рус» о возврате страховой премии, взыскании процентов, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Тушинский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Багринцева Решение в окончательной форме составлено 30 сентября 2016 года.

----------------------- 6 Тушинский районный суд города Москвы 1.