Решение суда о расторжении кредитного договора № 02-1681/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июня 2016 года г. Москва

Коптевский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Петровой В.И. при секретаре Чариковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1681/16 по иску Фоминой ВВ к ОАО «Банк Москвы» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Фомина В.В. обратилась в суд с иском к АКБ «Банк Москвы» (ОАО) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 07.03.2014 г. между ней и АКБ «Банк Москвы» (ОАО) заключен кредитный договор на сумму 404 000 руб. Между тем, при заключении указанного кредитного договора до нее не была доведена полная и достоверная информация, а именно не указана полная стоимость кредита. Также ответчиком необоснованно производилось списание денежных средств в счет погашение платы за пропуск минимального платежа. Кроме того, согласно указанного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования», за что клиент обязан уплатить банку комиссию. Между тем, Фомина В.В. полагает указанную услугу вынужденной, навязанной, нарушающей ее права как потребителя. Дополнительно Фомина В.В. указала, что положения кредитного договора, в соответствии с которыми банк имеет право передавать права и обязанности по настоящему договору в соответствии с требованиями законодательства РФ третьему лицу, противоречат положениям действующего законодательства.

Фомина В.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела уведомлялась судом надлежащим образом.

Представитель ответчика АКБ «Банк Москвы» (ОАО) Багаури М.С. в суд явилась, просила в удовлетворении иска отказать.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, а по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или в части, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п.3 ст. 450 ГК РФ).

Судом при рассмотрении дела установлено, что 07.03.2014 г. между Фоминой В.В. и ответчиком был заключен кредитный договор № ***, открыт счет № ***, предоставлены денежные средства в размере 404 000 руб.

Договор был заключен путем акцепта Банком Предложения клиента Фоминой В.В. (далее - Предложение), которое согласно ГК РФ является офертой. Оферта была акцептована Банком в соответствии с положениями ГК РФ путем совершения Банком действий, указанных в оферте, - путем открытия счета и зачисления суммы кредита на счет. Клиенту был предоставлен кредит.

Договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления потребительских кредитов АКБ «Банк Москвы» (ОАО), являющихся неотъемлемой частью Договора с клиентом.

В соответствии со ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со , ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Платежи осуществляются путем перечисления со счета по вкладу № ***, условия которого позволяют осуществлять приходно-расходные операции заемщика.

Стороны кредитного договора подписали график погашения кредита, суммы ежемесячных платежей включили в себя частичный возврат кредита и проценты за пользование кредитом.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями счета.

Поскольку истцом свои обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, что, как следует из содержания искового заявления истцом не оспаривается, на сумму образовавшейся задолженности ответчиком начислялась неустойка, которая погашалась за счет поступающих на счет денежных средств в соответствии с п.4 кредитного договора, устанавливающего очередность погашения задолженности.

Заявленные Фоминой В.В. исковые требования основаны на положениях, в том числе, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», со ссылкой на то, что ОАО «Банк Москвы» была предоставлена неполная и недостоверная информация.

Между тем данные доводы судом признаются несостоятельными, поскольку истец при заключении с ОАО «Банк Москвы» кредитного договора располагала полной информацией об услугах и приняла на себя все права и обязанности, определенные указанным выше договором, согласилась с ними, что подтверждается подписью истца, в связи с этим ее права, как потребителя услуги, не нарушены.

Согласно ст. 3 ФЗ № 152-ФЗ под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация; обработка персональных данных - любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных; распространение персональных данных представляет собой действия, направленные на раскрытие персональных данных неопределенному кругу лиц.

В силу ч. 1 ст. 6 ФЗ № 152-ФЗ обработка персональных данных может осуществляться оператором с согласия субъектов персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 этой статьи.

В силу ч. 1 ст. 9 названного Закона субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 указанной статьи.

В кредитном договоре содержится подпись Фоминой В.В. о том, что она ознакомлена с его условиями полностью и обязуется неукоснительно соблюдать его положения.

Как следует из п.7.4.1 кредитного договора, заключенного между Фоминой В.В. и АКБ «Банк Москвы» (ОАО), банк имеет право передать свои права и обязанности по настоящему договору в соответствии с требованиями законодательства РФ третьему лицу. Настоящим заемщик дает свое согласие на передачу Банком прав и обязанностей по настоящему договору любому физическому или юридическому лицу как имеющему, так и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности. Настоящим заемщик уполномочивает банк, в случае передачи прав и обязанностей по настоящему договору третьему лицу, предоставить указанному лицу (цессионарию) всю информацию, касающуюся исполнения/неисполнения заемщиком обязательств по настоящему договору.

Доказательств того, что заключение и подписание кредитного договора было навязано Фоминой В.В., представленные материалы дела не содержат.

Таким образом, из анализа представленных суду доказательств следует, что Фоминой В.В. было выражено согласие на передачу в объеме и на условиях по усмотрению Банка любым третьим лицам информацию и документы Клиента/ о Клиенте, о Кредите, задолженности, операциях и счетах Клиента, иную информацию для конфиденциального использования.

Условия о передаче иным лицам прав требования, принадлежащих банку по кредитному договору, были согласованы сторонами при заключении кредитного договора, действующие положения закона допускают совершение уступки прав требований по кредитному договору.

Согласно указанного договора обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является страхование жизни и трудоспособности заемщика, в страховой компании, отвечающей требованиям банка и страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, в течение всего срока кредитования.

В соответствии с Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание Фоминой В.В. АКБ «Банк Москвы» (ОАО) услуг страхования при заключении кредитного договора. Положения кредитного договора, заключенного с Фоминой В.В., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушение ГПК РФ, не представлено, а судом таковых не добыто.

Материалами дела не подтверждается, что заявление о добровольном страховании исходило не от истца, что ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее кем либо ограничивалось.

При таких обстоятельствах заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования.

Кроме того, суд учитывает, что истец, при наличии у нее возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных банком условий не заявила. При заключении договора истец не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом Фоминой В.В. исковых требований.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Фоминой ВВ к ОАО «Банк Москвы» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Коптевский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.И. Петрова

Решение в окончательной форме изготовлено 08.06.2016 г.