Решение суда о расторжении договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, взыскании штрафа № 2-2954/2017 ~ М-734/2017

Дело №2-2954/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(извлечение для размещения на Интернет-сайте суда)

5 июля 2017 года Санкт-Петербург

Калининский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Смирновой О.А.,

при секретаре Кириной Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кондратовой Н.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Кондратова Н.И. обратилась в Калининский районный суд города Санкт-Петербурга с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в сумме 700000 руб., компенсации морального вреда в сумме 50000 руб., расходов по оплате юридических услуг в сумме 69700 руб., взыскании штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. Свои требования обосновала тем, что 10 сентября 2016 г. между истцом и ответчиком заключен договор страхования по программе страхования жизни, здоровья и трудоспособности, по условиям которого Кондратова Н.И. оплатила страховую премию по договору страхования в размере 700000 руб. При оформлении договора страхования истцу в устной форме были разъяснены условия страхования, суть которых заключалась в страховании по программе страхования жизни, здоровья и трудоспособности с указанием в качестве выгодоприобретателя в случае смерти застрахованного лица К.. Также было разъяснено, что согласно договору страхования по программе страхования жизни, здоровья и трудоспособности от 10.09.2016, в качестве страховых рисков в договоре страхования указаны: смерть застрахованного лица по любой причине; смерть застрахованного лица в результате последствия несчастного случая с выплатой 1400000 руб.; дожитие застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования, страховой риск - «Дожитие Застрахованного» с выплатой 700000 руб. Срок действия договора страхования устанавливался с 11.09.2016 до 10.09.2019. При заключении договора страхования истцу было предоставлено на подпись большое количество документов, поэтому фактически Кондратова Н.И. не могла в них полноценно, всесторонне и объективно разобраться. Спустя 3 месяца истца пригласили в страховую компанию к менеджеру, который отвечал за стратегию и направление инвестирования внесенной страховой премии в размере 700000 руб. Данный менеджер по электронной почте направил программу «Управления капиталом+», с которой истец могла ознакомиться также по истечении 3 месяцев после заключения Договора. Только после этого Кондратова Н.И. смогла понять, что оплата страховой премии по указанному договору предусматривает инвестирование ее денежных средств по условиям программы «Управление капиталом+». Таким образом, при заключении договора страхования истцу фактически не была предоставлена программа «Управления капиталом+», а также истца ввели в заблуждение относительно условий заключения договора, не предоставив полную и достоверную информацию о предоставляемой услуге. Обратившись в страховую компанию с претензией, истцу указано, что договор страхования не может быть расторгнут, а премия не подлежит возврату.

В судебном заседании истец, ее представитель исковые требования поддержали, уточнив, что требование о признании договора расторгнутым не поддерживают, остальные требования оставляют без изменения. При этом пояснили, что 10 сентября 2016 г. Кондратова Н.И. с мужем обратилась в «Х» в целях внесения на банковский счет в качестве вклада своих денежных средств в размере 700000 руб. под проценты, где был заключен договор страхования по программе страхования жизни, здоровья и трудоспособности. При заключении Договора страхования не была ознакомлена со всеми условиями страхования, в том числе условиями стратегии и направления инвестирования. Также при заключении договора истцу фактически не была выдана программа «Управления капиталом+», с которой Кондратова Н.И. в силу своего возраста объективно не могла ознакомиться. Также истец не была ознакомлена под роспись с порядком формирования страхового резерва и с Положениями о формировании страховых резервов у страховщиков, поэтому не могла знать, что страховой резерв не будет равен сумме уплаченных страховых взносов. Таким образом, при заключении договора истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанная с условиями стратегии и направления инвестирования денежных средств, а также не была предоставлена информация о досрочном расторжении договора и выплате выкупной суммы, расчетом страхового резерва.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, представил отзыв, согласно которому при заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям. До истца была доведена достоверная и полная информация о программе «Управление капиталом+», данные условия были получены Кондратовой Н.И., в связи с чем оснований для удовлетворения иска не имеется.

Выслушав пояснения истца, ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании ст. 432 Гражданского кодекса РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Одновременно с этим, возможность заключения договора присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, предусмотрена п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 2 ст. 428 Гражданского кодекса РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что 10.09.2016 Кондратова Н.И. обратилась в страховую компанию ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о страховании жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Управление капиталом+» БИНБАНК (л. д. 13-14), с ней был заключен договор страхования, выдан полис страхования жизни и условия договора страхования (л. д. 14 оборот).

Подписью истца в заявлении о заключении договора страхования удостоверено, что она согласна с условиями Программы страхования, получила полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, («Управление капиталом+» Х). Согласно гл. IX полиса страхования при досрочном расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в размере определенной доли от уплаченной премии по договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет страховщика. В п. 12.2.1 программы «Управление капиталом+» содержится таблица расчета выкупной суммы, в соответствии с которой в случае действия договора сроком действия от 3 до 5 лет, уплате подлежит выкупная сумма в размере 71% от уплаченной страховой премии, в случае, если до окончания срока действия договора осталось 2 года.

Вместе с тем, требование о возврате выкупной суммы истцом не заявлялось.

Также из заявления о страховании жизни, здоровья и трудоспособности, страхового полиса следует, что истец и ответчик достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования при его заключении, договор страхования подписан сторонами. Из заявления Кондратовой Н.И. и полиса страхования однозначно установлено, что Кондратова Н.И. изъявила желание заключить договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности.

Документы, подтверждающие, что страховщик действовал недобросовестно, понуждал истца к заключению договора страхования, истом не представлены.

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что при заключении договора страхования до истца доведена вся необходимая информация, истцу вручена Программа страхования, с условиями программы «Управление капиталом+» Х Кондратова Н.И. ознакомилась, что подтверждается ее подписью в договоре страхования, доказательства обратного истцом суду не представлено.

Кроме того, в соответствии с п.3 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 №4015-1 добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, из указанных положений закона следует, что информация содержащиеся в Правилах страхования, в том числе о страховых тарифах разъясняется страховщиком по требованию страхователя.

Вместе с тем, из материалов дела не следует, что такое требование заявлялось Кондратовой Н.И. при заключении договора страхования.

В соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Данная норма не указывает на формирование резерва по договору как самостоятельного резерва, а также на то, что выкупная цена определяется от размера страховых выплат, а не от сформированного страхового резерва.

В соответствии с приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09.04.2009 №32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» в состав страховых резервов по страхованию жизни включаются следующие резервы: 1) математический резерв; 2) резерв расходов на обслуживание страховых обязательств; 3) резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям; 4) резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям; 5) резерв дополнительных выплат (страховых бонусов); 6) выравнивающий резерв (абзац 9).

Деятельность субъектов страхования является лицензируемой и согласно пункту 3 статьи 32 Закона Российской Федерации №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая компания направляет Положение о расчете страховых резервов в составе документов, требуемых для получения лицензии.

Таким образом, формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают, в частности, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования, методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие, требования к положению о формировании страховых резервов, требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов, методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Вышеназванным Положением предусмотрены состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов.

Согласно подпункту 1.1.1 Положения под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов.

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов, он не является средством сбережения денежных средств, а потому и выплаты производятся не из расчета поступивших от страхователя сумм, а от сформированного страхового резерва для соответствующих выплат на момент их выплаты.

Страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. Согласие истца с данными условиями подтверждено ее подписью в договоре страхования.

Доводы Кондратовой Н.И. о том, что до нее не были доведены условия формирования страхового резерва, не вручены Правила страхования истцу, суд отклоняет. Из материалов дела следует, что полис страхования и Программа страхования, Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности были получены истцом 10.09.2016, то есть в день заключения договора. Ознакомление с Общими правилами страхования является обязанностью истца. С момента получения истцом полиса страхования до момента обращения в суд с иском Кондратова Н.И. не оспаривала условия договора страхования, не обращалась к страховщику или в суд с требованиями о признании условий договора ничтожными.

Довод о не предоставлении полной и достоверной информации об условиях страхования, приведен безосновательно, поскольку истец имела возможность с ними ознакомиться, как и с условиями программы страхования, что также указано в заявлении о страховании жизни, здоровья и трудоспособности, подписанном истцом.

Согласно п. 12.1., 12.2. Программы страхования договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет Страховщика. Размер выкупной суммы (% от суммы, уплаченной страховой премии по Договору страхования).

Согласно п. 12.2.1. Программы страхования (данные представлены в виде таблицы) размер выкупной суммы для договоров, заключённых на срок три года, если до окончания срока страхования по договору осталось 2 полных года составляет 71% от уплаченной премии.

Истец необоснованно ссылается на то обстоятельство, что он не был ознакомлен с направлением и стратегией инвестирования, поскольку в договоре страхования указано, что стратегия инвестирования: по выбору Страховщика, направление инвестирования: Уверенный выбор.

Согласно п. 11.1.1. Программы страхования направление инвестирования «Уверенный выбор» представляет собой инвестирование, которое осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций компаний: ХХХХ.

Кроме того, в Программе страхования (разделы 7-11) изложены направления инвестирования, коэффициент участия в росте базового актива (Коэффициент участия), начальная стоимость базового актива, определения инвестиционного дохода страхователя и инвестиционного счета.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В то же время, согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь в любое время может отказаться от договора страхования.

Требование о расторжении договора страхования истцом в досудебном порядке урегулирования спора не заявлялось.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из договора страхования, не усматривается, что в нем предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии, суд не усматривает.

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования до нее не была доведена информация о порядке формирования страхового резерва, а также условия стратегии и направления инвестирования, судом не принимаются.

Согласно ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики формируют страховые резервы; под формированием страховых резервов понимается актуарное оценивание обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, перестрахования и по исполнению иных действий по указанным договорам (страховых обязательств); формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора; средства страховых резервов используются исключительно для исполнения страховых обязательств.

Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации №32н от 09 апреля 2009 года.

Приказом Министерства финансов РФ от 09 апреля 2009 года №32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» (зарегистрировано в Минюсте РФ 16 июля 2009 года) страховщики обязаны в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным Порядком, который разработан на основании п. 1 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Центральным Банком РФ также утверждено Положение о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни от 16.11.2016 №557-П (Зарегистрировано в Минюсте России 29 декабря 2016 г. №45055), которое применяется с 11.02.2017.

Таким образом, порядок формирования страхового резерва регламентирован подзаконными нормативными актами, доступен для граждан, а потому истец имела возможность ознакомится с порядком формирования страхового резерва.

Также истец необоснованно ссылается на то обстоятельство, что она не была ознакомлен с направлением и стратегией инвестирования, поскольку в договоре страхования указано, что стратегия инвестирования: по выбору Страховщика, направление инвестирования: Уверенный выбор.

Так, согласно п. 11.1.1. Программы страхования направление инвестирования «Уверенный выбор» представляет собой инвестирование, которое осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций компаний: ХХХХ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что до истца была доведена полная информация о всех существенных условиях договора страхования, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора, взыскании уплаченной страховой премии не имеется.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда, как требования, производного от основного, не имеется, равно как и не имеется оснований для взыскания штрафа.

Также не может быть удовлетворено требование истца о взыскании с ответчика расходов на оплату юридических услуг в сумме 24700 руб. и 45000 руб., поскольку указанные расходы в силу ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежат взысканию стороне, в пользу которой принято решение.

Исходя из изложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ

Требования Кондратовой Н.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгоссрах-Жизнь» о расторжении договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, взыскании штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья