Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ г. Нижний Новгород
Приокский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе
председательствующего судьи Бадояна С.А., при секретаре Нуждиной Т.А.,
с участием истца Лазаревой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лазаревой В.А. к ООО "СК "Р..." о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Лазарева В.А. обратилась в Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода с исковым заявлением к ООО "СК "Р..." с вышеуказанными требованиями. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья № на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Страховыми случаями по указанному договору являются: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая. Срок страхования - 1440 дней с даты списания со счета страхователя в банке страховой премии в полном объеме. Страховая сумма - 121 000,00 руб., а страховая премия - 23 232,00 руб. При заключении настоящего договора Лазарева В.А. действовала вопреки своей воле, осознавая, что это является условием ООО "Х..." при заключении между ним и истцом договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Фактически договор страхования жизни и здоровья № был заключен путем присоединения к условиям предоставления потребительского кредита в размере 133 232,00 руб. При таких обстоятельствах истец не был заинтересован в одновременном страховании жизни и риска потери трудоспособности и уплате страховой премии в размере 23 232,00 руб. единовременно. ДД.ММ.ГГГГ Лазарева В.А. направила в ООО "СК "Р..." претензию о возврате страховой премии. Ответ от ответчика не поступал, денежные средства на указанный в претензии расчетный счет не поступали. Страховая премия не была возвращена, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском. На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 1, 421, 422, 819, 927, 934, 935 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 10, 12, 13, 15, 16, 28 Закона «О защите прав потребителей», истец просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ООО "СК "Р..."; взыскать с ответчика страховую премию в размере 23 232,00 руб. по вышеуказанному договору; неустойку из расчета 696,96 руб. в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судебного решения; компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы; расходы на юридические услуги в размере 19 500,00 руб.
В судебном заседании Лазарева В.А. иск поддержала в полном объеме, просила удовлетворить заявленные требования.
Ответчик ООО "СК "Р..." в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения относительно заявленных истцом требований, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО "Х..." в судебное заседание явку не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, причины неявки не известны.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.
Заслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 45 Конституции РФ, государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.
Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод - ч. 1 ст. 46 Конституции РФ.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
Статья 431 ГК РФ устанавливает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 16 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Лазаревой В.А. и ООО "Х..." заключен договор № о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым ООО "Х..." (Банк) предоставил Лазаревой В.А. (Заемщик) кредит в сумме 133 232,00 руб. под 32,9 % годовых на срок 48 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора (л.д. 8).
ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ООО "СК "Р..." и истцом Лазаревой В.А. заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение заключения договора истцу выдан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» №. Согласно договору страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Срок действия договора страхования равен 1440 дням с даты списания со счета страхователя в Банке страховой премии в полном объеме. Предусмотренная договором страховая сумма составляет 121 000,00 руб., а страховая премия - 23 232,00 руб.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Заключение договора страхования на условиях, изложенных в полисе страхования, а также полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита истцом не оспаривалось, не отрицается истцом факт подписания заявления на добровольное страхование и полиса страхования.
В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
В заявлении истца Лазаревой В.А. на добровольное страхование по программе страхования «Актив+», адресованном ООО "СК "Р...", содержится просьба на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья на вышеуказанных условиях, при этом в заявлении отмечается, что истица проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "Х..." решения о предоставлении ей кредита.
Названное заявление является неотъемлемой частью договора страхования, т.е. признается договором страхования.
Пункт 3 ст. 943 ГК РФ устанавливает право сторон при заключении договора страхования достичь соглашения об изменении или исключении отдельных положений правил и о дополнении правил. В полисных условиях отмечается, что положения договора страхования имеет преимущественную силу по отношению к полисным условиям, если при заключении договора страхователь и страховщик договорились об изменении или исключении отдельных положений.
Совокупность исследованных доказательств указывает на то, что Лазарева В.А. на стадии заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.
Имея реальную возможность отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья, Лазарева В.А. такой возможностью не воспользовалась, подписав собственноручно договор страхования, выразила свое желание заключить с ООО "СК "Р..." договор страхования жизни и здоровья заемщика.
Подписанные истцом при заключении договора страхования документы подтверждают предоставление страхователю полной информации об условиях, на которых может быть заключен данный договор, включая добровольный характер страхования, и не дают оснований для вывода о ненадлежащем оказании страховой услуги и ущемления каких-либо прав потребителя.
Со своей стороны никаких доказательств обратного истцом, на котором лежало бремя доказывания заявленных требований, суду не представлено.
Таким образом, довод истицы о том, что при заключении договора страхования она действовала вопреки своей воле, данная услуга была ей навязана банком, следует признать несостоятельным, поскольку ни в одном предоставленном суду документе не содержится положений о том, что у заемщика есть обязанность по страхованию жизни и здоровья, а у Банка есть право или обязанность отказать в предоставлении кредита в случае отказа заемщика от заключения договора страхования. Истица могла отказаться от заключения договора страхования, что не отразилось бы на предоставлении ей кредита, она также могла бы отказаться от заключения названного договора на предложенных условиях либо заключить такой договор в иной организации.
Заключенный между сторонами договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был досрочно прекращен ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления страхователя (л.д. 11-14).
Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя на основании его письменного заявления (пункт 11.2.2).
При этом согласно пункту 11.3 полисных условий в случае досрочного расторжения договора страхования на основании п.11.2.2 полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика. В иных случаях прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.
В связи с расторжением договора истцу возвращена часть страховой премии в размере 276,84 руб., что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается истицей. Расчет подлежащей возврату страховой премии соответствует условиям договора. Требование истца о взыскании страховой премии в полном объеме противоречит условиям заключенного между сторонами договора, вышеуказанным требованиям закона и не подлежит удовлетворению.
Поскольку обстоятельства, на которые истец ссылается в исковом заявлении, в ходе судебного разбирательства своего подтверждения не нашли, то оснований для расторжения договора страхования жизни и здоровья и взыскания страховой премии не имеется.
В связи с тем, что в удовлетворении основного требования истцу отказано, фактов нарушения прав потребителя не установлено, производные требования о взыскании неустойки (п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей»), компенсации морального вреда (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»), штрафа (п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей») удовлетворению не подлежат.
По правилам ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении исковых требований судебные расходы истцу не возмещаются.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
В удовлетворении исковых требований Лазаревой В.А. к ООО "СК "Р..." о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Приокский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме.
Судья С.А. Бадоян
В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
<данные изъяты>