Решение суда о признании пункта Общих условий кредитования недействительным, взыскании незаконно удержанных процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа № 2-3131/2017 ~ М-1725/2017

Дело №2-3131/17     

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Новгород           (дата)

при секретаре судебного заседания Самариной М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романовой Ирины Николаевны к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании пункта Общих условий кредитования недействительным, взыскании незаконно удержанных процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Романова И.Н. обратилась в суд с иском к ответчику АО «Альфа банк» с требованиями о защите прав потребителя, в обоснование указав, что (дата)г. между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании путем подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования, после чего была получена кредитная карта с лимитом кредитования 70 000 руб. и беспроцентным периодом 100 дней.

В последующем кредитный лимит был увеличен до 87 500 руб.

В период с (дата) по (дата) включительно с истца ответчиком были списаны проценты по кредитной карте в общей сумме 30 202 руб. 08 коп.

При этом с сумм, взятых истцом с карты, к примеру, (дата) ответчик взимал с истца проценты за период, начиная с (дата), т.е. на два с лишним месяца ранее фактического получения истцом сумм, взятых с карты (дата).

Т.е. в период с 21.10.2014г. до (дата). истец деньгами, взятыми с карты 27.12.2014г., не пользовалась, ими пользовался ответчик, а проценты с суммы, взятой с карты 27.12.2014г.. ответчик с истца списал за период с (дата).. на два с лишним месяца ранее, чем истец именно данной суммой начала пользоваться.

Ответчик обосновал это тем, что, согласно п.3.8 Общих условий кредитования, днем возникновения задолженности по карте является дата возникновения первой задолженности по ней.

Т.е., если 21.10,2014 г. истец оплатила картой мобильную связь на сумму 100 руб., то у истца, по мнению ответчика, (дата) возникла задолженность не на 100 руб., а на 65 тысяч, на которые он начислил и удержал с истца проценты по карте (дата), включив в них все суммы, что истец платила/снимала с карты за период с (дата) по (дата) (100-дневный беспроцентный период по карте).

Истец считает п.3.8 Общих условий кредитования не соответствующим законодательству (п.1 ст. 422,807,809 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей), которое не предусматривает уплаты процентов по кредиту за период, когда потребитель именно этой суммой кредита не пользовался, и не позволяет включать в договор условия, ущемляющие права потребителя по сравнения с теми, что ему предоставлены законодательством, а потому подлежащим признанию недействительным ввиду его ничтожности.

20.03.2017г. истец написала в банк претензию, в которой потребовала п.3.8 Общих условий кредитования исключить из Общих условий кредитования как ничтожный ввиду его несоответствия законодательству и возвратить сумму незаконно удержанных процентов в размере 30 202 руб. 08 коп.

Согласно п.1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" сумма незаконно удержанных процентов должна была быть истцу возвращена банком в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Однако, указанные денежные средства истцу ответчиком не возвращены. Более того, банк в нарушение п.3 ст. 5 Федерального закона от (дата) N 59-ФЗ "О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации" отказался предоставить истцу письменный ответ на претензию-обращение.

Согласно п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Размер неустойки за период с (дата) по 14.04.2017г. включительно составляет 39 375 руб. (87 500 руб. (сумма кредитного лимита, т.е. договора) х 3% х 15 дней просрочки (с (дата) по 14.04.2017г. включительно)).

Истец просит: взыскать в свою пользу с АО «АЛЬФА-БАНК» сумму незаконно удержанных процентов в размере 30 202 руб. 08 коп., неустойку за нарушение срока их возврата в размере 39 375 руб.; компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.; штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 37 288 руб. 54 коп.

В порядке ст. 39 ГПК РФ истец также просила п. 3.8 Общих условий кредитования признать недействительным ввиду его ничтожности.

В судебном заседании истец И.Н.Романова исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик АО «Альфа-Банк» явку представителя в суд не обеспечил, направил в материалы дела возражения на иск, возражения на заявление об уточнении исковых требований, просил в удовлетворении иска отказать.

Суд с учетом мнения истца, считает возможным рассматривать дело при указанной явке, по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, выслушав истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ - Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ - 1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов дела (дата) между АО «Альфа-Банк» и Романовой И.Н. заключено соглашение о кредитовании и получена кредитная карта на условиях определенных в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, а также общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета в кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк».

Принятые на себя истцом и ответчиком обязательства являются смешанным договором и включают в себя договор банковского счета и кредитный договор.

Все существенные условия кредитного договора указаны в Уведомлении №... об индивидуальных условиях кредитования от (дата) и Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк».

Подписав указанное уведомление, истец заключила кредитный договор на изложенных в нем условиях. При этом истец согласилась на получение кредита в соответствии с Общими условиями кредитования.

Исходя из положений п. п. 3.1, 3.4, 3.11, 7.1 Общих условий предоставление кредита осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты. Лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения (при условии отсутствия просроченной задолженности). Банк вправе увеличить лимит кредитования.

В соответствии с уведомлением об индивидуальных условиях кредитования лимит кредитования определен в сумме 70000 руб., за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, определенные п.5, 5.1, 5.1.2. Минимальный платеж включает в себя сумму равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями кредитования и комиссию за обслуживание счета карты определяется с учетом п.4.2 Общих условий кредитования. Дата расчета минимального платежа 01 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором датированы индивидуальные условия кредитования. Дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 час. 00 мин. по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода. Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом - 100 календарных дней.

В соответствии с условиями договора, определенных в «Общих условиях кредитования…», а именно в п.3.7:

За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в Кредитном предложении/в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты. Если установленные проценты за пользование Кредитом были Банком уменьшены, то Банк направляет Клиенту Уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения Клиентом, определенной в соответствии с п. 7.1 Общих условий кредитования) Уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения.

Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Под датой погашения задолженности по Кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по Кредиту со Счета Кредитной карты на ссудный счет.

Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со Счета Кредитной карты на счет доходов Банка.

Согласно п.3.8 указанных условий Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/Кредитном предложении/ Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по Кредиту, либо образования новой задолженности по Кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных Тарифами, включая комиссию за выпуск Виртуальной карты к Счету Кредитной карты, при перечислении денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным Клиентом со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного Кредита, при перечислении денежных средств в счет оплаты услуг по проходу (проезду), оказанных Государственным унитарным предприятием города Москвы «Московский метрополитен», Держателям Кредитных карт с Транспортным приложением. При погашении Клиентом задолженности по Кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование Кредитом не начисляются. При непогашении задолженности по Кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.7. Общих условий кредитования. В течение беспроцентного периода Клиент обязан осуществлять уплату Минимального платежа в установленном Общими условиями кредитования порядке.

Согласно п.3.9 тех же условий, при неоплате Минимального платежа в течение Платежного периода (включительно) проценты за пользование Кредитом начисляются в вышеуказанном порядке на сумму задолженности по Кредиту за вычетом части задолженности по Кредиту, вошедшей в неоплаченный Минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания Платежного периода.

В силу п.4.1 условий, в течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на Счет Кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений Клиента) в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.

Размер Минимального платежа по Кредиту (п.4.2) составляет сумму, равную 10 (десяти) процентам от общей суммы задолженности по Кредиту на Дату расчета Минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/Кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, но не менее 320 (трехсот двадцати) рублей (если Кредит предоставляется в рублях), 10 (Десяти) долларов США (если Кредит предоставляется в долларах США), 10 (Десяти) евро (если Кредит предоставляется в евро), и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании. При непогашении Кредита в течение срока беспроцентного периода (если условие о беспроцентном периоде предусмотрено условиями Соглашения о кредитовании) в сумму Минимального платежа входят также проценты за пользование Кредитом, начисленные с соответствии с п. 3.7 настоящих Общих условий. Установленный в настоящем пункте размер части от общей суммы задолженности по Кредиту, включаемый в Минимальный платеж, может быть уменьшен Банком в одностороннем порядке. Банк направляет уведомление об указанном изменении, в порядке, предусмотренном п. 7.1 настоящих Общих условий.

С указанными условиями истец была ознакомлена, заключила кредитный договор добровольно. Доказательства обратного суду не представлены.

Как следует из представленных в материалы дела доказательств, а также Апелляционного определения Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от (дата), первая операция по заключенному между сторонами кредитному договору №... от (дата), произведена (дата) - Романовой И.Н. был предоставлен транш на сумму 875 рублей, далее в период с (дата), года по (дата) истице было предоставлено несколько траншей на общую сумму 32 116 рублей 48 копеек. Образовавшаяся в указанный период задолженность была погашена заемщиком в полном объеме (дата), то есть в течение двух месяцев.

Таким образом, указанный период являлся первым беспроцентным периодом пользования кредитом.

Далее в период с (дата) по (дата) истице неоднократно предоставлялись транши на общую сумму 156 637 рублей 70 копеек.

Указанные транши гасились Романовой И.Н. постепенно в течение всего данного периода, последний платеж был произведен (дата), указанным платежом имевшаяся на тот период задолженность была погашена в полном объеме.

(дата) у истицы возникла новая задолженность в размере 100 рублей. Следовательно, с указанной даты начал течь следующий беспроцентный период пользования кредитом, который истекал (дата).

К концу данного беспроцентного периода у Романовой И.Н. осталась непогашенная задолженность на сумму 68 202 рубля 05 копеек. Учитывая указанное обстоятельство, а также принимая во внимание, что в течение 100 дней с (дата) по (дата), на счету Романовой И.Н. постоянно числилась задолженность, которая в полном объеме не погашалась, Банк правомерно посчитал указанный беспроцентный период истекшим и с (дата) начал начисление процентов по ставке 31,99% годовых, предусмотренной п. 5 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования от (дата), за период с (дата), что полностью соответствует Общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк».

В     силу условий заключенного между     сторонами     договора, беспроцентный период пользования кредитом начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по Кредиту, либо образования новой задолженности по Кредиту после полного погашения предыдущей задолженности.

К моменту предоставления транша на сумму 19 995,37 рублей за истцом числилась задолженность по кредитному договору в размере 2871 рубль 60 копеек, к моменту предоставления транша на сумму 35 225,55 рублей имелась задолженность в размере 26 241 рубль 39 копеек.                                                                                                            

В связи с чем у Банка отсутствовали основания считать предыдущий беспроцентный период, начавшийся (дата), закрытым.

Согласно выписке по счету №... проценты за пользование кредитом действительно начислялись Банком за период с (дата), однако указанные проценты начислялись отдельно по каждому платежу с момента образования каждой последующей задолженности. Оснований полагать, что проценты за пользование кредитом начислялись ранее даты возникновения каждой образовавшейся суммы долга, не имеется.

Согласно условий заключенного между сторонами кредитного договора, беспроцентный период пользования кредитом начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности.

Истец, предъявляя настоящие исковые требования, указывает, что п. 3.8 Общих условий кредитования следует признать недействительным ввиду его ничтожности, в связи с чем также взыскать сумму незаконно удержанных процентов в размере 30 202,08 руб.

Судом установлено, что истцу неоднократно предоставлялся транш в рамках заключенного сторонами соглашения о кредитовании, истец неоднократно осуществляла платежи с использованием кредитной карты.

Из представленных в материалы дела доказательств, следует, что (дата) истцом осуществлены два платежа, каждый на сумму 50 руб. в пользу Билайн. (дата) на счете образовалась задолженность в сумме 320 руб., которая погашена истцом 13.11.2014г.

Размер минимального платежа в размере 320 руб. определен договором сторон.

На сумму возникшей задолженности, и на суммы предоставленных в последствии траншей банк произвел начисление и взыскание процентов за пользование кредитными средствами на условиях договора, которым определено, что при непогашении задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.7 Общих условий кредитования.

Условия договора стороны определили добровольно.

П. 3.8 оспариваемых истцом условий не противоречит ни Закону РФ «О защите прав потребителей», ни Гражданскому кодексу РФ.

Довод истца о том, что проценты начислялись за пользование кредитом ранее даты возникновения каждой из образовавшейся суммы долга, в связи с чем п. 2.8 является ничтожным, является несостоятельным.

Взимание спорных процентов за период с (дата) по (дата) в размере 30 202,08 руб. ответчиком произведено правомерно, в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного соглашения.

Таким образом, требования истца о признании п. 3.8 Общих условий кредитования недействительным ввиду его ничтожности, в связи с чем взыскать сумму незаконно удержанных процентов за период с (дата) по (дата) в размере 30 202,08 руб. удовлетворению не подлежат ввиду необоснованности и незаконности.

Поскольку судом не установлено совершение ответчиком незаконного удержания суммы процентов, истребуемых истцом, в соответствии со ст. 31 п. 3, ст. 28 п. 5 Закона РФ «О защите прав потребителей», то требование истца о взыскании неустойки за нарушение срока возврата суммы процентов за период с (дата) по (дата) в размере 39 375 руб. удовлетворению не подлежит удовлетворению.

Довод представителя ответчика о том, что производство по делу подлежит прекращению ввиду ссылки истца на факты, являвшиеся предметом рассмотрения дела №... по иску Романовой И.Н. к ОАО «АЛЬФА-БАНК», суд не может принять во внимание, поскольку по настоящему иску заявлены требования, которые не были предметом рассмотрения по вышеуказанному делу.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, поскольку судом не установлено нарушение прав истца виновными действиями ответчика.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» - При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований потребителя, то оснований для взыскания штрафа также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Романовой Ирины Николаевны к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании пункта Общих условий кредитования недействительным, взыскании незаконно удержанных процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано через Советский районный суд г.Н.Новгорода в Нижегородский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                                                              О.С. Рубинская

(марка обезличена)