Решение суда о признании недействительными условий кредитного договора № 02-4887/2016

Дело № 2-4887/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 августа 2016 года Чертановский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Астаховой Т.Ю., при секретаре Даниловой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело по иску Карташова

О.Е. к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Карташов О.Е. обратился в суд с указанным иском к ООО «ХКФ Банк», ссылаясь на то, что дата между сторонами был заключен кредитный договор...в рамках которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере сумма сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 39.90 % годовых, а заемщик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование займом в предусмотренном кредитным договором порядке. Руководствуясь Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», истец полагает, что ряд условий кредитного договора противоречит требованиям закона. В частности, Банк обусловил заключение Кредитного договора подписанием истцом Договора страхования жизни и здоровья, а также финансовых рисков с наименование организации, истец по причине типовой формы Кредитного договора, содержащего соответствующее условие, был лишен возможности получить кредит без выражения согласия на выплату страховой премии, при этом стоимость услуги страхования была включена в сумму основного долга. Страховая премия, единовременно удержанная банком при выдаче кредита, составила сумма В связи с изложенным, истец просил признать условие Кредитного договора о страховании недействительным и применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда – сумма (л.д. 2- 8).

Истец Карташов О.Е. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, наименование организации, представляющая интересы истца, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствии его представителя (л.д.

8).

Представитель ответчика ООО «ХКФ» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, согласно которым ответчик просит отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку заключение договора страхования носило исключительно добровольный характер и не являлось условием заключения кредитного договора, денежную сумму в размере сумма Банк перечислил страховой компании в счет оплаты страховой премии по распоряжению клиента. Также просил применить срок исковой давности.

3-е лицо Управление Роспотребнадзора по адрес в суд не явилось, извещалось.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что дата между сторонами был заключен кредитный договор...в рамках которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере сумма сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 39.90 % годовых, а заемщик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование займом в предусмотренном кредитным договором порядке – посредством внесения ежемесячных аннуитентных платежей в размере сумма не позднее 15-го числа каждого месяца. Составными частями Договора являются Заявка на открытие банковского счета, Распоряжение клиента по кредитному договору, График погашения кредита, Тарифы по банковским продуктам, Условия договора.

В соответствии со ст.ст.307, 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, противоречащая закону или иным правовым актам, недействительна (ничтожна), если закон не устанавливает иных последствий ее недействительности. Согласно ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

Статья 180 ГК РФ предусматривает, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части Применительно к ст. 180 ГК РФ часть сделки - это одно или несколько условий сделки, которые применительно к настоящей статье не должны относиться к категории существенных условий. Недействительность существенного условия всегда влечет недействительность сделки в целом, все остальные условия такого значения могут и не иметь.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (в редакции, действовавшей на момент заключении кредитного договора) «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно Указанию Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых.

Ответчик в установленном законом порядке, до заключения с заемщиком кредитного договора, предоставил истцу информацию о полной стоимости кредита, содержащуюся в тексте Договора (Графике погашения), где размер полной стоимости кредита, как и требовало того действующее законодательство, указан в процентах годовых. В данном документе имеется подпись заемщика.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Поскольку личное страхование напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст.432, 819 Гражданского кодекса РФ, не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Согласно п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В кредитном договоре (п. 1.1) указано, что Банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере сумма для оплаты страховой премии страховщику.

Истец, подписав договор, согласился с его условиями, им получены Заявка и График погашения, также истец был ознакомлен с Условиями Договора и Тарифами Банка, что подтверждается его собственноручной подписью.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив истцу кредит путем перечисления денежных средств на его счет, открытый в Банке, в размере сумма, сумма перечислены в пользу страховщика в качестве страхового взноса при добровольном страховании от несчастных случаев и болезней согласно п. 1.3 Распоряжения.

Оценив представленные по делу доказательства в совокупности, принимая во внимание приведенные выше положения норм права, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые истцом условия кредитного договора соответствуют требованиям закона. Из содержания договора не следует, что заключение договора страхования является необходимым условием для получения кредита.

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе о тарифах банка, о размерах его расходов по договору, о размере процентной ставки, истец, подписав договор, согласился с его условиями, материалами дела не подтверждается довод истца о навязывании ему услуги по страхованию.

При заключении кредитного договора истец имел возможность подробно изучить его условия, а также право отказаться от его заключения, обратившись в иную кредитную организацию.

Как усматривается из условий кредитного договора, банк не является стороной договора страхования, услуги страхования оказываются по желанию заемщика, по выбранной заемщиком программе индивидуального добровольного страхования заемщик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком, желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования. Обязанность заемщика заключить иные договоры, кроме кредитного, не установлена п. 9 кредитного договора.

Таким образом, из условий кредитного договора не следует, что Банком была навязана истцу страховая наименование организации, либо не предоставлена какая-то необходимая и достоверная информация об условиях кредитования, как усматривается из договора, услуги страхования являются добровольным волеизъявлением заемщика.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушений прав истца действиями ответчика, то суд отказывает истцу в удовлетворении требований о признании недействительными условий кредитного договора, компенсации морального вреда.

Более того, истец пропустил установленный законом трехлетний срок исковой давности по требованиям о признании ничтожной сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки (ст.181 ГК РФ), так, о нарушении права истец должен был узнать при заключении договора, дата, тогда как иск подан по истечению трех лет с данной дат, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска Карташова О.Е. к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными условий кредитного договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья:.