Решение суда о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании уплаченной суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда № 2-2298/2017 ~ М-2066/2017

Дело №2-2298/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2017 года        г.Челябинск

Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего: Сырова Ю.А.

при секретаре Ворониной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Центральной Межрегиональной Общественной Организации «Общество Защиты Прав Потребителей» в интересах Радаевой Ю. Ю. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании уплаченной суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Центральная Межрегиональная Общественная Организация «Общество Защиты Прав Потребителей» в интересах Радаевой Ю.Ю. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), просило признать ничтожным п.2.1.1 Кредитного договора от 17.11.2015г. заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Радаевой Ю.Ю., взыскать с ответчика в пользу Радаевой Ю.Ю. сумму неосновательного обогащения в размере 42 141 рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6226 рублей 18 коп., компенсацию морального вреда, штраф.

В обоснование исковых требований указано, что 17.11.2015г. между ООО КБ «Ренессанс Капитал» ( в настоящее время КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) и Радаевой Ю.Ю. заключен кредитный договор в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев, с условиями оплаты процентов по ставке 23,9 процентов годовых. При заключении кредитного договора Радаева Ю.Ю. подключена к Программе коллективного страхования заемщиков, в соответствии с которым застрахован риск наступления смерти в результате несчастного случая и наступления инвалидности 1 или 2 группы. Банком оказана услуга по подключению к программе страхования с оплатой услуг в размере 42 141 рубль 96 коп., которая была включена в сумму кредита. В договоре на получение кредита отсутствует согласие заемщика на подключение к программе коллективного страхования, данное условие включено в одностороннем порядке. Предоставление кредита обусловлено приобретением иных платных услуг по страхованию жизни и здоровья, что противоречит положениям Федерального закона от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» и Закона РФ «О защите прав потребителей». Также ответчик не предоставил полную информацию об оказываемой услуге, не предоставил возможность выбора иной банковской услуги, не содержащей условия о подключении к программе страхования. Поскольку условия договора в части оплаты услуги по подключению к коллективной программе страхования нарушают права потребителей, ответчик неосновательно удержал сумму кредита в размере 42 141 рубль 96 коп. На сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Неправомерные действия ответчика, выразившиеся в нарушении прав потребителя, являются основанием для взыскании компенсации морального вреда.

В судебном заседании представитель истца ЦМОО «Общество Защиты Прав Потребителей» Степанова А.А. исковые требования и доводы иска поддержала.

Истец Радаева Ю.Ю. в судебном заседании не участвовала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что в кредитном договоре банк обязался оказать услугу по перечислению страховой премии в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере 42 141 рубль 96 коп. Данная услуга оказана безвозмездно на основании поручения владельца счета. Получателем страховой премии ответчик не является. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен.

Заслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В судебном заседании установлено, что 17.11.2015г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Радаевой Ю.Ю. заключен кредитный договор в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев, с условиями оплаты процентов по ставке 23,9 процентов годовых. Сумма кредита перечислена на банковский счет открытый заемщику. В соответствии с п.2.1 Кредитного договора Банк обязался перечислить с открытого Радаевой Ю.Ю. счета часть кредита в размере 42 141 рубль 96 коп. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента (л.д.92).

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как предусмотрено ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования на страховщике лежит обязанность за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы в том числе, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности.

Радаева Ю.Ю. 17.11.2015г. года подписала заявление о добровольном страховании (л.д. 48), впоследствии заключив договор страхования жизни заемщиков кредита № с ООО СК "Ренессанс Жизнь" с уплатой страховой премии в размере 42 141 рубль 96 коп. (л.д. 49).

Денежные средства по кредитному договору перечислены банком на счет Радаевой Ю.Ю. 17 ноября 2017 года, в тот же день также выполнено распоряжение клиента о перечислении денежных средств в размере 42 141 рубль 96 коп. в качестве оплаты страховой премии, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 39).

Радаева Ю.Ю. собственноручно подписывая заявление о страховании, подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана.

В кредитном договоре не предусмотрено страхование в качестве обязательного условия для получения кредита, поскольку у истицы при заключении данного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни или без такового. При этом, предоставление истице кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело, что подтверждается заявлением истицы.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истица имела возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства, препятствий в этом не установлено. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении о добровольном страховании подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Вопреки доводам иска, стороной истца не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушения прав Радаевой Ю.Ю. как потребителя, невозможности отказа от предлагаемых условий кредитования.

Оснований полагать о навязывании банком услуг по страхованию и о нарушении банком положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" у суда не имеется. Добровольность страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре, заключенном между банком и истицей, каких-либо условий, ставящих предоставление кредита в зависимость от страхования.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, заключенной на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование. Договор страхования истцом не оспаривался, о его ничтожности не заявлено.

25.01.2017г. на основании заявления Радаевой Ю.Ю. договор страхования расторгнут (л.д.23). В связи с досрочным расторжением договора истцу возвращена часть страховой премии в размере 518 рублей. Расчет возвращенной части страховой премии истцом не оспаривался в данном деле, требований к ООО СК "Ренессанс Жизнь" не заявлено.

Включение в кредитный договор распоряжения клиента о перечислении части предоставленного кредита в счет оплаты страховой премии в пользу страховщика, содержащееся в оспариваемом пункте Кредитного договора, само по себе не нарушает права потребителя, поскольку согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 4 абз. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" перевод (снятие) денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией).

Услуга по перечислению денежных средств по поручению клиента в пользу ООО СК "Ренессанс Жизнь" оказана в полном объеме, соответственно утверждения истицы, что денежные средства в размере 42 141 рубль 96 коп. являются неосновательным обогащением со стороны ответчика, являются безосновательными.

Таким образом, требования истца о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, не подлежат удовлетворению.

В силу положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку судом при рассмотрении дела не установлено обстоятельств, свидетельствующих о нарушении ответчиком прав потребителя, денежные суммы в пользу истца не взыскивались, в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Отказать в удовлетворении исковых требований Центральной Межрегиональной Общественной Организации «Общество Защиты Прав Потребителей» заявленных в интересах Радаевой Ю. Ю. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании уплаченной суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд, через Тракторозаводский районный суд г.Челябинска, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий       Ю. А. Сыров