Решение суда о признании договора страхования прекращенным, взыскании части страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, взыскании штрафа № 2-3121/2017 ~ М-2743/2017

Дело № 2-3121/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Уфа                            23 ноября 2017 года

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующей судьи Мозжериной Г.Ю.,

при секретаре Файрузовой Э.Р.,

с участием представителя истца Широковой Л.Ф., доверенность от 05.07.2017г. сроком до 05.04.2020г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Япаровой ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» о признании договора страхования прекращенным, взыскании части страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Япаровой А.В. обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Япаровой А.В. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №.

При совершении кредитной сделки между Япаровой А.В. и ПАО «Почта Банк», кредитором предложена заемщику дополнительная услуга страхования.    

Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключил договор страхования с ООО «Страховая компания Кардиф» полис №, уплатив страховую премию по личному страхованию в размере 66 096 рублей.

24.01.2017 г. Япарова А.В. направила в страховую компанию заявление, в котором просила вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Указанное заявление ответчиком проигнорировано.

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем в пределах ссудной задолженности указан банк, то есть договор страхования по сути своей направлен на обеспечение обязательств заемщика по кредитному соглашению.

Поскольку заключение договора страхования своей целью преследовало страхование рисков невозврата кредита вследствие причинения вреда жизни или здоровья заемщика кредита, с досрочным прекращением кредитного обязательства отпали и указанные риски, что, в свою очередь, привело к прекращению договора страхования до наступления срока, на который он был заключен.

Согласно выписке по лицевому счету кредит погашен в полном объеме 02.03.2017г.

Период пользования страховой защитой составляет 3 месяца (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), при этом страховая премия уплачена из расчета пользования услугой страхования 36 месяцев.

Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, равна

66 096 * 3/12 = 60 588 рублей.

Следовательно, подлежащая возврату страховая премия составляет 60 588 рублей (66096 - 5 508).    

В рассматриваемом споре размер компенсации морального вреда с учетом требований разумности представляется равным 10 000 рублей.

Просят суд:

1. Признать прекращенным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ».

2. Взыскать с Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» в пользу ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 60588 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного.

3. Взыскать с Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Представитель истца Широкова Л.Ф. исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Япарова А.В., надлежащим образом извещенная о рассмотрении дела по существу, на судебное заседание не явилась, в заявлении просит о рассмотрении в ее отсутствии.

Представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о чем в деле имеются почтовые уведомления.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 23.01.2017г. ПАО «Почта Банк» предоставлен Япаровой А.В. кредит по условиям договора № на сумму 384030 руб., под 24,90% процентов годовых, сроком до 23.01.2020г.

Также 23.01.2017г. между Япаровой А.В. и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования №.20.125.18758926 со страховой суммой 612000 руб., сроком до 23.01.2020г. Страховая премия по договору составила 66096 руб.

ФИО1 дала распоряжение ПАО «Почта Банк» на перевод денежных средств с ее счета в размере 66096 руб. в Страховую компанию «КАРДИФ» по договору №.№ от 23.01.2017г.

Страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного; потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного.

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем являются по всем страховым случая застрахованное лицо либо его законные наследники.

Согласно п. 16 договора страхования, при наступлении страхового случая по риску «смерть» или при установлении инвалидности 1 гр. страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы. При установлении инвалидности 2 гр, страховая выплата производится в размере 75% страховой суммы. При наступлении страхового случая по риску «травматическое повреждение застрахованного лица» страховая выплата производится в размере 25% страховой суммы, но не более 250000 руб. за каждое травматическое повреждение, предусмотренное Перечнем травматических повреждений. При наступлении страховых случаев 4), 5) страховая выплата производится за 1-й месяц нахождения застрахованного лица в статусе безработного в размере установленной ежемесячной страховой суммы. За 2-й, 3-й, 4-й месяц выплата производится за каждый подтвержденный месяц нахождения Застрахованного лица в статусе безработного в размере установленной ежемесячной страховой суммы. Страховщик также обязуется оплатить расходы Застрахованного лица понесенные в связи с получением консультативных услуг «Помощь в поиске работы», в размере стоимости оказанных услуг увеличенных до 15% для последующего удержания НДФЛ, но не более 11500 руб.

По условиям договора страхования, в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Как установлено судом, истец досрочно погасила кредит 02.03.2017г., что подтверждено выпиской по кредиту на 18.04.2017г. Согласно справке ПАО «Почта Банк», по состоянию на 18.04.2017г. задолженность по кредитному договору № от 23.01.2017г. отсутствует.

Истец обратился в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Указанное заявление получено ответчиком.

Письмом от 15.03.2017г. ООО «СК КАРДИФ» отказало в возврате страховой премии.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Приведенный в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя (выгодоприобретателя) либо нет (например, в случае гибели застрахованного имущества в результате действий самого страхователя, не являющихся страховым случаем; при прекращении им предпринимательской деятельности по собственной инициативе и т.п.).

Положения же пункта 2 указанной статьи об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора в силу прямого указания закона применяются лишь тогда, когда действие этого договора не прекратилось по основаниям, указанным в пункте 1 данной статьи, - вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Согласно статье 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Таким образом, по смыслу приведенных норм права, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течении которого действовало страхование.

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком, а при отсутствии текущей задолженности страховая сумма по условиям договора страхования равна нулю, в соответствии с пунктами 1, 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

В данном случае при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

Согласно представленному истцом расчету размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 60588 руб. Ответчиком возражений против представленного истцом расчета не представлено. Представленный истцом расчет проверен судом и признан верным, в связи с чем, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения иска в части признания договора страхования прекращенным и взыскания с ответчика части страховой премии за неиспользованный период времени.

Кроме того суд считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Поскольку требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа в размере 30782 руб., из которых 15397 руб. в пользу Япаровой А.В., 15397 руб. в пользу РОЗПП «Форт-Юст» РБ.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 2017,64 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Япаровой ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» удовлетворить частично.

Признать прекращенным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Япаровой ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» в пользу Япаровой ФИО1 часть страховой премии в размере 60588 рублей, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф 15397 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф 15397 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2017,64 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Уфимский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Г.Ю. Мозжерина

Решение в окончательной форме принято 28.11.2017г.