Решение суда № 02-5612/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2016 года г. Москва Нагатинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Соколовой Е.М., при секретаре Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № 2-5612/16 по иску ИАВ к Банк «ТРАСТ» (ПАО) о

признании недействительными условия кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, компенсации причиненного морального вреда,

УСТАНОВИЛ

А.В. обратился в суд с иском к Банк «ТРАСТ» (ПАО» о признании недействительными условия кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, компенсации причиненного морального вреда. В обоснование указав, что стороны заключили следующие кредитные договоры – заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды: № 45-091324 от 30.11.2014 г.: сумма кредита – 750 000 руб., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка (срочные проценты) – 12,5 % годовых, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единоразовая) – 4 980 руб., комиссия за расчетное обслуживание (РКО) в процентах от суммы кредита – 0,69 %, сумма комиссии за РКО (ежемесячно) – 5 175 руб., страховая премия – 71 250 руб., ежемесячный платеж – 22 049 руб., срок окончания возврата кредита 30.11.2015 г. Договор закрыт 19.01.2016 г.; № 45-099921 от 01.03.2011 г.: сумма кредита – 600 000 руб., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка (срочные проценты) – 12,5 % годовых, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единоразовая) – 2 990 руб., комиссия за расчетное обслуживание (РКО) в процентах от суммы кредита – 0,73 %, сумма комиссии за РКО (ежемесячно) – 4 380 руб., страховая премия – 57 000 руб., ежемесячный платеж – 17 878 руб. 77 коп., срок окончания возврата кредита 01.03.2016 г.; № 45-107076 от 19.04.2011 г.: сумма кредита – 453 018 руб., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка (срочные проценты) – 12,5 % годовых, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единоразовая) – 2 990 руб., комиссия за расчетное обслуживание (РКО) в процентах от суммы кредита – 0,73 %, сумма комиссии за РКО (ежемесячно) – 3 307 руб. 03 коп., страховая премия – 43 218 руб., ежемесячный платеж – 13 499 руб., срок окончания возврата кредита 19.04.2016 г.; № 2281124131 от 06.03.2013 г.: сумма кредита – 297 308 руб. 52 коп., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка (срочные проценты) – 36 % годовых, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единоразовая) – 5 946 руб. 17 коп., комиссия за расчетное обслуживание (РКО) в процентах от суммы кредита – 0,00 %, сумма комиссии за РКО (ежемесячно) – 0 руб., страховая премия – 19 622 руб. 35 коп., ежемесячный платеж – 10 759 руб., срок окончания возврата кредита 06.03.2018 г.

В заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды Банком были определены следующие условия кредитов: открытие на имя клиента (заемщика) банковских счетов и спецкартсчетов (оформление банковских карт); комиссии за расчетное обслуживание или РКО (ежемесячные списания со счета клиента- заемщика); оплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно, разовый платеж из суммы кредита); страхование жизни и здоровья и потери работы (разовый платеж из суммы кредита); все споры, возникающие между сторонами Договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Тверском районном суде г. Москвы, а по делам, подсудным мировому судье в соответствии с ГПК РФ, - у мирового судьи судебного участка № 93 г. Москвы. Услуги по кредитованию в заявлениях о предоставлении кредита Банком «ТРАСТ» (ПАО» именуются как «Кредитный продукт»: № 45-091324 от 30.11.2010 г. – М-СПб Профессионал ОР 12.5+0.69v11.10; №45-099921 от 01.03.2011 г. - М-СПб Профессионал ОР 12.5+0.73v2.11; № 45-107076 от 19.04.2011 г. - 45-099921 от 01.03.2011 г. - М-СПб Профессионал ОР 12.5+0.73v2.11; № 2281124131 от 06.03.2013 г. – AR Ваши деньги 36v10.12. В отношении с Банком (исполнителем услуги по предоставлению заемщику кредита) гражданин-заемщик является юридически и финансово слабой стороной. Истец не располагает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, не способен был отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга. Кредитные договоры были предоставлены истцу на подпись в типовой форме, составленной самим банком – заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды. В договорах изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены истцом самостоятельно (номер кредитного договора, присеваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, ссылки на правила и условия кредитования, страхование, подсудность споров только по месту нахождения Банка и т.д.). Истец не мог, заключая договоры, изменить предложенные ему условия, поскольку эти договоры напечатаны типографским способом. Так как кредитный договор является договором присоединения, условия выдачи кредита сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы, то без подписания заявлений о предоставлении кредита и согласия с указанными в них условиями кредиты могли быть истцу не выданы. Сотрудники Банка обязаны своевременно предоставлять заемщику, как потребителю банковской услуги, необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора. Такая информация при оформлении кредитных договоров истцу не была предоставлена. Положения кредитных договоров об открытии банковских счетов и спецкартсчетов, о выплатах вышеуказанных комиссий, положения о страховании жизни и здоровья и подсудности споров истцом воспринимались как необходимые условия для получения кредитов. Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета, включая обслуживание операций, связанных с предоставлением кредита, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При оформлении кредитных договоров сотрудники Банка не сообщили истцу о необходимости открытия именно ссудных счетов. Номера ссудных счетов в Российской Федерации начинаются с цифр 455. В заявлениях о предоставлении кредита указаны банковские счета и спецкартсчета (СКС) с номерами, которые начинаются цифрами 40817. Такие счета открываются для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. При этом одним из условий оформления кредитных договоров и выдаче кредитов было, в том числе, открытие на имя истца спецкарсчетов (оформление банковской карты) для осуществления погашения кредитов через банкоматы Банка. При этом, пользование банковскими счетами и банковскими картами истец мог исключительно только для погашения кредитов, а именно для внесения ежемесячных платежей. Иные банковские операции, предусмотренные для таких счетов, истцу были недоступны.

Заключение отдельных договоров (вне типовых заявлений о предоставлении кредита) об открытии банковских счетов между истцом и Банком истцу не было предложено. Положения об открытии банковских счетов и спецкартсчетов были включены исключительно в заявления о предоставлении кредита. Исходя из того, что при оформлении и предоставлении истцу кредитов Банк должен был выполнить требования ЦБ РФ от открытии ссудных счетов и, учитывая наложенные Банком ограничения на осуществление банковских операций по счетам, открытым на имя истца в рамках кредитных договоров, истец считает, что эти счета, по сути своей, являются именно ссудными счетами, на которые ему и были переведены суммы по кредитам и на которые он осуществлял только внесение денежных средств для погашения этих кредитов в виде ежемесячных платежей. Следует отметить, что в оформленных истцом с Банком договорах не указано – за открытие и ведение каких счетов введена оплата комиссий за расчетное обслуживание. В заявлениях о предоставлении кредитов по Договорам № 45-091324 от 30.11.2010 г., № 45-099921 от 01.03.2011 г. № 45-107076 т 19.04.2011 г. установлены срочные процентные ставки по кредиту в размере 12,5 % годовых, комиссии за предоставление кредитов (или единовременные комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента), а также ежемесячные комиссии за расчетное облуживание. За счет введения комиссий за расчетное обслуживание полные годовые процентные ставки по этим кредитам составили, соответственно, 28,58 %, 29,25 % и 29,39 %. В заявлении о предоставлении кредита по Договору № 2281124131 от 06.03.2013 г.

процентная ставка по кредиту составляет уже 36 % годовых, при этот отсутствует комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно), а за счет сохранения комиссии за предоставление кредита полная годовая процентная ставка увеличилась до 44,14 %. Таким образом, увеличив годовую процентную ставку по кредиту за счет отмены комиссии за обслуживание (ведение) счета в последнем (2013 г.) кредитном договоре, Банк «ТРАСТ» (ПАО) фактически признал, что открытые на имя истца счета по всем договорам являются по сути своей ссудными счетами и, в связи с этим, взимание вышеуказанных комиссий за обслуживание (ведение) этих счетов противоречит действующему законодательству. Следовательно, положения кредитных договоров, заключенных между Банком и истцом, о взимании комиссий за открытие и ведение (расчетное обслуживание) открытых на имя истца счетов (ссудных счетов) ущемляют установленные законом права истца как потребителя банковских услуг и должны быть признаны недействительными, как противоречащие требованиям гражданского законодательства. Следует отметить, что открытие на имя заемщика спецкартсчетов (услуга пользования банковскими картами) для осуществления ежемесячных платежей через банкоматы Банка только для погашения текущей задолженности по кредитам является дополнительной услугой по отношению к операциям по открытию и ведению ссудных счетов и, следовательно, не может быть вменено в обязанность (навязано) заемщику при оформлении кредитных договоров, и вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В типовые бланки заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды типографским способом включены пункты (условия) о комиссиях за зачисление кредитных средств на счет клиента и их суммах, которые истец не мог заполнить или изменить самостоятельно. Эти комиссии за предоставление кредитов были включены в общие суммы кредитов, и на них были начислены срочные годовые проценты, списываемые при внесении истцом каждого ежемесячного платежа в составе общих сумм срочных процентов. Истец считает, что действия банка по взиманию комиссии за предоставление кредита (комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента) ущемляют его права, установленные законами и иными правовыми актами РФ, как потребителя банковских услуг и являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Истец обратился в Банк для оформления потребительского кредита на неотложные нужны, истцу не было необходимости страховать свою жизнь и здоровье. По всем кредитным договорам (договорам присоединения), оформленные в Банке «ТРАСТ» (ПАО), истцу были фактически навязаны дополнительные услуги в виде участия в программах добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы. Указание на то, что услуга по подключению к программам страхования является дополнительной услугой Банка, отсутствует. В заявлениях о предоставлении кредита положение о страховании, в котором предусмотрена возможность быть застрахованным в иной страховой организации в рамках программ страхования, отсутствует. Также отсутствует информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования. При оформлении кредитных договоров истцу сообщили, что отказ от страхования может повлиять на решение Банка о выдаче кредитов, то есть кредиты могли быть истцу не выданы. Условия страхования были внесены в заявления о предоставлении кредита типографским способом и, следовательно, истец не имел возможности самостоятельно выбрать страховую организацию, ознакомиться с расчетами (тарифами) и, как следствие этого, определить размеры сумм страховых премий. Истец был обязан согласиться на некое «коллективное страхование» в рамках договоров между Банком «ТРАСТ» (ПАО) и следующими страховыми организациями: ЗАО «Страховая компания «АВИВА» по договорам 2010 и 2011 годов и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» по договору 2013 года.

Суммы страховых премий были включены в общие суммы кредитов и, следовательно, на них также начислялись срочные годовые проценты, которые выплачивались истцом в составе общих сумм срочных процентов при списании ежемесячных платежей. Плата по договору страхования, заключенному между Банком и страхователем и соответствующим страховщиком, то есть страховой компанией, в котором заемщик по кредитному договору выступает в качестве застрахованного лица, должна совершаться самим страхователем. По трем договорам 2010, 2011 годов (№ 45-091324, № 45-099921, № 45-107075) в выписках по счетам указано в пользу какой страховой компании осуществлялось списание денежных средств истца, а по договору № 2281124131 от 2013 года были проведены отдельные платежи: плата за включение в программу страхования и списание платы за «страхование СТР» (что это такое сотрудники Банка истцу не объяснили), при этом в пользу какой страховой компании не указано. Подписание отдельных договоров по страхованию истцу не было предложено, страховые полисы от вышеуказанных страховых компаний истцу не были выданы. Истец не имеет ни одного документа, свидетельствующего о его якобы участии в указанных Банком «ТРАСТ» (ПАО) программах «коллективного страхования». Банк включил в типовые договоры присоединения, предложенные истцу для подписания, условия страхования исключительно в согласованных (аффилированных) с ним страховых организациях. Также следует отметить, что условия страхования определяются не договорами, заключенными между сторонами, а договорами самого Банка с этими страховыми компаниями. Таким образом, Банк при оформлении кредитных договоров навязал истцу дополнительную услугу в виде участия в программах коллективного страхования и при этом ограничил его право выбрать не только саму услугу страхования, но и страховую компанию, а также условия страхования (суммы страховых премий, сроки действия полисов страхования, формы и способы оплаты услуги страхования и т.п.) Банк также не подтвердил фактическое предоставление истцу этой услуги необходимыми документами, оформленными в соответствии с действующими правилам и законодательством. Положения кредитных договоров, заключенных между сторонами, о взимании комиссий за открытие и ведение (расчетное обслуживание) открытых на имя истца счетов (ссудных счетов), о взимании комиссии за предоставление кредита (комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента), о дополнительной услуге в виде участия в программах страхования ущемляют установленные законом права истца как потребителя банковских услуг и должны быть признаны недействительными, как противоречащие требованиям законодательства. Признание положений в заявлениях о предоставлении кредита о взимании комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссий за расчетное обслуживание и страховых премий недействительными, позволяет истцу требовать с ответчика возврата этих сумм, реально выплаченных истцом (суммы на период с даты получения денежных средств по каждому кредитному договору до 29.02.2016 г.): возврат сумм комиссий за предоставление кредита (зачисление кредитных средств на счет клиента), выплаченных истцом из сумм кредита при его получении: № 45-091324 от 30.11.2010 г. – 4 980 руб.; № 45-099921 от 01.03.2011 г. – 2 990 руб.; № 45-107076 от 19.04.2011 г. – 2 990 руб.; № 2281124131 от 06.03.2013 г. – 5 946 руб. 17 коп.

возврат страховых сумм страховых премий, выплаченных истцом из сумм кредита при его получении: № 45-091324 от 30.11.2010 г. – 71 250 руб.; № 45- 099921 от 01.03.2011 г. – 57 000 руб.; № 45-107076 от 19.04.2011 г. – 43 218 руб.; № 2281124131 от 06.03.2013 г. – 19 622 руб. 35 коп.

возврат сумм комиссий за расчетное обслуживание, выплаченных истцом в составе ежемесячных платежей (сверх общей суммы кредитов): № 45-091324 от 30.11.2010 г. – 309 274 руб. 30 коп.; № 45-099921 от 01.03.2011 г. – 254 040 руб.; № 45-107076 от 19.04.2011 г. – 185 193 руб. 68 коп.; № 2281124131 от 06.03.2013 г. – 0 руб. 0 коп.

В составе ежемесячных платежей Банком были учтены следующие суммы: сумма возврата основного долга и сумма срочных процентов за пользование кредитом, рассчитанные по схеме аннуитетного платежа, а также сумма комиссии за расчетное обслуживание – фиксированная сумма в месяц (в договоре № 2281124131 отсутствует); суммы срочных процентов, начисленных на общую сумму кредита, включают в себя также срочные проценты, начисленные на комиссию за предоставление кредита (за зачисление кредитных средств на счет клиента) и на сумму страховой премии, выплаченных истцом одноразово при получении денежных средств из общих сумм полученных кредитов.

Признание положений кредитных договоров о взимании комиссий за предоставление кредита и страховых премий недействительными не влечет за собой также признание неправомерности взимания срочных процентов, начисленных на них. Истец считает возможным требовать от Банка возврата выплаченных им в составе ежемесячных платежей следующих сумм (суммы рассчитаны на период с даты получения денежных средств до 29.02.2016 г.): возврат срочных годовых процентов, начисленных на сумму комиссий за предоставление кредита, выплаченных истцом ежемесячно в составе общих сумм срочных годовых процентов, начисленных на полную сумму кредита. Расчет проводился для каждого периода начисления процентов на дату списания денежных средств по формуле расчета пропорций: № 45-091324 от 30.11.2010 г.

– 1 758 руб. 32 коп..; № 45-099921 от 01.03.2011 г. – 1 048 руб. 16 коп.; № 45-107076 от 19.04.2011 г. – 1 036 руб. 80 коп.; № 2281124131 от 06.03.2013 г. – 5 215 руб. 66 коп.; возврат срочных годовых процентов, начисленных на суммы страховой премий, выплаченных истцом ежемесячно в составе общих сумм срочных годовых процентов, начисленных на полную сумму кредита. Расчет проводился для каждого периода начисления процентов на дату списания денежных средств по формуле расчета пропорций: № 45-091324 от 30.11.2010 г. – 25 156 руб. 72 коп..; № 45-099921 от 01.03.2011 г. – 19 981 руб. 67 коп.; № 45-107076 от 19.04.2011 г. – 14 986 руб. 13 коп.; № 2281124131 от 06.03.2013 г. – 17 211 руб. 71 коп.

В формуле расчета ежемесячных платежей срочные проценты начислялись на остаток основного долга. Остаток основного долга на начало следующего периода (месяца) должен был быть равен разности между предыдущим остатком и суммой основного долга в составе текущего ежемесячного списания денежных средств. Следовательно, при расчете остатка основного долга на начало следующего периода его сумма должна была быть уменьшена на суммы неправомерно списанных срочных процентов, начисленных на комиссию за предоставление кредита и на страховую премию. Таким образом, в формуле расчета сумма основного долга не была правомерно учтена (т.е. уменьшена), а срочные годовые проценты за пользование кредитом ежемесячно начислялись в завышенном размере, а истцом оплачены реально. Банк, принимая ежемесячные суммы платежей в полном объеме, также неправомерно списывал со счета истца к себе в доход суммы комиссий за расчетное обслуживание. Также истцом представлен расчет процентов за пользование Банком чужими денежными средствами: от суммы срочных годовых процентов, начисленных на комиссии за предоставление кредита: № 45-091324 от 30.11.2010 г. – 669 руб. 33 коп..; № 45-099921 от 01.03.2011 г. – 370 руб. 37 коп.; № 45-107076 от 19.04.2011 г.

– 356 руб. 48 коп.; № 2281124131 от 06.03.2013 г. – 933 руб. 14 коп.; от суммы срочных годовых процентов, начисленных на суммы страховых премий: № 45-091324 от 30.11.2010 г. – 9 576 руб. 35 коп..; № 45-099921 от 01.03.2011 г. – 7 060 руб. 38 коп.; № 45-107076 от 19.04.2011 г. – 5 152 руб. 47 коп.; № 2281124131 от 06.03.2013 г. – 3 079 руб. 37 коп.; от суммы комиссий за расчетное обслуживание: № 45-091324 от 30.11.2010 г. – 93 463 руб. 48 коп..; № 45-099921 от 01.03.2011 г. – 71 344 руб. 72 коп.; № 45-107076 от 19.04.2011 г. – 51 016 руб. 96 коп.; № 2281124131 от 06.03.2013 г. – 0 руб. 0 коп.

Итого требования истца предъявленные к ответчику оставляют 1 285 922 руб. 41 коп. На протяжении всего периода выплат по всем кредитным договорам, начиная с декабря 2010 г., истец вносил ежемесячные платежи, строго выполняя графики платежей, обусловленные условиями заявлений о предоставлении кредита. Иногда в силу объективных, не зависящих от истца причин он допускал пропуски дат внесения денежных средств на несколько дней. При этом, согласно условиям кредитных договоров истцу были начислены и им выплачены штрафы и пени на просроченную задолженность. При этом, штрафы и пени по за должностям должны списываться со счета заемщика в последнюю очередью В период, начиная с июля 2015 г., в связи с ухудшением финансового положения организации, в которой истец работал, обусловленного общим финансовым кризисом, происходили задержки в выплате заработной платы или заработная плата выплачивалась в неполном размере. Это привело к более длительным пропускам дат внесения ежемесячных платежей или внесением сумм меньше, чем это было определено графиками платежей. В связи с пропусками платежей, Банк, начисляя истцу штрафы и пени на просроченную задолженность, которые списывал себе в доход после внесения истцом денежных средств, также применял по отношению к истцу меры морального и психологического давления.

На основании изложенного истец просит признать недействительным условия кредитных договоров о взимании комиссии за предоставление кредита и применить последствия недействительности ничтожной сделки. Взыскать с ответчика в пользу истца уплаченные суммы комиссий за предоставление кредита в следующем размере: по договору № 45-091324 – 4 980 руб., по договору № 45-099921 – 2 990 руб., по договору № 45-107076 – 2 990 руб., по договору № 228112413 – 5 946 руб. 17 коп. Взыскать с ответчика в пользу истца уплаченные суммы срочных годовых процентов, начисленные на комиссии за предоставление кредита, в следующем размере: № 45-091324 – 1 758 руб. 32 коп., по договору № 45-099921 – 1 048 руб. 16 коп., по договору № 45-107076 – 1 036 руб. 80 коп., по договору № 228112413 – 5 215 руб. 66 коп. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму срочных процентов от комиссий за предоставление кредита, в размере: № 45-091324 – 669 руб. 33 коп., по договору № 45-099921 – 370 руб. 37 коп., по договору № 45-107076 – 356 руб. 48 коп., по договору № 228112413 – 933 руб. 14 коп. Признать недействительными условия кредитных договоров о страховании и применить к ним последствия недействительности ничтожной сделки. Взыскать с ответчика в пользу истца уплаченные суммы страховых премий в следующем размере: № 45-091324 – 71 250 руб., по договору № 45-099921 – 57 000 руб., по договору № 45-107076 – 43 218 руб., по договору № 228112413 – 19 622 руб. 35 коп. Взыскать с ответчика в пользу истца уплаченные суммы срочных годовых процентов, начисленные на страховые премии, в следующем размере: № 45-091324 – 25 156 руб. 72 коп., по договору № 45-099921 – 19 981 руб. 67 коп., по договору № 45-107076 – 14 986 руб. 13 коп., по договору № 228112413 – 17 211 руб. 71 коп. Взыскать с ответчика в пользу истца суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму срочных процентов от сумм страховых премий, в следующем размере: № 45- 091324 – 9 576 руб. 04 коп., по договору № 45-099921 – 7 060 руб. 38 коп., по договору № 45-107076 – 5 152 руб. 47 коп., по договору № 228112413 – 3 079 руб. 37 коп. Признать недействительными условия кредитных договоров о взимании комиссий за расчетное обслуживание и применить к ним последствия недействительности ничтожной сделки. Взыскать с ответчика в пользу истца уплаченные суммы комиссий за расчетное обслуживание в следующем размере: № 45-091324 – 309 274 руб. 30 коп., по договору № 45-099921 – 254 040 руб., по договору № 45-107076 – 185 193 руб.

68 коп. Взыскать с ответчика в пользу истца суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленные на суммы комиссий за расчетное обслуживание, в следующем размере: № 45-091324 – 93 463 руб.

48 коп., по договору № 45-099921 – 71 344 руб. 725 коп. , по договору № 45- 107076 – 51 016 руб. 97 коп. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию причиненного морального вреда в размере 1 000 000 руб., штраф в размере 50 %.

Истец в судебном заседании заявленные требования полностью поддержал, просил их удовлетворить по доводам, изложенным в иске. Просил в иске отказать по доводам, изложенным в отзыве. Применить срок исковой давности.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению, на основании нижеследующего.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу ч. 2 ст. 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

По смыслу вышеуказанных положений условием возникновения обязательств по возмещению убытков является отсутствие установленного законом, иными правовыми актами или сделкой основания для обогащения за чужой счет.

Обязательства по возмещению убытков являются с охранительными, они предназначены для создания гарантий от нарушений прав и интересов субъектов и механизмов защиты в случаях возникновения нарушения. Основная цель данных обязательств – восстановление имущественной сферы лица, за счет которого другое лицо неосновательно обогатилось.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указывает, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Аналогичные нормы содержатся в Положении Центрального Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что между сторонами были заключены следующие кредитные договора: № 45-091324 от 30.11.2014 г.: сумма кредита – 750 000 руб., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка (срочные проценты) – 12,5 % годовых, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единоразовая) – 4 980 руб., комиссия за расчетное обслуживание (РКО) в процентах от суммы кредита – 0,69 %, сумма комиссии за РКО (ежемесячно) – 5 175 руб., страховая премия – 71 250 руб., ежемесячный платеж – 22 049 руб., срок окончания возврата кредита 30.11.2015 г. Договор закрыт 19.01.2016 г.; № 45-099921 от 01.03.2011 г.: сумма кредита – 600 000 руб., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка (срочные проценты) – 12,5 % годовых, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единоразовая) – 2 990 руб., комиссия за расчетное обслуживание (РКО) в процентах от суммы кредита – 0,73 %, сумма комиссии за РКО (ежемесячно) – 4 380 руб., страховая премия – 57 000 руб., ежемесячный платеж – 17 878 руб. 77 коп., срок окончания возврата кредита 01.03.2016 г.; № 45-107076 от 19.04.2011 г.: сумма кредита – 453 018 руб., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка (срочные проценты) – 12,5 % годовых, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единоразовая) – 2 990 руб., комиссия за расчетное обслуживание (РКО) в процентах от суммы кредита – 0,73 %, сумма комиссии за РКО (ежемесячно) – 3 307 руб. 03 коп., страховая премия – 43 218 руб., ежемесячный платеж – 13 499 руб., срок окончания возврата кредита 19.04.2016 г.; № 2281124131 от 06.03.2013 г.: сумма кредита – 297 308 руб. 52 коп., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка (срочные проценты) – 36 % годовых, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единоразовая) – 5 946 руб. 17 коп., комиссия за расчетное обслуживание (РКО) в процентах от суммы кредита – 0,00 %, сумма комиссии за РКО (ежемесячно) – 0 руб., страховая премия – 19 622 руб. 35 коп., ежемесячный платеж – 10 759 руб., срок окончания возврата кредита 06.03.2018 г.

Заемщик обязался своевременно возвратить суммы кредита и уплатить проценты за пользование кредитами.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе (пункт 2).

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспарима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кредитный договор № 45-091324 был заключен между сторонами 31.11.2010 г., денежные средства в размере 750 000 руб. были перечислены 31.11.2010 г., то в этот день началось исполнение обязательств по сделке, соответственно и исчисление срока давности должно начинаться с этого момента. Срок исковой давности не прерывался и не прекращался.

Кредитный договор № 45-099921 был заключен между сторонами 01.03.2011 г., денежные средства в размере 600 000 руб. были перечислены 01.03.2011 г., то в этот день началось исполнение обязательств по сделке, соответственно и исчисление срока давности должно начинаться с этого момента. Срок исковой давности не прерывался и не прекращался.

Кредитный договор № 45-107076 был заключен между сторонами 19.04.2011 г., денежные средства в размере 750 000 руб. были перечислены 19.11.2011 г., то в этот день началось исполнение обязательств по сделке, соответственно и исчисление срока давности должно начинаться с этого момента. Срок исковой давности не прерывался и не прекращался.

Кредитный договор № 2281124131 был заключен между сторонами 06.03.2013 г., денежные средства в размере 750 000 руб. были перечислены 06.03.2013 г., то в этот день началось исполнение обязательств по сделке, соответственно и исчисление срока давности должно начинаться с этого момента. Срок исковой давности не прерывался и не прекращался.

В силу ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Истец ссылается на то, что о нарушении своего права он узнал 01.07.2015 г. и просит с указанной даты исчислять срок исковой давности. Также истец полагает, что срок исковой давности был им пропущен в связи с его неграмотностью, просит признать причину пропуска срока уважительной и восстановить срок исковой давности.

На основании ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите.

Судом установлено, что срок исковой давности по кредитному договору № 45- 0091324 истек 30.11.2013 г., по кредитному договору № 45-099921 истек 01.03.2014 г., по кредитному договору № 45-107076 истек 19.04.2014 г., по кредитному договору № 2281124131 истек 06.03.2016 г.

Между тем, с данным иском в суд истец обратился только 09 марта 2016 года.

Однако, суд не может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, указанным истцом.

В соответствии с п. 4 ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

В силу ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом вышеуказанных обстоятельств, суд делает вывод об отсутствии у истца уважительных причин для пропуска срока исковой давности.

Следовательно, у суда имеются основания для вынесения решения об отказе истцу в иске без исследования фактических обстоятельств по делу.

Кроме того, суд отмечает, что не подлежат удовлетворению и требования истца о компенсации морального вреда на основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласно пункту 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 г. № 10 (ред. от 06.02.2007) «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» в случае, когда требование о компенсации морального вреда вытекает из нарушения имущественных или иных прав, для защиты которых законом установлена исковая давность или срок обращения в суд, на такое требование распространяются сроки исковой давности или обращения в суд, установленные законом для защиты прав, нарушение которых повлекло причинение морального вреда.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска А.В. к Банк «ТРАСТ» (ПАО) о признании недействительными условия кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, компенсации причиненного морального вреда следует отказать На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований ИАВ к Банк «ТРАСТ» (ПАО) о признании недействительными условия кредитных договоров, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, компенсации причиненного морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Нагатинский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Соколова Е.М.