Решение суда об условиях заключенного между ней и банком договора с подключением к программе страхования № 02-0318/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2015 года г. Москва

Бабушкинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего Вахитовой Р.Р., при секретаре Медведевой С.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-7452/14 по иску Евдокимовой Л.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Евдокимова Л.В. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 05.03.2013 г. с ООО КБ «Ренессанс Капитал» (впоследствии КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) был заключен договор №* о предос-тавлении кредита в сумме * руб. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 27,94% годовых. По условиям раздела 4 означенного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования». 05.03.2013 г. банком единовременно списана со счета истца комиссия за подключение к программе страхования в размере * руб. Евдокимова Л.В. не желала участвовать в программе страхования, однако, в силу неизменности условий договора присоединения не вправе была изменять его условия. Заключение договоров страхования являлось основанием выдачи кредита. Банк не предоставляет заемщику права выбора страховой компании и навязывает невыгодные условия оплаты комиссии за подключение к программе страхования путем включения в общую сумму кредита и начисления процентов на нее. Евдокимова Л.В. была вынуждена подписать кредитный договор, поскольку в противном случае ответчик отказал бы в предоставлении кредита. Условия договора в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования являются ничтожными, размер кредита должен быть уменьшен на сумму комиссии в размере * руб. В связи с изложенным истец просила суд признать раздел 4 договора о предоставлении кредита недействительным, взыскать с ответчика денежные средства в размере * руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере * руб. * коп., компенсацию морального вреда в размере * руб., штраф.

Истец Евдокимова Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что 05.03.2013 г. между Евдокимовой Л.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №* на сумму * руб. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 27,94% годовых, включая комиссию за присоединение к программе страхования.

В соответствии с п. 4 указанного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору; заключает с ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по договору о карте; заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по договору о карте; заключает со страховой компанией ЗАО «Чартис» договор страхования в отношении денежных средств клиента, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы, возникшие у клиента в результате противоправных действий третьих лиц (а именно: злоумыш-ленного использования карты третьими лицами после ее кражи или утери, ограбления при снятии наличных при помощи карты), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Полисных условиях страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карточек страховой компании с учетом договора страхования 2 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 2 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 2 со счета по карте в соответствии с условиями договора о карте. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Банк оказывает клиенту услугу «SMS-оповещение» по карте. Клиент обязан уплачивать банку комиссию за услугу в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за услугу «SMS-оповещение» со счета по карте в соответствии с условиями договора о карте (л.д. 9).

05.03.2013 г. Евдокимовой Л.В. подписано заявление на подключение дополнительных услуг, в соответствии с которым она выразила согласие на подключение к услуге «SMS-оповещение» по карте, выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ОАО СК «Альянс» в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания), и назначила выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Согласно п. 4 означенного заявления Евдокимова Л.В. выразила согласие быть застрахо-ванной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключае-мому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

В пункте 6 вышеуказанного заявления истец выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ЗАО «Чартис», в отношении денежных средств по договору о карте, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы в результате противо-правных действий третьих лиц (л.д. 47).

Вместе с тем в данном заявлении предусмотрено, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору или договору о карте подписывающему заявление лицу необходимо поставить отметку в соответствующем поле в том же заявлении. Однако указанные отметки в заявлении Евдокимовой Л.В. не сделаны.

05.03.2013 г. между сторонами согласован график платежей по кредитному договору, который подписан Евдокимовой Л.В. (л.д. 50).

Приказом председателя Правления КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) №5-181/26 от 30.06.2010 г. утверждена форма договора предоставления кредитов на неотложные нужды, введенная в действие с 16.08.2010 г., из которой следует, что пункт 4 договора печатается при согласии на страховку LIFE по кредиту, при согласии на страховку от потери работы по кредиту, при приобретении дополнительной страховки, а также при согласии на подключение к услуге «sms-оповещение» по карте (л.д. 61, 62-64).

Пунктом 7.2 Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «РЕНЕССАНС КАПИТАЛ» (ООО) (далее – Общие Условия), утвержденных Приказом КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) №5-335/145 от 30.11.2012 г., установлены общие положения подключения к программам страхования.

Согласно п.п. 7.2.1, 7.2.2 Общих Условий услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании и/или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

В силу п. 7.2.3 Общих Условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка.

В соответствии с п. 7.2.7 Общих Условий клиент вправе по своему усмотрению назначить выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым банком в отношении клиента (л.д. 68-102).

Решением Общего собрания участников КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) от 06.03.2013 г. №ВД-130306/003У изменено наименование банка с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д. 103).

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами .

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

вышеназванного закона запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье в силу требований ГК РФ не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», , ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

В статье 151 ГК РФ установлено, что, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Разрешая возникший между сторонами спор и отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из того, что материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание Евдокимовой Л.В. ответчиком услуг страхования при заключении кредитного договора. Подписанное истцом заявление от 05.03.2013 г. на подключение дополнительных услуг подтверждает факт добровольного заключения Евдокимовой Л.В. договоров страхования. Заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным условием страхования и уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, поскольку Евдокимова Л.В. была вправе в заявлении отказаться от подключения к программе страхования.

На момент заключения договора, до выдачи кредита до истца были доведены сведения о размере подлежащих уплате, в том числе в связи со страхованием, денежных средств и о порядке их уплаты.

На основании выраженного заемщиком желания подключения к программе страхования банк оказал клиенту данную услугу, подключил его к программе страхования и произвел безакцептное единоразовое списание денежных средств со счета истца для уплаты комиссии за подключение к программе страхования клиента.

В рамках данной программы банк с согласия заемщика передал необходимую информацию о клиенте страховщику и заключил соответствующие договоры страхования.

Поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с письменного согласия заемщика, не являлась необходимым условием для заключения кредитного договора, Евдокимова Л.В. была проинформирована в полном объеме об условиях заключенного между ней и банком договора с подключением к программе страхования, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», и отсутствуют предусмотренные законом основания для признания недействительным раздела 4 кредитного договора.

Исходя из того, что судом не установлено нарушение прав истца действиями банка, не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, а также штрафа на основании Закона РФ «О защите прав потребителей».

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., содержится правовая позиция Верховного Суда РФ, согласно которой при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений , ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь приведенными нормами права, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Евдокимовой * к Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Вахитова Р.Р.

Мотивированное решение суда составлено 21.01.2015 г.