Решение суда об обязании произвести выплату суммы страхового возмещения в размере остатка вклада № 2-1401/2017 ~ М-1164/2017

Дело №2-1401/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2017 года                                                             г.Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи     Шарифуллина В.Р.

при секретаре        Харисове Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Альмеевой Л.Р. к публичному акционерному обществу «ИнтехБанк» об обязании включить сумму остатка вклада в реестр обязательств Б. перед вкладчиками, установления состава и размера подлежащего выплате возмещения по денежному вкладу и к государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании произвести выплату суммы страхового возмещения в размере остатка вклада,

УСТАНОВИЛ:

Альмеева Л.Р. обратилась в суд с иском к ПАО «ИнтехБанк» с требованиями об обязании включить сумму остатка вклада в реестр обязательств Б. перед вкладчиками, установления состава и размера подлежащего выплате возмещения по денежному вкладу в сумме <данные изъяты> рублей 21 копейка и к государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании произвести выплату суммы страхового возмещения в размере остатка вклада в сумме <данные изъяты> рублей 21 копейка. В обоснование иска Альмеева Л.Р. сослалась на те обстоятельства, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «ИнтехБанк» был заключен договор банковского вклада <данные изъяты>, по условиям срочного банковского вклада «Выгодный» истица внесла во вклад денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей 21 копейку. Как указала истица, приказом Центрального Б. Р. от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-4710 в отношении ПАО «ИнтехБанк» был введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов, в результате чего наступил страховой случай, поскольку ПАО «ИнтехБанк» являлся участником программы страхования вкладов. Обратившись в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о выплате страхового возмещения, истица получила отказ в связи с отсутствием сведений о ней в реестре обязательств Б. перед вкладчиками. ДД.ММ.ГГГГ истицей было направлено в адрес государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» заявление о несогласии с размером возмещения, на что ответчик выплату возмещения не произвел. Посчитав свои права нарушенными, Альмеева Л.Р. обратилась в суд с указанными выше требованиями.

В судебном заседании Альмеева Л.Р. поддержала исковые требования и доводы в их обоснование.

Представитель ПАО «ИнтехБанк» - конкурсный управляющий М.Е. Захваткин в суд не явился, направив в адрес суда выписки по вкладам Альмеевой Л.Р., открытым в ПАО «ИнтехБанк».

Представитель ответчика государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» А.В. Гармаш с иском не согласился, сославшись на то, что согласно данным автоматизированной банковской системы ПАО «ИнтехБанк» на ДД.ММ.ГГГГ в Б. по балансовому счету учета кассовых операций № были оформлены технические расходные операции, отражающие выдачу через кассу отделения Б. денежных средств в общем размере <данные изъяты> рублей со счета истца, который не подлежал страхованию в соответствии с действующим законодательством (счета по учету обязательств по сберегательному сертификату Альмеевой Л.Р.), одновременно была совершена техническая приходная операция, отражающая внесение соотносимой общей суммы <данные изъяты> рублей 21 копейка, которая была зачислена на счет истца № во вклад. При этом указанные операции были совершены в условиях фактической неплатежеспособности Б., что отражено по счетам бухгалтерского учета. При неплатежеспособности истец, остатки по счету которой в Б. не подлежали страхованию, исходя из норм закона о страховании вкладов, не имея возможности распорядиться имеющимися на счете денежными средствами путем их перевода в другую кредитную организацию либо получения их наличными к кассе Б., по сути, перевела средства путем фиктивных кассовых операций со своего счета на свой иной счет, но подлежащий страхованию. Исходя из указанных обстоятельств, соотносимости сумм и времени совершения операций, можно сделать вывод о том, что остаток по счету истца сформировался за счет ее же средств, но не подлежащих страхованию, а кассовые операции фактически не совершались. По изложенным основаниям представитель ответчика просил суд отказать в удовлетворении иска.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные ими письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (Б.), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

К отношениям Б. и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданско-правовой договор признается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Кроме того, если договор предусматривает передачу имущества, он считается заключенным с момента такой передачи, а если подлежит государственной регистрации, то он считается заключенным для третьих лиц с момента его регистрации, если законом не установлено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (Б.) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить эту сумму, а также выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором.

При применении указанных выше норм суд исходит из того, что договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в Б..

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в Б. Российской Федерации».

Согласно статье 2 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в Б. Российской Федерации»,вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с Б. договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в Б. на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

В силу статьи 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в Б. Российской Федерации»,законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами Б. в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах Б. Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями статей 6-9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех Б.. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у Б. лицензии Б. Р. на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О Б. и банковской деятельности», причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Б. Р. об отзыве (аннулировании) у Б. лицензии Б. Р.. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно статьи 20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О Б. и банковской деятельности», решение Б. Р. об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковский операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Б. Р. и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковский операций в «Вестнике Б. Р.». Обжалование указанного решения Б. Р., а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Б. Р..

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам Б., в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств Б. перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в Б., в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в Б., но не более 1400000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается, исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в Б. на конец дня наступления страхового случая (статья 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в Б. Российской Федерации»).

Б. Р. вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом "О Б. и банковской деятельности". Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами Б. Р..

На основании статьи 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в Б. Российской Федерации»,агентство в течение семи дней со дня получения из Б., в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств Б. перед вкладчиками направляет в этот Б., а также для опубликования в "Вестник Б. Р." и печатный орган по месторасположению этого Б. сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из Б. реестра обязательств Б. перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам Б., в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в Б., в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств Б. перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств Б. перед вкладчиками, формируемым Б., в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в Б..

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Б. Р. на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в Б. для рассмотрения. Б. в течение 10 календарных дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств Б. перед вкладчиками, а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств Б. перед вкладчиками.

После согласования с Б. и вкладчиком суммы обязательств Б. на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств Б. перед ним, указанной в реестре обязательств Б. перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в Б., указанный вкладчиком.

Судом установлено, что Приказом Б. Р. от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-546 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ПАО «ИнтехБанк» (рег. №, <адрес>) с ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с отзывом лицензии на осуществление банковских операций деятельность временной администрации по управлению ПАО «ИнтехБанк», функции которой были возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» приказом Б. Р. от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-4709, прекращена и в соответствии с приказом Б. Р. от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-548 в ПАО «ИнтехБанк» назначена временная администрация.

В настоящее время ликвидатором ПАО «ИнтехБанк» назначен конкурсный управляющий М.Е. Захваткин.

ПАО «ИнтехБанк» являлся участником системы страхования вкладов. Страховой случай считается наступившим с даты введения моратория на удовлетворение требований кредиторов ПАО «ИнтехБанк» (ДД.ММ.ГГГГ).

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций, осуществленный до срока окончания действия моратория на удовлетворение требований кредиторов, не отменяет правовые последствия его введения, в том числе обязанность государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по выплате страхового возмещения по вкладам.

Как усматривается из материалов дела, Альмеева Л.Р. имела несколько открытых счетов в ПАО «ИнтехБанк», в том числе на ее имя был открыт вклад <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ; вклад <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ с остатком в сумме <данные изъяты> 74 копейки.

Кроме того, как видно из представленных суду письменных доказательств, ДД.ММ.ГГГГ между Альмеевой Л.Р. и ПАО «ИнтехБанк» был подписан договор банковского вклада №<данные изъяты>, по условиям срочного банковского вклада «Выгодный».

Из объяснений Альмеевой Л.Р., данных ею суду в ходе разбирательства по делу, усматривается, что она приобрела сберегательные сертификаты ПАО «ИнтехБанк» на общую сумму <данные изъяты> рублей.

Имея намерение реализовать указанные сберегательные сертификаты, ДД.ММ.ГГГГ Альмеева Л.Р. обратилась в дополнительное отделение № ПАО «ИнтехБанк», в котором приняли от истицы сберегательные сертификаты, однако денежные средства на руки в причитающейся ей сумме <данные изъяты> рублей выдать не смогли ввиду их отсутствия в кассе Б., предложив остаток суммы в размере <данные изъяты> рублей 21 копейка зачислить во вклад, открытый на ее имя.

Согласно доводам Альмеевой Л.Р., денежные средства на руки ей не выдавались, а были сразу зачислены во вклад в операционной кассе Б..

Вместе с тем подтверждение факта внесения вклада, по буквальному смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 836 ГК Российской Федерации, допускается и иными, помимо сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификатов, документами, оформленными в соответствии с обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике, к числу которых может, в частности, относиться приходный кассовый ордер, который по форме отвечает требованиям, утвержденным нормативными актами Б. Р..

Со слов истицы, приходно-кассовый ордер о внесении денежных средств в кассу ПАО «ИнтехБанк» ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей 21 копейка у нее не сохранился.

Между тем, согласно представленным ответчиком данным автоматизированной банковской системы ПАО «ИнтехБанк» на ДД.ММ.ГГГГ в Б. по балансовому счету учета кассовых операций № были оформлены технические расходные операции, отражающие выдачу через кассу отделения Б. денежных средств в общем размере <данные изъяты> рублей со счета истца, который не подлежал страхованию в соответствии с действующим законодательством (счета по учету обязательств по сберегательному сертификату Альмеевой Л.Р.), одновременно была совершена техническая приходная операция, отражающая внесение соотносимой общей суммы <данные изъяты> рублей 21 копейка, которая была зачислена на счет истца № во вклад.

Как было выше указано, в силу статьи 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в Б. Российской Федерации», законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи. В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя.

Операция по зачислению денежных средств Альмеевой Л.Р. во вклад на счет № имела технических характер, поскольку реально указанная операция была совершена в условиях фактической неплатежеспособности Б., что отражено по счетам бухгалтерского учета.

В период с 10 часов 45 минут до 11 часов 02 минуты автоматизированная система зафиксировала семь операций банковской транзакции по безналичному отражению денежных средств, в результате чего на счете № была сформирована денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей 21 копейка.

Таким образом, при неплатежеспособности Б., Альмеева Л.Р., счет сберегательных сертификатов которой в Б. не подлежал страхованию, не имея возможности распорядиться имеющимися на счете денежными средствами путем их перевода в другую кредитную организацию либо получения их наличными к кассе Б., по сути, перевела средства путем технических кассовых операций со своего счета на свой иной счет, но подлежащий страхованию.

Закрепляя легальное определение договора банковского вклада в статье 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (Б.), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором, законодатель указал на наличие двух последовательных юридических фактов, необходимых для совершения договора, - заключение в письменной форме соглашения между Б. и вкладчиком и фактическую передачу Б. конкретной денежной суммы, зачисляемой на счет вкладчика, открытый ему в Б. (пункт 1 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Конституционный Суд Российской Федерации в постановленном им Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 697-О разъяснил, что договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда Б. были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность Б. по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком.

Таким образом, договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда Б. были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность Б. по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что остаток по счету истца сформировался за счет ее же средств, но не подлежащих страхованию, а кассовые операции фактически не совершались. При таких обстоятельствах у ПАО «ИнтехБанк» отсутствовали основания для включения требования Альмеевой Л.Р. на сумму <данные изъяты> рублей 21 копейка в реестр обязательств Б. перед вкладчиками, формируемым Б., в отношении которого наступил страховой случай, а у государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отсутствовали основания для выплаты страхового возмещения.

При таких обстоятельствах требования Альмеевой Л.Р. к ПАО «Интехбанк» об обязании включить сумму остатка вклада в реестр обязательств Б. перед вкладчиками, установления состава и размера подлежащего выплате возмещения по денежному вкладу и к государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании произвести выплату суммы страхового возмещения в размере остатка вклада - не подлежат удовлетворению судом.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска Альмеевой Л.Р. к публичному акционерному обществу «Интехбанк» об обязании включить сумму остатка вклада в реестр обязательств Б. перед вкладчиками, установления состава и размера подлежащего выплате возмещения по денежному вкладу и к государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании произвести выплату суммы страхового возмещения в размере остатка вклада - отказать.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование и может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение месяца через Московский районный суд <адрес> со дня постановления решения в окончательной форме.

Судья:        В.Р. Шарифуллин