Решение суда об обязании предоставить информацию по кредитному договору № 2-6408/2017 ~ М-6331/2017

Дело № 2-6408/17 09 ноября 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Семеновой О.А.,

при секретаре Яниной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Черновой Т. И. к Банку «ТРАСТ» (ПАО) об обязании предоставить информацию по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Чернова Т.И. обратилась в Невский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявление к Банку «ТРАСТ» (ПАО) об обязании предоставить мотивированный расчет просроченной задолженности по кредитному соглашению, расчет штрафных санкций (пени, неустойки) с указанием процентной ставки, копию кредитного соглашения, движение платежей (мотивированный расчет), начиная с даты заключения кредитного договора.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлена досудебная претензия, содержащая следующие требования: предоставить мотивированный расчет просроченной задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 41 236 руб. 78 коп., а также расчет штрафных санкций (пени, неустойки) с указанием процентной ставки; предоставить копию кредитного соглашения; предоставить движение платежей (мотивированный расчет), начиная с даты заключения кредитного договора; снизить штрафные санкции по кредитному соглашению в связи с изложенными обстоятельствами, а также в связи с тем, что штрафные санкции не отвечают требованиям справедливости и соразмерности. Однако, сторона ответчика направила в адрес истца два ответа, информация которых является немотивированной, а также разной. В адрес истца неоднократно были направлены претензионные письма, в которых есть указание о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма просроченной задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 41 236 руб. 78 коп., однако расчет являлся немотивированным, так как отсутствуют соответствующие расчеты по кредитному соглашению с учетом применения условий, предусмотренных кредитным договором. Так как правоотношения с Банком «ТРАСТ» (ПАО) носят длительный характер, то есть с даты заключения кредитного договора, на протяжении длительного времени истец добросовестно оплачивала соответствующие платежи, однако в <данные изъяты> году материальное положение истца существенно изменилось. Из претензионных писем ответчика следует, что санкции штрафного характера не отвечают требованиям справедливости и соразмерности. При указанных обстоятельствах истец обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

Истец в суд не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

В соответствии с ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту – ГПК РФ) адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Судом предпринимались меры для вызова Черновой Т.И. в судебное заседание путем заблаговременного направления судебного извещения по месту регистрации истца, адресованная почтовая корреспонденция в отделении связи истцом была не получена, в связи с чем судебное извещение, направленное заказным письмом с уведомлением, возвращено в суд за истечением срока хранения. Учитывая изложенное, следует признать, что истец уклонился от получения судебного извещения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (п.п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25).

В соответствии с пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 июня 2008 № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Представитель истца в суд не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской, содержащейся в материалах дела.

Ответчик в суд представителя не направил, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. Каких-либо ходатайств об отложении слушания дела, доказательств уважительности причин не явки в суд представителя ответчика в материалы дела не представлено. Заблаговременно в суд ответчиком представлен отзыв на исковое заявление Черновой Т.И., в котором Банк «ТРАСТ» (ПАО) просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

При таком положении, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в силу ст. 167 ГПК РФ по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Суд, изучив и оценив представленные в дело доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Исходя из положений п. 2 ст. 819 ГК РФ правила, предусмотренные, в том числе ст. 807 ГК РФ, применяются к отношениям по кредитному договору.

В ходе судебного разбирательства по делу судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен смешанный договор № (далее по тексту – Договор), включающий элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, договор организации страхования.

Черновой Т.И. подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющееся офертой на заключение Договора, адресованной истцом Банку.

Неотъемлемыми частями Договора являются Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее по тексту – Условия), Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее по тексту – Условия по Карте), Условия страховании по Пакетом страховых услуг (далее по тексту – Условия страхования) (в случае согласия на подключение Пакета услуг по организации страхования), тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды (далее по тексту – Тарифы), тарифы по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта (далее по тексту – Тарифы по расчетной карте), тарифы страховой компании по Пакетам страховых услуг (далее по тексту – Тарифы страхования) (в случае согласия на подключение Пакета услуг), График платежей.

Как следует из материалов дела, оферта Черновой Т.И. на заключение Договора акцептована Банком в соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ открытием истцу счета и спецкартсчета.

В Заявлении о предоставлении кредита указано, что Заемщик ознакомлена, обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении, Условиях, Тарифах, Графике платежей, о чем свидетельствует подпись Черновой Т.И. на каждой странице Заявления.

Своей подписью в Заявлении Чернова Т.И. подтвердила, что понимает, что неотъемлемыми частями договора будут являться Заявление, Условия, Тарифы и График платежей, с которыми она ознакомлена, понимает и обязуется неукоснительно соблюдать. Принадлежность подписи Черновой Т.И. истцом не оспорена.

Факт заключения Договора сторонами в ходе судебного разбирательства по делу, не оспаривался.

Банк исполнил свои обязательства перед Заемщиком, предусмотренные Договором, в полном объеме, а именно, открыл текущий счет, в рамках которого предоставил Черновой Т.И. кредит. Доказательств иного суду не представлено.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что при заключении Договора истцу были предоставлены все документы, содержащие полную информацию о предмете Договора, а также о предложенных Банком услугах, истец был ознакомлен со всеми условиями Договора, принял обязательство их соблюдать, заключив договор.

На момент заключения Договора, истцу как Заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация по Договору. Доказательств иного суду не представлено.

Своей подписью в Заявлении истец Чернова Т.И. подтвердила получение на руки одного экземпляра Заявления, Графика платежей, Тарифов, Памятки застрахованного лица.

Таким образом, из материалов дела следует, что при заключении Договора, сторонами была соблюдена письменная форма договора посредством направления истцом оферты и ее акцептом Банком.

При этом заявление, тарифы, а также Условия, График платежей содержат существенные условия кредитного договора, предусмотренные главами 42, 45 ГК РФ. Таким образом, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 433 ГК РФ между сторонами был заключен письменный договор о предоставлении кредита путем акцепта банком оферты Черновой Т.И. в виде заявления о предоставлении кредита.

Заключение договора в соответствии законом допустимо не только путем составления единого письменного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами, и совершением иных действий, свидетельствующих о принятии оферты акцептантом.

Ссылка истца на отсутствие у нее кредитного договора опровергаются материалами дела, а именно, подписью Черновой Т.И. на Заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику от истца поступила претензия, содержащая следующие требования: предоставить мотивированный расчет просроченной задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 41 236 руб. 78 коп., а также расчет штрафных санкций (пени, неустойки) с указанием процентной ставки; предоставить копию кредитного соглашения; предоставить движение платежей (мотивированный расчет), начиная с даты заключения кредитного договора; снизить штрафные санкции по кредитному соглашению в связи с изложенными обстоятельствами, а также в связи с тем, что штрафные санкции не отвечают требованиям справедливости и соразмерности.

Ответчиком в адрес истца направлен ответ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором Черновой Т.И. разъяснено, что ответ на ее заявление она вправе получить, обратившись в любой удобный для нее операционный офис Банка «ТРАСТ» (ПАО).

Ответчик, не отрицая получение претензии от Черновой Т.И., представил доказательства направления заявительнице ответа, а также пояснил, что сведения, составляющие банковскую тайну, а равно содержащие ее документы предоставляются банком в порядке, предусмотренным законодательством РФ "О банках и банковской деятельности", т.е. при непосредственном обращении истца в отделение банка.

Доказательств личного обращения в Банк за требуемой информацией и документами, и отказа в их предоставлении истец не представила.

В соответствии со статьями 820 и 857 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведения о клиенте. Сведения составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентом или их представителем, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены Законом. Государственным органом и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены Законом.

Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 части 2 этой же статьи устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно абзацу 1 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 этой же статьи).

По смыслу абзаца 7 статьи 30 указанного выше Закона кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Абзацем 8 статьи 30 этого же Закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу абзаца 12 статьи 30 данного Закона полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Вместе с тем, содержание претензии истца свидетельствует о том, что истица запрашивала у банка не информацию, предусмотренную положениями пункта 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", обеспечивающую возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, а требовала предоставления копий документов, часть из которых у нее была.

В силу норм ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Предоставляя соответствующие сведения, банк должен идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

Таким образом, банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности, в том числе сведения о содержании и условиях кредитного договора. Необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны является соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов.

Согласно частям 1, 4 ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Исходя из смысла вышеуказанных норм, банк вправе предоставить соответствующие сведения только лицу, имеющему право на их получение, то есть банк должен провести обязательную идентификацию лица, который запрашивает информацию.

В силу приведенных выше норм права банк вправе предоставлять информацию о кредите только Черновой Т.И. лично или ее представителю, полномочия которого должны быть подтверждены надлежащим образом.

Поскольку направление претензии о предоставлении документов по кредитному договору, составляющих банковскую тайну, почтой не позволяет идентифицировать заявителя, при этом доказательств личного обращения в банк истца с требованием предоставить копии документов по кредитному договору истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено, суд не усматривает в действиях банка, отказавшего в удовлетворении претензии истца обстоятельств нарушения банком положений ст. ст. 8, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Поскольку в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, следовательно, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в данной ситуации противоречило бы пункту 2 статьи 857 ГК РФ.

В целях соблюдения требований ст. 857 ГК РФ необходимо личное обращение истца за предоставлением информации либо использования иных способов обращения, позволяющих идентифицировать личность.

Вместе с тем, материалы дела не содержат доказательств того, что при личном обращении в банк, Черновой Т.И. было отказано в предоставлении истребуемых документов.

Доказательств, свидетельствующих о совершении банком действий, нарушающих права и законные интересы истицы как потребителя банковских услуг и повлекших для нее неблагоприятные последствия, материалы дела не содержат.

Истец не лишена возможности непосредственного обращения в отделение банка за получением необходимых копий документов.

При этом, ни Законом РФ "О защите прав потребителей", ни условиями договора не предусмотрена обязанность банка неоднократного бесплатного предоставления копии ранее заключенного договора.

Кроме того, при рассмотрении настоящего дела банком в суд представлены документы относительно заключения с истцом кредитного договора в полном объеме, движения денежных средств по счету, расчет задолженности. Указанное обстоятельство не лишает истца возможности снять копию с необходимого документа, ознакомиться с материалами дела.

Кроме того, истец просит обязать ответчика предоставить мотивированный расчет просроченной задолженности, указывая, что на ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 41 236 руб. 78 коп. Между тем, в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств того обстоятельства, что на указанную дату задолженность истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла именно сумму в размере 41 236 руб. 78 коп. Черновой Т.И. суду не представлено.

Из представленных истцом в материалы дела документов следует, что между Банком и Черновой Т.И. было заключено два разных кредитных договора, а именно: № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Черновой Т.И. к исковому заявлению приложены письма ответчика о размере задолженности в отношении двух разных кредитных договоров: письмо Банка о размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному сторонами, согласно которому просроченная задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет 49 174 руб. 23 коп. и письмо Банка, в котором указана сумма полной задолженности по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ, которая составлял 53 729 руб. 29 коп.

Учитывая наличие разных кредитных договоров, ссылка истца на предоставление ей ответчиком разной информации, подлежит отклонению.

Как следует из письменных пояснений Банка, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не могла составлять 41 236 руб. 78 коп., поскольку на ДД.ММ.ГГГГ только задолженность по основному долгу составляла 60 620 руб. 46 коп.

Порядок начисления задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, неустойки, регламентирован нормами действующего законодательства, а также условиями кредитного договора, с которыми истец была ознакомлена, что подтверждается ее подписью на Заявлении и Тарифах.

Запрашиваемый истцом к выдаче мотивированный расчет задолженности, включая штрафные санкции, размер процентной ставки, предоставлен представителем ответчика с письменным отзывом.

Копии всех вышеуказанных документов, исследованных судом в судебном заседании, предоставлены представителем ответчика и имеются в материалах настоящего гражданского дела, истец в силу положений ст. 35 ГПК РФ не лишена возможности ознакомления с материалами дела, в том числе, изготовления выписок и снятия копий.

Ссылка истца на невыполнение ответчиком требования претензии в части снижения штрафных санкций, подлежит отклонению.

Истец фактически оспаривает условие о договорной неустойке, не соглашаясь с ее размером, как завышенным, при этом в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представляет доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о завышенном размере неустойки, как и доказательств недействительности данного условия. Оснований для признания последнего ничтожным суд также не усматривает, требованиям закона (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), данное условие не противоречит. Применение ст. 333 Гражданского кодекса РФ возможно только при предъявлении кредитором требований о взыскании с должника суммы задолженности по кредитному договору и неустойки, при наличии заявления должника о снижении неустойки, при этом суд устанавливает соразмерность размера начисленной и предъявляемой к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства и решает вопрос о ее снижении или об отказе в ее снижении.

При рассмотрении спора суд не находит оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как требований о взыскании неустойки к Черновой Т.И. Банком «ТРАСТ» (ПАО) заявлено не было.

Разрешая данный спор, суд исходит из отсутствия допустимых и относимых доказательств, подтверждающих нарушение прав истца в связи с каким-либо ненадлежащим исполнением обязательств со стороны кредитной организации и приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении искового заявления Черновой Т. И. к Банку «ТРАСТ» (ПАО) об обязании предоставить информацию по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Невский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья: Семенова О.А.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.