Решение суда об изменении условий кредитного договора (реструктуризации) и уменьшении неустойки в связи с существенно изменившимися обстоятельствами № 02-2629/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Москва 25 февраля 2016 года

Симоновский районный суд г. Москвы в составе: председательствующего федерального судьи Захаровой О.Н., при секретаре Парулава И.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № 2-

2629/2016 по иску Дворяниновой И. П. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об изменении условий кредитного договора (реструктуризации) и уменьшении неустойки в связи с существенно изменившимися обстоятельствами,

УСТАНОВИЛ:

Дворянинова И.П. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об изменении условий кредитного договора и уменьшении неустойки в связи с существенно изменившимися обстоятельствами, в котором просила: - снизить размер процентной ставки до 15% годовых; - пролонгировать сумму основного долга на срок 74 месяца, изменив срок окончательного погашения кредита; - прекратить начисление штрафных санкций; - произвести перерасчет суммы основного долга по предлагаемой процентной ставке и сроку погашения кредита; - взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) затраты по оплате юридической помощи в размере ****** Исковые требования мотивированы тем, что 04 января 2013 года между Дворяниновой И.П. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № ******. По данному договору Банк предоставил Дворяниновой И.П.

кредит на сумму ****** 10 июля 2015 года ответчику направлялось заявление с предложением изменить кредитный договор в порядке ст. 451 ГК РФ, т.е.

произвести реструктуризацию, в силу тяжелого материального положения истца, однако ответчик на заявление не ответил. Нарушение условий кредитного договора в силу тяжелого материального положения в виде пропуска основных платежей согласно графика кредитного договора происходит в связи с потерей дополнительного дохода. Полагает, что в связи с наступлением таких неблагоприятных последствий, изменением обстоятельств необходимо изменить условия заключенного между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Договора в целях обеспечения реальных условий для выплаты кредита.

Истец Дворянинова И.П. и ее представитель в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Просили рассмотреть

дело в их отсутствие.

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), К. А.А., в судебном

заседании в исковых требованиях Дворяниновой И.П. просила отказать, ссылаясь на то, что договор был заключен в установленной законом форме при полном соблюдении требований законодательства РФ. Истцом не доказано существенное изменение обстоятельств. Дворянинова И.П. при проявлении должной степени заботливости и осмотрительности должна была предвидеть и допускать возможность ухудшения своего финансового положения.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями

делового оборота,

применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями

делового оборота или иными обычно предъявляемыми

требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что между Дворяниновой И.П. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды № ****** от 04 января 2013 года, в рамках которого Банк открыл на имя клиента счет № ****** и зачислил на него запрошенную сумму денежных средств в размере ****** Кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ: путем направления потенциальным клиентом в Банк предложения (оферты) о заключении договора и акцепта оферты Банком.

При подписании договора истец была ознакомлена, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а именно: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту – «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц (далее по тексту – «Тарифы»), Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по картам.

Подписав Договор, Истец выразила свое понимание и согласие со всеми его положениями, а также приняла на себя обязательство исполнять их надлежащим образом.

Таким образом, при заключении кредитного договора сторонами были согласованы все существенные условия.

Истец была ознакомлена и полностью согласна со всеми условиями кредитного договора, в том числе с условиями о порядке начисления процентов за пользование кредитными денежными средствами, размером неустойки, о чем свидетельствует ее подпись в договорных документах.

Согласно «Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт», Истец обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором. При этом надлежащим исполнением обязательств по уплате ежемесячных платежей по кредиту является обеспечение наличия денежных средств на счете по кредиту в размере, достаточном для погашения задолженности с учетом очередности списания, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания Банком в такую дату платежа.

Истец перечисляла денежные средства в счет оплаты платежей по кредиту несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности по Договору, в связи с чем Банком в соответствии с условиями договора была начислена Неустойка на сумму просроченного основного долга.

Поступающие денежные средства были направлены в счет погашения образовавшейся задолженности по кредиту.

Согласно ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев

делового оборота или существа договора не вытекает, что

риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно п. 4 ст. 451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Однако Дворянинова И.П. должна была и могла при заключении кредитного договора предвидеть возможность ухудшения своего финансового положения в связи с исполнением обязательств по кредитному договору.

Дворянинова И.П. воспользовалась кредитными средствами, полученными от Банка. Исполнение кредитного договора не нарушает интересов истца, не причиняет ей ущерб. Клиент, уже получив денежные средства, не лишается того, на что был вправе рассчитывать, поскольку все обязанности по кредитному договору Банком были выполнены в полном объеме.

Риск изменения обстоятельств, на которые ссылается истец, как заинтересованной стороны, лежит на ней.

Потеря дополнительного дохода Дворяниновой И.П. не может быть признано существенным изменением обстоятельств и рассматриваться как изменение обстоятельств, которые могут быть основанием для изменения кредитного договора на основании статьи 451 ГК РФ.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Истцом не предоставлены доказательства существенного изменения обстоятельств, при которых договор может быть изменен судом в соответствии со ст. 451 ГК РФ.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Дворяниновой И.П. об изменении условий кредитного договора.

В виду отказа в удовлетворении судом основного требования Дворяниновой И.П. об изменении условий кредитного договора, также не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика расходов по оплате юридических услуг.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Дворяниновой И. П. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об изменении условий кредитного договора (реструктуризации) и уменьшении неустойки в связи с существенно изменившимися обстоятельствами – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Федеральный судья.