Дело № 2-1706/2017 К О П И Я
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 апреля 2017 года г. Новосибирск
Калининский районный суд г. Новосибирска
в составе:
Председательствующего судьи Авериной О.А.
При секретаре Серикпаевой Ю.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Марейчевой О. Д. к ЮЛ о защите прав потребителя, признании условий договора недействительными, взыскании денежной суммы, неустойки и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Марейчева О.Д. обратилась в суд с иском к ЮЛ в котором просит требуя признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскания комиссии за присоединение к услуге «Программа коллективного страхования» ; взыскать с ответчика в ее пользу в качестве реституции денежные средства в размере <данные изъяты> коп., взыскать неустойку в размере 50 % от взыскиваемой суммы – <данные изъяты> коп. и взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. с условием оплаты процентов 20,51 % годовых сроком на 48 месяцев. В рамках кредитного договора истцу дополнительно была навязана услуга «Программа коллективного страхования» на время действия кредитного договора, стоимость данной услуги составляет <данные изъяты> коп. Данная сумма была включена в сумму кредита и списана в день подписания кредитного договора. Условия предоставления кредита для оплаты страховой премии не подлежали изменению, т.к. были изначально предусмотрены в типовой форме кредитного договора и заявления о добровольном страховании, чем исключали возможность заемщику согласиться либо отказаться от страхования, а также выбрать страховую компанию и способ оплаты страховой премии. Согласно условиям Договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит состоит из суммы к выдаче <данные изъяты> коп. и платы за Программу коллективного страхования в размере <данные изъяты> коп. Возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств не предусмотрена кредитным договором, что влечет за собой дополнительные издержки заемщика, а также обременяет заемщика уплатой процентов. В кредитном договоре отсутствует выраженное согласие на это истца. О фактической природе спорной комиссии, как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами), свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика осуществить личное страхование, фактически является условием получения кредита и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны ответчика. Банком нарушены положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, что влечет за собой недействительность данной части договора в силу ст. 168 ГК РФ. У заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, т.к. доказательством того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставление другой услуги являются сама документа, изначально предполагающая обязательное страхование. Такие действия банка являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Действия банка существенно увеличили финансовые обязательства заемщика перед банком (сумма кредита составляет <данные изъяты> руб.), из которых плата по страхованию составляет <данные изъяты> коп., что является 10,6 % от стоимости кредита. Действия банка по навязыванию истцу услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют его права как потребителя и признаются незаконными. Сумма компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» оценивается истцом в <данные изъяты> руб. (л.д. 4-7).
Истец Марейчева О.Д. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом по почте по указанному истцом месту жительства, однако конверт возвращен с указанием «за истечением срока хранения» (л.д. 19-20), при подаче иска просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д. 7).
Представитель ответчика ЮЛ – Степанова Е.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21), исковые требования не признала в полном объеме, представила письменные возражения на иск (л.д. 23-25) и дала соответствующие пояснения.
Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований Марейчевой О.Д. не имеется.
Согласно ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.
В соответствии со ст. 382, 384 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Судом установлено, что ЮЛ является правопреемником ЮЛ в связи с тем, что на основании решения Общего собрания акционеров ЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения единственного акционера Банка Москвы от ДД.ММ.ГГГГ №, Банк Москвы реорганизован в форме выделения ЮЛ с одновременным присоединением ЮЛ к ЮЛ
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Как следует из ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;
5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);
6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);
9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);
12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЮЛ и Марейчевой О.Д. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 48 месяцев с процентной ставкой 20,51 % годовых (л.д. 8-12).
Индивидуальные условия указанного договора потребительского кредита «Кредит наличными» составлены в форме таблицы и полностью соответствуют Указанию от 23 апреля 2014 г. N 3240-У Центрального Банка РФ "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".
Согласно п.2 Указаний от 23 апреля 2014 г. N 3240-У Центрального Банка РФ "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)" разъяснено, что в случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка "Не применимо". Проставление отметки "Не применимо" допускается в строках 5, 9 - 11, 15.
Из вышеуказанных индивидуальных условий, а именно из п. 10 следует, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению - не применимо (л.д. 8).
Таким образом, между заемщиком и банком условия по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не оговаривалось, и в силу отсутствия такого условия оно и не было указано в индивидуальных условиях.
В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
На основании заявления Марейчевой О.Д. (л.д. 11), она была включена в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, плата за участие в программе страхования составила <данные изъяты> коп.
В самом заявлении на получение кредита какое-либо условие о получении кредита под условием заключения договора страхования не изложено. Истцом помимо заявления о получении кредита было подано отдельное самостоятельное заявление об участии в программе коллективного страхования, которое также не является приложением к основному договору на получение кредита.
Кроме того Марейчева О.Д., при подписании данного заявления подтвердила, что перед подписанием заявления об участии в программе страхования она ознакомлена с возможностью выбора страховщика для заключения договора (полиса) страхования, и она сделала осознанный выбор в пользу участия в данной программе страхования (п. 12 заявления об участи в программе страхования).
Согласно выписке из лицевого счета со счета Мартыновой Л.В. (л.д. 47-49) была списана сумма за участие в программе страхования в размере <данные изъяты> коп.
Статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Между тем, Марейчева О.Д. выразила согласие быть застрахованной лицом на основании самостоятельного договора в рамках участия в программе коллективного страхования, и заключение такого договора не являлось условием потребительского кредита. Следовательно, получение кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования.
Оказываемая заемщику услуга по подключению к Программе страхования и возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье являлась самостоятельной услугой, оказываемой банком, в связи с чем, в п. 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита «Кредит наличными» отсутствует условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора (л.д. 9).
В соответствии с п.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Между тем, как следует из заявления заемщика на подключение к программе страхования, услуга по подключению к программе коллективного страхования не являлась дополнительной, не была услугой необходимой для заключения кредитного договора либо услугой оказываемой в рамках исполнения кредитного договора, поскольку желание быть застрахованным, было изложено заемщиком в отдельном заявлении об участии в программе коллективного страхования, которое представлено на л.д. 11.
В п.2.5 настоящего заявления предусмотрено, что плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет <данные изъяты> коп., которые в силу п. 9 настоящего заявления, по распоряжению заемщика в дату подписания настоящего заявления подлежат перечислению в счет платы за участие в программе страхования. Условия настоящего пункта заявления являются неотъемлемой часть договора, в соответствии с которым открыт счет. Как следует из п. 1.4 заявления, заемщик уведомлен о том, что плата за участие в программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии. Имеется сноска под номером 1, в которой указано, что размер комиссии банка указан в тарифах банка (л.д. 11).
Как следует из заявления заемщика Марейчевой О.Д. на получение кредита, с условиями кредитования, текстом кредитного договора, тарифами банка, она ознакомлена, согласна и присоединяется к ним. Соответственно, ознакомившись с тарифами банка, заемщику было известно о стоимости услуги, оказываемой банком в рамках присоединения заемщика к программе коллективного страхования, и которая банком осуществлялась на основании Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ЮЛ (л.д. 37-40).
Соответственно, изложенные в иске доводы об отсутствие информирования банком заемщика о размере платы за подключение к программе страхования, являются несостоятельными.
Поскольку желание Марейчевой О.Д. на заключение договора страхования влекло самостоятельные действия банка, не являлось обязательным условием заключения кредитного договора, условие об обязанности заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату, и не было включено в индивидуальные условия предоставления кредита, а также не было указано в качестве дополнительной услуги в заявлении на получение потребительского кредита.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, но это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Условия кредитного договора, заключенного между ЮЛ и Марейчевой О.Д., не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными.
Общая сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору.
Истец обратился с самостоятельным заявлением об участии в программе коллективного страхования. Таким образом, выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе страхования.
Сумма комиссии в размере <данные изъяты> коп. была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца, а участие в программе коллективного страхования, было предоставлено в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется указание в преамбуле заявления Марейчевой О.Д. об участии в программе коллективного страхования (л.д. 11). Соответственно заемщику была предоставлена банком вся имеющаяся и достоверная информация об услуге по подключению к программе добровольного коллективного страхования.
Таким образом, кредитный договор не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Доказательств в силу ст. 56 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что предоставление кредита Марейчевой О.Д. было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не представлено, как не было представлено доказательств тому, что услуга по подключению к программе коллективного страхования не была оказана.
Соответственно, нарушений действующего законодательства, которые повлекли нарушение прав потребителя – заемщика Марейчевой О.Д., судом не установлено, в связи с чем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца убытков в виде платы в части взимания комиссии за участие в программе коллективного страхования не имеется.
Учитывая то обстоятельство, что взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами является мерой ответственности для ответчика, который неосновательно сберег денежные средства истца, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также необходимо отказать, так как нарушений ответчиком требований действующего законодательства, судом при рассмотрении данного гражданского дела не установлено.
Принимая во внимание, что нарушений прав Марейчевой О.Д. со стороны ЮЛ не установлено, следовательно, и оснований для взыскания компенсации морального вреда, не имеется.
Также не имеется оснований для взыскания штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.
Таким образом, учитывая установленные и изложенные по делу обстоятельства, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
В удовлетворении исковых требований к ЮЛ о защите прав потребителя, признании условий договора недействительными, взыскании денежной суммы в размере <данные изъяты> копеек, неустойки в размере <данные изъяты> копеек и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей - отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.
Судья: «подпись» Аверина О.А.