Решение суда о защите прав потребителя № 2-878/2017 ~ М-284/2017

...

Мотивированное решение изготовлено ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА

Дело № 2-878/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 апреля 2017 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Черной Л.В.,

при секретаре Карян Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горловой Н.А. к Акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Горлова Н.А. обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк» о взыскании неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>; компенсации морального вреда <данные изъяты>; взыскании суммы оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты>, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование иска указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. между Горловой Н.А. и ОАО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму <данные изъяты>. В условия кредитного договора включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика и потери работы. Банком была списана со счета сумма в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> – страховая премия по программе страхования жизни и здоровья; <данные изъяты> – НДС с платы за организацию страхования, <данные изъяты> – плата за организацию страхования), а также сумма в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> – НДС с платы за организацию страхования; <данные изъяты> – страховая премия по программе страхования от потери работы; <данные изъяты> – плата за организацию страхования). Указанные действия ответчика являются неправомерными. Претензия истца о возврате денежных средств в сумме <данные изъяты> оставлена банком без ответа. Плата за подключение к программе страхования не предусмотрена как самостоятельный вид комиссий. Включение данных условий в кредитный договор, заявление, тарифы, условия предоставления и обслуживание кредитов противоречит действующему законодательству. Ввиду того, что ни содержание, ни цена услуги, ни в одном документе не раскрывается, предмет сделки сторонами не согласован. Такая сделка не может считаться заключенной. Стороны не пришли к соглашению по поводу услуги по подключению к программе страхования. Уплаченная за эту услугу комиссия банка является неосновательным обогащением банка. Предоставление кредита заемщику банк обусловил обязательным получением у банка услуги за присоединение к программе страхования с взиманием соответствующей комиссии, что нарушает права потребителя. Действия банка по организации страхования являются обязанностью банка по договору со страховщиком ООО СК «Цюрих». Между истцом и страховщиком отсутствуют заключенные договоры страхования, поскольку стороны не достигли соглашения относительно выбора страхового продукта, размера страховой премии, страховой суммы, срока страхования, назначения банка выгодоприобретателем. Обязанность по оплате страховой премии лежит исключительно на страхователе, которым выступает ответчик, но не на заемщике как застрахованном лице.

Истец Горлова Н.А., представитель истца по доверенности (<данные изъяты>) Зверева Н.А. в судебном заседании не участвовали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв с возражениями против удовлетворения заявленных исковых требований и ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «Зетта Страхование» (до переименования – ООО СК «Цюрих), ЗАО «СК Благосостояние», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не участвовали.

Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований.

Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. между ОАО «ОТП Банк» и Горловой Н.А. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

Указанные денежные средства в размере <данные изъяты> были перечислены банком на счет клиента НОМЕР, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. <данные изъяты>).

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Горлова Н.А., подписав заявление (согласие) на страхование, выразила согласие быть застрахованной по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков на случай недобровольной потери работы НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., заключенному между ОАО «ОТП Банк» и ООО СК «Цюрих», в соответствии с действующими Правилами комплексного страхования заемщиков Страховщика; просила включить ее в Список застрахованных по договору страхования; подтвердила, что с Программой страхования ознакомлена, памятку застрахованного по программе страхования на руки получила.

Подписью в заявлении заемщик также подтвердила, что участие в Программе добровольного страхования клиентов ОАО «ОТП Банк» на случай потери работы осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита. Подписывая заявление, Горлова Н.А. подтвердила, что ознакомлена с тем, что она вправе не участвовать в Договоре страхования и Программе страхования, вправе не страховать предусмотренные договором страхования и Программой страхования риски, вправе застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (п. <данные изъяты> заявления).

В соответствии с п. <данные изъяты> заявления страховым риском по договору страхования является недобровольная потеря работы, произошедшая в течение срока страхования, в соответствии со следующими основаниями: расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем, а также расторжение трудового договора с сотрудником филиала, представительства или иного обособленного структурного подразделения организации, расположенных в другой местности, в случае прекращения их деятельности; расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата организации, индивидуального предпринимателя.

Страховая сумма застрахованного равна <данные изъяты>% от суммы четырех ежемесячных платежей в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., но не более <данные изъяты>. Страховая выплата, при условии признания произошедшего события страховым, осуществляется выгодоприобретателю в размере <данные изъяты>% страховой суммы за каждый день нахождения в статусе безработного, начиная с <данные изъяты> дня с даты увольнения, но не более <данные изъяты> дней по одному или по всем страховым случаям за весь срок страхования. Размер ежемесячной страховой выплаты не может быть более размера среднемесячной заработной платы застрахованного лица по справке № 2 НДФЛ (п. <данные изъяты> заявления).

Дата начала срока страхования соответствует дате заключения кредитного договора. Дата окончания срока страхования соответствует дате окончания действия кредитного договора (п. <данные изъяты> заявления).

Согласно п. <данные изъяты> заявления платы по Программе страхования составляют: компенсация страховой премии – взимается единовременно за весь период страхования (в дату выдачи кредита по кредитному договору) в размере <данные изъяты>% от суммы предоставленного банком кредита за каждый месяц страхования; общий размер компенсации страховой премии составляет <данные изъяты>; а также плата за организацию страхования – взимается единовременно за весь период страхования (в дату выдачи кредита по кредитному договору) в размере <данные изъяты>% от суммы предоставленного банком кредита за каждый месяц страхования (в том числе НДС 18%); общий размер платы за организацию страхования составляет <данные изъяты>, в том числе НДС 18%.

Указанная плата по Программе страхования ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. списана банком со счета заемщика 3 платежами – <данные изъяты> (страховая премия Потеря работы); <данные изъяты> (плата за организацию страхования); <данные изъяты> (НДС с платы за организацию страхования) (л.д. <данные изъяты>).

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Горловой Н.А. подписано также заявление (согласие) на страхование, согласно которому она дала согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., заключенному между ОАО «ОТП Банк» и ООО СК «Цюрих»; просила включить ее в Список застрахованных по договору страхования; подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать условия Программы страхования; с Программой страхования ознакомлена, памятку застрахованного по программе страхования на руки получила.

Подписью в заявлении заемщик подтвердила, что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита. Подписывая заявление на страхование, Горлова Н.А. подтвердила, что ознакомлена с тем, что она вправе не участвовать в Договоре страхования и Программе страхования, вправе не страховать предусмотренные договором страхования и Программой страхования риски, вправе застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (п. <данные изъяты> заявления).

В соответствии с п. <данные изъяты> заявления страховыми рисками по договору страхования являются: 1) смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования; 2) постоянная полная утрата общей трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования.

При наступлении страхового случая Горловой Н.А. в качестве выгодоприобретателя назначен банк в пределах неисполненного денежного обязательства (включая основной долг, проценты, платы, штрафы, пени и др.) по кредитному договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. В части положительного остатка между страховой суммой и суммой неисполненного денежного обязательства по кредитному договору выгодоприобретателем будет являться застрахованное лицо или его наследники (п. <данные изъяты> заявления).

Дата начала срока страхования соответствует дате заключения кредитного договора. Дата окончания срока страхования соответствует дате окончания действия кредитного договора. Размер страховой суммы по договору страхования равен сумме предоставленного кредита по кредитному договору, но не более <данные изъяты>. При наступлении страхового случая, указанного в п. <данные изъяты> страховщик производит страховую выплату в размере <данные изъяты> % от страховой суммы (п. <данные изъяты> заявления).

Согласно п. <данные изъяты> заявления платы по Программе страхования составляют: компенсация страховой премии – взимается единовременно за весь период страхования (в дату выдачи кредита по кредитному договору) в размере <данные изъяты>% от суммы предоставленного банком кредита за каждый месяц страхования; общий размер компенсации страховой премии составляет <данные изъяты>; а также плата за организацию страхования – взимается единовременно за весь период страхования (в дату выдачи кредита по кредитному договору) в размере <данные изъяты>% от суммы предоставленного банком кредита за каждый месяц страхования (в том числе НДС 18%); общий размер платы за организацию страхования составляет <данные изъяты>, в том числе НДС 18%.

Вместе с тем, как следует из выписки из лицевого счета (л.д. <данные изъяты>) со счета заемщика списаны <данные изъяты> – страховая премия несчастный случай; <данные изъяты> в качестве платы за организацию страхования и <данные изъяты> – НДС с платы за организацию страхования.

В силу положений ст. ст. 309 - 310, 929, 954, 408, 421, 422, 428, 453, 819, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. п. 1, 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса (далее – ГК) РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Совокупностью представленных в дело доказательств подтверждается, что при подписании Заявлений ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Горлова Н.А. удостоверила согласие на присоединение к Программе добровольного страхования клиентов ОАО «ОТП Банк» на случай потери работы, а также Программе добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, быть застрахованной по договорам коллективного страхования между ОАО «ОТП Банк» и ООО СК «Цюрих» (после переименования ООО «Зетта Страхование»).

При таких обстоятельствах, доводы стороны истца о том, что предоставление кредита заемщику банк обусловил обязательным получением у банка услуги за присоединение к программе страхования с взиманием соответствующей комиссии, судом отклоняются. Доказательств того, что истец не имела возможности заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, материалы дела не содержат.

Возражения стороны истца о незаключенности договора страхования ввиду того, что ни содержание, ни цена услуги, ни в одном документе не раскрывается, предмет сделки сторонами не согласован, опровергаются заявлениями (согласием) на страхования от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Горловой Н.А., содержащими все существенные условия договора личного страхования в соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ. Соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора, сторонами достигнуто.

При этом, доводы представителя Головой Н.А. по доверенности Зверевой Н.А. о возложении обязанности по оплате страховой премии исключительно на страхователя, которым выступает ответчик, но не на заемщика как застрахованного лица, основаны на неправильном толковании норм права.

При предоставлении кредита банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. При этом данная услуга, как и любой договор, в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ является возмездной (п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года).

Как видно из дела, размер платы за организацию страхования по Программе добровольного страхования клиентов ОАО «ОТП Банк» на случай потери работы в общем размере <данные изъяты>, в том числе НДС 18%, согласован сторонами, соответствует процентному соотношению <данные изъяты>% от суммы предоставленного банком кредита за каждый месяц страхования (<данные изъяты>).

Вместе с тем, общий размер платы за организацию страхования по договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, списанный со счета Горловой Н.А. в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> не соответствует указанному в п. <данные изъяты> заявления размеру платы за организацию страхования <данные изъяты>.

При этом, процентное соотношение к сумме предоставленного кредита, указанное в качестве платы за организацию страхования в п. <данные изъяты> заявления, также не соответствует общему размеру платы <данные изъяты>.

Наличие указанных противоречий относительно размеры платы за организацию страхования свидетельствует о том, что сторонами не было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в связи с чем, договор в данной части является незаключенным. О сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате банку за оказание услуги по подключению к программе страхования, истец уведомлен не был, банк, оказав услугу по подключению к программе страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, что является нарушением прав истца, как потребителя, исходя из положений ст. 10 и 12 Закона РФ «О защите прав потребителя».

При таких обстоятельствах удержанные денежные средства ответчиком со счета Горловой Н.А. в счет платы за организацию страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере <данные изъяты>.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Факт нарушения ответчиком АО «ОТП Банк» прав потребителя Горловой Н.А. установлен судом и является достаточным условием для удовлетворения требований о компенсации морального вреда. При этом, с учетом характера и объема причиненных истцу нравственных страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о компенсации морального вреда частично – в сумме <данные изъяты>. В удовлетворении остальной части заявленного требования суд истцу отказывает.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку факт нарушения прав потребителя установлен судом, истец обращался к АО «ОТП Банк» в досудебном порядке с претензией от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (<данные изъяты>), ответчиком требования потребителя в добровольном порядке до настоящего времени не удовлетворены, суд усматривает основания для взыскания штрафа.

Исходя из размера удовлетворенных судом требований, сумма штрафа составляет <данные изъяты>. ((<данные изъяты> х 50 %). Оснований для снижения штрафа не имеется.

Согласно справке нотариуса Ярославского нотариального округа Ладановой В.И. Горловой Н.А. за нотариальное оформление доверенности, копии доверенности уплачен тариф в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>).

Вместе с тем, требование Горловой Н.А. о возмещении расходов на оформление нотариальной доверенности НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., содержащей общие полномочия представителя без указания конкретного дела, и удостоверение ее копии в общем размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежит в силу п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которому расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с частичным удовлетворением исковых требований с ОАО «ОТП БАНК» в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Горловой Н.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «ОТП Банк» в пользу Горловой Н.А. денежные средства в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Акционерного общества «ОТП Банк» в доход бюджета госпошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

...

...

Судья Л.В. Черная