Решение суда о защите прав потребителя № 2-4720/2017 ~ М-3982/2017

Дело № 2-4720/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 октября 2017 года                              г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Шабалиной И.А.,

при секретаре Никитиной А.К.,

с участием представителя истца Чечикова Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пермской краевой общественной организации по защите прав потребителей «Потребительский совет» в интересах Мальцевой О.П. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Пермская краевая общественная организация по защите прав потребителей «Потребительский совет» в интересах Мальцевой О.П. обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – Банк) о взыскании суммы предварительной оплаты услуг в размере 69 554 руб. 32 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4260 руб. 95коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в пользу истца и 25% в пользу общественной организации.

В обоснование исковых требований указано, что между истцом и Банком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, сроком на 84 месяца. При заключении кредитного договора, истцу был предоставлен платный пакет банковских услуг «Универсальный». За присоединение к данному пакету банковских услуг истец уплатил денежную сумму в размере <данные изъяты> в качестве предоплаты за пользование услугами в рамках пакета услуг «Универсальный» за 7 лет. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в банк с просьбой вернуть предоплату за данные услуги, ответчик вернул денежные средства в размере <данные изъяты>. Полагают истцу подлежит возврату денежная сумма в размере <данные изъяты>. В соответствии со ст. 395 ГК РФ истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Действиями ответчика причинен моральный вред в размере <данные изъяты>. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф. Просит заявленные требования удовлетворить.

Истец Мальцева О.П. о времени и месте судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивает, направила представителя.

Представитель истца в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в иске, просит удовлетворить требования в полном объеме.

Ответчик о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования не признает, из представленного отзыва следует, что с иском банк не согласен, полагают, что ответчик добровольно осуществил возврат суммы комиссии за предоставление услуг в рамках пакета за вычетом себестоимости и фактического срока пользования кредитом в установленные сроки в размере <данные изъяты>, оснований для удовлетворения иска нет, просят в удовлетворении иска отказать (л.д. 29-35).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 434 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

    Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с положениями ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом на основании анкеты-заявления Мальцевой О.П. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, сроком на 84 месяца (л.д.9-15).

Поскольку истцом направлена Банку оферта, содержащая предложение заключить договор и существенные условия данного договора, а Банк в свою очередь совершил действия по открытию счета, выдаче истцу банковской карты и предоставлению кредита, то суд приходит к выводу о соблюдении сторонами письменной формы договора в соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Также судом установлено, что в рамках указанного договора согласно заявления-анкеты истца, заявления о предоставлении кредита был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», который включает в себя следующие услуги:

- подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» стоимостью <данные изъяты>;

- перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода стоимостью <данные изъяты> ;

- СМС-банк (информирование и управление карточным счетом) стоимостью <данные изъяты>;

- предоставление услуги «РКО_Плюс» (выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classic к Счету сроком действия 2 года; установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от <данные изъяты> США / 30 000 Евро; перевод денежных средств в рублях; размен банкнот и монет в валюте РФ; замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств); прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу) стоимостью <данные изъяты>. Итого стоимостью <данные изъяты>.

Согласно подписанной истцом анкете-заявлению, заемщик, оформивший пакет банковских услуг «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании настоящей анкеты-заявления. Заемщику, оформившему пакет банковских услуг «Универсальный» по заявлению бесплатно может быть предоставлена справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом.

Истцу выдан кредит в размере <данные изъяты>, что сторонами не оспаривается.

Приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ истцом банку перечислена комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере <данные изъяты> (л.д.16).

Истцом подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет <данные изъяты>, что подтверждается Приложением № к Дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 43).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с претензией об отказе от пакета услуг «Универсальный» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ со ссылкой на ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» и возврате уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты> (л.д. 17).

ДД.ММ.ГГГГ на счет Мальцевой О.П. зачислены денежные средства в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> всего <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету (л.д.47).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что вышеуказанным кредитным договором были согласованы все существенные условия, в том числе условия предоставления пакета банковских услуг «Универсальный», определена плата за указанный пакет банковских услуг.

Как следует из установленных в судебном заседании фактических обстоятельств дела Мальцева О.П. при заключении кредитного договора самостоятельно выразила волю на получение пакета банковских услуг, обратившись в Банк с соответствующим заявлением. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора с условием предоставления пакета банковских услуг, истцом не представлено, в судебном заседании не исследовалось (ст. 56 ГПК РФ).

Вместе с тем, поскольку кредитный договор с истцом заключен для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, суд приходит к выводу, что к правоотношениям сторон подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в том числе статья 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающая право потребителя в любое время отказаться от исполнения договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное положение содержится в п.1 ст. 782 ГК РФ, согласно которой, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

При этом, из заключенного между сторонами договора не следует отсутствие у клиента права отказаться от какой-либо из предоставленных в рамках данного договора услуги, не расторгая договор в целом. В связи с этим и исходя из положений ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд приходит к выводу о том, что истец, несмотря на выраженное им при заключении договора согласие на предоставление пакета банковских услуг «Универсальный», вправе был отказаться от предоставления данной услуги, возместив Банку фактически понесенные им расходы, связанные с ее предоставлением.

Доводы ответчика о том, что истцу были фактически оказаны все услуги, входящие в пакет банковских услуг «Универсальный», обязательства исполнены надлежащим образом и оснований для возврата стоимости пакета не имеется, не могут быть признаны обоснованными, поскольку как установлено судом, оказание услуг, входящих в пакет банковских услуг «Универсальный» носит длящийся характер, услуги оказываются в течение всего периода действия кредитного договора.

При таких обстоятельствах истец вправе в любое время отказаться от предоставления данных услуг, а ответчик обязан вернуть стоимость оплаченных услуг за вычетом фактически произведенных расходов.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 приведенной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 названного Кодекса).

В силу п.3 ст. 958 ГК РФ, если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, и не оспаривается истцом, обязательства по кредитному договору не исполнены, в связи с чем, отказ истца от страхования не влечет прекращение кредитного договора и не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной за подключение к программе страхования.

Досрочное погашение кредита также не упоминается в п.1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. В данном случае заключенным между сторонами договором страхования наличие такой возможности не предусмотрено, в связи с чем, страховая премия возврату не подлежит.

Оценивая справку Банка о фактически понесенных расходах на пакет банковских услуг «Универсальный» (л.д.39,40), суд приходит к следующему.

В обоснование фактически понесенных расходов банком представлена справка о фактически понесенных расходах на пакет банковских услуг «Универсальный», связанных с исполнением обязательств в рамках анкеты-заявления № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ расходы банка по продукту составляют <данные изъяты> с НДС, в расходы входят: административно-хозяйственные расходы, включающие расходы на содержание персонала, амортизация, расходы, связанные с содержанием (эксплуатацией) имущества и его выбытием, организационные и управленческие расходы, прочие расходы, налог на прибыль, отработанные часы всей фронт-зоны, также расходы банка по продукту, включающие время на продажу продукта «Универсальный», сальдо отчислений и восстановлений резервов на возможные потери, сумма выданных кредитов по портфелю однородных ссуд, к которому принадлежит кредит Оптимальный+, сумма кредита, выданного истцу, расходы, связанные с резервированием по данному кредиту, целевая прибыль, НДС.

Оценивая по правилам ст. 67 ГПК РФ и анализируя содержание справки, суд приходит к выводу о том, что данная справка не отражает реальных затрат ответчика по предоставлению истцу услуг. Перечень оказываемых услуг в рамках пакета «Универсальный» подробно указан в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Вместе с тем, указанные и рассчитанные расходы банка являются внутренними расходами банка по содержанию персонала, связаны с экономической и финансовой деятельностью банка, расходами банка, связанными с исполнением в общем административно-хозяйственных функций, т.е. общей деятельности банка в целом, в связи с чем, Мальцева О.П. не может нести бремя несения расходов в общей финансовой и административно-хозяйственной деятельности банка. Данная справка судом в качестве допустимого, достоверного и надлежащего доказательства несения банком фактически произведенных расходов в связи с предоставлением Мальцевой О.П. услуг, принята быть не может, отвергается в связи с нее несостоятельностью и недоказанностью реально произведенных расходов.

Иных допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что Банком фактически понесены иные расходы в связи с предоставлением истцу пакета услуг «Универсальный», ответчиком суду не представлено.

В силу изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства, уплаченные за предоставление пакета услуг «Универсальный» за вычетом фактически произведенных расходов в виде страховой премии и оплаты за период пользования пакетом до момента отказа от данной услуги.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца денежные средства, уплаченные за пакет услуг «Универсальный», в размере 62 768 руб. 35 коп., исходя из следующего расчета:

<данные изъяты> (стоимость пакета) –<данные изъяты> (страховая премия) = <данные изъяты>

    <данные изъяты>/2558 дн. (период представления кредита 84 мес. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х 483 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ фактическое время пользования до подачи заявления) = <данные изъяты>

<данные изъяты> –<данные изъяты> = <данные изъяты> (сумма подлежащая возврату по пакету услуг «Универсальный»)

<данные изъяты> –<данные изъяты> (выплата) = <данные изъяты>

При отказе истца от договора по основаниям, не связанным с нарушением исполнителем своих обязательств по договору, на стороне исполнителя возникает денежное обязательство в том случае, если полученные исполнителем от потребителя денежные средства превышают фактически понесенные исполнителем расходы по исполнению обязательств по договору.

Ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства установлена ст. 395 ГК РФ.

Суд признает обоснованными требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку в нарушение принятых на себя обязательств ответчик возврат денежных средств, уплаченных за предоставление пакета банковских услуг за вычетом фактически произведенных расходов, не осуществил.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в редакции, действовавшей в соответствующие периоды, суд считает возможным определить с учетом заявленных требований и положений ст. 314 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

<данные изъяты> х 10% /365 дн. х 55 дн. = <данные изъяты>;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

<данные изъяты> х 9,75% /365 дн. х 36 дн. = <данные изъяты>;

со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

<данные изъяты> х 9,25% /365 дн. х 48 дн. = <данные изъяты>;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

<данные изъяты> х 9% /365 дн. х 91 день = <данные изъяты>;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

<данные изъяты> х 8,5% /365 дн. х 8 дн. = <данные изъяты>

Всего: <данные изъяты>

При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 838 руб. 33 коп.

    В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку факт нарушения ответчиком, не исполнившим требования истца о возврате денежных средств, прав истца как потребителя банковских услуг установлен судом, данный факт является основанием для взыскания в его (истца) пользу компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень вины ответчика, а также исходит из принципов разумности и справедливости, считает возможным возложить на ответчика обязанность по выплате Мальцевой О.П. компенсации морального вреда в размере 3 000 руб.

    В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

На основании ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы, то есть в размере 34803,34 руб., исходя из расчета: <данные изъяты>. Принимая во внимание, что в защиту интересов потребителя выступала ПКОО ЗПП «Потребительский совет», штраф подлежит взысканию в размере 25% от взысканной судом суммы в пользу потребителя и 25% от взысканной судом суммы в пользу ПКОО ЗПП «Потребительский совет», т.е. по 17401 руб. 67 коп. в пользу каждого.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований имущественного характера в размере <данные изъяты> и по требованиям о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, всего: 2498 руб. 20 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Взыскать с публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Мальцевой О.П. денежные средства, уплаченные за предоставление банковских услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере 62768 руб. 35 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 838 руб. 33 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 17 401 руб. 67 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Мальцевой О.П. отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Пермской краевой общественной организации по защите прав потребителей «Потребительский совет» штраф в размере <данные изъяты>

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий -     <данные изъяты>

<данные изъяты>                        (И.А.Шабалина).