04 октября 2017 года г. Омск
в составе председательствующего судьи Кирьяш А.В.
при секретаре судебного заседания Давыдовой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску Тяпкиной Р.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Тяпкина Р.В. обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, указав, что между Тяпкиной Р.В. и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор № ... от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, заемщик получил кредит в размере 127 438 рублей. При заключении кредитного договора, Тяпкина Р.В. были выданы заявление-оферта со страхованием, заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. Тяпкина Р.В. собственноручно подписала Заявление на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков. Программа страхования предоставляется АО «МетЛайф», с её условиями истец ознакомился и также подписал соответствующее заявление. Согласно Разделу Б Заявления-оферты со страхованием размер платы за участие в программе составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, то есть 31 655,59 рублей (127 438 руб. х 0,69% х36). В заявлении на получение кредита/заявлении-анкете в разделе Д было указано на желание заемщика застраховаться на случай наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика; постоянной полной недобровольной потери Заемщиком работы; дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы; первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний. По юридической природе указанное заявление на получение кредита/ заявление-анкета, является офертой Заемщика. В случае согласия Банка с указанными в оферте сведениями, в данном случае застраховать Заемщика от наступления приведенных выше страховых случаев, Банк предоставляет Заемщику информацию о действующих программах страхования, содержащие необходимый объем страховых случаев. Заемщик для заключения с Банком договора на дополнительную услугу по включению в программу страхования, должен выбрать программу страхования, путем подписания отдельного заявления на включение в конкретную (выбранную) программу страхования. Только в этом случае, существенные условия договора оказания услуг по включению в программу страхования, являются согласованными. В заявлении о включение в Программу добровольного страхования Тяпкина Р.П. была включена в программу № 2 которая включает в себя следующие страховые случаи, подходящие под ее возраст:смерть в результате несчастного случая или болезни; «ДД.ММ.ГГГГ Тяпкина Р.П. направила в адрес ПАО «Совкомбанк» о возврате страховой премии списанную за включение в программу страхования. «01» июля от ПАО «Совкомбанк» поступил ответ на претензию, в которой ответчик поясняет о невозможности вернуть страховую премию. В силу ст. 942 ГК РФ к существенным условиям договора страхования относятся при заключении договора личного страхования о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). Таким образом, ПАО «Совкомбанк» оказал дополнительную услугу по страхованию заемщика с существенным отступлением от условий договора, избранных Тяпкиной Р.П. Отношения между истцом и ответчиком по предоставлению услуги по включению в программу страхования регулируются Главой 39 Гражданского кодекса и ФЗ "О защите прав потребителей".Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ "О защите прав потребителя" "Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора". Согласно ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение устанавливается кредитным учреждением по соглашению с клиентом только за совершение банковских операций. Перечень банковских операций приведен в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», перечень является закрытым и расширенному толкованию не подлежит.В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 395 ГК РФ «За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения». В силу вышеизложенной статьи ответчику подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами следующим образом: сумма задолженности 31 655,59 рублей; период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ= 118 (дней) Ставка рефинансирования: 9%. Проценты итого за период = (31 655,59) * 118* 9/36000 = 933 рубля 83 копейки. Согласно ст. 30 Закона О защите прав потребителя недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ О защите прав потребителя, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена -общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: сумма задолженности 31 655,59 рублей; период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ= 118 (дней)неустойка: 31 655,59 рубля * 3 / 100 = 949,66 рублей за каждый день просрочки.Всего: 949,66 * 118 = 111 705,88 рублей. Согласно ч. 6 ст. 13 Закона О защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред и нравственные или физические страдания, действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Кроме того, в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом и т.д. прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Просила суд, вернуть сумму, списанную ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты услуги по включению в программу страхования в размере 31 655 руб. и 59 копеек. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Тяпкиной Р.П. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 933,83 рублей., неустойку за нарушение сроков выполнения работ (оказание услуг) в размере 111 705,88 рублей. Взыскать с ПAO «Совкомбанк»в пользу Тяпкиной Р.П. моральный вред в размере 10 000 рублей., потребительский штраф в размере 50% суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В судебное заседание Тяпкина Р.П. не явилась, о времени и дате слушания дела извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
В судебном заседании представитель Фоменко Е.В., действующая по доверенности, требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила требования удовлетворить.
ПАО «Совкомбанк» своего представителя в суд не направил, представил письменные возражения на иск в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк и Тяпкиной Р.В. был заключен кредитный договор № ... на сумму 127438 рублей, процентная ставка по кредиту 29,90 % годовых сроком на 36 месяцев, также истцом внесена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 31655,60 рублей. Действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья. При этом в Банке существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы) и без такового. Данный факт подтверждается п. 17 Индивидуальных условий, который так и называется «Дополнительные ДОБРОВОЛЬНЫЕ УСЛУГИ, оказываемые кредитором за плату», п. 4 Раздела Д Заявления о предоставлении потребительского кредита также Заемщик ознакомился и подписал. В Банке существуют аналогичный кредитный продукт, без оформления страховки. При этом процентная ставка по кредиту, оформленному с услугой страхования и без услуги страхования - ОДИНАКОВАЯ. При выборе заемщиком оформления кредита без страхования, с Заемщиком подписывается другая форма заявления о предоставлении кредита.
При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. До заключения указанного кредитного договора истцу было предложено застраховаться на случай смерти или наступления инвалидности.
Истцом в исковом заявлении не оспаривается тот факт, что он ДД.ММ.ГГГГ подписал Заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Истец был ознакомлен со всеми условиями программы страхования.
Значит, истец самостоятельно и добровольно сделал выбор, заключив кредитный договор на таких условиях. Услуга по страхованию не навязывалась истцу, как он утверждает, тем более никаких доказательств он не приводит. В.п. 2 Раздела Г заявления указано содержание Программы страхования, с чем также истец был ознакомлен.В день подписания заявления на страхование плата за подключение к программе страхования в размере 31 655, 60 рублей была удержана за счет кредитных средств, на что истец выразил свое согласие в п. 5.1. Раздела Д Заявления о предоставлении потребительского кредита. Истец вправе был оплатить вышеуказанные услуги, как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств. В данном случае истец добровольно дал согласие на то, чтобы уплата платы за включение в программу страховой защиты заемщиков была произведена именно за счет кредитных средств. Истец мог оформить кредит на меньшую сумму и не страховаться вообще либо оплатить вышеуказанную плату за счет собственных средств. Согласно п. 3.1. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,69 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в личном страховании, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Кроме того, в соответствии с Общими условиями кредитования и Памятки, с которыми истец был ознакомлен, в Банке действует механизм возврата платы за Программу при условии обращения в срок, указанный в Условиях кредитования. Так, Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме. При этом, Истец обратился к Ответчику с заявлением об отказе от исполнения договора только ДД.ММ.ГГГГ г.. то есть по истечении 30-дневного срока. В соответствии с этими же условиями кредитования, в случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой зашиты заемщиков не возвращается, что в полной мере соответствует абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ.Иных оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанной в условиях кредитования, у Банка не имеется, так как Банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие истца в программе страхования.
Согласно ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих деле, и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки не уважительными. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правам и по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.
В силу требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обязанность уведомления о наличии уважительных причин отсутствия в судебном заседании и подтверждение причины отсутствия возлагается на не явившееся лицо в судебное заседание.
В соответствии со ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
Учитывая указанные обстоятельства в своей совокупности, судом вынесено определение о рассмотрении дела по существу по имеющимся в деле доказательствам с участием явившихся сторон.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Договор является одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей, формирующих соответствующее обязательство (ст. ст. 307, 421 ГК РФ).
Гражданское законодательство основано на принципе добровольности вступления лиц в правоотношения с учетом избранной договорной формы, при этом, правовые последствия вступления в договорные правоотношения возникают, прежде всего, для сторон обязательства, которые, по общему правилу, несут личную ответственность за исполнение условий обязательства.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Как усматривается из материалов дела, что между Тяпкиной Р.В. и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор № ... от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно которому, заемщик получил кредит в размере 127 438 (сто двадцать семь тысяч четыреста тридцать восемь) рублей.
Данный договор заключен путем направления заемщиком банку заявления-оферты и акцептования ее банком.
При заключении кредитного договора, Тяпкина Р.В. были выданы заявление-оферта со страхованием, заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78Тяпкина Р.В. собственноручно подписала Заявление на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков. Программа страхования предоставляется АО «МетЛайф», с её условиями истец ознакомился и также подписал соответствующее заявление. Согласно Разделу Б Заявления-оферты со страхованием размер платы за участие в программе составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, то есть 31 655,59 руб.
Действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц при заключении договора и определения его условий, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
При этом в истцом было предусмотрено два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы) и без такового. Данный факт подтверждается п. 17 Индивидуальных условий, который так и называется «Дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату», п. 4 Раздела Д Заявления о предоставлении потребительского кредита также Заемщик ознакомился и подписал.
В день заключения кредитного договора заемщиком заполнено заявление-оферта со страхованием и о включении в программу № 2 которая включает в себя следующие страховые случаи, подходящие под ее возраст: смерть в результате несчастного случая или болезни, при этом, потребитель подтвердила, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах ей известна, она дает свое согласие на заключение от имени банка договора страхования жизни и здоровья: «Я ознакомлен с существенными условиям условиями Договора страхования. Я назначаю выгодоприобретателем по договору страхования: себя, а в случае моей смерти - моих наследники.Я осознаю, что я также имею право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией., а также с АО «МетЛайф» без участия Банка. Я заявляю о том, что получил (а) полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в заявлении, и согласен (на) с условиями Договора страхования. Я понимаю и соглашаюсь, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному Договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а так же на принятие Банком положительного решения в предоставлении мне кредита.
Таким образом, истец был ознакомлен со всеми условиями программы страхования. Во всех графах Заявления о предоставлении кредита Тяпкина Р.В. поставила свою подпись и галочки в полях «Согласен», при наличии граф «Не согласен» в Заявлении.
Как следует из материалов дела Тяпкина Р.В. самостоятельно и добровольно сделала выбор, заключив кредитный договор на таких условиях. Услуга по страхованию не навязывалась истцу, как он утверждает, при этом никаких доказательств он не приводит.
В соответствии с пп. 4.1. -4.6. Раздела Д Заявления о предоставлении кредита, которое истец подписал: «Я уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. Я понимаю, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка. Я осознанно хочу быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, указанных выше. Я подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение Программу и уплату Банка. Я полностью осознаю, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Я уведомлен, что помимо указанной выше платы за Программу, я не буду уплачивать Банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением мной обязательств по возврату кредита по Договору потребительского кредита. Я понимаю, что имею возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании, и при этом мои расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков».
В. п. 2 Раздела Г заявления указано содержание Программы страхования, с чем также истец был ознакомлен.
В день подписания заявления на страхование плата за подключение к программе страхования в размере 31 655, 60 рублей была удержана за счет кредитных средств, на что истец выразил свое согласие в п. 5.1. Раздела Д Заявления о предоставлении потребительского кредита.
Истец вправе был оплатить вышеуказанные услуги, как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств. В данном случае Тяпкина Р.В. добровольно дала согласие на то, чтобы уплата платы за включение в программу страховой защиты заемщиков была произведена именно за счет кредитных средств.
Так, если Тяпкина Р.В. была не согласна с данными положениями договора, предусматривающего участие в программе страхования, она не была лишена возможности заключить кредитный договор на иных условиях, без подключения к программе страхования. Добровольность страхования подтверждается материалами дела.
Согласно п. 3.1. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,69 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.
При этом в п. 3.2. Заявления указано: «3.2. Я понимаю, что Банк действует по моему поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в моем интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя мне данную дополнительную услугу. Я согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с меня в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание мне указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы от 27,51% до 41,99% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому являюсь я, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа».
Согласно разъяснениям, данным в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г., банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положении п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.
Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в личном страховании, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
Информация о сумме так называемого комиссионного вознаграждения Банка и сумме страховой премии, перечисляемой в страховую компанию, не является в данном случае необходимой информацией о цене услуги в соответствии со ст. 10 и 12 Закона «О защите прав потребителей»,
Информация о цене услуги 31655,60 рублей была предоставлена Банком истцу в п. 3.1. Раздела Д Заявления о предоставлении кредита.
Факт перечисления страховой премии в страховую организацию подтверждается платежным поручением, а также выпиской из реестра, предоставленной АО «МетЛайф».
Сторонами при заключении договора было согласовано, что Банком за подключение к программе взимается плата, включающая в себя, в том числе компенсацию расходов Банка на оплату страховых премий страховщику, определен размер данной платы, в обшей сумме, есть перечень расчетно-гарантийных услуг, которые оказывает Банк Истцу.
Таким образом., Тяпкина Р.В. на момент заключения договора, до момента выдачи ей кредита, располагала всей необходимой информацией о предложенной ей услуге (об условиях и содержании услуги, порядке ее оплаты), что не лишало ее возможности сделать выбор и в соответствии со своим волеизъявлением принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения.
Ответчик не обязан выполнять вышеуказанные услуги за свой счет, поскольку в данном случае Ответчик действует по поручению Заемщика, который дал согласие на такие действия и на их оплату.
Условиями кредитования банка физических лиц на потребительские цели, которые получены заемщиком, также предусмотрено, что в случае если заемщик при заключении договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты, подать заявление в банк о выходе из программы страхования. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты.
Следовательно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части включения в программу страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Таким образом, заявления о страховании, заявления-анкета, подтверждают, что Тяпкина Р.В. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по внесению банку платы за оказание услуг по включению в договор страхования, предоставление кредита не обусловлено подключением заемщика к программе страхования, у заемщика имелся выбор на получение кредита на иных условиях, т.е. без включения в программу страхования.
Доказательств, свидетельствующих о том, что банк обусловил предоставление кредита Тяпкиной Р.В. подключением к программе добровольного страхования, не довел информацию об оказанной услуге по материалам дела не усматривается.
С учетом названных положений и установленных по делу обстоятельств, суд также не находит подлежащими удовлетворению требования Тяпкиной Р.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании платы за программу страхования в размере 31 655 руб. и 59 копеек
Поскольку оснований для удовлетворения основных требований нет, отсутствуют и правовые основания для удовлетворения производных требований.
С учетом того, что в удовлетворении требований истцу отказано и истец обращался в суд в рамках закона «О защите прав потребителей», то суд не разрешает вопрос о возмещении судебных расходов по взысканию государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
В удовлетворении требований Тяпкиной ФИО14 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд города Омска. Апелляционная жалоба не может содержать требования, не заявленные при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Ссылка лица, подающего апелляционную жалобу, на новые доказательства, которые не были представлены в суд первой инстанции, допускается только в случае обоснования в указанной жалобе, что эти доказательства невозможно было представить в суд первой инстанции.
Судья А.В.Кирьяш
Мотивированное решение изготовлено 09 октября 2017 года.
Судья А.В.Кирьяш