Решение суда о защите прав потребителя № 2-3589/2017 ~ М-2275/2017

<данные изъяты>

дело № 2-3589/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 ноября 2017 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе: председательствующего судьи Пацалюк С.Л.,

при секретаре Гусеве С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Реденко Д. А. к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация <адрес> по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Реденко Д. А. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ году между Реденко Д.А. и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ между Реденко Д.А. и ОАО «Страховая группа МСК» (реорганизованным ООО СК «ВТБ Страхование») заключен договор страхования на основании собственного добровольного волеизъявления, уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей. Как следует из текста заявления, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного, случая, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору. Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет <данные изъяты> рублей. Плата за участие в программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии. Из выписки из лицевого счета следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета было перечислено на счет ответчика: <данные изъяты> рублей – НДС с комиссии за подключение к программе страхования «Финансовая защита», <данные изъяты> рублдей – компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита, <данные изъяты> рублей – комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» без учета НДС. Всего со счета заемщика из полученной суммы кредита в счет платы за участие в программе коллективного страхования перечислено <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ Реденко Д.А. досрочно погасила кредитную задолженность перед Банком в полном объеме, что подтверждается справкой о прекращении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Реденко Д.А. направила ответчику заявление о прекращении участия в программе страхования и возврате неиспользованной суммы, оплаченной за участие в программе коллективного страхования, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Ответ на данное требование не предоставлен.

Просит взыскать с ответчика выкупную сумму по договору страхования в размере 58 981,15 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50 % перечислить в пользу процессуального истца.

Представитель Региональной общественной организации <адрес> по защите прав потребителей «Правозащитник», истец Реденко Д.А. в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в представленных письменных возражениях указал, что истец подписала заявление об участии в программе коллективного страхования, выразила согласие на участие на участие в программе добровольного страхования, тем самым согласилась с условиями договора страхования в целом. В заявлении истец подтвердил, что согласен, что ознакомлен с возможностью выбора страховщика, уведомлен, что плата состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии. Размер платы за участие в программе страхования и ее составляющие указаны в п. 2.5 заявления, с котором Реденко Д.А. была ознакомлена. Кроме того, Банк не удерживал плату за страхование, а Реденко Д.А. лично поручила Банку перечислить с ее счета денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в счет платы за участие в программе страхования. Истец с условиями страхования ознакомлена, согласна, их содержание ей понятно, обязуется их выполнять. Условия страхования получила на руки. Из изложенного следует, что банком была предоставлена полная и достоверная информация о предоставленной услуге и ее стоимости, в том числе о размере страхового взноса и о сумме подлежащей перечислению в страховую компанию. Оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела и иные представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Реденко Д.А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Реденко Д.А. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, размер платежа <данные изъяты> рублей, размер первого платежа <данные изъяты> рублей, размер последнего платежа <данные изъяты> рублей.

В этот же день Реденко Д.А. подписано заявление об участии в программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), согласно которому, она, действуя добровольно, выражает согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Банк Москвы» и ОАО «СГ МСК».

АКБ «Банк Москвы» реорганизовано в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

ОАО «СГ МСК» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме преобразования в ООО «Страховая группа МСК», которое также прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения в ООО СК «ВТБ Страхование».

Как следует из текста заявления, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору. Выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев является Банк по рискам смерть и инвалидность в части задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, по риску временная нетрудоспособность выгодоприобретателем является застрахованный. Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет <данные изъяты> рублей. Плата за участие в программе страхования состоит из комиссии Банка к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей и страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

Из выписки из лицевого счета Реденко Д.А. следует, что ДД.ММ.ГГГГ с ее счета было перечислено на счет Банк ВТБ (ПАО): 5 436,61 рублей - НДС с комиссии за подключение к программе страхования «Финансовая защита», <данные изъяты> – комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» без учета НДС, 33 660 рублей - компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита. Всего со счета заемщика из полученной суммы кредита в счет платы за участие в программе коллективного страхования перечислено <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Реденко Д.А. досрочно погасила кредитную задолженность перед Банком в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма полного досрочного погашения по кредитному договору №, составляет 0,00.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) подтверждает, что действие кредитного договора №, заключенного с Реденко Д.А., прекращено ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Реденко Д.А. направила в Банк ВТБ (ПАО) претензию о взыскании суммы за неиспользованный период услуги Банка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 470,56 рублей, в связи с прекращением участия Реденко Д.А. в программе добровольной страховой защиты заемщиков ПАО «ВТБ». Сведений об удовлетворении требований Реденко Д.А. в материалах дела не имеется.

Согласно п.6 заявления об участии в программе страхования выгодорпиобретателем по программе страхования при наступлении страховых случае «смерть», «инвалидность» являются банк- в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; застрахованный – в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.Согласно п. 5.6 Условий участия в программе коллективного страхования клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы», страхование, обусловленное договором, в отношении конкретного застрахованного прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, также договор прекращает свое действие при осуществлении страховой выплаты страховщиком по рискам «смерть» и/или «инвалидность».Из приведенных условий страхования следует, что договор страхования, выгодоприобретателем по которому является Банк, обеспечивает исполнение кредитных обязательств заемщика, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им в период действия кредитного договора в размере равном сумме фактической задолженности. Следовательно, после досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, соответственно, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. Соответственно договор страхования при указанных обстоятельствах прекращается. Застраховав свою ответственность по кредитному договору на весь срок действия договора - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год (60 месяцев), Реденко Д.А. досрочно исполнила обязательства по возврату кредита ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем необходимость в страховании ответственности у нее отпала. Следовательно, риск наступления страхового случая не может иметь места. Соответственно существование страхового риска у нее прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В соответствии с п.6.3.1 Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №/№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «СГ МСК» и ОАО «Банк Москвы», застрахованный имеет право отказаться от участия в программе коллективного страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. При этом действие программы страхования в отношении данного Застрахованного прекращается с даты подачи заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю (выгодоприобретателю). В рассматриваемом же споре, исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным пунктами 1 и 3 статьи 958 ГК РФ для прекращения договорных правоотношений. В данном случае истец не отказалась от исполнения обязательств по договору страхования, а изменились условия, при которых страхование ответственности было для нее необходимо вследствие действия кредитного договора. Исполнив обязательства по кредитному договору, для нее риск ответственности или риск наступления страхового случая не имеет правового значения, поскольку отпала актуальность наступления страхового случая. Поскольку в связи с досрочным погашением Реденко Д.А. предоставленного кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ и указанными Условиями участия в Программе коллективного страхования указанное обстоятельство влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Как следует из Условий участия в Программе коллективного страхования клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы», Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №/№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «СГ МСК» и ОАО «Банк Москвы», Банк при подключении клиента к Программе страхования принял на себя обязательства по страхованию заемщика за счет средств Банка, осуществлению всех необходимых финансовых расчетов, связанных с включением заемщика в программу страхования, оформление с заемщиком документов по страхованию, включение клиента в список застрахованных (бордеро) и передачу страховщику списка застрахованных, составление и подписание со страховщиком акта (основание для оплаты страховой премии), предоставление страховщику всех сведений, связанных с кредитным договором, необходимые страховщику для принятия решения для осуществления страховой выплаты, при решении вопроса о страховой выплате банк заверяет для страховщика копии документов клиента. Поскольку срок кредитования составил 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ) с возможностью прекращения кредитного договора путем досрочного погашения кредита, то, исходя из условий кредитного договора, заявления Реденко Д.А. о подключении к программе страхования, Банк обязался предоставлять свои услуги в рамках программы страхования в течение всего срока действия кредитного договора. Исходя из того факта, что оплата за подключение к программе страхования исчислена банком за весь срок действия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что сама услуга по подключению к программе страхования носит длящийся характер и обусловлена периодом действия кредитного договора. В силу правила ч. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации оплате заказчиком подлежат исключительно фактически оказанные услуги. Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Поскольку к моменту прекращения кредитного договора, прекращается и оказание соответствующих длящихся услуг, оплата которых была произведена Реденко Д.А. на будущее время, то у истицы как заказчика возникло право требования с Банка возврата части платы за подключение к программе страхования пропорционально не истекшему периоду, которые были уплачены из расчета оказания услуг на период действия договора. Исходя из того, что банк исчислил стоимость услуги за подключение к программе страхования из расчета за 60 месяцев (1827 дней), при этом, фактически срок действия кредитного договора с учетом досрочного гашения кредита составил 272 дня, то Банком фактически оказана услуга по подключению к программе страхования в течение действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что вознаграждение за услуги банка в размере 69 300 рублей внесено заемщиком из расчета срока действия обязательства банка по оказанию услуги по подключению к программе коллективного страхования в течение 60 месяцев, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании в пользу Реденко Д.А. части комиссии за подключение к программе страхования с ответчика, как исполнителя данной услуги, подлежат удовлетворению. В связи с изложенным выше, участие Реденко Д.А. в программе добровольной страховой защиты заемщиков ОАО «Банк Москвы» следует считать прекращенным. Поскольку участие Реденко Д.А. в программе добровольной страховой защиты заемщиков ОАО «Банк Москвы» прекращено, то с ответчика в пользу заемщика Реденко Д.А. подлежит взысканию сумма за неиспользованный период услуги Банка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 982,75 рублей (69 300 руб.: 1827дн. x 1555 дн.).Суд взыскивает с ответчика в пользу Реденко Д.А. <данные изъяты> рублей (в рамках заявленных требований).Обоснованы и подлежат удовлетворению также требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (нравственные или физические страдания), действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Кроме того, в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом и т.д. прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Поскольку, при рассмотрении данного дела установлено, что ответчик нарушил права истца Реденко Д.А. как потребителя, суд считает, что требования о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению, который суд оценивает, исходя из принципа разумности и справедливости, с учетом степени вины ответчика, личности истца в сумме <данные изъяты> рублей. Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Учитывая, что с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу Реденко Д.А. подлежит взысканию 60 <данные изъяты>, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход потребителя в размере <данные изъяты>. В пользу Региональной общественной организации <адрес> по защите прав потребителей «Правозащитник» и Реденко Д.А., подлежит взысканию в равных долях штраф в размере 50 % от присужденной потребителю суммы <данные изъяты>

В силу п. 3 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход местного бюджета в соответствии со ст. 333.19 НК РФ за требование имущественного <данные изъяты> рублей, за требование неимущественного характера <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Региональной общественной организации <адрес> по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Реденко Д. А. удовлетворить.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу Реденко Д. А. неиспользованную часть услуги по включению в программу страхования в размере 58 981,15 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 500 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя 15 120,28 рублей, а всего 75 601,43 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» штраф в размере 15 120,28 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 269,43 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда.

<данные изъяты>

Судья С.Л. Пацалюк