Дело № 2-3491/2017
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 сентября 2017 года
Ленинский районный суд города Омска
председательствующий судьи Исматова Т.Б.,
при секретаре судебного заседания Горновской А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Гемар Л.П. к ПАО « Восточный экспресс банк», ЗАО « Макс», ЗАО СК « Резерв» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд, ссылаясь на то, что ХХ, между неюи ПАО КБ «Восточный» заключен договор о предоставлении кредита № №, на следующих условиях сумма кредита - 272 700 рублей; срок кредита - 36 месяцев; процентная ставка по кредиту - № % годовых, за проведение наличных операций № % годовых.
В стоимость кредита по вышеуказанному кредитному договору включена плата за включение в программу добровольного страхования от ХХ. ЗАО СК «Резерв» в размере 58 903 рублей. Кроме этого, в стоимость кредита по вышеуказанному кредитному договору включена плата за включение в программу добровольного страхования от ХХ ЗАО «Макс» в размере № % в месяц от суммы использованного лимита кредитования в размере 2 699,73 руб.
В расчет полной стоимости кредита, наряду с процентами, включена также вышеуказанная плата страховой премии. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Исходя из заявления на включение в число участников Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» в рамках страхового продукта в ПАО «Восточный экспресс банк», страховой компанией является ЗАО «Страховая компания резерв», ЗАО «Макс».
Согласно статье 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.
Согласно ст. 9, 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей» до сведения потребителя должна быть доведена полная и достоверная информация об организации, оказывающей услугу и её деятельности. Ни одной из сторон полной и достоверной информации мне предоставлено не было.
Вместе с тем, п. 1 Указания Банка России от ХХ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п. 7 вышеуказанного Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.
ХХ я обратилась в Банк и страховую компанию с заявлением об отказе от страхования и возврате списанных денежных средств, однако до настоящего момента мои требования не удовлетворены.
Проситпринять отказ от программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» от ХХ;
Взыскать с Ответчика ЗАО СК «Резерв» в пользу Истца страховую премию в размере 58 903 рублей;
Взыскать с Ответчика ЗАО «Макс» в пользу Истца страховую премию в размере 2 699, 73 рублей;
Взыскать с Ответчика в пользу Истца моральный вред в размере 15 000 рублей;
Взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф в размере №% от суммы, взыскиваемой
судом.
В судебном заседании представитель истца Самойлова А.О. исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик ПАО « Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, предоставил отзыв на иск, в котором с заявленными требованиями не согласен, считает, что участие в программе страхования было добровольным волеизъявлением истца, не влияло на решение банка о предоставлении кредита, считают, что банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона РФ « О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. Считает, что заемщик добровольно заключил соответствующий кредитный договор на условиях, выбранных им до заключения такого договора.
Ответчик ЗАО СК « Резерв» в судебное заседание не явился, извещен, предоставили отзыв на иск, из которого следует, что ХХ Гемар Л.П. был заключен кредитный договор с Банком №№ с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования).
Свое согласие на присоединение к Программе страхования Истец выразила, собственноручно подписав ХХ Заявление на присоединение к Программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Заявление). Согласно данной Программе страхования Истец являлась застрахованным лицом и на нее распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ХХ (далее - Договор страхования), заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Страховой тариф установлен в Заявлении застрахованной исходя из годового страхового тарифа №% от страховой суммы. Страховая сумма равна 272700руб. Страховая премия была перечислена Банком ЗАО «СК «Резерв» за застрахованную Гемар Л.П. за период страхования с ХХ по ХХ в размере 1636,20руб.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (Страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого Страхователя или другого названного в договоре гражданина (Застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Также, в соответствии с п. 6 Заявления и п. 7.4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, Гемар Л.П. было известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом Застрахованная обязана предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, о чем указано в п.5.4.4 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ « Восточный».При этом истцу было известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. Просит в иске отказать.
Ответчик ЗАО « Макс» в судебное заседание не явились, предоставили отзыв, согласно которого прост в иске отказать, ссылаясь на то, что договор страхования с Гемар Л.П. не заключался, и Гемар Л.П. не числится в качестве застрахованного по договорам страхования.Участие в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов осуществляется по желанию заемщика и не является условием получения кредита, в связи с чем истец был вправе отказаться от присоединения к указанной программе.
Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ХХ, между истцоми ПАО КБ «Восточный» заключен договор о предоставлении кредита № №, на следующих условиях сумма кредита - 272 700 рублей; срок кредита - 36 месяцев; процентная ставка по кредиту - № % годовых, за проведение наличных операций № % годовых.
В стоимость кредита по вышеуказанному кредитному договору включена плата за включение в программу добровольного страхования от 16.06.2017г. ЗАО СК «Резерв» в размере 58 903 рублей. Кроме этого, в стоимость кредита по вышеуказанному кредитному договору включена плата за включение в программу добровольного страхования от 16.06.2017г. ЗАО «Макс» в размере № % в месяц от суммы использованного лимита кредитования в размере 2 699,73 руб.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, ч. 2 указанной статьи установлено, что если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
Истцу было предоставлено Согласие на дополнительные услуги, в котором Гемар Л.П. имела возможность выбора, согласиться на страхование «по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» или согласиться на страхование в страховой компании по своему усмотрению» или не соглашаться на страхование, выбор совершается путем проставления яичной подписи на против выбранной заемщиком строки.
В согласии на дополнительные услуги, указано: «Я уведомлен, что страхование осуществляется по моему желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования».
В заявлении на присоединение к программе страхования указано:
В п.2 заявления на присоединение к программе страхования истец (паспортные данные) выражает согласие быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на меня условия договора страхования от несчастных случаев и болезней№№ от ХХ., заключенного между Банком и ОО СК «ВТБ Страхование» (указаны страховые случаи);
В п.3 заявления на присоединение к программе страхования истец указывает, что он уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита;
В п.4 заявления на присоединение к программе страхования истец указывает - «Я согласен с тем, что я являюсь Выгодоприобретателем по договору страхования, в размере установленном по договору страхования, но не более размера страховой суммы»; -
Истец в соответствие с Заявлением на присоединение к Программе страхования обязался оплатить ПАО КБ «Восточный» оплаченную услугу до страхованию.
Согласно выписке из реестра застрахованных Банк во исполнение условий Договора страхования выполнил обязательства но включению истца в список застрахованных, при этом оплату за страхование произвел из средств Банка в день заключения кредитного договора.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78В п.6 заявления на присоединение к программе страхования истцом указано - «Мне известно, что действие программы страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию, При этом так же известно, что в соответствии со cm, 958 ГК РФ и согласно условий договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора Страхования по требованию Страхователя НС производится»;
В п.13 заявления на присоединение к программе страхования истец указал - «С Программой страхования, Тарифами Банка ознакомлен, согласен, возражений не имею и обязуюсь их выполнять. Я ознакомлена, что Условия страхования являются общедоступными и размещены на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиента, а также на сайте Банка ***. Второй экземпляр заявления получил».
Заемщиком самостоятельно выбран вариант кредитования, с условием о страховании, навязывания услуги страхования в данном случае не усматривается, поскольку в случае, если условия страхования заемщика не устраивали, он был вправе отказаться в принципе как от услуги страхования так и от услуг Банка в целом, но согласился получить кредит и выбрал соответствующие условия кредитования.
Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Ответчик надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.
В соответствии с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ХХ), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Заключая договор страхования, и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заемщика.
Собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к программе страхования.
При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Таким образом, в заявлении на включение в число участников Программы страхования, кредитном договоре, договоре страхования не содержится условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон.
Доказательств того, что при предоставлении кредитов ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитных договоров, суду не представлено.
Сведений о том, что истец заявлял о заключении договоров кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья также не представлено.
Доказательств, свидетельствующих, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без условий страхования его жизни и здоровья либо о наличии у него волеизъявления на заключение договора страхования с какой-либо иной страховой компанией, Истцом не представлено.
Добровольное присоединение истца к участникам программы коллективного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.
Вышеуказанное свидетельствует о том, что истцу при заключении кредитного договора и присоединении к программе страхования была в соответствии с требованиями ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставлена полная информация об условиях кредитования и страхования с включением по воле заемщика платы за присоединение в стоимость кредита.
К моменту подписания кредитного договора истец был ознакомлен с условиями оплаты за распространение действий договора коллективного страхования подключение к договору страхования и стоимостью этой услуги, состоящей из комиссии банка и страховой премии, перечисляемой страховщику.
Истец не представил допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что не был ознакомлен с условиями страхования или в разъяснении данной информации банком ему было отказано, что лишило его возможности отказаться от услуги страхования и заключить кредитный договор на иных условиях, либо предоставление кредита было поставлено в зависимость от предоставления такой дополнительной услуги и носило вынужденный характер.
Из материалов дела следует, что ХХ истец обратилась к ответчику с заявлением о приостановлении услуги страхования жизни, т.к. данная услуга не нужна.
В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
При этом в силу п. 1 Указания Банка России от ХХ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ХХ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Согласно п. 6 Указания Банка России от ХХ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом I настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Изложенное позволяет сделать вывод, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии появилась у страховщика (страховая компания).
При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.
В рассматриваемых судом правоотношениях в соответствии с Условиями страхования страховщиком выступает ЗАО СК « Резерв», к которому требование ХХ истец не предъявляет, страхователем - Банк и застрахованным - Гемар Л.П.
Поскольку по программе страхования ПАО К, « Восточный» не является страховщиком, а Гемар Л.П. страхователем, Указание Банка России от ХХ №-У, регламентирующего обязанности страховщика к данным правоотношениям не применима.
Фактического нарушения прав Гемар не произошло.
В соответствии с п. 6 Заявления и п. 7.4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, Гемар Л.П. было известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом Застрахованная обязана предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, о чем указано в п.5.4.4 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ « Восточный».При этом истцу было известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.
Заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.
Истец имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.
Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора Гемар не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо она была лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено, что исключает возможность отказа от участия в Программе страхования в силу не доведения полной информации об услуге и, соответственно, взыскания с Банка платы за подключение к программе страхования и страховой премии перечисленной на момент рассмотрения дела страховщику в полном объеме.
Поскольку Программой страхования, не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия были приняты истцом, основания для принятия отказа от участия в Программе страхования и взыскания в ее пользу платы за включение в число участников Программы страхования в силу не предоставления полной информации об услуге страхования отсутствовали.
При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя на информацию правовые основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда, неустойки, расходов по оплате юридических услуг, штрафа (ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей») также отсутствуют.
Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
В удовлетворении исковых требований Гемар Л.П. отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи жалобы в Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья Т.Б. Исматов
Мотивированное решение 13.09.2017 г.