Решение суда о защите прав потребителя № 2-3165/2017 ~ М-3143/2017

Дело № 2-3165/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 августа 2017 года                                                                     город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Табаковой Е.А., при секретаре судебного заседания Чекановой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семеновой Е.С. к Банку ВТБ24 (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Семенова Е.С. обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком ВТБ24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 23 % годовых, сумма кредита – 247 945 руб. В момент заключения кредитного договора истцом было подписано заявление с просьбой включить ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Данное заявление Семенова Е.С. была вынуждена подписать ввиду необходимости получения денежных средств. Страховая сумма составила 247 945 руб., срок страхования – 60 месяцев. В день выдачи кредита со счета истца были списаны 66 945 руб. в счет оплаты страховой премии, тогда как в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ее размер был определен равным 13 389 руб. ДД.ММ.ГГГГ (то есть в пределах 5 дней с момента заключения договора страхования) Семенова Е.С. направила в Банк ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе от договора страхования. Банком полученное ДД.ММ.ГГГГ заявление истца было оставлено без ответа, страховая компания разъяснила истцу, что та стороной договора страхования не является, и что для отключения от программы страхования ей необходимо обращаться в банк. Просит суд принять отказ от участия в программе коллективного страхования заемщиков, взыскать с ответчика плату за страхование в размере 66 945 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере 2 000 руб., штраф.

В судебном заседании истец участия не принимала, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 5).

Представитель истца, действующий на основании доверенностей, Шинкаренко А.М. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, при этом, поскольку страховая премия оплачена из средств истца, то истец является в данных правоотношениях страхователем, соответственно вправе требовать возврата страховой премии при обращении в течение 5 дней с момента присоединения к программе страхования. Истец воспользовалась этим правом. Поскольку услуга по присоединению истца к программе страхования была оказана Банком ВТБ24 (ПАО), обязанность по возврату страховой премии возникла именно у банка. Кроме того, указал на нарушение ответчиком ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» тем, что в заявлении ДД.ММ.ГГГГ реальный размер страховой премии (66 945 руб.) своего отражения не нашел.

В судебное заседание ответчик Банк ВТБ24 (ПАО) своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении заявленных требований отказать, поскольку истец не является страхователем, а, следовательно, не может требовать возврата денежной суммы. Страховую премию перечисляет страхователь, а не застрахованный. При досрочном расторжении договора страхования в отношении конкретного застрахованного возврат части страховой премии договором страхования не предусмотрен.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило. О дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, по существу иска путем направления в суд отзыва не высказалось.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с положениями ст. ст. 307, 309 - 310 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из ст.ст. 420, 422 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Семеновой Е.С. и Банком ВТБ24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Семеновой Е.С. кредит в размере 247 945 руб. на срок 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) под 23 % годовых (л.д. 6-10).

Из заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ24 (ПАО), подписанного истцом, следует, что Семенова Е.С. просит банк (страхователя) включить ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 11-12).

В заявлении нашли свое отражение условия о сроке страхования (с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ), размере страховой суммы (247 945 руб.), стоимости услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 13 389 руб., из которых: вознаграждение банка – 13 389 руб. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 13 389 руб.

Заемщик подтверждает, что проинформирован и понимает, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка (страхователя); уведомлен и понимает, что имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, а также что присоединение к страхованию не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ 24 (ПАО) со счета Семеновой Е.С. в счет оплаты страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежной суммы в размере 66 945 руб., что соответствует пятикратному размеру ежегодной страховой премии, отраженной в заявлении на включение в число участников Программы страхования (13 389 руб. х 5 лет (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 66 945 руб.).

По условиям договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ24 (ПАО) (страхователь) страховая премия в отношении каждого застрахованного рассчитывается по формуле: СП = СС*tm*n, где СП – страховая премия в отношении застрахованного, СС – страховая сумма в отношении застрахованного, tm – ежемесячный страховой тариф (%), n – количество месяцев действия договора. При сумме кредита свыше 200 тыс.руб., но не более 400 тыс. руб. ежемесячный страховой тариф составляет 0,280%. При этом ежемесячный страховой тариф по риску «Потеря работы» по программе «Профи» устанавливается как 75% от ежемесячного страхового тарифа (п. 4.2).

Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (п. 4.3).

Как видно из дела, истцом были застрахованы риски по программам: «Финансовый резерв Лайф+», «Финансовый резерв Профи», содержащий в том числе риск потери работы, установлен ежемесячный страховой тариф – 0,45%.

Таким образом, поскольку стороны согласовали, что за весь срок страхования размер страховой премии является неизменным и составляет 13 389 руб., то по условиям договора страхования размер страховой премии за весь срок страхования составляет 66 945 руб. (247945?0,45?60).

Как следует из заявления Семеновой Е.С. от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного банку, до оформления заявления банком до нее доведена информация о том, что услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования. При этом она ознакомлена и согласна с условиями страхования, все их положения разъяснены ей и понятны в полном объеме. Заявление собственноручно подписано истцом.

При таких обстоятельствах, поскольку страховая премия была рассчитана и удержана банком в соответствии с условиями страхования, оснований для взыскания в пользу Семеновой Е.С. денежных средств в размере 53 556 руб. как неосновательного обогащения не имеется.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Семенова Е.С. направила в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 17-19).

По сведениям официального сайта ФГУП «Почта России» данное заявление было получено Банк ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ

Из искового заявления и пояснений представителя истца, данных в судебном заседании, следует, что заявление Семеновой Е.С. было оставлено банком без ответа, в связи с чем она обратилась в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 5 и 6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона; страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке.

Из ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором, события (страхового случая).

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Из буквального толкования, указанных выше положений закона, следует, что отказаться от договора страхования в течение 5 дней после его заключения и потребовать возврата, уплаченной страховой премии может только сторона договора, а именно страхователь.

В соответствии со ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

По условиям договора коллективного страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (п. 1.1).

В рассматриваемом случае истец не является стороной договора страхования, а является выгодоприобретателем по договору, то есть третьим лицом, в пользу которого заключен договор. Такое третье лицо не имеет самостоятельных прав по договору, заключенному в его пользу, в том числе права требовать расторжения такого договора, за исключением права требования исполнения обязательств должником в свою пользу.

Вместе с тем, из буквального толкования п. 5.7 рассматриваемого договора следует, что застрахованное лицо в любой момент в период действия договора страхования вправе обратиться к страхователю с заявлением об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования). При этом страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Из содержания заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что такое право застрахованного ограничено. Напротив, наличие такой возможности вытекает из отраженного в заявлении положения о том, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Поскольку сведения о том, что банк как страхователь после получения ДД.ММ.ГГГГ заявления Семеновой Е.С. об отказе от страхования обращался к страховщику с требованием о возврате страховой премии, а также об удовлетворении страховщиком этого требования полностью или в части в материалы дела не представлены, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании с Банка ВТБ24 (ПАО) страховой суммы.

Требование о принятии судом отказа Семеновой Е.С. от участия в Программе страхования, в свою очередь, не подлежит удовлетворению по той причине, что в материалах дела не содержится доказательств того, что отказ истца от страхования, выраженный в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Банком ВТБ24 (ПАО) принят не был. Тем самым у суда не имеется доказательств нарушения прав истца, требующего судебной защиты.

В связи с тем, что права Семеновой Е.С. не нарушены, основания для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 данного закона отсутствуют.

По правилам ст. 98 ГПК РФ при отказе в удовлетворении исковых требований понесенные истцом по делу судебные расходы не возмещаются.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Семеновой Е.С. к Банку ВТБ24 (ПАО) об отказе от участия в программе коллективного страхования заемщиков, взыскании платы за страхование, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22.08.2017 г.

Судья                                                                 Е.А. Табакова