Решение суда о защите прав потребителя № 2-2734/2017 ~ М-2011/2017 судебная практика

<***>

Дело № 2-2734/2017

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 23 мая 2017 года

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Исаковой К.В., при секретаре судебного заседания Макаровой В. Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малаховой ***4 к публичному акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Малахова Н. И. обратилась в суд с иском к АО «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указала, что *** между ней и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор *** на сумму <***> с процентной ставкой <***> годовых сроком на <***> месяцев. Дважды в течение срока действия кредитного договора ставка изменялась: *** ставка была изменена и составила <***> годовых, *** ставка была изменена и составила <***> годовых.

Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно ***, то есть, кредит использовался в течение <***> месяцев, вместо <***>. По условиям указанного договора кредит возвращался путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), включающей сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, рассчитанных исходя из всего периода действия договора, то есть за <***> месяцев. Причем сумма уплачиваемых ежемесячно процентов в составе аннуитетного платежа составляла до <***> размера этого платежа, таким образом, истцом были выплачены Ответчику проценты за будущие периоды, в которых пользование кредитом не осуществлялось.

Согласно графику платежей, за весь срок пользования кредитом (<***> месяцев) истец должна была уплатить ответчику процентов на общую сумму <***>. Фактическое время пользования кредитом составило <***> месяцев, а фактическая, сумма выплаченных процентов составила <***>. То есть, срок пользования кредитом сократился в 3,27 раза. Соответственно, сумма выплаченных процентов должна была сократиться пропорционально сроку. Однако, пересчет процентов банк не произвел. Таким образом, сумма излишне уплаченных процентов составила <***>.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа, то есть, они подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.

Также при получении кредита истцом была уплачена единовременная комиссия за выдачу кредита до государственной регистрации в размере <***> и единовременная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере <***>. Установление комиссий за выдачу кредита противоречит действующему российскому законодательству, в частности, закону «О защите прав потребителей», Гражданскому кодексу Российской Федерации и закону «О банках и банковской деятельности».

С соответствующей претензией истец обратилась к ответчику ***, однако ответа на претензию не последовало.

Ответчик пользовался денежными средствами истца в сумме <***> в период с *** по ***, что составляет <***> дня.

На момент подачи иска ставка рефинансирования, установленная ЦБ РФ, составляет 10%. Таким образом, расчет процентов за пользование Ответчиком денежными средствами истца производится следующим образом: <***> х <***> дней х <***> = <***>.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика излишне уплаченные проценты за периоды, в которых истец не пользовалась кредитом, в размере <***>; взыскать комиссию за выдачу кредита до государственной регистрации в размере <***>; взыскать комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере <***>; взыскать штраф в установленном размере, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <***>.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания.

*** через канцелярию суда поступило ходатайство истца об отложении судебного заседания в связи с рабочей поездкой в период с *** по ***.

Оснований для удовлетворения ходатайства суд не усмотрел по следующим причинам. Срок рассмотрения гражданского дела составляет в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации 2 месяца, поэтому, подавая *** настоящий иск в суд, истец обязана была знать, что ее иск должен быть рассмотрен в течение двух месяцев, что для нее означало обязанность являться в суд в любое время в соответствии с назначаемыми датами судебных заседаний. Кроме того, к ходатайству не приложено ни одного доказательства того, что в период с *** по *** действительно имеет место рабочая поездка, что могло бы свидетельствовать о наличии объективных причин неявки в судебное заседание.

Представитель ответчика также в судебное заседание не явился, представлен отзыв на исковое заявление, а также доказательства возражений на заявленные требования. В суд направлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

В направленном в суд отзыве ответчик исковые требования не признал, указав, что требование истца о взыскании с Банка суммы переплаченных процентов по кредиту за период, когда пользование денежными средствами не осуществлялось, не доказано, напротив, представленными им материалами подтверждается, что уплата произведена только в размере, предусмотренном условиями кредитного договора. Заявлено ответчиком о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании суммы комиссии.

В соответствии с ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, каждое представленное доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56, ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что *** между истцом и ПАО «БАНК УРАЛСИБ»" был заключен кредитный договор ***.

В соответствии с условиями кредитного договора, Банк предоставил истцу денежные средства в сумме <***> на срок <***> месяцев по процентной ставке <***> годовых, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ***.

*** к кредитному договору было подписано дополнительное соглашение ***, в соответствии с которым размер процентов на сумму кредита с *** составляет <***> годовых.

*** к кредитному договору было подписано дополнительное соглашение ***, в соответствии с которым, размер процентов на сумму кредита с *** составляет <***> годовых.

*** к кредитному договору было подписано дополнительное соглашение ***, в соответствии с которым с *** размер ежемесячного платежа составляет <***> и подписан новый график платежей по кредитному договору.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде периодического платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно на остаток по ссудному счету по состоянию на начало операционного дня по выписке Банка в порядке, установленном Банком России, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Процентный период: Периодический процентный период - это период с последнего числа каждого календарного месяца по последнее число следующего календарного месяца, первая дата исключительно, последняя- включительно, за который начисляются проценты на остаток ссудной задолженности. Первый процентный период, за который начисляются проценты на остаток ссудной задолженности, рассчитываются от даты фактического предоставления денежных средств по первый день следующего за ним Периодического процентного периода (первая дата исключительно, последняя -включительно). Последний процентный период за который начисляются проценты на остаток ссудной задолженности, рассчитывается с последнего дня предшествующего ему Периодического процентного периода, до момента фактического исполнения обязательства (первая дата исключительно, последняя - включительно).

В соответствии с п. 3.3.1 кредитного договора, Первый и Последний Платежи: Первый платеж состоит из начисленных процентов за Первый процентный период и подлежит внесению в последний день Первого процентного периода. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всего остатка ссудной задолженности, по уплате начисленных процентов, неустоек и исполнению всех иных обязанностей по договору; Последний платеж подлежит внесению в день истечения срока исполнения обязательства по договору. В случае если последний день Первого или Последнего процентного периода приходится на нерабочий день, датой исполнения обязательства считается первый рабочий день, следующий за последним днем соответственно Первого или Последнего процентного периода.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2.2. Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» определено понятие аннуитетного платежа. А именно, это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Статьей 32 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Таким образом, в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, в том случае, если их оплата была произведена заемщиком.

Из анализа условий кредитного договора от *** следует, что проценты подлежат начислению на остаток задолженности исключительно за период фактического пользования кредитом и уплачиваются заемщиком ежемесячно за прошедший расчетный период. Условия кредитного договора не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного аннуитетного платежа.

То есть, установленный кредитным договором срок, на который предоставляется кредит, влияет на размер погашаемого основного долга в составе ежемесячного аннуитетного платежа и соответственно на размер этого платежа, но размер начисляемых на остаток ссудной задолженности процентов не поставлен в зависимость от срока действия кредитного договора. Размер процентной составляющей ежемесячного платежа зависит только от остатка задолженности и фактического количества дней пользования кредитом. Срок кредита и количество будущих процентных периодов в формуле расчета процентов не учитывается.

В отзыве ответчика приведен пример расчета основной суммы долга и процентов на основе анализа произведенных Малаховой Н. И. платежей по кредиту.

Так, из отзыва ответчика усматривается, что первый платеж (***) в сумме <***> включал в себя только погашение процентов за пользование кредитом за период с *** по *** (15 дней), рассчитанных следующим образом:

- <***> (сумма остатка основного долга)* <***>годовая процентная ставка) /<***> (фактическое количество дней в календарном 2010 году)* <***> (количество дней пользования кредитом) = <***>.

Задать вопрос юристу бесплатно

Задать вопрос

Бесплатная горячая линия Москва и область

8 499 113 08 78

Сумма процентов в размере <***> платилась истцом за то, что она пользовалась суммой кредита в размере <***> в течение <***> дней с *** по ***.

Второй платеж (***) в сумме <***> включал в себя погашение процентов за период с *** по *** (<***> день) в сумме <***>, рассчитанных следующим образом:

- <***> (сумма остатка основного долга)* <***> (годовая процентная ставка) /<***> (фактическое количество дней в календарном 2010 году)* <***> (количество дней пользования кредитом) = <***>.

Оставшаяся сумма в размере <***> (<***> - <***> = <***>) - направлялась на погашение основного долга.

Сумма процентов в размере <***> платилась истцом за то, что она пользовалась суммой кредита в размере <***> в течение <***> дня с *** по ***.

Третий платеж (***) в сумме <***> включал в себя погашение процентов за период с *** по *** (<***> дней) в сумме <***>, рассчитанных следующим образом:

Оставшаяся сумма в размере <***> (<***> - <***> = <***>) - направлялась на погашение основного долга.

То есть, соотношение процентов и основного долга в составе аннуитетных платежей зависит от фактического количества дней пользования кредитом и остатка суммы долга по кредиту.

Последний платеж Малаховой Н. И. от *** в сумме <***> включал в себя погашение процентов за пользование кредитом за <***> дней в сумме <***> и погашение оставшейся суммы задолженности в размере <***>.

Из расчета, представленного Банком, следует, что истцом за период пользования суммой кредита было уплачено процентов в сумме <***>, тогда как в соответствии с Графиком платежей за весь период действия Кредитного договора надлежало уплатить проценты в сумме <***>.

Весь расчет ответчика подтвержден представленными выписками по счету № <***> за период с *** по ***, *** за период с *** по ***, *** за период с *** по ***, *** за период с *** по ***, *** за период с *** по ***. В выписке по счету *** отражены суммы, которые направлялись на погашение основного долга.

Суд с представленным расчетом ответчика соглашается, полагая, что он соответствует порядку начисления платы за кредит, установленным кредитным договором, иными правовыми актами, поименованными выше.

С расчетом истца суд в связи с этими обстоятельствами не соглашается, так он является математически неверным, а именно, не содержит расчет процентов помесячно с учетом изменения процентной ставки, а также платежей по кредиту.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что при досрочном погашении истцом суммы кредита, излишней переплаты процентов за пользование кредитом не произошло, а были начислены и уплачены проценты за фактическое пользование кредитом в соответствии с условиями договора.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности по требованиям Малаховой Н. И. о взыскании комиссии за выдачу кредита до государственной регистрации права собственности в размере <***> и комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере <***>.

Ранее в предварительном судебном заседании истец не оспаривала пропуск срока исковой давности при обращении в суд с данными требованиями, уважительных причин пропуска срока не привела, о его восстановлении не ходатайствовала.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с положением ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из выписки по счету № <***> за период с *** по *** комиссия в размере <***> за выдачу кредита до государственной регистрации по Кредитному договору *** от *** и комиссия в размере <***> за выдачу кредита по этому же договору уплачена истцом ***. То есть, начало течения срока исковой давности приходится на дату уплаты комиссии, а окончанием срока исковой давности считается ***.

В суд с исковым заявлением о взыскании уплаченной комиссии за выдачу кредита истец обратилась только в ***, то есть, с пропуском срока исковой давности.

Согласно ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если это срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Таких обстоятельств истец не указала, соответствующих доказательств в этой части не представила.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности»).

Таким образом, истечение срока исковой давности по требованиям о взыскании комиссии является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении данных требований без указания иной мотивировки несогласия с требованиями.

Малаховой Н. И. заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <***>. Однако, данное требование является производным от требований о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, а поэтому оснований для его удовлетворения также не имеется.

Оснований для взыскания штрафа в пользу истца также не имеется в связи с основным выводом суда об отказе в иске.

Исходя из фактических обстоятельств дела, правовых оснований для удовлетворения требований истца не имеется. Исковые требования необоснованны и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 167, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

исковые требования Малаховой ***5 к публичному акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителя - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца с момента изготовления решения судом в окончательной форме.

Судья <***> К. В. Исакова

<***>