Решение суда о защите прав потребителя № 2-2708/2017 ~ М-2579/2017

дело № 2-2708/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2017 года                                 город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Феоктистовой О.А., при секретаре судебного заседания Дергуновой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Омской региональной общественной организации потребителей «Центр по Защите Прав» в интересах Проскурина В.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк», Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Омская региональная общественная организация потребителей «Центр по Защите Прав» обратилась в суд в интересах Проскурина В.А. с указанным иском, в обоснование которого ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ между Проскуриным В.А. и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита № на срок 60 месяцев, сумма кредита – 412 992 рубля, размер процентной ставки – 15,9 % годовых. При заключении указанного кредитного договора Проскурин В.А. был подключен к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок кредита. За подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика Банк удержал часть средств, предоставленных Проскурину В.А. по кредитному договору, в размере 41 092 рубля 70 копеек. Фактически по кредитному договору Проскурин В.А. получил денежную сумму в размере 371 899 рублей 30 копеек. в кредитном договоре и иных документах, предоставленных Проскурину В.А. при его заключении, не содержится конкретный перечень услуг по организации ПАО «Сбербанк» добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика имеет типовую форму и не предполагает возможности внесения заемщиком собственных условий в указанном заявлении, в том числе путем рукописного текста. В бланке заявления на страхование отсутствует графа, предусматривающая возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования, от предоставления услуг ПАО «Сбербанк» по распространению на заемщика договора добровольного страхования жизни и здоровья. Дополнительных сведений для заемщика о праве выбора и не заполнения бланка данной части заявления, также не содержится, как и не предоставлено право выбора иной страховой компании. Тем самым, условие о предоставлении услуг по подключению к программе добровольного страхования ПАО «Сбербанк России» и непосредственно страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является не согласованным заемщиком.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Нарушением норм закона о защите прав потребителей со стороны Банка является и то, что в кредитном договоре, Тарифах и (или) иных документах нет указания на размер страховой премии и размер платы за предоставление услуг (подключение к Программе страхования) ПАО «Сбербанк» в абсолютном значении, т.е. не указана стоимость самой услуги, оказываемой ПАО «Сбербанк», в рублях, не доведены сведения о возможности отказа от подключения к договору страхования.

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ), поставщиком услуг по договору об оказании услуги по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика – № выступает кредитная организация ПАО «Сбербанк». Страховщиком является страховая компания ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Проскурин В.А. был застрахован на основании Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика к договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк» (страхователь, выгодоприобретатель). Проскурин В.А. присоединился к указанному договору в качестве застрахованного лица. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору № в полном объеме досрочно ДД.ММ.ГГГГ, дальнейшее предоставление услуги по договору страхования не несет для него какой-либо самостоятельной выгоды. В соответствии с п. 4.2 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, выданных Проскурину В.А. при заключении кредитного договора, прекращение участия клиента в Программе страхования: если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО «Сбербанк», в момент их возврата. Данное требование Банка об уплате в банк НДФЛ противоречит действующему законодательству, так как согласно ст. 41 НК РФ возврат уплаченной ранее заемщиком платы за подключение к программе страхования, на которую банк начислял проценты, не признается доходом.

ДД.ММ.ГГГГ Проскурин В.А. обратился с заявлением в ПАО «Сбербанк» о возврате страховой выплаты в связи с досрочным полным погашением кредита и отказа от исполнения договора возмездного оказания услуг по присоединению к программе добровольного страхования (отключения от Программы страхования). Требования Проскурина В.А. не были удовлетворены, ответа из Банка не поступило. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился за защитой своих нарушенных прав в ОРООП «Центр по Защите Прав» для оказания юридической помощи и урегулирования возникшего спора.

До настоящего времени требования потребителя не удовлетворены в добровольном порядке, на обращение ОРООП «Центр по Защите Прав» от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком направлен отказ от удовлетворения требований.

Со ссылкой на положения ст.ст. 15, 31, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит принять отказ Проскурина В.А. от участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья с ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи заявления на отказ) в связи с досрочным полным погашением кредитных обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; принять отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Проскурина В.А. сумму платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период страхования в размере 35 897 рублей 07 копеек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Проскурина В.А. проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой платы в размере 559 рублей 60 копеек; взыскать с ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Проскурина В.А. неустойку за неисполнение требования потребителя в размере 53 845 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф.

В судебном заседании истец Проскурин В.А. участия не принимал, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще.

Представитель ОРООП «Центр по Защите Прав» по доверенности Дуденко Н.М. исковые требования Проскурина В.А. поддержала в полном объеме по доводам иска, настаивала на их полном удовлетворении. Полагала, что условие договора, установленное п. 4.2 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в случае отказа физического лица от страхования предусматривает возврат Банком застрахованному физическому лицу денежных средств, но с удержанием 13 % от возвращаемой суммы.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности Раб Л.А. исковые требования Проскурина В.А. не признала в полном объеме, представлен письменный отзыв на иск.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежаще уведомленного о времени и месте судебного разбирательства, участия в судебном заседании не принимал.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Проскуриным В.А. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, ответчик ПАО «Сбербанк России» предоставил Проскурину В.А. кредит в сумме 412 992 рубля сроком на 60 месяцев под 15,9 % годовых.

Из заявления Проскурина В.А. от ДД.ММ.ГГГГ на страхование следует, что он выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России». Своей подписью в Заявлении Проскурин В.А. подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, его участие является добровольным.

Порядок досрочного прекращения действия Программы страхования, а также возврата платы за подключение к программе страхования предусмотрен Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.

Прекращение участия клиента в программе страхования регулируется главой 4 Условий участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с п. 4.1 Условий программы страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Таким образом, в случае заключения договора страхования участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней, с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

В соответствии с п. 4.2 Условий, если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении него был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

Сумма кредита, предоставленная ПАО «Сбербанк России» истцу, ДД.ММ.ГГГГ была досрочно погашена, что подтверждается графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Проскурин В.А. обратился с заявлением установленного образца в ПАО «Сбербанк» о возврате страховой выплаты в связи с досрочным полным погашением кредита. Требования Проскурина В.А. не были удовлетворены.

ДД.ММ.ГГГГ в интересах Проскурина В.А. ОРООП «Центр по Защите Прав» обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением от отказе от участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья с ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи заявления на отказ) в связи с досрочным полным погашением кредитных обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; отказе от исполнения договора возмездного оказания услуг по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного ДД.ММ.ГГГГ; возврате страховой выплаты в связи с досрочным полным погашением кредита за неиспользованный период страхования в размере 35 897 рублей 07 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Банком отказано в возврате страховой премии, даны разъяснения относительно прекращения участия в программе страхования без возврата страховой премии.

Как следует из положений статьи 779 Гражданского кодекса РФ, плата взимается за действие, являющееся услугой.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Материалами дела подтверждено, что страхование заемщиков путем присоединения к коллективному договору является отдельной, самостоятельной услугой ПАО «Сбербанк», которая предоставляется по личному заявлению клиента на основании заявления. Данное заявление было написано истцом ДД.ММ.ГГГГ и присоединение его к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика было выполнено на основании его заявления.

Доказательств того, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, материалы дела не содержат.

Истец, собственноручно подписывая заявление на подключение Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, имел возможность не заключать указанный договор, однако он принял условия Банка и исполнил предложенные условия по кредитному договору.

Как видно по материалам дела, до заемщика при его обращении в Банк была доведена информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, он своей подписью в заявлении (кредитном договоре) подтвердил, что с информацией ознакомлен, согласен и принимает ее.

Заявление на страхование является офертой, которую заемщик акцептует путём совершения действий по выполнению указанных в оферте условий договора (согласно статье 438 Гражданского кодекса РФ). При этом договор возмездного оказания услуг (статья 779 Гражданского кодекса РФ) является возмездной сделкой.

За оказание услуги Банк взимает с заемщиков плату за подключение к Программе страхования, указанную в Заявлении на страхование. Данная плата в целом является ценой услуги.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Проскурин В.А. изъявил желание присоединиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из содержания заявления на страхование усматривается, что истец дал согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», подтвердил, что данное страхование осуществляется на добровольной основе. Названное заявление подписано Проскуриным В.А. собственноручно.

Плата за подключение к Программе страхования в размере 41 092 рубля 70 копеек, которую в силу договора кредитования банк взимает с клиента, относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У должны включаться в полную стоимость кредита. Указанная плата включена банком в полную стоимость кредита.

Следует отметить, что предоставление кредита не находилось в зависимости от факта предоставления Истцу услуги по подключению к Программе страхования, поскольку Условия участия и Заявление на страхование, подписанное Истцом, не являются частью Кредитного договора.

С учетом положений ст. ст. 179, 935 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что при подписании заявления на страхование на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья воля истца была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, поскольку договор личного страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

Услуга по подключению истца к Программе страхования предоставлена Банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительным данных условий заявления о присоединении к программе страхования.

Размер платы за участие в программе страхования определен в процентном отношении от выданной в рублях суммы кредита (1,99 % годовых), кроме того, сумма платы за подключение к программе страхования в рублевом эквиваленте – 41 092 рубля 70 копеек, указана и в самом заявлении истца.

До Истца в Условиях участия были доведены характеристики Программы страхования и выгоды от приобретения услуги, в частности, информация, какие именно риски будут минимизированы в результате подключения к Программе страхования.Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании не включается в индивидуальные условия кредита, в частности в п.15 индивидуальных условий кредитования, подписанных Истцом и Банком, указано «не применимо». Соответственно, Кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика не предусматривает.

В том же Заявлении на страхование Истец согласился оплатить Банку подключение к Программе страхования в размере 41 092,70 рублей.

Истцу Банком выдана вся сумма кредита согласно Кредитному договору путем зачисления на счет вклада, открытого на имя Истца. Оплата услуги Банка по подключению к Программе страхования осуществлялась им самостоятельно.

В день заключения Кредитного договора, в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования (п. 1.1), на текущий счет Истца выдана обусловленная договором полная сумма кредита в размере 412 992,00 рублей. Следовательно, сумма кредита была выдана Проскурину В.А. полностью.

Положениями ст. ст. 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Кредит был досрочно погашен заемщиком Проскуриным В.А., истец обратился к страховщику с заявлением о частичном возврате страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным погашением кредита, в связи с чем договор страхования жизни и здоровья утратил для него свое значение. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в возврате страховой премии отказано, что послужило основанием для обращения Проскурина В.А. в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз.1 п. 3 названной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 названой статьи).

Согласно п. 4.1 Условий программы страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Какие-либо случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая, влекущие возврат страховой премии заключенным странами договором страхования Программой страхования не предусмотрены.

Из анализа приведенных положениий Программы страхования следует, что досрочное погашение кредита в качестве случая прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая, ведущего возврат страховой премии, договором страхования не предусмотрено.

В соответствии с п. 4.1 Условий, в течение 14 дней с даты подключения к Программе страхования Истец мог обратиться в Банк и отказаться от участия в Программе страхования, получив назад всю оплаченную за подключение сумму в размере 100 %. Также в Условиях содержатся иные случаи отказа от участия в Программе страхования и возврата денежных средств. Однако, соответствующего Условиям участия заявления об отказе от участия в Программе страхования от Истца в соответствующий срок (14 дней со дня подачи заявления от ДД.ММ.ГГГГ) не поступало.

П. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Истец, подключившись к Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, обратился в банк лишь в ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, на протяжении длительного времени Истец был согласен с Условиями подключения к Программе страхования, считал услугу оказанной в полном объеме и не имел претензий к Ответчику.

Как разъяснено в абз.2 п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положения ст. 32 Закона РФ Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающей право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, неприменимы к спорным правоотношениям, ввиду специального нормативного регулирования условий добровольного отказа от договора страхования ст. 958 ГК РФ.

На основании вышеизложенного следует, что Проскуриным В.А. пропущен разумный срок на отказ от исполнения услуги, и как следствие, истец не вправе требовать возврата уплаченной им суммы за подключение к Программе страхования и сумм возмещения других убытков.

Таким образом, не реализация истцом своего права на отказ от участия в программе страхования в установленный в договоре срок, а также пропуск разумного срока на отказ от исполнения услуги согласно ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», и последовавшее обращение в суд является злоупотреблением правом, которое в силу п.2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ защите не подлежит.

Обязательство Банка перед Проскуриным В.А. по подключению его к программе страхования состояло в заключении договора страхования указанных в условиях участия в программе страхования рисков, застрахованным лицом по которому становился бы Проскурин В.А. Это обязательство возникло ДД.ММ.ГГГГ - в момент согласования Проскуриным В.А. и Банком условий программы, к которой Проскурин В.А. изъявил желание подключиться, и внесения Проскуриным В.А. платы за подключение к этой программе. Договор страхования, обусловленный условиями программы, был заключён Банком и страховой компанией. С этого момента обязательство Банка по подключению Проскурина В.А. к программе страхования было выполнено.

После заключения договора страхования все возможные действия (взаимодействия) Банка и Проскурина В.А. (например, консультирование, подготовка и передача документов в рамках наступившего страхового случая и др.) относятся к пост-продажному обслуживанию клиентов, но не к существу самой услуги - подключения к программе страхования.

Таким образом, право Проскурина В.А. на отказ от исполнения договора в силу ст. 32 закона о защите прав потребителей существовало в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Однако, Проскурин В.А. заявил об отказе от участия в программе лишь ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, нормы ст. 32 закона о защите прав потребителей не применимы к настоящему спору, а довод Истца основан на неверном толковании нормы материального права. Поскольку иных правовых оснований к возврату Проскурину В.А. внесённой платы за подключение к программе страхования нет, то законным судебным постановлением, разрешающим возникший по настоящему делу спор, является решение об отказе в удовлетворении требований.

В соответствии с п.3.2.3 Условий участия в программе страхования при досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 5.1 Заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ следует, что выгодоприобретателем по договору страхования с момента полного досрочного погашения задолженности по потребительским кредитам в ПАО «Сбербанк» является сам Проскурин В.А. Таким образом, ценность договора страхования для Проскурина В.А. не находится в прямой зависимости от погашения задолженности перед Банком и, как следствие, договор страхования с даты погашения задолженности перед Банком продолжает действовать в интересах самого Заемщика.

Поскольку услуга Банка по подключению к Программе страхования не является услугой по страхованию, положения главы 48 ГК РФ не должны применяться к рассматриваемым правоотношениям.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи.

Следует учитывать, что согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Следовательно, уплаченная Истцом Банку сумма платы за подключение к Программе страхования, в том числе и суммы страховой премии, которая была направлена Банком страховой организации, не подлежит взысканию.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования.

По смыслу абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем, условиями заключенного между Банком и Страховщиком соглашения не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

В соответствии с п.3.5 Условий участия в Программе страхования при досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Следовательно, досрочное погашение Проскуриным В.А. задолженности по кредитному договору в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата Страхователю (а тем более, Застрахованному лицу) части страховой премии за не истекший период страхования.

Таким образом, в связи с досрочным исполнением Истцом кредитных обязательств, договор страхования сохраняет своё действие до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, а Проскурин В.А. приобретает статус «выгодоприобретателя».

Проскурин В.А., приобретая статус «выгодоприобретателя», не наделяется правом на расторжение договора страхования и возврат страховой премии, поскольку договор страхования может быть расторгнут только по инициативе Страхователя, т.е. Банка.

Таким образом, ценность договора страхования для Истца не находится в прямой зависимости от погашения задолженности перед Банком и, как следствие, договор страхования с даты погашения задолженности перед Банком продолжает действовать в интересах самого Заемщика.

Плата за участие в программе страхования, внесённая Истцом, обусловливает его возможность получать встречное имущественное благо в виде права получить выплату в случае наступления страхового случая. Срок, в течение которого Проскурин В.А. обладает этим благом, определён договором - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, истец настаивает на принятии его отказа от участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с ДД.ММ.ГГГГ (даты досрочного погашения кредита).

Стороне истца последствия отказа от участия в программе страхования разъяснены и понятны, однако на удовлетворении иска в указанной части представитель истца настаивала.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Учитывая волеизъявление истца, его настойчивое нежелание участвовать в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, суд полагает возможным принять отказ Проскурина В.А. от договора страхования с названной истцом даты – с ДД.ММ.ГГГГ. В удовлетворении остальной части исковых требований надлежит отказать по вышеуказанным основаниям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Омской региональной общественной организации потребителей «Центр по Защите Прав» в интересах Проскурина В.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк», Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Принять отказ Проскурина В.А. от участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Центральный районный суд г. Омска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                             О.А. Феоктистова