Решение суда о защите прав потребителя № 2-2689/2017 ~ М-2174/2017

Дело № 2-2689/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 августа 2017 года         г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего судьи Самойловой Т.Г.

при секретаре Гайнуллиной Т.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ворожцова А.В. к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Ворожцов А.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ПАО «УБРиР», Банк), в котором просит взыскать убытки в общем размере 66789 рублей, состоящие из единовременного платежа за пакет банковских услуг «Забота о близких» в сумме 50000 рублей, страховой премии в сумме 15300 рублей и процентов, начисленных на сумму пакета банковских услуг и страховую премию, а также просит взыскать неустойку за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы за период просрочки с 23.04.207 года по 15.05.2017 года в размере 43098 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей и штраф в размере 62444 рубля.

В обоснование требований Ворожцовым А.В. указано, что 27 февраля 2017 года он с ПАО «УБРиР» заключил кредитный договор №<данные изъяты> путем подписания бланка типовой формы для возможности получения денежных средств в сумме 500000 руб. на срок 24 месяца под 18,5% годовых. Помимо кредита был предоставлен пакет банковских услуг «Забота о близких», за который уплачено 50000 руб. При заключении кредитного договора не была предоставлена информация о цене дополнительных услуг, что свидетельствует о вынужденности заключения кредитного договора. Также Банком была навязана услуга по страхованию домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц, сроком на 3 (три) года, за что была уплачена страховая премия. Ворожцов А.В. досрочно погасил кредит 13.04.2017 года, из указанных услуг «РКО_Плюс» пользовался только картой в течение 1 (одного) месяца, остальные услуги ему оказаны не были. Направленная 13.04.2017 года в адрес Банка претензия с требованием о возврате удержанной суммы за пакет услуг оставлена без удовлетворения. ПАО «УБРиР» допустил нарушение прав потребителя на получение информации о дополнительных услугах, обуславливание кредитования оказанием иных услуг, взимание платежей, которые не вправе взимать. В результате неправомерных действий Банка истцу причинены не только убытки, но и моральный вред.

Истец Ворожцов А.В. в судебном заседании не участвовал, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, представив соответствующее заявление.

Представитель истца Ворожцова А.В. по доверенности Чернявских Т.М. в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований по изложенным в тексте искового заявления основаниям.

Представитель ответчика ПАО «УБРиР» в суд не явился, извещен надлежащим образом, представил копию кредитного досье и письменный отзыв на иск, содержащий указание на то, что пакет банковских услуг предоставлен на основании добровольного согласия Ворожцова А.В., выдача кредита не обусловлена приобретением пакета банковских услуг и заключением договора страхования со страховой компанией. Сумма за оплату страховой премии не включена в сумму кредита. Банк не является стороной договора страхования №<данные изъяты>, заключенного 27.02.2017 года между Ворожцовым А.В. и АО «Д2 Страхование», а выступает лишь страховым агентом в соответствии с агентским договором от 29.11.2013 года, заключенным между Банком и ЗАО «Д2 Страхование». Просит в удовлетворении иска отказать.

    Суд, заслушав представителя истца, исследовав представленные по делу доказательства и оценив их в совокупности, приходит к выводу об отказе в удовлетворения заявленных требований.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Сделки, заключенные с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии с п. 16 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Как следует из материалов дела, 27 февраля 2017 года между Ворожцовым А.В. и ПАО «УБРиР» заключен договор потребительского кредита №<данные изъяты>, в соответствии с условиями которого Ворожцову А.В. был предоставлен кредит в сумме 565300 руб., сроком на 24 месяцев под 18,5% годовых.

Также заемщику Ворожцову А.В. по его просьбе был предоставлен пакет банковских услуг «Забота о близких», включающий в себя:

- Подключение и обслуживание Системы «Интернет-банк» (стоимостью 1,00 руб.),

- Перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода (стоимостью 420,00 руб.),

- «СМС-банк» (информирование и управление карточным счётом) – стоимостью 479,00 руб.;

- Предоставление услуги «РКО_Плюс» (стоимостью 49100 руб.).

Кроме того, Заемщик, оформивший пакет услуг «Забота о близких», с его письменного согласия становится застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования на срок пользования кредитом; вправе бесплатно получать справку о кредитной задолженности неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом.

Кроме того, 27 февраля 2017 года между Ворожцовым А.В. и АО «Д2 Страхование» заключен договор (полис) страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц №<данные изъяты>, страховая премия составила 15300 рублей.

Также Ворожцов А.В., подписав заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, выразил желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование», страховая премия составляет 2035,08 рублей.

27 февраля 2017 года денежные средства в размере 565300 рублей зачислены на счет Ворожцова А.В., что подтверждается выпиской по счету.

В счет уплаты комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Забота о близких» Ворожцовым А.В. оплачено 50000 рублей, за предоставление услуг по страхованию домашнего имущества и гражданской ответственности оплачено 15300 рублей, о чем свидетельствуют приходные кассовые ордера №5 и №6 от 27 февраля 2017 года.

Согласно выписке по счету обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнены Ворожцовым А.В. досрочно – 13 апреля 2017 года.

13 апреля 2017 года Ворожцов А.В. предъявил в Банк заявление с требованием о возврате единовременной комиссии за пакет банковских услуг, на которое 19 апреля 2017 года дан письменный ответ с указанием на отсутствие оснований для принятия положительного решения.

Обращаясь в суд с требованием о возврате платы за предоставление услуг в рамках пакета «Забота о близких», Ворожцов А.В. ссылается на то, что при заключении кредитного договора у него отсутствовало свободное волеизъявление на предоставление дополнительных услуг.

Поскольку кредитный договор был заключен сторонами после 01 июля 2014 года, то есть после вступления в действие Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», соответственно, на возникшие между сторонами правоотношения распространяются положения указанного федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно подп. 15 п. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя с перечнем ряда условий, в том числе, условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при их наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с вышеприведенными положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», Ворожцов А.В. подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита №<данные изъяты> от 27 февраля 2017 года, в которых содержится его просьба о предоставлении пакета банковских услуг «Забота о близких».

Условия о предоставлении пакета банковских услуг «Забота о близких» включены в индивидуальные условия кредитного договора, которые содержали полную информацию о характеристике услуги и ее стоимости, а также указание на то, что Клиент проинформирован Банком о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, а также проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг по отдельности, а также о её стоимости, согласно тарифам ПАО КБ «УБРиР» на операции проводимые с использованием банковских карт, Тарифам ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием системы «Интернет-Банк», о возможности оплаты комиссий Банка в наличной или безналичной форме.

Кроме того, п. 15 индивидуальных условий кредитного договора не предусматривает в качестве обязательной дополнительной услуги услугу подключение к пакету «Забота о близких», которая оказывается кредитором заемщику за отдельную плату и является необходимой для заключения договора.

Факт собственноручных подписей в кредитном договоре заемщик не отрицал.

Волеизъявление заемщика на предоставление пакета банковских услуг «Забота о близких» выражено также в самостоятельном заявлении о предоставлении кредита, которое предполагало возможность отказа от услуги (графа «не согласен»).

    Указанные в рамках пакета «Универсальный» услуги в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не относятся к числу обязательных услуг Банка, оказываемых последним при заключении кредитных договоров, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Плата в твердой денежной сумме указана в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №<данные изъяты>, следовательно, доведена до заемщика.

Услуги, которые заемщик был обязан оплатить в связи с договором потребительского кредита, необходимые для его заключения, о чем имеется запрет в п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Банк потребителю не предлагал.

Потребитель не лишен был права отказаться от предоставления дополнительных услуг именно в таком объеме, выбрать предоставление актуальных для него услуг по отдельности, по стоимости согласно Тарифам Банка либо отказаться от их получения вообще.

Принимая во внимание, что в индивидуальных условиях договора потребительского кредита до Ворожцова А.В. была доведена информация о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, доводы истца о навязанности пакета услуг «Забота о близких», обусловленности заключения кредитного договора обязательным приобретением за плату дополнительных услуг, являются не состоятельными.

Факт того, что условие о страховании не являлось обязательным для заключения кредитного договора подтверждается тем, что договор (полис) страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц, заключенный между истцом и АО «Д2 Страхование», является отдельным договором.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика приобрести дополнительные банковские услуги, материалы дела не содержат и стороной истца, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Доводы о непредоставлении достоверной информации об услугах несостоятельны, поскольку при заключении кредитного договора Банк в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Ссылка в исковом заявлении на то обстоятельство, что при заключениидоговора использовалась типовая форма, разработанная Банком, основанием к удовлетворению исковых требований не является, поскольку типовые формы являются всего лишь формами условий будущих договоров, которые могут быть изменены Банком и клиентом при согласовании условий и фактическом заключении договора, а доказательств того, что заемщик просил заключить с ним Договор на иных условиях, в материалах дела не имеется.

    Таким образом, предоставление платных услуг и их оплата за счет кредитных денежных средств были произведены с согласия потребителя, неосновательного пользования Банком данными денежными средствами нет, оснований для взыскания с ответчика сумм страховой премии, комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Забота о близких» и процентов, начисленных на сумму пакета банковских услуг и страховой премии, не имеется. В связи с отказом в удовлетворении основных требований не имеется оснований для удовлетворения дополнительных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

    Исковые требования Ворожцова А.В. к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о возмещении убытков, причиненных при кредитовании по договору потребительского кредита №<данные изъяты> от 27 февраля 2017 года, в размере 66789 рублей, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Советский районный суд г. Челябинска течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: <данные изъяты> Самойлова Т.Г.

<данные изъяты>