Решение суда о защите прав потребителя № 2-2557/2017 ~ М-1837/2017

Дело №2-2557/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

председательствующего судьи Пойловой О.С.,

при секретаре Вахромеевой М.В.

с участием истца Васильева А.И., его представителя Щетининой Н.В.,

представителя ответчика ПАО «ВТБ 24» – Потапова К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильева А.И к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Васильев А.И. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 353633 рубля 12 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 23956 рублей 98 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, судебных расходов в размере 15000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор ***, согласно которому Банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 918 000 рублей сроком на 182 месяца под 13,95% в течение периода до даты изменения процентной ставки, далее под 11,95% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец согласно графику внес очередной платеж за март месяц в размере 11070 рублей 79 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит в сумме 662139 рублей 08 копеек. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности основного долга составил 660341 рубль 06 копеек, остаток платежей – 92 месяца.

Таким образом, истец полагает, что переплатил проценты за пользование кредитом в связи с досрочным погашением в размере 353633 рублей 12 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с заявлением о перерасчете излишне уплаченных процентов, на которое получил отказ.

Кроме того, истец обращался в Банк с заявлением о возврате суммы по кредиту в части уплаты процентов за его пользование при досрочном погашении кредита, однако ответа не поступило. При написании заявления о досрочном погашении кредита, в перерасчете данных процентов истцу было также отказано.

При таких обстоятельствах, истец полагает, что погасив досрочно задолженность по кредитному договору, и уплатив проценты за его пользование за период 192 месяца, он не имел возможности реально повлиять на результат включения данных процентов в сумму задолженности при досрочном погашении, чем существенно были нарушены его права как потребителя.

Вышеуказанные обстоятельства, послужили основание для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебном заседании истец Васильев А.И., его представитель поддержали исковые требования по доводам в нем изложенным. При этом истец пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасил сумму основного долга в размере 662139 рублей 08 копеек.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» Потапов К.Д. в судебном заседании возражал против удовлетворения требований в полном объеме. Представил письменные возражения, в которых указал, что требования истца являются необоснованными и незаконными, поскольку проценты по кредиту начислялись за фактическое количество дней, которыми клиент пользовался заемными денежными средствами и строго на сумму остатка долга. Между сторонами был составлен график погашения кредита, в котором был определен размер и порядок списания денежных средств. Данный график являлся первоначальным и информационным, так как фактических платежей по кредиту невозможно просчитать. Согласно действующему законодательству проценты по кредиту выплачиваются ежемесячно, и начисляются за каждый день пользования кредита и по день возврата суммы займа. После ДД.ММ.ГГГГ, в связи с внесением досрочного платежа проценты Заемщику не начислялись и не оплачивались. Таким образом, представитель ответчика полагал, что Банком полностью соблюдены условия кредитного соглашения о перерасчете ежемесячных платежей и размере возвращаемых плановых процентов.

Выслушав истца, его представителя, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд принимает данное решение по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 и ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон и обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Васильевым А.И. и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 918000 рублей, сроком на 182 месяца на строительство и приобретение прав на оформление в собственность квартиры, распложенной в строящемся доме, находящемся по строительному/почтовому адресу: <адрес>, состоящей из 2 жилых комнат, имеющей общую (проектную) площадь 48,4 кв.м., жилую площадь 29,23 кв.м., в соответствии с условиями договора участия в долевом строительстве.

Согласно п.4.1 договора за полученный кредит Заемщик ежемесячно уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере: 13,95% годовых в течение периода, считая с даты, следующей за днем предоставление кредита, до даты изменения процентной ставки; 11,95% годовых с даты, следующей за датой изменения процентной ставки, и до даты окончательного возврата кредита.

Согласно Уведомлению о полной стоимости кредита на ДД.ММ.ГГГГ, в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: погашение основного долга – 918000 рублей, уплата процентов по кредиту – 1124025 рублей 73 копейки.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно погашена сумма задолженности по указанному кредитному договору в размере 662139 рублей 08 копеек.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец указывает на то, что им осуществлена переплата процентов за пользование кредитом в связи с досрочным погашением в размере 353633 рубля 12 копеек.

Рассматривая вышеуказанные доводы истца в обоснование заявленных требований, а также возражения ответчика на них, суд отмечает, что в силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (ч.4 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что проценты начисляются Кредитором, начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и по день фактического окончательного возврата Кредита включительно, на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п.4.1 Договора, и фактического числа календарных дней в году (п.4.2 договора).

В соответствии с п.4.2.1 ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за месячный период, считая с 21 каждого предыдущего месяца по 20 текущего календарного месяца, при этом обе даты считаются включительно.

Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.4.2.2).

Согласно п.4.3.8 договора, первый платеж заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последнее число расчетного процентного периода.

В соответствии с п.4.3.9 договора, в последующие 180 месяцев Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты в следующем порядке.

Ежемесячно заемщик уплачивает платеж в размере 12194 рубля 56 копеек. Указанный платеж включает в себя суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов и рассчитывается по Формуле 1 (аннуитентные платежи).

Размер платежа, рассчитанный по формуле подлежит перерасчету при осуществлении Заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств в соответствии с п.4.5 Договора, а также в случаях изменения процентной ставки.

Размер аннуитентного платежа подлежит перерасчету при осуществлении Заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств в соответствии с п.4.5 Договора, а также в случаях изменения процентной ставки.

Согласно п.4.5 договора, досрочное полное и частичное исполнение обязательств Заемщиком разрешается по истечении срока моратория на досрочное погашение.

Согласно п.4.5.5 в случае осуществления Заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита Проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, в соответствии с условиями Договора подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

В соответствии с п.4.5.7 кредитного договора, после осуществления Заемщиком частичного досрочного возврата кредита в соответствии с условиями договора кредитор производит перерасчет платежа и последнего платежа, исходя из остатка ссудной задолженности.

При заключении кредитного договора заемщик обязан был оплатить общую сумму по возврату кредита в размере 2053 081 рубль 38 копеек, из которых 918000 рублей сумма платежа в погашение основного долга, 1135081 рубль 37 копеек сумма платежа в погашение процентов (согласно графику платежей).

Согласно графику погашения по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности истца после погашения платежа составлял 664754 рубля 88 копеек, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 660341 рубль 06 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно погашена сумма задолженности по кредитному договору в размере 662139 рублей 08 копеек.

Из содержания справки, выданной Банком ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма выплаченных процентов клиента Васильева А.И. по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 657966 рублей 42 копейки, сумма выплаченного основного долга составляет 903321 рубль 10 копеек, общая сумма погашения составляет 1561287 рублей 52 копейки.

Проанализировав и оценив представленные сторонами доказательства с точки зрения относимости, допустимости, достоверности, а в их совокупности – достаточности для подтверждения заявленных истцом доводов и возражений ответчика, суд приходит к выводу, что стороной истца, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не доказан факт того, что им осуществлена переплата процентов за пользование кредитом в связи с досрочным его погашением.

Так, из представленных документов следует, что проценты по кредитному договору начислялись Банком на сумму основного долга за фактическое количество дней, которыми Заемщик пользовался заемными денежными средствами, после внесения платежа ДД.ММ.ГГГГ проценты по договору Банком не начислялись, и Заемщиком не оплачивались.

Условия о перерасчете процентов за пользование кредитом при его досрочном возврате кредитный договор не содержит.

Учитывая совокупность исследованных доказательств, принимая во внимание вышеприведенные нормы действующего законодательства, отсутствие нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований истца о взыскании в его пользу суммы 353633 рубля 12 копеек.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, то производные от него требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Васильеву А.И отказать в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г. Барнаула.

Судья О.С. Пойлова

Решение в окончательной форме изготовлено 30.06.2017 года.

Верно, судья

О.С. Пойлова

верно, секретарь судебного заседания

М.В. Вахромеева

Решение не вступило в законную силу на 30.06.2017

секретарь судебного заседания

М.В. Вахромеева

Подлинный документ находится в гражданском деле №2-2557/2017 Индустриального районного суда города Барнаула