Решение суда о защите прав потребителя № 2-2520/2017 ~ М-2264/2017

Дело №2-2520/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

председательствующего судьи Пойловой О.С.,

при секретаре Вахромеевой М.В.

с участием представителя ответчика ПАО «ВТБ 24» – Потапова К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Репалова А.М к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Репалов А.М. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы платы страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в размере 58389 рублей 85 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, судебных расходов в размере 2060 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор ***, согласно которому Банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 341463 рубля сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика. Вместе с тем, информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 61463 рубля и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы коллективного страхования. Кроме того, в заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии, ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. До настоящего времени требования истца ответчиками не удовлетворены, что нарушает его права как потребителя.

Кроме того, императивное указание в полисе страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ не соответствует п.4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается, ущемляет права потребителя, и противоречит нормам ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В данном случае злоупотреблением правом приводит к тому, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования и сумма кредита, уплачиваются единовременно, в силу условий договора страхования – не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (3 месяца). В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, оплата страховой премии по договору страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему срок действия пакета 58389 рублей 85 копеек.

Вышеуказанные обстоятельства, послужили основание для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебное заседание истец Репалов А.М. его представитель Зверева Н.А. не явились, извещены о рассмотрении дела надлежащим образом, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» Потапов К.Д. в судебном заседании возражал против удовлетворения требований в полном объеме. Представил письменные возражения, в которых указал о добровольном приобретении услуги по подключению к программе страхования, возможности заключить договор кредитования без подключения к указанной программе, предоставление истцу полной информации об оказанной услуге. Кроме того, получение полиса заемщиком подтверждает возникшие правоотношения лишь между истцом и страховой компанией. Со стороны банка перевод денежных средств произведен согласно волеизъявлению истца. Расторгать договор страхования и производить возврат денежных средств, банк не уполномочен в связи с чем, представитель ответчика считает, что предъявление исковых требований к ПАО «ВТБ 24» является необоснованным.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, представил в материалы дела письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что договор страхования заключен истцом добровольно, условия договора согласованы, поэтому обязательны для исполнения сторонами договора. Собственноручная подпись в договоре и оплата страховой премии свидетельствует о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, и полностью согласился с его условиями.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о дате, месте и времени судебного заседания.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд принимает данное решение по следующим основаниям.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ч. 1 и ч. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Репалов А.М. обратился в ПАО «ВТБ 24» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита.

В этот же день между ПАО «ВТБ 24» и Репаловым А.М. в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита, данному Соглашению присвоен номер – ***. По условиям Соглашения истцу предоставлен кредит на общую сумму 341 463 рубля на срок 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ под 15,5% годовых на потребительские нужды.

Согласно п.21 договора, настоящий договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Согласно п.23 договора, Заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора, ознакомлен.

Кроме того, в указанном пункте договора указано, что в случае принятия Заемщиком решения о получении Кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика. Заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления Кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п.20 Индивидуальных условий договора, Заемщик дал поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления Кредита на Банковский счет, перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 61463 рубля получателю ООО СК «ВТБ Страхование».

Полномочия Банка ПАО «ВТБ 24» участвовать по поручению, от имени и за счет ООО СК «ВТБ Страхование» в подготовке и оформлении договоров страхования подтверждены договором поручения *** от ДД.ММ.ГГГГ.

Положение о договоре страхования описано в анкете-заявлении на получение кредита, согласно которому истец выбрал заключение договора страхования по программе «Лайф+» и просил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхованию, при том, что из указанного пункта следует, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита.

Кроме того, в указанном пункте договора Клиенту предоставлено право выбора заключения договора страхования, о чем имеется две пустых клетки с наименованием «да» и «нет».

Выбирая заключение договора страхования, Заемщик подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен, понимает, что конкретные условия страхования, в том числе о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются Заемщиком и страховой компанией в договоре страхования.

Таким образом, истец воспользовалась своим правом выбора варианта кредитования со страхованием.

При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Репаловым А.М. и ООО «СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования (полис Единовременный взнос ***) по программе «Лайф+», сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с договором страхования, страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Страховая сумма составила 341463 рубля, страховая премия 61463 рубля.

Полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

В соответствии с п.6.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», договор страхования заключается в письменный форме путем вручения Страхователю Полиса и Условий.

Согласно п. 6.4 Особых условий, договор страхования прекращает свое действие в случаях истечение срока действия договора страхования, исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме, прекращение действия договора страхования по решению суда, в иных случаях предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с п.6.6 Особых условий, страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В Полисе имеется подпись Репалова А.М. под условием о том, что Страхователь выразил свое согласие на назначение Выгодоприобретателем Банка ВТБ 24 (ПАО) в объеме, предусмотренном Условиями страхования. Кроме того, подпись истца в данном Полисе подтверждает, что с Условиями страхования он ознакомлен и согласен, экземпляр Условий страхования получил на руки.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается также заявлением Репалова А.М. от ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование» о перечислении страховой выплаты в безналичном порядке в Банк ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, в нарушение указанной нормы права стороной истца при рассмотрении дела, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования, не представлено.

Получение кредита истцом не обусловлено обязательным страхованием, а напротив из текста кредитного договора вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования в кредитном договоре не предусмотрено. При несогласии с условиями страхования истец был вправе отказаться от заключения договора страхования на таких условиях.

Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и заключения договора страхования, заемщик подписал кредитный договор.

Из изложенного следует, что, заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк, вопреки доводам истца, действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 и п. 3 ст. 423 ГК РФ, возмездной. В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и имел возможность отказаться от услуги страхования.

Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами соглашении.

При этом, заемщик как потребитель, до заключения договора, располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные условиями страхования.

Каких-либо доказательств тому, что отказ от подключения к программе страхования, от уплаты страховой премии мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть, имело место запрещенное ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истцу ответчиком предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, о пакете услуг страхования, и истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования, в связи с чем заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, то производные от них требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, как и не подлежит удовлетворению заявление истца о возмещении судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Отказать в удовлетворении исковых требований Репалова А.М к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г. Барнаула.

Судья О.С. Пойлова

Решение в окончательной форме изготовлено 30.06.2017 года.

Верно, судья

О.С. Пойлова

верно, секретарь судебного заседания

М.В. Вахромеева

Решение не вступило в законную силу на 30.06.2017

секретарь судебного заседания

М.В. Вахромеева

Подлинный документ находится в гражданском деле №2-2520/2017 Индустриального районного суда города Барнаула