Решение суда о защите прав потребителя № 2-2192/2017 ~ М-1826/2017

Дело №

Поступило в суд «24» мая 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

«19» июня 2017 года    <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе:

Судьи    Бычковой О.Л.

При секретаре    Кристосовой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вдовиченко Н. Н.ча к АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Вдовиченко Н.Н. обратился в суд с иском к АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что <данные изъяты> между ним и ответчиком заключен кредитный договор №-<данные изъяты>. По условиям кредитного договора банк предоставляет истцу и Вдовиченко В.Р. выступающим как созаемщики денежные средства в <данные изъяты> рублей. Кредит предоставлялся для приобретения квартиры расположенной по адресу <адрес>. Согласно пункта 4.1.7 кредитного договора Заемщик обязан до предоставления Кредита по настоящему договору застраховать следующие риски:

(1) риски в отношении утраты и повреждения Квартиры;

(2) риски прекращения права собственности на Квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц;

(3) риски причинения вреда жизни и потере трудоспособности Вдовиченко Н. Н.ча;

(4) риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Вдовиченко В. Р.;

в пользу Кредитора на срок действия настоящего договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с Кредитором, заключив договоргы) страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан Кредитор (далее - «Договор страхования»),

Предоставить Кредитору до выдачи Кредита Договор страхования и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования.

При этом в пункте 4.18 кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика своевременно продлевать срок действия Договора страхования на условиях, предусмотренных п. 4.1.7 настоящего договора, до полного исполнения всех своих обязательств по настоящему договору. В случае неисполнения данной обязанности, уплатить Кредитору штраф, предусмотренный пунктом 5.5 настоящего договора. Согласно пункту 4.19, в случае осуществления Кредитором за свой счет уплаты страховых премий в соответствии с пунктом 4.4.3 настоящего договора, возвратить Кредитору уплаченную им сумму в течение 7 дней с даты предъявления Кредитором соответствующего требования. При неисполнении Заемщиком данного обязательства Заемщик уплачивает Кредитору пени в <данные изъяты> денежной суммы, уплаченной Кредитором за Заемщика, за каждый день просрочки.

Пункты 4.1.10, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора содержат обязанности производные от обязанности Заемщика по заключению Договора страхования, а именно:

не изменять условия Договора страхования без предварительного согласования с Кредитором;

не позднее 10 дней с даты получения требования Кредитора о необходимости заключения нового Договора страхования, заключить такой договор со страховой компанией, предварительно согласованной с Кредитором в письменной форме;

в течение 10 дней, считая с даты получения уведомления Кредитора о необходимости изменения выгодоприобретателя в Договоре страхования в связи с передачей прав по Закладной, исполнить указанное требование, указав в качестве нового единственного выгодоприобретателя - нового законного владельца Закладной.

В соответствии с подпунктами «в», «г» пункта 4.4.1 Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов за кредит, суммы штрафов и пеней в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных Договором страхования, а также при наступлении либо при возникновении угрозы наступления любого из страховых случаев, предусмотренных договором страхования.

Пунктом 4.4.3 Кредитного договора Кредитору предоставлено право осуществить действия по страхованию:

осуществитъ за свой счет предусмотренное пунктом 4.1.7 настоящего договора страхование (выступить страхователем) и потребовать от Заемщика компенсации расходов, понесенных в связи с заключением Договора страхования, в том числе возврата уплаченной по Договору страхования страховой премии, в соответствии с пунктом 4.1.9 настоящего договора, Настоящим Заемщик дает согласие на осуществление Кредитором личного страхования Заемщика в пользу Кредитора и заключение договора, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан Кредитор.

уплатить за счет Заемщика либо за свой счет предусмотренные Договором страхования страховые премии, а также потребовать, в случае уплаты страховой премии за свой счет, возврата уплаченной суммы в соответствии с пунктом 4.1.9 настоящего договора.

Для уплаты страховых премий и погашения требований, в том числе по возврату уплаченной Кредитором страховой премии, Кредитор имеет право безакцептного списания денежных средств со всех счетов Заемщика, открытых у Кредитора, а также в других банках в соответствии с пунктом 6.4 настоящего договора.

Как указано в пункте 4.4.4 кредитного договора при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором страхования, и выплаты в связи с этим страхового возмещения Кредитору, выплаченное страховое возмещение после уплаты Кредитором всех необходимых налогов зачисляется им в счет погашения обязательств Заемщика по настоящему договору.

В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора Кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы Кредита на счет в рублях Российской Федерации, открытый Заемщиком в согласованном с Кредитором банке не позднее 3 (трех) рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора, при условии заключения Заемщиком Договора, предусмотренного пунктом 4.1.7 настоящего договора. Стороны договорились, что до предоставления Кредита 3аемщик оплачивает Кредитору платеж, в <данные изъяты> руб. за снижение процентной ставки по кредиту.

Во исполнение вышеуказанных условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцом, Вдовиченко Н. Н.чем, с открытым страховым акционерным обществом «РЕСО-Гарантия» (в настоящее время - страховое публичное акционерное общество «<данные изъяты> заключен договор комплексного ипотечного <данные изъяты>. В период действия данного договора истцом оплачена страхования премия в размере <данные изъяты> коп., что подтверждается квитанциями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, имущества являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Данный вывод подтверждается позицией имеющейся в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, и следует из следующего

    Кредитные     договоры     заключаются     гражданами     с     банками в потребительских целях и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 16 которого, запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

У истца, как у заемщика, не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор не предоставляет Заемщику Кредит. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора по требованию Кредитора Заемщик обязан письменно уведомить Банки, в которых Заемщиком открыты счета, о своем согласии на безакцептное списание средств для погашения обязательств по настоящему договору (в случае, если валюта счета Заемщика отличается от валюты предоставленного по настоящему договору Кредита, также о своем согласии на безакцептное списание Кредитором суммы средств, соответствующей требованию Кредитора по настоящему договору по курсу Кредитора на дату списания) и предоставить копии вышеуказанных уведомлений Кредитору в течение 5 (Пяти) рабочих дней, считая с даты получения соответствующего требования.

Согласно пункту 6.4 кредитного договора Заемщик предоставляет Кредитору право безакцептного списания денежных средств со всех своих счетов, открытых у Кредитора, а также в иных банках, с целью погашения требований Кредитора по настоящему договору, включая требования, предусмотренные пунктами 1.4.1, 4.l.8, 4.l.9 и 4.l.38 настоящего договора, а также требований, возникших на основании платежных документов, предъявленных третьими лицами в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) Заемщиком Договора страхования, заключенного в соответствии с пунктом 4.1.7 настоящего договора.

Вышеуказанные пункты кредитного договора также ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

На основании изложенного истец просит признать недействительными ничтожные условия кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, указанные в: пункте 1.4.2;

пункте 2.1 в части предоставления Заемщику Кредита при условии заключения им оговора страхования имущества, жизни и здоровья Заемщика; абзацах девятом и десятом пункта ДД.ММ.ГГГГ в части установления очередности погашения требований Кредитора в отношении требований по оплате пеней, предусмотренных пунктом 4.1.9 кредитного договора и требований по уплате страховых премий, указанных в пункте 4.1.9, по договору страхования, указанному в пункте 4.l.7 кредитного договора; пунктах 4.1.7 -ДД.ММ.ГГГГ; пункте ДД.ММ.ГГГГ; подпункте «в» пункта 4.4.1 в части права Кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов за кредит, суммы штрафов и пеней в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных Договором страхования»;подпункте «г» пункта 4.4.1; пункты 4.4.3, 4.4.4; пункт 5.5; пункт 6.4;

абзац пятый пункта 6.8. Взыскать с Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит» в пользу Вдовиченко Н. Н.ча убытки в размере <данные изъяты> коп выплаченной страховой премии по договору комплексного ипотечного страхования № <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Вдовиченко Н.Н. не явился,извещен надлежаще, проси дело рассмотреть в его отсутствии.

Представитель истца по доверенности фио 1 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности фио 2 в судебном заседании по исковым требованиям возражал по доводам, изложенным в письменном отзыве (л.д.43).

Представитель третьего лица СПАО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился,извещен надлежаще, причину неявки не сообщил.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №-<данные изъяты> "<данные изъяты>" и Вдовиченко Н.Н., Вдовиченко В.Р. по условиям которого Банк предоставил солидарным заемщикам кредит в <данные изъяты> месяца, для целевого использования, а именно: приобретение квартиры по адресу <адрес> общую совместную собственность заемщиков (<данные изъяты>

Согласно пункту 1.4 договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков является залог приобретаемой квартиры, а также личное и имущественное страхование, предусмотренное пунктом 4.1.7 договора.

Положения пункта 4.1.7 кредитного договора предусматривают, что до предоставления кредита заемщики обязуются застраховать следующие риски:

- риски в отношении утраты и повреждения квартиры;

- риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц;

- риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщиков,

в пользу кредитора на срок действия кредитного договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договоры страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор.

Положения пункта 4.1.8 кредитного договора предусматривают обязанность заемщиков продлевать срок действия договоров страхования на условиях, предусмотренных пунктом 4.1.7 договора.

Истец оспаривает пункты кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, указывая на нарушение пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающих обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пунктам 1.3, 1.4.1 кредитного договора кредит предоставлен заемщикам для приобретения квартиры, обеспечением исполнения обязательств заемщиков является залог указанной квартиры, возникающий на основании статьи 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" с момента государственной регистрации права собственности заемщиков на квартиру.

Положения статьи 343 Гражданского кодекса РФ предусматривают обязанность залогодателя или залогодержателя в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), если иное не предусмотрено законом или договором:

1) страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования;

2) принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц.

Таким образом, учитывая, что заложенное имущество находится у залогодателя, на него законом возложена обязанность страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения.

При таких обстоятельствах, оспариваемые условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщиков застраховать риски в отношении утраты и повреждения заложенной квартиры, прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц соответствуют требования закона и не нарушают права истца, как потребителя.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положения статьи 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, в том числе иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Из содержания пункта 1.4.2 кредитного договора следует, что заемщики в качестве обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору предоставляют наряду с имущественным страхованием личное страхование.

Таким образом, условия о личном страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Вследствие этого условия кредитного договора о страховании жизни, здоровья и утраты трудоспособности заемщиком не противоречат требованиям закона и не нарушают права истца как потребителя.

Как видно из представленных доказательств в Банке действует программа «Назначь свою страховку», согласно которой любой заемщик может заключить кредитный договор без страхования рисков жизни и потери трудоспособности; рисков прекращения права собственности на предмет ипотеки, а также обременения (ограничения) права собственности на него третьих лиц. Информация о программе размещена в открытом доступе на официальном сайте Банка в сети интернет и является общедоступной. Согласно данной программе заемщик вправе выбирать условия кредитного договора. В случае незаключения договора страхования заемщик не теряет право на получение кредита. По условиям вышеуказанной программы у него незначительно возрастает процентная ставка. Так, при выборе опции отказа от страхования риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности стандартная процентная ставка по кредиту увеличивается на 2; при выборе опции отказа от страхования риска прекращения права собственности на квартиру, обременения (ограничения) права собственности на квартиру правами третьих лиц стандартная процентная ставка по кредиту увеличивается на 1,5; также есть возможность выбрать обе вышеперечисленные опции, в этом случае стандартная процентная ставка увеличится на 3,5. Такая ставка на момент заключения кредитного договора была конкурентной (л.д.48)

Исходя из вышеизложенного, принятие истцом решения застраховать дополнительные риски было добровольным и не навязанным банком. Доказательств обратного истцом суду не представлено.

Из анализа оспариваемых пунктов кредитного договора усматривается, что заемщики приняли на себя обязательства застраховать риски в страховых компаниях, согласованных с банком в письменной форме. Данные условия договора не предусматривают обязанность заемщиков заключить договора страхования с конкретной страховой компанией, лишь предусматривают согласование страховой компании с банком, что не ограничивают права заемщиков на выбор страховой компании.

Положения пункта 6.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусматривают, что заемщик предоставляет кредитору право безакцептного списания денежных средств со всех своих счетов, открытых у кредитора, а также в иных банках, с целью погашения требований кредитора по договору.

Пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из материалов дела усматривается, что при заключении кредитного договора заемщики не высказывали несогласие с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке. При заключении договора заемщики располагали полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняли на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Действующие нормативные правовые акты не содержат норм, препятствующих включению в кредитный договор условия о без акцептном списании денежных средств в порядке исполнения кредитных обязательств со счета заемщика в банке.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника в случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору и только в пределах таковой задолженности, не может расцениваться как противоречащее требования законодательства, в связи с чем у суду не имеется правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

В связи с тем, что судом не установлено нарушений прав истца как потребителя финансовой услуги со стороны ответчика, то требования о возмещении убытков и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 193, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Вдовиченко Н. Н.ча к АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Кировский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено 27.06.2017г.

Председательствующий-(подпись)

Копия верна.

Подлинник решения находится в гражданском деле № в Кировском районном суде <адрес>.

Решение на 27.06.2016г. не вступило в законную силу.

Судья-

Секретарь-